Под экономической безопасностью коммерческого банка следует понимать экономическую защищенность банка, его акционеров, клиентов и персонала от внешних и внутренних угроз, влияния деструктивных факторов, что позволяет банку сохранить и эффективно использовать весь потенциал.
Экономическая безопасность кредитной организации обусловлена влиянием внешней среды, которая в рыночной экономике все время изменяется, никогда не остается стабильной, постоянной или неизменной.
В системе экономической безопасности, одним из важных элементов является деловая репутация.
Своеобразное смешение материальных и нематериальных активов влечет за собой сближение и, в определенной мере, взаимопроникновение, таких комплексных характеристик банка, как экономическая безопасность и его деловая репутация. Можно предположить, что изменение одной характеристики повлечет за собой изменение другой характеристики. А именно положительная деловая репутация служит одним из факторов, обеспечивающих стабильное состояние экономической безопасности коммерческого банка.
Решение задачи обеспечения экономической безопасности и формирования деловой репутации является ключевой проблемой для коммерческих банков, так как успешность банка зависит не только от степени развитости финансовой сферы, но и сложившейся деловой репутации.
Следует заметить, что при любом отношении внешних и внутренних факторов в развитии и функционировании банков можно предположить, что те, у которых показатели по организационно-технологическому уровню, финансово-экономическому состоянию лучше, имеют более высокую деловую репутацию.
Риск потери деловой репутации банка - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.
В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексное стратегическое управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществом на основе управления репутационным риском.
Грамотное управление деловой репутацией заключается в возможности исправления негативных последствий тех или иных действий. Конкурентное преимущество, основанное на оценке и управлении деловой репутацией, может привести компанию к долгосрочному существованию на рынке, увеличению числа клиентов и сохранению уже имеющихся, привлечению инвесторов, что может быть жизненно необходимо для компании.
Для анализа показателей, характеризующих деловую активность ПАО «Челябинвестбанк» и ПАО «Челиндбанк», в работе использовались показатели, отражающие активность в формировании и размещении банковского капитала: коэффициент кредитной активности, коэффициент инвестиционной активности, коэффициент рефинансирования, мультипликатор капитала.
В ходе проведения анализа показателей, отражающих деловую активность, в ПАО «Челябинвестбанк» за период 2016-2018 гг. было выявлено, что:
- коэффициент кредитной активности понижается, это означает, что банк проводит консервативную кредитную политику;
- коэффициент инвестиционной активности очень низкий, это обусловлено тем, что у Банка не имеется чистых вложений, удерживаемых до погашения; это может означать, что у Банка неверная стратегия развития организации;
- коэффициент рефинансирования низкий, это означает, что Банк сокращает привлечение дорогих ресурсов (межбанковских кредитов), то есть деятельность Банка является более стабильной;
- мультипликатор капитала показывает, что Банк может привлечь средства в 5-6 раз больше собственного капитала, не нарушая при этом устойчивой и доходной работы банка.
Анализ показателей деловой активности ПАО «Челиндбанк» за период 2016- 2018 гг. показал, что:
- коэффициент кредитной активности понижается, это означает, что банк проводит консервативную кредитную политику;
- коэффициент инвестиционной активности увеличивается, за счет увеличения инвестиций и чистых вложений, удерживаемых до погашения;
- коэффициент рефинансирования приближен к рекомендуемому значению;
- мультипликатор капитала показывает, что Банк может привлечь средства в 5-6 раз больше собственного капитала, не нарушая при этом устойчивой и доходной работы банка.
Согласно финансовым рейтингам, ПАО «Челябинвестбанк» и ПАО «Челиндбанк» на протяжении периода 2016-2019 гг. по показателю величины собственного капитала входят в сотню лидеров. Тем не менее, по всем позициям на протяжении данного периода времени, ПАО «Челябинвестбанк» уступает позиции в рейтинге ПАО «Челиндбанк», кроме 2018 года по показателю совокупного финансового результата.
По величине народного рейтинга, оба банка в исследуемый период времени находятся примерно на одном уровне. Данный факт свидетельствует о наличии критериев, позволяющих идентифицировать репутационные угрозы, являющие причинами наступления репутационных рисков: слабая узнаваемость бренда; непрозрачность информации; отрицательное упоминание в СМИ; недоверие клиентов; недоступность информации по услугам; наличие жалоб, претензий, отрицательных отзывов.
Для оценки влияния репутационных рисков на экономическую безопасность коммерческих банков, была разработана регрессионная модель.
Предложенная модель была апробирована на примере ПАО «Челябинвестбанк».
При прогнозном изменении различных показателей деловой активности можно оценить репутационные риски, в зависимости от степени народного доверия его клиентов. Увеличение рейтинга банка влечет за собой обеспечение требуемого уровня стабильности его развития.
Таким образом, можно сделать вывод, что репутационные риски напрямую влияют на экономическую безопасность коммерческого банка. Регрессионная модель, предложенная для оценки взаимосвязи репутационных рисков и показателей деловой репутации коммерческого банка позволяет не только спрогнозировать степень народного доверия банка, но и отразить их влияние на уровень экономической безопасности, что отражает привлекательность ее практического использования. Данная модель, на наш взгляд, не может использоваться для сопоставления банков между собой. Она является внутренним инструментом для оценки уровня экономической безопасности отдельных региональных кредитных учреждений и может изменяться с учетом особенностей применения регрессионных зависимостей и показателей, отражающих качество их деловой репутации. Кроме того, разработанная модель не может использоваться для сравнительной оценки банков между собой из-за несопоставимости начальных условий их деятельности.
Применение предлагаемой модели для практического использования на примере конкретного банка показало, что ее можно использовать для прогнозирования с целью определения уровня экономической безопасности в зависимости от степени народного доверия клиентов.


Купить