Первая глава выпускной квалификационной работы посвящена теоретическим основам интернет - технологий в банковской деятельности. Здесь же подробно описана информационная среда глобальной компьютерной сети Интернет, как новая сфера оказания электронных банковских услуг и основные виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети интернет.
Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов, но и для самих банков, предоставляющих такие услуги. Интернет-банкинг включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка (за исключением, разумеется, операций с наличными деньгами).
Сегодня с помощью систем Интернет-банкинга можно свободно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи осуществлять платежи (безналичные, межбанковские), переводить средства по своим счетам. Большую ценность представляет для клиентов и возможность отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Банкирам общаться с клиентами посредством Интернета удобно и выгодно. Прежде всего, можно сэкономить на дорогих офисах, а значит - снизить плату за услуги, что в условиях высокой конкуренции чрезвычайно важно. Также это дает возможность банкам динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка. Вторая глава посвящена тенденции развития интернет-технологий в банковской деятельности. Здесь проанализирована диагностика применения интернет - технологий как фактора развития банковских услуг и экономическая эффективность внедрения и использования Интернет - технологий в банковской деятельности.
Одним из перспективных направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации, прежде всего, за счет создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам.
Развитие дистанционного банковского обслуживания обусловлено спецификой развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать многоформатным. При этом успешность банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского обслуживания будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы - Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.
Под эффективностью интернет-банка понимается степень удовлетворения потребностей конечных пользователей. Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:
1. Функциональность — возможности управления собственными финансами клиента.
2. Удобство пользования — простота и понятность совершения операций в интернет-банке.
Лучшие российские интернет-банки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения разовых и повторяющихся операций.
Результаты исследования показали, что 66% или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц в России выросло за год на 51%, 41% пользователей интернет-банкинга имеют доступ и пользуются интернет-банкингом в двух и более российских банках.
Наиболее популярными интернет-банками среди российских пользователей являются Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет - банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт — эти 5 интернет-банков вместе охватывают 58% российских интернет-пользователей и 87% всех пользователей интернет-банкинга в России.
В третьей главе проведен анализ проблемы и перспективы применения интернет-технологий в развитии банковских услуг. Здесь охарактеризованы проблемы развития Интернет - технологий в деятельности кредитных организаций России.
Интернет-банкинг последние несколько лет достаточно активно развивается на рынке банковских услуг России. Все больше кредитных организаций начинают предоставлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернет-банкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги. Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания далее (ДБО).
Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернетбанкинга является кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Проблему формирования штата для подразделения интернетбанкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации можно решить посредством проведения профессиональной переподготовки.
На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема -низкая финансовая грамотность населения. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усугубляет эту ситуацию.
Еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга - аутентификация клиента в системе.
Клиентам нужно разъяснять, что в их же интересах не передавать персональные данные неуполномоченным лицам, не использовать банковские карты в организациях торговли, не вызывающих доверия, не называть PIN-код карты при заказе товаров по телефону или через Интернет и т. д.
Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Поэтому существенной проблемой развития банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц является повышение финансовой грамотности граждан России.
На основе вышесказанного, можно сделать вывод о том, что в России развитие интернет-банкинга сдерживают следующие проблемы: во-первых, несовершенство законодательной базы, во-вторых, недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей и сохранением конфиденциальной информации, в-третьих, недостаточный уровень компьютерной грамотности, не позволяющий активно работать с новым программным обеспечением и в четвертых, ограниченный спектр банковских услуг, используемых населением, слабое оперирование современными финансовыми инструментами.
Также в этой главе выявлены пути совершенствования Интернет - технологий в развитии банковских услуг в России с применением экономического моделирования.
Современный этап развития банковской системы России насыщен различными финансовыми продуктами и услугами, поэтому присутствует интенсивная конкуренция между кредитными организациями. В таких условиях существенное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.
Стремительное развитие технологий и банковского рынка в России так и во всем мире привело к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью. Стратегия развития банковского сектора России предусматривает активное использование информационных и банковских инноваций, наличие развитой инфраструктуры и предоставление на этой основе современных банковских услуг для населения и предприятий, с высоким уровнем конкуренции и рыночной дисциплины участников, с развитыми системами корпоративного управления и управления рисками.
В целом инновационная деятельность банков России носит догоняющий характер по отношению к развитым странам. Так, например, если в России только вводятся и начинаются пользоваться спросом такие инновационные продукты как телебанкинг, е-банкинг (интернет-банкинг), мобильный банкинг и другие, то в Японии уже планируется использовать сеть принципиально новых банкоматов. Они не требуют от пользователя применения пластиковой карты: идентификация клиентов производится посредством биометрического сканирования. Клиенту достаточно приложить руку к сканеру, а также ввести pin-код и дату рождения. Однако имеются и некоторые положительные моменты в сложившейся ситуации на банковском рынке в России в области инновационной деятельности: в российских банках легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления со стороны конкурентов. В старых организациях наблюдается зарегулированность, и они труднее идут на нововведения, особенно связанные с реструктуризацией.


Купить