Таким образом, система страхования вкладов (ССВ) - специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. Система страхования вкладов позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц в банке-участнике системы страхования вкладов страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета счета.
Согласно федеральному закону «О страховании банковских вкладов» в качестве целей создания системы страхования названы следующие цели:
- защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
- укрепление доверия к банковской системе;
- стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Эту позицию активно поддержали представительные и законодательные органы государственной власти и банковское сообщество. Одновременно успешное развитие экономики в последние годы позволило сформировать прочный фундамент для создания системы защиты банковских вкладов.
Для решения поставленной задачи важнейшим актом в этой сфере является принятие ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в 2003 году и создание системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но о полном завершении ее становления говорить пока рано. Формирование системы страхования вкладов должно закрепить положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. Необходимо осуществить меры, позволяющие и заинтересовать население в размещении средств на длительный период с получением дохода, превышающего уровень ожидаемой инфляции, и предусматривающие компенсацию при досрочном изъятии средств и связанные с этим непредвиденные расходы банка.
На начало 2014 года в система страхования вкладов было зарегистрировано 873 банка. В течение года в составе участников системы страхования вкладов произошли следующие изменения. Включено в реестр 3 банка (ОАО КБ «Новый век», ОАО «Банк ЧБРР», ОАО «Севастопольский
Морской банк»), впервые получившие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, один из которых зарегистрирован в г.Москве, два — на территории Крымского Федерального округа. Исключено из реестра 16 банков, из них 6 — по причине прекращения их деятельности в связи с реорганизацией в форме присоединения к другим банкам — участникам системы страхования вкладов, еще 10 - в связи с завершением процедуры выплаты страхового возмещения после отзыва лицензии.
В течение 2014 года наступил 61 страховой случай с общим объёмом страховой ответственности в размере 189,8 млрд.руб. перед 1,18 млн.вкладчиков.
Выплаты страхового возмещения в отчётном периоде были организованы в течение срока, не превышающего 14 календарных дней. Среднее время подготовки выплат составило 13,1 календарного дня (10,25 рабочего дня). Информацию о наступлении страхового случая и порядке выплаты страхового возмещения публиковалась на официальном сайте Агентства в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет», в «Вестнике Банка России», печатных СМИ по местонахождению банка, в котором наступил страховой случай, либо по месту жительства значительного числа его вкладчиков, а также размещалась в помещениях банка. В адрес вкладчиков направлено более 1 млн.почтовых уведомлений с сообщением о месте, времени и порядке выплат. С начала 2014 года осуществляется страхование банковских счетов (вкладов) индивидуальных предпринимателей. В 2014 году 12,1 тыс. таких вкладчиков получили страховое возмещение на общую сумму 976,3 млн.руб.
В 2014 году работники Агентства приняли участие в проверках 55 банков, расположенных в 25 субъектах Российской Федерации. Суммарной объём вкладов в проверенных за год банках составил 9,5 % всех вкладов (без учёта ОАО «Сбербанк России»). По результатам проверок можно сделать вывод, что всеми банками денежные средства физических лиц, привлечённые на основании договоров банковского вклада (счёта), правильно определяются как вклады, подлежащие страхованию, и включаются в расчётную базу страховых взносов.
Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов. Фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ».
По состоянию на 1 января 2015 г. размер Фонда обязательного страхования составил 83,6 млрд.руб. В течение года в Фонд поступило 145,1 млрд.руб., в т. ч.: страховые взносы банков — 65,9 млрд.руб. (на 14 % больше, чем за предыдущий год); поступления из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований Агентства, перешедших к нему в результате выплаты возмещения по вкладам, — 15,3 млрд.руб.; увеличение имущественного взноса Российской Федерации — 60,0 млрд.руб.; зачисление прибыли от инвестирования временно свободных средств Фонда — 3,7 млрд.руб.; прочие поступления — 0,2 млрд.руб. Расходы Фонда составили 229,5 млрд.руб., в т. ч.: 202,4 млрд.руб. — связанные с выплатами возмещения по вкладам; 26,1 млрд.руб. — Финансирование деятельности Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков»; 1,0 млрд.руб. — финансирование предусмотренных действующим законодательством мероприятий по предупреждению банкротства банков.
В 2014 году объём вкладов населения в банках увеличился на 1598,1 млрд.руб. (в 2013 году - на 2714,8 млрд.руб.), до 18 555,6 млрд.руб.
В относительном выражении рост составил 9,4 % (в 2013 году - 19,1 %).
Без валютной переоценки объём вкладов снизился бы на 1,5 %. Влияние капитализации процентов в 2014 году оценивается в 6,1 п. п. роста вкладов.
С начала 2014 года Агентство приступило к страхованию вкладов индивидуальных предпринимателей. Их объём на 31 декабря 2014 г. составил
227,9 млрд.руб. (1,2 % от общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись с начала года на 9,3 %. Размер страховой ответственности по ним оценивается в 133 млрд.руб. или 58,4 % от общей суммы вкладов индивидуальных предпринимателей, что в целом соответствует структуре вкладов физических лиц.
Вложения в незастрахованные сберегательные сертификаты на предъявителя
77
показали рост во второй половине года. Объём средств, размещённых в таких сертификатах, увеличился на 111,2 млрд.руб. (на 31,8 %), до 460,1 млрд.руб. В результате доля сертификатов на предъявителя в общем объёме вкладов выросла с 2,1 до 2,5 %.
Таким образом, направления развития основных функций и организации системы страхования вкладов в России предполагают:
- совершенствование ее правовой базы;
- проведение реорганизации структуры Агентства по страхованию вкладов;
- обоснование порядка формирования и использования финансовых ресурсов Агентства по страхованию вкладов;
- преобразование механизма формирования средств страховых фондов.

1) Совершенствование правовой системы страхования вкладов предполагает дальнейшее развитие политического и законодательного базиса доя обязательной и структурированной системы страхования вкладов.
2) Отдельное место занимает расширение доступа к информации о деятельности банков. Открыта и понятна, должна быть деятельность Агентства по страхованию вкладов, что предполагает более масштабное ее освещение в средствах массовой информации, доступным широким слоям населения.
3) Важным фактором в деятельности системы является ее обеспечение необходимым финансированием и квалифицированным персоналом.
4) Обязательным является составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы, когда происходят массовые и взаимосвязанные банкротства банков.
5) Для минимизации нарушения банковской дисциплины и возникновения предпосылок «морального риска» при массовом изъятии средств из банков дополнительной мерой может стать законодательное установление прогрессирующей шкалы штрафов за досрочное изъятие вкладов, в зависимости от их размеров и сроков.
6) Если функции Агентства, касающиеся страхового возмещения по вкладам, в основном законодательно оформлены, то пока требует дальнейшего развития другая функция Агентства - по финансовому оздоровлению банков. Целью подобных мер является кардинальное улучшение ситуации в проблемном банке еще до того, как она станет необратимой, что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда.
Данные меры будут способствовать направлению сбережений населения в накопления и, соответственно, на инвестирование в экономику, выполнению рынком банковских услуг функций механизма превращения сбережений в инвестиции, укреплению и совершенствованию банковской системы по отношению к страхованию вкладов


Купить