ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 7
1.1 Кредитный процесс в коммерческом банке и принципы его реализации .. 7
1.2 Основные этапы организации кредитного процесса 13
1.3 Факторы, влияющие на реализацию кредитного процесса 32
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА НА ПРИМЕРЕ АКБ «ИЖКОМБАНК» (ПАО) 38
2.1 Краткая характеристика деятельности АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) 38
2.2 Система организации кредитного процесса в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) 46
2.3 Анализ структуры и динамики кредитных операций в АКБ «Ижкомбанк»
(ПАО) 59
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО
ПРОЦЕССА 67
3.1. Общие подходы к совершенствованию кредитного процесса в
коммерческом банке 67
3.2 Совершенствование системы организации и управления кредитным процессом в работе с клиентами - юридическими лицами в АКБ
«Ижкомбанк» (ПАО) 71
3.3 Персональный подход к организации кредитного процесса в АКБ
«Ижкомбанк» (ПАО) в обслуживании физических лиц 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 87
ПРИЛОЖЕНИЯ
Стабильность и эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитного процесса. Важнейшая активная работа банка состоит в предоставлении кредитов. От состояния организации кредитного процесса в коммерческом банке фактически зависит его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо поставленная организация кредитного процесса и проведение кредитной политики обеспечит банку процветание в будущем.
Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования считает, что в 2016 году продолжится кризис в банковской системе. Основные причины для этого: растущий уровень безработицы, негативная ситуация с занятостью, сильное ослабление рубля и падение реальных доходов населения. А также в банковской системе России продолжается большая чистка. Интенсивность отзывов лицензий
регулятором составляет порядка 10% в год. С начала 2014-го отозвана каждая пятая лицензия. В связи с этим происходит сокращение масштабов кредитования российскими коммерческими банка, ужесточаются условия предоставления кредит, увеличивается количество проблемных кредитов в активах банков, отсюда дополнительная нагрузка на капитал в связи с формированием резервов на возможные потери по ссудам, повышение кредитного риска, сокращение привлекательных для банка кредитоспособных заемщиков.
Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы, поскольку квалифицированная организация кредитного процесса в коммерческом банке позволит адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды банков, справиться с современными условиями неопределенности в сфере кредитных отношений.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение организации кредитного процесса. Поставленная в выпускной квалификационной работе цель определила решение следующих задач:
- рассмотреть теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке;
- провести анализ организации кредитным процессом на примере АКБ «Ижкомбанк» (ПАО);
- предложить пути совершенствования организации кредитного процесса.
Предметом исследования является организация кредитного процесса.
Объектом исследования выступает АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и его деятельность по организации кредитного процесса.
Выпускная квалификационная работа имеет практическую значимость, которая состоит в том, что изложенный в ней материал и предложенные мероприятия могут быть использованы в процессе деятельности коммерческого банка.
Материалы данной научной работы апробированы в V Всероссийской научно-практической конференции ученых, преподавателей, аспирантов и студентов «Экономические и правовые аспекты регионального развития: история и современность».
В ходе изучения проблем организации кредитного процесса в коммерческом банке применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (анализ и синтез, группировки, сравнения, обобщения).
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кредита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опубликованные в периодических изданиях.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе изложены теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке, где раскрыты: сущность кредитного процесса и принципы его реализации; основные этапы организации кредитного процесса; факторы, влияющие на реализацию кредитного процесса.
Во второй главе проведен анализ организации кредитного процесса на примере АКБ «Ижкомбанк» (ПАО). В данной главе изложена краткая характеристика деятельности АКБ «Ижкомбанк» (ПАО), описана система организации кредитного процесса в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и проведен анализ структуры, динамики и доходности кредитных операций в банке.
В третьей главе определены пути совершенствования организации кредитного процесса. Здесь представлены основные подходы к совершенствованию кредитного процесса в коммерческом банке и разработаны рекомендации по совершенствованию организации кредитного процесса в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО).
Уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка. В соответствии с направленностью кредитной деятельности банки разрабатывают собственное положение о кредитовании клиентов. У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.
Тем самым организация кредитного процесса рассматривается как несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения
Следовательно, под кредитным процессом подразумеваются приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным банком. Непосредственно кредитный процесс в коммерческом банке начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом- заемщиком.
В АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) действует Положение, которое регулирует процедуру кредитования и предоставления банковских гарантий клиентам Головного офиса, его филиалов, дополнительных офисов и устанавливает единые требования к порядку рассмотрения кредитных заявок, выдачи и сопровождения кредитов и банковских гарантий.
При анализе организации кредитного процесса в АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) были сделаны следующие выводы. Банк ориентирован преимущественно на кредитование сроком более 1 года, и с каждым годом его доля увеличивается.
Доля кредитов с обеспечением недвижимостью сокращается с каждым. В свою очередь, доля обеспечения кредитов оборудованием и транспортом с каждым годом увеличивается. Сумма кредитов списанных как безнадежных с
каждым годом увеличивается.
Несмотря на увеличение просроченных кредитов, ее доля остается намного ниже, чем в среднем по России.
Кредитный портфель банка достаточно дифференцирован. Это означает, что банк имеет стабильную клиентуру, формирующую его кредитный портфель, и устойчивые позиции на кредитном рынке.
Для совершенствования кредитного процесса была разработана методика удержания корпоративных клиентов. Представленную методику удержания корпоративных клиентов можно внедрить в конкретный банк, и она докажет свою эффективность. Удержание клиентов станет прозрачным и управляемым процессом, будут выявляться и исправляться общие и частные недостатки в работе с клиентами, банк научится быстро реагировать на уход клиента и принимать меры к его сохранению.
Также была разработана стратегия учета пожизненной ценности клиента для работы с физическими лицам. Стратегия учета пожизненной ценности клиента выгодный и удобный инструмент, позволяющий анализировать взаимоотношения банка с клиентами, выносить рекомендации по их совершенствованию и более эффективному продолжению отношений именно с теми клиентами, которые хотят и могут сотрудничать с банком, принося прибыль.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
