ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС КАК ЦЕЛЕВОЙ СЕГМЕНТ РЫНКА БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ 5
1.1. Экономико-правовая природа малого и среднего предпринимательства и его
значение в современной экономике 5
1.2. Развитие рынка банковских кредитных услуг как фактор стимулирования
деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства 12
1.3. Организационно-экономическая составляющая деятельности коммерческого банка на рынке кредитных услуг для малого и среднего предпринимательства 22
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ В СЕГМЕНТЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ РАЗВИТИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК) 34
2.1 Организационно-экономическая характеристика Публичного акционерного
общества «Сбербанк России» 34
2.2. Анализ кредитных предложений Банка субъектам малого и среднего
предпринимательства малого и среднего предпринимательства 42
2.3. Оценка деятельности ПАО Сбербанк в сегменте малого и среднего
предпринимательства кредитного рынка 50
2.4. Направления развития кредитной деятельности коммерческих банков в
секторе малого и среднего бизнеса 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
Актуальность темы исследования. Малый и средний бизнес является важнейшим способом ведения предпринимательской деятельности и представляет емкий сегмент экономики.
Меры, направленные на поддержку самозанятости и реализацию инвестиционного потенциала малого и среднего бизнеса, включены Правительством Российской Федерации в перечень реализуемых в 2015 - 2016 годах первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности.
Содействие развитию малого и среднего предпринимательства выступает одним из приоритетных направлений Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года, определяющей вывод на новый качественный уровень мер и инструментов поддержки малых и средних предприятий в качестве важнейшей составляющей государственной политики в данной сфере на современном этапе.
В связи с этим важной задачей является развитие многоканальной системы финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, предполагающей в том числе стимулирование коммерческих банков к расширению кредитования малого и среднего предпринимательства.
Несмотря на то, что малые и средние предприятия являются в России целевым сегментом на рынке банковского кредитования, вместе с тем проблема расширения доступа малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам продолжает оставаться весьма острой.
Этим и обусловлена актуальность выбора темы данного исследования.
Степень научной разработанности. Вопросы организации кредитных отношений коммерческого банка с субъектами малого и среднего предпринимательства нашли широкое освещение в отечественной научной экономической литературе, в частности в работах Г.Н.Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, Т.М. Костериной, Ю.И.Коробова, С.П., Крюкова, Е.В. Тихомировой, З.П. Заболоцкого, А.А. Гулько, Н.И. Быкановой и других.
Однако современные политические и экономические реалии, необходимость решения задач по обеспечению достижения целевых индикаторов Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации, и в том числе развития инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих инновационную деятельность, требуют корректировки ранее действующих банковских технологий оказания кредитных услуг в сегменте малого и среднего бизнеса.
Актуальность и недостаточная научная разработанность проблем финансирования малого и среднего бизнеса путем банковского кредитования определили выбор темы, цели и задачи выпускной квалификационной работы.
Целью работы является определение направлений активизации деятельности коммерческих банков на рынке кредитных услуг для субъектов малого и среднего предпринимательства на основе исследования вопросов и проблем данного сегмента кредитования и оценки деятельности в нем конкретного банка.
Достижение данной цели в свою очередь предполагает решение следующих задач:
- исследовать экономическую природу малого и среднего бизнеса как целевого сегмента рынка банковского кредитования;
- определить структуру современного рынка кредитных услуг и обосновать необходимость его развития в сегменте банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России;
- изучить организационно-правовые основы деятельности отечественных банков в сегменте малого и среднего бизнеса кредитного рынка;
- дать оценку деятельности конкретного коммерческого банка на рынке кредитных услуг для предприятий малого и среднего бизнеса;
- определить направления повышения кредитной активности коммерческих банков в сфере оказания услуг для малого и среднего бизнеса в контексте целевых индикаторов реализации Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации.
Объектом исследования является деятельность коммерческого банка по оказанию кредитных услуг для предприятий малого и среднего бизнеса.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и его клиентами - субъектами малого и среднего предпринимательства на рынке кредитных услуг.
Работа выполнена на материалах Публичного акционерного общества «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации»; исследование охватывает период с 2015 по 2017 год.
Теоретической основой для написания работы послужили федеральное законодательство России и нормативно-правовые акты Центрального банка РФ, журнальные статьи, монографии и учебные пособия по исследуемой тематике.
Информационная база основана на внутренних методических и инструктивных материалах Публичного акционерного общества «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации», данных статистической отчетности за анализируемый период, материалах официальных сайтов общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ», Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Акционерного общества «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий», ежегодно публикуемых в открытой печати годовых балансов Банка, а так же внутренних документов его кредитных подразделений.
Методы исследования. В ходе написания выпускной квалификационной работы использованы такие приемы и методы как системный подход, статистические методы, методы общенаучного познания, а также методы экономико-статистические сбора и обработки информации.
Практическая значимость выполненного исследования определяется актуальностью поставленных задач и предложенными практическими рекомендациями по развитию кредитных отношений отечественных коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства.
Структура и объем дипломной работы. Дипломная работа состоит из введения, основной части, включающей две главы, заключения и списка литературы, содержащего 71 наименование.
Первая глава является теоретическим разделом работы, в котором предметом исследования выступают экономико-организационные основы кредитования малого и среднего бизнеса.
Во второй главе дается оценка деятельности ПАО «Сбербанк России» на рынке кредитных услуг для субъектов малого и среднего предпринимательства и определены направления развития кредитных отношений коммерческого банка с предприятиями малого и малого и среднего предпринимательства с учетом необходимости обеспечения стратегических целевых индикаторов.
Работа изложена на 68 страницах текста. Расчеты оформлялись в виде таблиц, общее количество которых составило 6; в работе представлены рисунки и диаграммы в количестве 6 шт.; делались ссылки на приложения (2 шт.).
Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. Малый и средний бизнес является опорой рыночной экономики, чрезвычайно важным элементом ее развития и важнейшей гарантией политической стабильности в любом государстве. В настоящий момент в России малый и средний бизнес является значимым средством для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством.
Однако вклад МСБ в экономику Российской Федерации существенно ниже, чем в большинстве не только развитых, но и развивающихся стран; динамика развития малого и среднего предпринимательства является в последние годы отрицательной; крайне неравномерно распределение субъектов малого и среднего предпринимательства по регионам. При этом отмечается низкая инновационная и инвестиционная активность предприятий данного сегмента.
Одной из проблем, препятствующих развитию данного сектора экономики, является нерешенность вопрос доступа малых и средних предприятий к финансовым ресурсам для целей развития бизнеса. Важным фактором стимулирования деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства является развитие рынка банковских кредитных услуг в данном сегменте. Малые и средние предприятия в настоящее время стали целевым сегментом рынка банковских кредитных услуг, чему во многом способствовала и государственная политика.
Вместе с тем в развитии отечественного рынка кредитных банковских услуг для субъектов малого и среднего предпринимательства отмечаются тревожные тенденции, преодоление которых требует стимулирования коммерческих банков к массовому кредитованию МСБ.
В работе оценка деятельности отечественных банков на рынке кредитных услуг в секторе МСП дана на примере ПАО Сбербанк, занимающего на нем лидирующие позиции и являющегося одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику.
По числу кредитных предложений для субъектов МСП Банк занимает пятое место в рэнкинге среди ТОП-30 банков, предлагая линейку с двенадцатью продуктами универсального и целевого характера. При этом ПАО Сбербанк активно работает по улучшению своей продуктовой линейки, условия кредитов понятны и адаптированы с учетом действия факторов внешнего и внутреннего характера в контексте реализации клиентоориентированной модели бизнеса.
Являясь лидером по объемам кредитования МСП, Сбербанк входит в число тех кредитных организаций, которые несколько смягчают падение рынка кредитования МСП на протяжении последних трех лет. На долю ПАО Сбербанк приходится более 17% всех кредитов, предоставленных в 2016 году субъектам МПС. Пятая часть всего портфеля кредитов МСП по банковскому сектору сформирована за счет кредитной деятельности ПАО Сбербанк. Банк осуществляет активное сотрудничество с Корпорацией МСП, с АО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» и является одним из 30 уполномоченных банков, участвующих в реализации Программы стимулирования кредитования субъектов МСП - «Программы 6,5».
Вместе с тем, в портфеле корпоративных кредитов доля ссуд, предоставленных для малого бизнеса еще остается очень низкой по сравнению по сравнению с ближайшими кредитными организациями- конкурентами и с показателем в целом по банковскому сектору. Банк отстает и по ширине своей кредитной линейки. Учитывая преимущества Банка как банка с государственным участием и его доминирование на отечественном финансовом рынке, его позиции по качеству кредитных услуг для рассматриваемой клиентской группы недостаточно высоки.
С учетом целевых задач, поставленных перед Банком в его Стратегии развития, а также с учетом тенденций в экономике и, в том числе в развитии финансовых рынков, ПАО Сбербанку целесообразно повысить - в кредитном корпоративном портфеле удельный вес ссуд малому бизнесу, а также долю портфеля кредитов МСБ в совокупном кредитном портфеле Сбербанка; качество предлагаемых клиентам рассматриваемого сектора продуктов, а также - степень удовлетворенности клиентов, отталкиваясь от достигнутых результатов и стремясь к повышению показателей по сравнению с банками- конкурентами.
ПАО Сбербанк должен быть нацелен на построении эффективной, гибкой и перенастраиваемой системы с учетом изменения потребностей малого и среднего бизнеса в каждый конкретный момент времени модели кредитного обслуживания клиентов.
Банку можно предложить рассмотреть возможность секьюритизации МСП-активов - привлечения финансирования под выпуск облигаций, обеспеченные кредитным портфелем малого и среднего бизнеса.
Естественно, развитие кредитной деятельности Сбербанка в рыночном сегменте МСП, как и других банков, будет во многом определяться общими тенденциями развития экономики страны. В настоящее время проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Стимулировать развитие рынка банковских кредитных услуг в рыночном сегменте МСП будут и снижение кредитного порога по программе льготного кредитования, и политика, проводимая ЦБ РФ в отношении ключевой процентной ставки, и пересмотр критериев для применения пониженного коэффициента риска в отношении требований к субъектам малого бизнеса и ряд других мер, предпринимаемых на макроуровне.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
