Кредитный мониторинг субъектов малого бизнеса в системе экономической безопасности коммерческого банка
|
ВВЕДЕНИЕ 7
1 КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ, КАК ЭЛЕМЕНТ КОНТРОЛЯ В СИСТЕМЕ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА 9
1.1 Понятие кредитного мониторинга его функции и цели 9
1.2 Роль кредитного мониторинга в обеспечении экономической безопасности
банка 20
1.3 Проблемы при кредитование малого предпринимательства в России 27
2 ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ
ПОКАЗАТЕЛЕЙ ОАО «АЛЬФА-БАНК» ЗА ПЕРИОД 2015-2017 ГГ 32
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Альфа-Банк» 32
2.2 Анализ основных финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк» за период
2015-2017 гг 39
3 РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМА КРЕДИТНОГО МОНИТОРИНГА ДЛЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 50
3.1 Действующая практика кредитного мониторинга ОАО «Альфа-Банк» 50
3.2 Трансформация системы кредитного мониторинга предприятия для
улучшения системы экономической безопасности банка 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 80
ПРИЛОЖЕНИЕ А 84
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
1 КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ, КАК ЭЛЕМЕНТ КОНТРОЛЯ В СИСТЕМЕ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКА 9
1.1 Понятие кредитного мониторинга его функции и цели 9
1.2 Роль кредитного мониторинга в обеспечении экономической безопасности
банка 20
1.3 Проблемы при кредитование малого предпринимательства в России 27
2 ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ
ПОКАЗАТЕЛЕЙ ОАО «АЛЬФА-БАНК» ЗА ПЕРИОД 2015-2017 ГГ 32
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Альфа-Банк» 32
2.2 Анализ основных финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк» за период
2015-2017 гг 39
3 РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМА КРЕДИТНОГО МОНИТОРИНГА ДЛЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 50
3.1 Действующая практика кредитного мониторинга ОАО «Альфа-Банк» 50
3.2 Трансформация системы кредитного мониторинга предприятия для
улучшения системы экономической безопасности банка 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 80
ПРИЛОЖЕНИЕ А 84
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
В настоящее время для банков становится актуальным вопрос о предоставлении кредита юридическим лицам.
В нынешних условиях функционирование иностранных и отечественных коммерческих банков связано с большим количеством угроз экономической безопасности банка, кредитного риска, рыночного, операционного, ликвидного и т. д.
Результатом глобализации, усложнения и роста нестабильности на финансовом рынке стало значительное увеличение рыночных рисков банков. К ним относятся: процентные, валютные, фондовые и товарные риски. Создание новых производственных финансовых инструментов (в виде инвестиций в финансы) привело к увеличению сложности рисков из-за корреляции между различными типами банковских рисков. В результате увеличения числа банковских рисков, увеличения их сложности и концентрации, появилась нестабильность не только отдельных коммерческих банков, но и всей банковской системы увеличилась.
Актуальность темы. В настоящее время коммерческие банки вынуждены организовывать свою работу в трудных условиях. В мире существует много противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых экономических и политических процессов и большинство банков находятся в самом эпицентре этих событий.
Перед коммерческими банками на современном этапе развития существует важная задача разработки эффективной модели оценки кредитозаемщика, так как в последние годы наблюдается заметный рост кредитования в коммерческих банках.
Улучшение модели оценки кредитного заемщика юридического лица поможет банкам минимизировать различные типы рисков, которые возникают на практике. Например, это риски, связанные с неплатежеспособностью заемщика, риски изменения процентных ставок, риски ликвидности, диверсификация и т. д.
Кредитный риск или риск неисполнения основного долга можно определить, как неуверенность кредитора в том, что должник сможет выполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Определяющим элементом при проведении кредитной деятельности банка является надлежащим образом разработанная кредитная политика. Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии банка и политики управления рисами.
Следовательно, для исследования была выбрана данная тема, являющаяся весьма актуальной для рассмотрения.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка модели скорингово анализа кредитозаемщика юридического лица в ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии с обозначенной целью исследования были поставлены следующие задачи:
- оценить основные финансовые показатели банка;
- проанализировать процесс кредитования юридических и физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»;
- разработать мероприятия по усовершенствованию мониторинга кредитозаемщика коммерческого банка.
Объектом исследования выступает ОАО «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются меры по усовершенствованию модели скоринговой оценки кредитозаемщика коммерческого банка.
В нынешних условиях функционирование иностранных и отечественных коммерческих банков связано с большим количеством угроз экономической безопасности банка, кредитного риска, рыночного, операционного, ликвидного и т. д.
Результатом глобализации, усложнения и роста нестабильности на финансовом рынке стало значительное увеличение рыночных рисков банков. К ним относятся: процентные, валютные, фондовые и товарные риски. Создание новых производственных финансовых инструментов (в виде инвестиций в финансы) привело к увеличению сложности рисков из-за корреляции между различными типами банковских рисков. В результате увеличения числа банковских рисков, увеличения их сложности и концентрации, появилась нестабильность не только отдельных коммерческих банков, но и всей банковской системы увеличилась.
Актуальность темы. В настоящее время коммерческие банки вынуждены организовывать свою работу в трудных условиях. В мире существует много противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых экономических и политических процессов и большинство банков находятся в самом эпицентре этих событий.
Перед коммерческими банками на современном этапе развития существует важная задача разработки эффективной модели оценки кредитозаемщика, так как в последние годы наблюдается заметный рост кредитования в коммерческих банках.
Улучшение модели оценки кредитного заемщика юридического лица поможет банкам минимизировать различные типы рисков, которые возникают на практике. Например, это риски, связанные с неплатежеспособностью заемщика, риски изменения процентных ставок, риски ликвидности, диверсификация и т. д.
Кредитный риск или риск неисполнения основного долга можно определить, как неуверенность кредитора в том, что должник сможет выполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Определяющим элементом при проведении кредитной деятельности банка является надлежащим образом разработанная кредитная политика. Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии банка и политики управления рисами.
Следовательно, для исследования была выбрана данная тема, являющаяся весьма актуальной для рассмотрения.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка модели скорингово анализа кредитозаемщика юридического лица в ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии с обозначенной целью исследования были поставлены следующие задачи:
- оценить основные финансовые показатели банка;
- проанализировать процесс кредитования юридических и физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»;
- разработать мероприятия по усовершенствованию мониторинга кредитозаемщика коммерческого банка.
Объектом исследования выступает ОАО «Альфа-Банк».
Предметом исследования являются меры по усовершенствованию модели скоринговой оценки кредитозаемщика коммерческого банка.
В выпускной квалификационной работе на примере ОАО «Альфа -Банк» была рассмотрена модель скоринговой оценки кредитозаемщика юридического лица.
На первом этапе выполнения выпускной квалификационной работы были рассмотрены важность и значимость места кредитного мониторинга в обеспечении экономической безопасности банка. Сделаны выводы о том, что грамотная и четкая структура проведения мониторинговых мероприятий позволяют банку минимизировать риски по кредитам заемщиков, а также способствует дальнейшему росту и увеличению финансовой устойчивости кредитной организации.
Исходя из проанализированной ситуации стал очевиден тот факт, что ускорение развития малого предпринимательства связывается прежде всего с развитием благоприятных условий банковского кредитования.
Взаимодействие государства, банков и малого бизнеса должно быть открытым и в режиме диалога. В то же время следует отметить, что коммерческие банки в России обладают огромным потенциалом для повышения эффективности обеспечения экономической безопасности своей организации и расширения помощи малым и средним предприятиям.
Для этого необходимо разработать оптимальную модель кредитного мониторинга, подходящую как для банка, так и для кредитного заемщика.
На втором этапе итоговой квалификационной работы были рассмотрены вопросы, связанные с описанием деятельности и анализом основных финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк».
Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают банковской группе «Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских банков.
Активы банка в целом за 2017 год увеличились с 1 389 млрд. руб. до 1 575 млрд. руб. Из проведенного анализа можно сделать вывод, что величина всех активов и обязательств возрастает с каждым годом.
Это увеличение было во многом связано с увеличением чистого долга по займам на 382 млрд. рублей. (9,1%) и в меньшей степени из-за увеличения финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль или убыток в размере 32 млрд. рублей. (40,0%), а инвестиции в дочерние и зависимые общества - на 0,9 млрд. рублей. (13,7%).
Пассивы за отчетный период увеличились на 186 млрд. рублей. (13,0%). Это увеличение произошло в основном за счет увеличения обязательств банка на 140 млрд. Рублей. (11,8%). А источники собственных средств в свою очередь также увеличились на 29 миллиардов рублей. (26,8%), это указывает на увеличение долгосрочной финансовой политики.
По итогам 2017 года кредитная организация получила прибыль в размере почти 30 миллиардов рублей. по РСБУ, за одиннадцать месяцев 2017 года прибыль составила 65,2 млрд. рублей. Розничный бизнес Альфа-Банка в 2017 году показал высокие темпы роста по всем направлениям. В 2017 году средняя рыночная доля средств на счетах по требованию составляла 7,3%, что на 0,3% выше, чем в конце 2016 года.
Рентабельность активов увеличилась по сравнению с 2015 г. с 1,5% до 2,1% это связано с увеличением чистой прибыли, ростом оборачиваемости активов.
Рентабельность капитала увеличилась на 6,9% и в 2017 г. этот показатель более рекомендуем, что характеризует об эффективном использовании капитала банка.
Основу кредитных вложений на начало 2017 года составляли кредиты, выданные на срок свыше 3 лет, удельный вес которых в 2015 году составил 34,5%, в 2016 году сократился на 1,3%, а на начало 2017 года их удельный вес составил 33,6%. В 2016 году объем выданных кредитов увеличился на 5,8% и составил 976 млрд. руб.
Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 31 декабря 2016 года показывает, что он формируется за счет кредитов, предоставленных физическим лицам и кредитов предприятиям и организациям. В отчетном периоде наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по кредитам юридических лиц, относительное изменение составило 3,4%. Просроченные кредиты для юридических лиц растут с каждым годом.
Кредиты предприятиям и организациям увеличились на 1,2%, кредиты физическим лицам также увеличились. Данную ситуацию можно охарактеризовать таким фактором как привлекательность и доступность кредитования физических лиц.
В структуре ссудной задолженности банка в течение отчетного периода имеется просроченная задолженность. Удельный вес просроченной задолженности увеличился существенно с 3,3% до 6,9%.
Основную долю просроченной задолженности составляют кредиты юридических лиц. Их удельный вес в общем объеме ссудной задолженности увеличился с 3,8% до 7,2% в конце отчетного периода.
Проблема заключается в увеличении стоимости просроченных кредитов среди юридических лиц. В структуре кредитного портфеля банка наибольшая доля приходится на стандартные кредиты, но в 2015 году доля снизилась до 55,2%, что несколько меньше, чем нестандартные кредиты, их доля составляет 28,3% в 2015 году и 27,4% в 2016 году
Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц в банке предопределяется кредитным скорингом.
Отраслевая структура кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» представлена следующим образом: в 2016 и 2017 гг. значительную долю занимают: для юридических лиц, не являющиеся субъектами малого и среднего бизнеса - обрабатывающие производства - 22,7% и 19,2%, оптовая и розничная торговля 23,4% и 20,7%, операциис недвижимым имуществом - 19,4% и 19,7%; для субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальных предпринимателей: оптовая и розничная торговля 48,82% и 54,21%, операциис недвижимым имуществом - 14,8% и 10,0%.
Одной из важных проблем ОАО «Альфа-Банк» является невозможность клиента вовремя оплатить свой основной долг и проценты по нему.
Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц в ОАО «АльфаБанк» осуществляется методом кредитного скоринга. На шкале шкалы рассматриваются общая информация о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, оценка его кредитной истории, анализ финансовых возможностей и необходимая дополнительная информация о потенциальном заемщике. После этой процедуры клиенту присваивается класс кредитно-заемщика, в соответствии с которым для него разработаны специальные условия сделки. Существенным фактором в этой модели является возможность ее изменения на любом этапе кредитного договора, это зависит от меняющихся факторов оценки кредитного заемщика. Модель может быть изменена как на более лояльную, так и на жесткую.
В выпускной квалификационной работе были выявлены проблемы и недостатки в методологии оценки кредитоспособности заемщиков, юридического лица банка.
Во-первых, методология оценки заемщиков - юридических лиц, осуществляемых специалистами банка вручную, - трудоемкая. В результате аудита сотрудники могут ошибаться, что приводит к неправильному решению о кредитовании заемщика. Возможно выдавать кредит неплатежеспособному заемщику, и наоборот, отказ в предоставлении кредита клиенту-растворителю.
Во-вторых, заемщики подвергаются довольно строгим требованиям в отношении их финансового состояния. По этой причине объем кредитов, выданных юридическим лицам, уменьшается.
В-третьих, несмотря на высокие требования к заемщикам увеличивается процент опасных и безнадежных ссуд. Это говорит о том, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о доходах, оборотах и финансовом состоянии организации.
В целом методология оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц оказалась недостаточно эффективной, поскольку это приводит к увеличению отсроченных и просроченных кредитов, а также к увеличению ассигнований на резерв на возможные потери по ссудам.
В ходе окончательной квалификационной работы был разработан проект по совершенствованию процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.
В целях совершенствования методологии оценки кредитоспособности заемщиков было рекомендовано сравнить информацию, предоставленную заемщиком, информацию о доходах и обороте компании, финансовом состоянии и налоговых выплатах с данными из Пенсионного фонда, паспортно-визовых услуг, Кредитного бюро и Федеральной налоговой службы.
Таким образом, отнесение заемщика к определенному классу по предложенной модели позволит банку повысить степень своей финансовой устойчивости и обеспечить свою экономическую безопасность в дальнейшем.
Увеличение числа клиентов первого класса за счет предоставления льготных условий кредитования, позволит банку быть уверенным в получении платежей по договору в установленные сроки и в полном объеме. А клиенты с большей степенью риска, отнесенные к третьему классу будут приносить ему более высокую доходность.
Попадание заемщика в тот или иной класс риска может рассматриваться кредитором как повод для использования дифференцированного подхода к формированию условий договора и применения различной кредитной политики по отношению к каждому клиенту, что будет способствовать улучшению климата работы банка со своими партнерами и увеличению его экономической безопасности.
На первом этапе выполнения выпускной квалификационной работы были рассмотрены важность и значимость места кредитного мониторинга в обеспечении экономической безопасности банка. Сделаны выводы о том, что грамотная и четкая структура проведения мониторинговых мероприятий позволяют банку минимизировать риски по кредитам заемщиков, а также способствует дальнейшему росту и увеличению финансовой устойчивости кредитной организации.
Исходя из проанализированной ситуации стал очевиден тот факт, что ускорение развития малого предпринимательства связывается прежде всего с развитием благоприятных условий банковского кредитования.
Взаимодействие государства, банков и малого бизнеса должно быть открытым и в режиме диалога. В то же время следует отметить, что коммерческие банки в России обладают огромным потенциалом для повышения эффективности обеспечения экономической безопасности своей организации и расширения помощи малым и средним предприятиям.
Для этого необходимо разработать оптимальную модель кредитного мониторинга, подходящую как для банка, так и для кредитного заемщика.
На втором этапе итоговой квалификационной работы были рассмотрены вопросы, связанные с описанием деятельности и анализом основных финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк».
Ведущие международные рейтинговые агентства присваивают банковской группе «Альфа-Банк» одни из самых высоких рейтингов среди российских банков.
Активы банка в целом за 2017 год увеличились с 1 389 млрд. руб. до 1 575 млрд. руб. Из проведенного анализа можно сделать вывод, что величина всех активов и обязательств возрастает с каждым годом.
Это увеличение было во многом связано с увеличением чистого долга по займам на 382 млрд. рублей. (9,1%) и в меньшей степени из-за увеличения финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль или убыток в размере 32 млрд. рублей. (40,0%), а инвестиции в дочерние и зависимые общества - на 0,9 млрд. рублей. (13,7%).
Пассивы за отчетный период увеличились на 186 млрд. рублей. (13,0%). Это увеличение произошло в основном за счет увеличения обязательств банка на 140 млрд. Рублей. (11,8%). А источники собственных средств в свою очередь также увеличились на 29 миллиардов рублей. (26,8%), это указывает на увеличение долгосрочной финансовой политики.
По итогам 2017 года кредитная организация получила прибыль в размере почти 30 миллиардов рублей. по РСБУ, за одиннадцать месяцев 2017 года прибыль составила 65,2 млрд. рублей. Розничный бизнес Альфа-Банка в 2017 году показал высокие темпы роста по всем направлениям. В 2017 году средняя рыночная доля средств на счетах по требованию составляла 7,3%, что на 0,3% выше, чем в конце 2016 года.
Рентабельность активов увеличилась по сравнению с 2015 г. с 1,5% до 2,1% это связано с увеличением чистой прибыли, ростом оборачиваемости активов.
Рентабельность капитала увеличилась на 6,9% и в 2017 г. этот показатель более рекомендуем, что характеризует об эффективном использовании капитала банка.
Основу кредитных вложений на начало 2017 года составляли кредиты, выданные на срок свыше 3 лет, удельный вес которых в 2015 году составил 34,5%, в 2016 году сократился на 1,3%, а на начало 2017 года их удельный вес составил 33,6%. В 2016 году объем выданных кредитов увеличился на 5,8% и составил 976 млрд. руб.
Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 31 декабря 2016 года показывает, что он формируется за счет кредитов, предоставленных физическим лицам и кредитов предприятиям и организациям. В отчетном периоде наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по кредитам юридических лиц, относительное изменение составило 3,4%. Просроченные кредиты для юридических лиц растут с каждым годом.
Кредиты предприятиям и организациям увеличились на 1,2%, кредиты физическим лицам также увеличились. Данную ситуацию можно охарактеризовать таким фактором как привлекательность и доступность кредитования физических лиц.
В структуре ссудной задолженности банка в течение отчетного периода имеется просроченная задолженность. Удельный вес просроченной задолженности увеличился существенно с 3,3% до 6,9%.
Основную долю просроченной задолженности составляют кредиты юридических лиц. Их удельный вес в общем объеме ссудной задолженности увеличился с 3,8% до 7,2% в конце отчетного периода.
Проблема заключается в увеличении стоимости просроченных кредитов среди юридических лиц. В структуре кредитного портфеля банка наибольшая доля приходится на стандартные кредиты, но в 2015 году доля снизилась до 55,2%, что несколько меньше, чем нестандартные кредиты, их доля составляет 28,3% в 2015 году и 27,4% в 2016 году
Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц в банке предопределяется кредитным скорингом.
Отраслевая структура кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» представлена следующим образом: в 2016 и 2017 гг. значительную долю занимают: для юридических лиц, не являющиеся субъектами малого и среднего бизнеса - обрабатывающие производства - 22,7% и 19,2%, оптовая и розничная торговля 23,4% и 20,7%, операциис недвижимым имуществом - 19,4% и 19,7%; для субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальных предпринимателей: оптовая и розничная торговля 48,82% и 54,21%, операциис недвижимым имуществом - 14,8% и 10,0%.
Одной из важных проблем ОАО «Альфа-Банк» является невозможность клиента вовремя оплатить свой основной долг и проценты по нему.
Оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц в ОАО «АльфаБанк» осуществляется методом кредитного скоринга. На шкале шкалы рассматриваются общая информация о потенциальном заемщике, информация о занятости клиента, оценка его кредитной истории, анализ финансовых возможностей и необходимая дополнительная информация о потенциальном заемщике. После этой процедуры клиенту присваивается класс кредитно-заемщика, в соответствии с которым для него разработаны специальные условия сделки. Существенным фактором в этой модели является возможность ее изменения на любом этапе кредитного договора, это зависит от меняющихся факторов оценки кредитного заемщика. Модель может быть изменена как на более лояльную, так и на жесткую.
В выпускной квалификационной работе были выявлены проблемы и недостатки в методологии оценки кредитоспособности заемщиков, юридического лица банка.
Во-первых, методология оценки заемщиков - юридических лиц, осуществляемых специалистами банка вручную, - трудоемкая. В результате аудита сотрудники могут ошибаться, что приводит к неправильному решению о кредитовании заемщика. Возможно выдавать кредит неплатежеспособному заемщику, и наоборот, отказ в предоставлении кредита клиенту-растворителю.
Во-вторых, заемщики подвергаются довольно строгим требованиям в отношении их финансового состояния. По этой причине объем кредитов, выданных юридическим лицам, уменьшается.
В-третьих, несмотря на высокие требования к заемщикам увеличивается процент опасных и безнадежных ссуд. Это говорит о том, что заемщики представляют в банк недостоверные сведения о доходах, оборотах и финансовом состоянии организации.
В целом методология оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц оказалась недостаточно эффективной, поскольку это приводит к увеличению отсроченных и просроченных кредитов, а также к увеличению ассигнований на резерв на возможные потери по ссудам.
В ходе окончательной квалификационной работы был разработан проект по совершенствованию процедуры оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц.
В целях совершенствования методологии оценки кредитоспособности заемщиков было рекомендовано сравнить информацию, предоставленную заемщиком, информацию о доходах и обороте компании, финансовом состоянии и налоговых выплатах с данными из Пенсионного фонда, паспортно-визовых услуг, Кредитного бюро и Федеральной налоговой службы.
Таким образом, отнесение заемщика к определенному классу по предложенной модели позволит банку повысить степень своей финансовой устойчивости и обеспечить свою экономическую безопасность в дальнейшем.
Увеличение числа клиентов первого класса за счет предоставления льготных условий кредитования, позволит банку быть уверенным в получении платежей по договору в установленные сроки и в полном объеме. А клиенты с большей степенью риска, отнесенные к третьему классу будут приносить ему более высокую доходность.
Попадание заемщика в тот или иной класс риска может рассматриваться кредитором как повод для использования дифференцированного подхода к формированию условий договора и применения различной кредитной политики по отношению к каждому клиенту, что будет способствовать улучшению климата работы банка со своими партнерами и увеличению его экономической безопасности.
Подобные работы
- Мониторинг рисков и надежности как фактор экономической безопасности банка (на примере ПАО «Челябинвестбанк»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4315 р. Год сдачи: 2018 - ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ КАК ИСТОЧНИКИ УГРОЗ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2018 - Управление проблемными кредитами в коммерческом банке
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4260 р. Год сдачи: 2018 - Управление собственными и привлеченными финансовыми ресурсами предприятий малого бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4880 р. Год сдачи: 2020 - Оценка влияния особенностей системы банковского обслуживания на развитие малого бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ: МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - ОПЕРАЦИОННЫЕ РИСКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ:СОВРЕМЕННЫЕ МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4365 р. Год сдачи: 2018 - ОСОБЕННОСТИ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ МСБ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА МАТЕРИАЛЕ ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ)
Дипломные работы, ВКР, финансовый менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Перспективы развития системы кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк») и международный опыт
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2019