Помощь студентам в учебе
Политика коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц (на примере ПАО «Почта Банк»)
|
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования
резервов, технология 10
1.2 Кредитная политика банка по операциям с физическими лицами и ее
влияние на доходы 14
1.3 Методика анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка 20
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ ПАО «ПОЧТА БАНК» В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1 Анализ структуры и изменений в кредитном портфеле ПАО «ПОЧТА
БАНК» по операциям с физическими лицами 22
2.2 Динамика результативности политики кредитования физических лиц в
ПАО «ПОЧТА БАНК» 33
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОЛИТИКИ
ПАО «ПОЧТА БАНК» В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
3.1 Мероприятия по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в
сфере кредитования физических лиц 43
3.2 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 63
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования
резервов, технология 10
1.2 Кредитная политика банка по операциям с физическими лицами и ее
влияние на доходы 14
1.3 Методика анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка 20
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ ПАО «ПОЧТА БАНК» В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1 Анализ структуры и изменений в кредитном портфеле ПАО «ПОЧТА
БАНК» по операциям с физическими лицами 22
2.2 Динамика результативности политики кредитования физических лиц в
ПАО «ПОЧТА БАНК» 33
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОЛИТИКИ
ПАО «ПОЧТА БАНК» В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
3.1 Мероприятия по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в
сфере кредитования физических лиц 43
3.2 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 63
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса. Так в какой-то период, в середине сентября были снижены операции кредитования - «накапливали ликвидность» на случай непредвиденного поведения клиентов банков - как физических, так и юридических лиц. Однако происходящие события не остановили естественный процесс. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование является основным видом получения банковских доходов.
Теоретической основой исследования являются труды (работы) таких отечественных авторов как Л.М. Букреева, Л.П. Кроливецкая, Е.В. Кузяков, О. Маркова, Г.Г. Прангишвили, Е.А. Степанова Е.В. Тихомирова, С.Ю. Хасянова, М.В. Чернова, М.К. Шапошников, в которых уделяется большое внимание раскрытию вопросов кредитования физических лиц, преимуществ и недостатки отдельных видов кредитов и др., а также оценке эффективности политики банка в сфере кредитования физических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Объектом выпускной квалификационной работы выступает политика ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Предметом исследования непосредственно выступает действующая кредитная политика ПАО «ПОЧТА БАНК».
В процессе выполнения выпускной квалификационной работы были использованы следующие методы исследования: метод сравнения, расчетно-аналитические и организационные методы, а также эмпирические и количественные методы.
Информационную базу исследования составили нормативные, правовые и законодательные акты РФ (Федеральные законы и Положения), научные издания и материалы, публикации в средствах массовой информации (СМИ) и Интернет - ресурсы, а также бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО «ПОЧТА БАНК» за 2016-2017 гг.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы как ПАО «ПОЧТА БАНК», так и иными банками для определения наиболее приоритетных мероприятий по совершенствованию политики в сфере кредитования физических лиц.
Структура работы состоит включает в себя введение, основную часть - три главы, заключение, список использованной литературы.
Теоретической основой исследования являются труды (работы) таких отечественных авторов как Л.М. Букреева, Л.П. Кроливецкая, Е.В. Кузяков, О. Маркова, Г.Г. Прангишвили, Е.А. Степанова Е.В. Тихомирова, С.Ю. Хасянова, М.В. Чернова, М.К. Шапошников, в которых уделяется большое внимание раскрытию вопросов кредитования физических лиц, преимуществ и недостатки отдельных видов кредитов и др., а также оценке эффективности политики банка в сфере кредитования физических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в разработке мероприятий по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Объектом выпускной квалификационной работы выступает политика ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Предметом исследования непосредственно выступает действующая кредитная политика ПАО «ПОЧТА БАНК».
В процессе выполнения выпускной квалификационной работы были использованы следующие методы исследования: метод сравнения, расчетно-аналитические и организационные методы, а также эмпирические и количественные методы.
Информационную базу исследования составили нормативные, правовые и законодательные акты РФ (Федеральные законы и Положения), научные издания и материалы, публикации в средствах массовой информации (СМИ) и Интернет - ресурсы, а также бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО «ПОЧТА БАНК» за 2016-2017 гг.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы как ПАО «ПОЧТА БАНК», так и иными банками для определения наиболее приоритетных мероприятий по совершенствованию политики в сфере кредитования физических лиц.
Структура работы состоит включает в себя введение, основную часть - три главы, заключение, список использованной литературы.
В ходе выполнения выпускной квалификационной работы автором работы была достигнута цель исследования и решены поставленные перед ним задачи, а именно:
- рассмотрены кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования резервов, технология;
- исследованы особенности кредитной политики банка по операциям с физическими лицами и ее влияние на доходы;
- предложена методика для проведения анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка;
- проведен анализ структуры и изменений в кредитном портфеле ПАО «ПОЧТА БАНК» по операциям с физическими лицами;
- оценена динамика результативности политики кредитования физических лиц в ПАО «ПОЧТА БАНК».
- предложены мероприятия по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц;
- проведена оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Проведенный теоретический анализ основ формирования и реализации политики коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц позволил сделать вывод о том, что кредитная политика банка в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, который используется данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Из этого следует, что кредитная политика банка создает необходимые общие предпосылки эффективной работы банка, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
Проведенный анализ политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц позволил сделать вывод о том, что на протяжении последних двух лет (2016-2017 гг.) кредитная политика ПАО «ПОЧТА БАНК» в отношении физических лиц являлась недостаточно эффективной. Поэтому ПАО «ПОЧТА БАНК» необходимо разработать такой комплекс мероприятий, которые позволят не только усовершенствовать действующую политику кредитования физических лиц, но и кредитную политику банка в целом, а, следовательно, это будет способствовать улучшению кредитной деятельности банка.
С целью совершенствования политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц руководству банка были предложены следующие мероприятия:
Для совершенствования действующей кредитной политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц необходимо расширить кредитную линейку продуктов для физических лиц.
1. Внедрение кредитной карты «100 дней без процентов». Главной особенностью кредитной карты «100 дней без процентов» будет является долгий срок льготного периода. При этом отсчет сто дней будет начинаться с момента первой покупки, и пока вся задолженность не будет погашена, последующие траты также будут попадать в этот период. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 135000 тыс. руб.
2. Внедрение кредитной карты с вознаграждением. При совершении покупки по карте клиент (физическое лицо) ПАО «ПОЧТА БАНК» будет получать вознаграждение в размере 10% от суммы потраченных средств. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 180000 тыс. руб.
3. Внедрение автокредита. Автокредит является одним из видов целевых кредитов, которые выдаются банком для покупки физическим лицом определенного вида товаров под залог приобретаемой собственности. Банк вносит за покупателя большую часть платы за автомобиль, но до тех пор, пока заемщик (т. е. физическое лицо) не выплатит все вложенные средства с заранее оговоренными процентами, товар остается собственностью банка. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 84500 тыс. руб.
В целом общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации трех мероприятий увеличится на 399500 тыс. руб.
В заключении можно сделать общий вывод о том, что предложенные мероприятия являются экономически эффективными, т. к. их реализация позволит не только усовершенствовать действующую кредитную политику ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических, но и расширить кредитную линейку продуктов для физических лиц, следовательно, увеличить объем кредитного портфеля физических лиц и улучшить деятельность банка в целом.
- рассмотрены кредитные операции физическим лицам: виды, особенности формирования резервов, технология;
- исследованы особенности кредитной политики банка по операциям с физическими лицами и ее влияние на доходы;
- предложена методика для проведения анализа кредитного портфеля и кредитной политики банка;
- проведен анализ структуры и изменений в кредитном портфеле ПАО «ПОЧТА БАНК» по операциям с физическими лицами;
- оценена динамика результативности политики кредитования физических лиц в ПАО «ПОЧТА БАНК».
- предложены мероприятия по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц;
- проведена оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц.
Проведенный теоретический анализ основ формирования и реализации политики коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц позволил сделать вывод о том, что кредитная политика банка в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, который используется данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Из этого следует, что кредитная политика банка создает необходимые общие предпосылки эффективной работы банка, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
Проведенный анализ политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц позволил сделать вывод о том, что на протяжении последних двух лет (2016-2017 гг.) кредитная политика ПАО «ПОЧТА БАНК» в отношении физических лиц являлась недостаточно эффективной. Поэтому ПАО «ПОЧТА БАНК» необходимо разработать такой комплекс мероприятий, которые позволят не только усовершенствовать действующую политику кредитования физических лиц, но и кредитную политику банка в целом, а, следовательно, это будет способствовать улучшению кредитной деятельности банка.
С целью совершенствования политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц руководству банка были предложены следующие мероприятия:
Для совершенствования действующей кредитной политики ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических лиц необходимо расширить кредитную линейку продуктов для физических лиц.
1. Внедрение кредитной карты «100 дней без процентов». Главной особенностью кредитной карты «100 дней без процентов» будет является долгий срок льготного периода. При этом отсчет сто дней будет начинаться с момента первой покупки, и пока вся задолженность не будет погашена, последующие траты также будут попадать в этот период. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 135000 тыс. руб.
2. Внедрение кредитной карты с вознаграждением. При совершении покупки по карте клиент (физическое лицо) ПАО «ПОЧТА БАНК» будет получать вознаграждение в размере 10% от суммы потраченных средств. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 180000 тыс. руб.
3. Внедрение автокредита. Автокредит является одним из видов целевых кредитов, которые выдаются банком для покупки физическим лицом определенного вида товаров под залог приобретаемой собственности. Банк вносит за покупателя большую часть платы за автомобиль, но до тех пор, пока заемщик (т. е. физическое лицо) не выплатит все вложенные средства с заранее оговоренными процентами, товар остается собственностью банка. Общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации мероприятия увеличится на 84500 тыс. руб.
В целом общий объем кредитного портфеля физических лиц ПАО «ПОЧТА БАНК» за счет реализации трех мероприятий увеличится на 399500 тыс. руб.
В заключении можно сделать общий вывод о том, что предложенные мероприятия являются экономически эффективными, т. к. их реализация позволит не только усовершенствовать действующую кредитную политику ПАО «ПОЧТА БАНК» в сфере кредитования физических, но и расширить кредитную линейку продуктов для физических лиц, следовательно, увеличить объем кредитного портфеля физических лиц и улучшить деятельность банка в целом.