Введение 3
1. Теоретические основы формирования процесса продаж банковских
продуктов и услуг 6
1.1. Экономическая сущность и значение банковских продуктов и
технологий 6
1.2. Диверсификация и классификация банковских продуктов и услуг 15
1.3. Технологии продаж банковских продуктов и услуг 27
2. Анализ современных технологий продаж банковских продуктов в
ПАО «Сбербанк России» 35
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк
России» 35
2.2. Анализ динамики продаж банковских продуктов на примере ПАО
«Сбербанк России» 45
2.3. Анализ тенденций развития банковских технологий в Российской
Федерации 56
3. Проблемы и перспективы развития банковских продуктов и технологий 74
3.1. Проблемы развития банковских технологий и банковских
продуктов в России 74
3.2. Основные направления совершенствования банковских технологий
и продуктов 89
Заключение 101
Список использованных источников 105
Приложения
Актуальность выбранной для исследования темы обусловлена тем, что в настоящее время развитие сферы банковских услуг происходит на фоне общего спада экономики, в условиях жесткой конкуренции, в данных условиях происходит увеличение разнообразия и рост объемов предлагаемых банками продуктов, происходит внедрение новых банковских продуктов и технологий.
Сфера банковских услуг является одной из самых непостоянных и динамично развивающихся. Банки находятся в процессе постоянного расширения и дополнения перечня свои услуг, внедряют наиболее востребованные со стороны клиентов продукты и услуги. Однако для того, чтобы привлечь новых и удержать старых клиентов мало предлагать им традиционный набор услуг. Необходимо постоянно изменять форматы и способы обслуживания, производить расширение спектра предлагаемых банковских продуктов, модернизировать банковские технологии. На современном этапе развития банковской системы нужно учиться находить новые пути решения возникающих задач, подстраивать текущую банковскую деятельность под постоянно меняющиеся и ожесточающиеся условия рынка.
На сегодняшний день конкурентоспособным является тот банк, который четко обозначает свои цели, видит дальнейшее направление своей деятельности, который способен адаптироваться в динамичных условиям современности, а также к требованиям своих клиентов, который характеризуется наличием высокоэффективных технологий деятельности. Если подходит к динамичности коммерческого банка как к свойству конкурентоспособного игрока требуется осуществление инновационной деятельности, быстрой оценки ситуации на рынке, быстрого принятия инвестиционных решений и внедрения изменений, при непрерывном повышении качества предоставляемых услуг.
Согласно данным Банка России, за 2015 г. активы банковского сектора выросли на 1,8%. По оценкам РИА «Рейтинг» за этот период активы номинально возросли на 4,5%, против 35% в 2014 г., и 16% - в 2013 г. Прибыль отечественной банковской системы составила в 2015 году 360 млрд. руб., против 589 млрд. руб. и 994 млрд. руб. за 2014 и 2013 годы соответственно. В таких условиях видоизменяется стратегия кредитных структур и на первый план выходят новые задачи:
- адаптация в российских банках мировых достижений в области инновационных банковских продуктов и услуг;
- формирование принципиально новых организационных структур;
- привлечение в банковский бизнес организаций из других кластеров и сфер деятельности для учреждения новых направлений бизнеса.
В связи с этим повышается необходимость инновационных технологии в процессе разработки и внедрения новых банковских продуктов и технологии.
Исследованию сферы банковских услуг посвящено немало экономической и юридической литературы. Издано ряд монографий, научно-практических работ, статьи в периодических журналах. Изучение данной темы посвятили свои труды такие ученные, как: О.И. Лаврушин, С.Б. Гладкова, Н.В. Калистратов, С.А. Козлов, Ю.С. Масленченков, А.П. Дубанков, О.А. Зверев, В.А., Е.А. Щуплова, Е. Ф. Авдокушин, А. А. Акулов, М. Ю. Алексеев, Л. Ю. Андреева, И. Т. Балабанов, М.П. Березина, Н. Брук, Н.И. Валенцева, В. В. Г еращенко, А.М. Карминский, Д. Н. Красавина, А.Г. Куликов, О. И. Лаврушин, Г.И. Морозова, Е. Г. Новоселова, А.Ф. Пенкин, А. И. Полищук, Т. Б. Рубенштейн, П. В. Семикова и др.
Однако, несмотря на достаточно хорошую проработку указанных проблем, содержащиеся в них выводы требуют дальнейшего рассмотрения и развития, так как в работах не в полной мере отражены особенности адаптационных процессов современного периода, не разработаны адаптационные модели новых банковских продуктов и услуг.
Цель исследования - теоретическое и научно-практическое исследование сферы банковских услуг в процессе предложения банковских продуктов коммерческими банками, а также инновационные банковские технологии используемые банками в процессе осуществления своей деятельности.
Объектом исследования выступают наиболее востребованные продукты и технологии, предлагаемые российскими коммерческими банками.
Предмет исследования - тенденции развития банковских продуктов и технологии в российских коммерческих банках.
Для достижения поставленной цели исследования необходимо решить следующие задачи:
- изучить и произвести систематизацию подходов к понятиям «банковский продукт» и «банковская технология», а также рассмотреть их классификацию;
- провести анализ уровня развития банковских технологий в российских коммерческих банках;
- проанализировать банковские технологии, используемые в ПАО «Сбербанк России»;
- в заключение работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику;
- предложить рекомендации по внедрению современных банковских технологий в российских коммерческих банках на примере ПАО «Сбербанк России».
Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя по три параграфа, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Содержание первой главы посвящено изучению общих теоретических основ формирования процесса продаж банковских продуктов и услуг.
Вторая глава посвящена анализу технологий продаж банковских продуктов в современных экономических условиях.
В третьей главе освещены проблемы и перспективы развития банковских продуктов и технологий, механизмы адаптации инновационных банковских продуктов в коммерческих банках.
Заключение содержит выводы по теме исследования и предложения по модели инновационного развития коммерческого банка.
Таким образом, актуальность темы данного исследования обусловлена тем, в сфере банковского обслуживания происходит постоянное расширение линейки предлагаемых коммерческими банками продуктов и услуг, идет непрерывный процесс совершенствования уже существующих банковских технологий и внедрение абсолютно новых банковских технологий.
В данной работе проведен анализ объемов продажи банковских продуктов российскими коммерческими банками в период с 2008 по 2016 гг., а также анализ тенденций развития банковских технологий.
Результаты анализа показали, что даже несмотря на непростую ситуацию, сложившуюся в вышеуказанный период в экономике в целом и банковском секторе в частности, происходит увеличение объемов привлеченных средств как физических, так и юридических лиц.
В 2009 и 2015 гг. наблюдается резкий скачок объема привлеченных средств в иностранной валюте. Данный процесс вполне объясним тем, что в эти годы российская экономика столкнулась финансовыми кризисами, проявившимися в девальвации национальной валюты, бегстве капитала и падении фондового рынка.
В те же годы (2009 и 2015гг.) наблюдается резкое увеличение кредитования финансовых организаций.
В анализируемом периоде (с 2008 по 2016 гг.) кредиты реальному сектору также увеличиваются. Но стоит отметить, что меняется структура между кредитами, выданными в валюте и в рублях. Это связано, с ростом цен на импортные сырье и товары.
Если говорить о кредитах, выданный населению, тут идет постепенное снижение объемов выданных кредитов. Наблюдается рост просроченных кредитов.
Стоит отметить, что одной из важных проблем, тормозящих накопление основного капитала в России, являются высокие процентные ставки по кредитам.
Если говорить о результатах анализа тенденций развития банковских технологий, то на сегодняшний день происходит смещение акцентов с ценовых и количественных характеристик банковских продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания, так как сейчас главное требование современного человека к коммерческому банку — это возможность доступа к его услугам вне зависимости от местонахождения и времени суток.
В настоящее время российскими коммерческими банками активно внедряются и динамично развиваются сервисы дистанционного банковского обслуживания, происходит все большая автоматизация работы сотрудников банка, в том числе, в части, клиентского обслуживания.
В связи с чем происходит значительное сокращение затрат, связанных с арендой и содержанием офисов коммерческих банков. Снижаются расходы на заработную плату, так как за счет автоматизации многих банковских процессов потребность в большом количестве персонала снижается. В результате сокращения банком расходов стоимость банковских транзакций уменьшается, бизнес становится более рентабельным.
По результатам исследования выявлено ряд проблем, сдерживающих развитие банковских инновационных технологии в России:
- общеэкономические условия, сложившиеся в настоящий момент в российской экономике;
- отсутствие четкого законодательного регулирования инновационной деятельности банков;
- недостаточный технологический уровень российских коммерческих банков, создающий сложности в процессе интеграции существующих и новых бизнес решений;
- нехватка квалифицированных кадров в области поддержки, продажи нововведений и оценки их эффективности, а также в сфере принятия управленческих решений, касающихся инновационной деятельности;
- финансовые риски, возникающие в процессе разработки и внедрения коммерческим банком в своей деятельности инновационных банковских технологий;
- недостаточная защищенность банковского сектора от киберпреступности.
Если говорить о ПАО «Сбербанк» и процессе совершенствования его банковских технологий нужно отметить то, что на российском рынке банковских технологий он и так является абсолютным лидером. Так в недавнем прошлом Сбербанку удалось: объединить ИТ-инфраструктуру, в рамках которой создан один из крупнейших в Европе центров обработки данных; в Сбербанке произошло резкое повышение уровня автоматизации банковских процессов, а это позволило улучшить качество обслуживания клиентов и повысить производительность труда; практически с нуля внедрены удаленные и цифровые каналы для взаимодействия с клиентами, заложена основа многоканальной системы обслуживания клиентов.
Однако Сбербанку не удалось в полной мере обеспечить надежную и бесперебойную работу ИТ-систем, эффективности ИТ-процессов и управлению расходами в области ИТ. Так как современный коммерческий банк не может успешно функционировать без информационных технологий, Сбербанку необходимо построить современные, надежные и соответствующие будущим потребностям развития Сбербанка ИТ-системы и инфраструктуру.
На сегодняшний день для ПАО «Сбербанк» можно выделить четыре основных направления совершенствования банковских технологий, а именно:
- развитие архитектуры приложений;
- развитие технологической платформы;
- дальнейшее развитие инновации;
- развитие операционной модели ИТ.
Развитие архитектуры приложений заключается в создании нового архитектурного ландшафта, во-первых, путем изменения ныне существующей автоматизированной банковской системы (АБС) в надежную платформу с высоким уровнем автоматизации; во-вторых, выделением и обособлением каналов, мидл-офиса, «продуктовых фабрик» и аналитических функций, модульное построение бизнес-сервисов для упрощения интеграции с многоканальным фронт-офисом; в-третьих, ускорение развития удаленных и цифровых каналов, интеграция каналов для обеспечение бесшовного клиентского опыта (когда онлайн-покупатель может пройти всю цепочку покупки без переключения на другие действия).
Развитие технологической платформы предполагает, во-первых, повышение надежности работы банковских систем, что позволит повысить круглосуточную доступность услуг для клиентов Сбербанка; во-вторых, нужно создать современную, логичную и понятную инфраструктуру с простым доступом к внутренним ресурсам и коммуникациям для повышения удобства пользователей банковскими услугами, в-третьих, необходимо развивать систему IT - безопасности.
В связи с тем, что в настоящее все большее распространение и популяризацию получают цифровые технологии, ключевым фактором успеха любого коммерческого банка и Сбербанка в том числе становится поиск, создание и внедрение инновационных технологий. Сбербанку необходимо продолжить развитие собственной инфраструктуры для высоко технологичных банковских инноваций. Ему необходимо проводить инновационные исследования в области совершенствования дистанционного способа обслуживания своих клиентов.
Развитие операционной модели ИТ основана на проведении трансформации действующих в настоящее время в Сбербанке ИТ-процессов, а также на формирования новой операционной модели ИТ. Данное нововведение позволит повысить эффективность взаимодействия между ИТ- и бизнесблоками, улучшит качество управления ИТ- ресурсами, поспособствует эволюционному развитию «ИТ- фабрики», что в свою очередь повлияет на разработку и поддержку приложений и инфраструктуры.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
