Управление личными финансами используется в практике кредитных организаций как некий базис, позволяющий наладить эффективную коммуникацию между клиентом и банком на долгосрочной основе. С помощью этого продукта кредитные организации могут смотреть на клиента как на целостную систему, оценить запросы через призму финансовых планов, а также индивидуальных возможностей и перспектив развития. Клиенту же услуга управления личными финансами поможет обрести в лице банка стратегического партнера.
Услуга управления личными финансами является особыми экономическими отношениями между населением и кредитными организациями, а рост ее популярности подтверждает значимость продукта для финансовой политики государства и корпоративного сектора. Компонентная неоднородность показателей, влияющих на управление личными финансами, мотивирующая людей в принимаемых ими финансовых решениях, предопределяет необходимость формирования активной позиции государства во влиянии на этот процесс в условиях рынка, посредством создания условий для роста потребления, формирования населением сбережений, влияния на уровень дохода граждан и регулирования направлений его использования.
Сложность многих современных розничных финансовых услуг, необходимость учитывать большое количество экономических факторов при управлении финансами домашних хозяйств приводит к повышению роли управления финансами для увеличения благосостояния домашних хозяйств. Одним из важнейших инструментов управления финансами домашних хозяйств является индивидуальное (личное) финансовое планирование. Западный термин personal financial planning (личное финансовое планирование) определяют как «процесс, при помощи которого индивиды и семьи реализуют свои желания в достижении финансовых целей, т.е. целей, которые требуют денежных средств для их достижения (например, получение адекватного пенсионного дохода)». Индивидуальное (личное) финансовое планирование - процесс определения индивидуальных или семейных целей домашнего хозяйства (включая потребности в страховой защите), сбора информации и анализа текущего финансового состояния и финансовой политики домашнего хозяйства с точки зрения достижения целей, выбора наиболее эффективных достижения целей с использованием применимых финансовых инструментов, с учетом текущей ситуации в экономике и предположений о будущих тенденциях развития экономики (уровне инфляции, инвестиционной доходности и пр). Для финансового планирования домашнего хозяйства обычно требуется много различной информации, в том числе информация об инвестициях и сбережениях, имеющихся задолженностях, имеющихся страховых полисах и их условиях, состоянии накопительного части трудовой пенсии, завещаниях, иждивенцах, состоянии здоровья. Здесь появляются кредитные и иные организации которые помогают клиентам определится со стратегией (соблюдая зависимость риск-доходность) инвестирования и приумножения своих средств. Используемый банками робо-эдвайзинг представляет собой инвестиционное консультирование, осуществляемое компьютером. Робо-эдвайзеры советуют, какие активы следует приобрести, какие продать, а также как рассчитать свои траты. Это новое направление, которые вызвало повышенный интерес со стороны всего мира.
Составление финансовых планов и следование выработанной финансовой политике является важным средством максимизации благосостояния и увеличения вероятности достижения целей домашних хозяйств. В современных условиях в России, когда уровень финансовой грамотности и культура управления личными финансами крайне низки, особую актуальность приобретает развитие института профессиональных консультантов, владеющих методикой финансового планирования - независимых финансовых советников.
Анализ показал, что на данный момент чаще всего российские банки, в отличие от зарубежных, где услуга личного финансового планирования развита и пользуется большой популярностью, не занимаются выявлением потребности у населения в той или иной услуге, они предлагают готовый продукт, а нужен он конкретному человеку или нет, тот должен решить сам для себя. Поэтому фактически финансовые институты недополучают часть своих потенциальных клиентов именно в силу их финансовой неподготовленности. Кроме того, у финансовых организаций может просто недоставать персонала, который смог бы понятно объяснять клиентам смысл рекламируемых услуг.
Личное финансовое планирование позволяет наглядно
продемонстрировать способность клиента к достижению собственных финансовых целей, а также представить вниманию клиента рекомендации экспертов по улучшению финансовой жизни с использованием различных финансовых инструментов. Иллюстрация результатов оптимизации или реализации возможных сценариев организации финансовой жизни для достижения, намеченных клиентом планов, помогает пользователям финансовых услуг осуществлять осознанный ответственный выбор и рационализировать собственное финансовое поведение.
С помощью различных финансовых инструментов можно выстроить собственную стратегию инвестирования. Банковские депозиты, ценные
бумаги, недвижимость - все эти инструменты для долгосрочных вложений с целью дополнительного дохода. Страховые компании, пенсионные фонды, паевые и инвестиционные фонды — помогут увеличить накопления и спланировать пенсию.
Внедрение услуги личного финансового планирования, согласно нашим расчетам, позволяет банку увеличить продажи и получить доход в течение 5 лет в размере до 176 000 000 рублей, а также дает следующие эффекты:
- повышение объемов за счет продажи партнерских продуктов и стимулирования безналичных транзакций в рамках персонального плана;
- снижение расходов банка на удержание клиентов в 4-5 раза. Стоимость удержания имеющегося клиента в 4-5 раз ниже стоимости привлечения нового;
- лояльность клиентов уменьшит влияние ценовой конкуренции;
- увеличение вероятности удержания клиентов до 100:1. Личное финансовое планирование позволяет сформировать портфель решений для эффективной реализации каждой цели Клиента;
- увеличение количества позитивных рекомендаций. Качественное и своевременное удовлетворение актуальных потребностей клиента.
Однако, стоит отметить, что для обеспечения поступательного развития инвестиционных услуг в нашей стране в первую очередь следует обеспечить предсказуемость экономической политики государства, без которого невозможно нормальное и стабильное развитие как экономики в целом, так и отдельных рынков, в том числе рынка личного финансового планирования.
Кроме того, уровень доверия российских граждан к финансовым организациям требует наискорейшей корректировки, что дает импульсы к размышлению и принятию соответствующих мер со стороны государства, ЦБ по укреплению доверия к финансовой системе в целом.
Среди мер можно выделить следующие:
- повышение финансовой грамотности и компетенции сотрудников финансовых;
- свобода в принятии решения о покупке финансового продукта или использовании финансовой услуги;
- достоверность и открытость информации, предоставляемой банками и другими финансовыми институтами;
- подробное разъяснение любой финансовой операции с выделением рисков и преимуществ от той или иной услуги или продукта до подписания договоров или иных документов, удостоверение сотрудниками финансовых организаций в том, что клиент понял суть вопроса, что соответственно, ведет к повышению финансовых знаний граждан;
- подробное разъяснение сотрудниками финансовых учреждений прав потребителей;
- правовая защищенность населения со стороны государства перед разного рода мошенничеством на финансовых рынках;
- формирование лояльности к финансовым институтам за счет повышения качества обслуживания, положительного опыта работы, нацеленного на долгосрочное сотрудничество;
- оперативная обратная связь на обращения граждан, анкетирование, выявление проблемных точек в восприятии населением финансовых услуг, ответы на вопросы и прочие разъяснения;
- борьба с мошенничеством на финансовых рынках;
- положительная динамика микроэкономических показателей, таких как государственный долг, экономический рост.
Управление личными финансам, которое широко применяется на западных рынках уже входит в практику финансовых структур России: внедрением личного финансового планирования в систему работы с клиентами занимаются все большее число кредитных организаций и других финансовых структур. В условиях жесткой конкуренции и активной борьбы за каждого клиента, многие банки уже осознали преимущества внедрения личного финансового планирования в работу с состоятельными клиентами. Внедрение услуги управления личными финансами дает возможность банкам узнать о потребностях клиента и предложить именно то, что ему необходимо в тот или иной момент, таким образом, повышая лояльность клиента. Ряд вопросов, касающихся технического сопровождения и аналогичного опыта внедрения подобных систем в России и мире доказывает, что услуга будет развиваться и приносить доходы как клиентам, в виде накоплений и сбережений, так и кредитным организациям, за счет большего потока клиентов.


Купить