КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ОРГАНИЗАЦИИ

В данной выпускной квалификационной работе была поставлена следующая цель: определить направления формирования кредитного портфеля Уральского банка ПАО Сбербанк.
На сновании поставленной цели сформулированы следующие задачи:
а) изучить сущность кредитной политики;
б) сформулировать принципы формирование кредитной политики банка;
в) подробнее рассмотреть законодательное регулирование кредитование РФ;
г) рассмотреть характеристику ПАО »Сбербанк» России ;
д) рассмотреть классификаций кредитной политики ПОА «Сбербанк»;
е) проанализировать кредитоспособности клиента;
ж) проанализировать опыт зарубежных стран.
По проведенному исследованию можно сделать следующий вывод: Первая глава данной работы была посвящена рассмотрению о методологических основ формирования кредитной политики банка. Сделан вывод о том что кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений.
Банк — финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Сущностью кредитной политики банка определяют, как:
Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне понимается как банковская политика.
Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как политика конкретного банка.
Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.
Законодательное регулирование кредитования в Российской Федерации сформулировалось к середине 90-х гг. когда сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.
Во-второй главе выпускной квалификационной роботы был осуществлен анализ классификаций кредитов ПАО «Сбербанк». Анализ показал что объем выданных кредитов значительно уменьшился. За 2014 год ПАО »Сбербанк» сумма выданных кредитов составила 17,7 трил.руб ,в 2015 году сумма выданных кредитов значительно возросла и уже составляла 18,8 трил.руб, после чего мы наблюдаем картинно уменьшения суммы кредитов до 14,35 трил. Руб.
Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей клиентской базы и привлечению крупных компаний, успешно функционирующих в условиях рыночной экономики. Финансирование крупных проектов осуществляется только при представлении качественного бизнес-плана, подтверждений эффективности проекта, наличие опытного менеджмента способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержке со стороны крупных финансово устойчивых компаний.
Всего за период с 01.05.2013 по 01.05.2017 бы выдано 56 253 398 из ник кредиты физическим лицам 16 155 904 и 40 097 494 кредиты выдаваемые юридическим лицам.
Третья глава была посвящена рекомендации по улучшению кредитной политики опыту ведения кредитной политики.
В ходе проделанной работы рекомендуем ПАО «Сбербанк» внедрить и использование кредитные технологий таких как кредитный скоринг.
Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ПАО «Сбербанк» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ПАО «Сбербанк» является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Во многих странах, в том числе и в России, введены ограничения на размеры кредитов, предоставляемых одному клиенту или группе связанных между собой заемщиков, чьи потенциальные риски на практике связаны между собой и по сути представляют единый крупный риск.
Так, в Англии банки обязаны сообщать центральному банку о крупных кредитах. Ни один заемщик или группа связанных между собой клиентов не может получить без веского обоснования заем в сумме, превышающей 10% капитала банка, и только в чрезвычайных обстоятельствах может рассчитывать на кредит в размере, превосходящем 25% банковского капитала.
В Италии банки и банковские группы не могут предоставить одному клиенту или группе связанных между собой заемщиков ссуды, превышающие 25% от суммы собственных фондов банков.
В Нидерландах банки обязаны уведомлять Банк Нидерландов о случаях выдачи займа клиенту, не являющемуся банком, в объеме, превышающем 1% фактических собственных фондов банка, или на сумму свыше 3 млн. гульденов.
Во Франции суммарная величина кредитов и других требований банка с учетом оценки их рисков на одного клиента или на одну группу клиентов не может превышать 40% чистых собственных средств банка.
В Германии банки обязаны немедленно информировать центральный банк обо всех так называемых крупных (составляющих более 10% капитала банка) и миллионных (более 3 млн. марок) кредитах, одновременно сообщая о заемщике, сведения поступают для проверки в информационный центр Бундесбанка.
В Швейцарии (согласно банковскому законодательству) банк обязан извещать банковскую комиссию, если соотношение кредитов одному заемщику и суммы собственного капитала банка превышает определенные уровни.
Мировой экономикой накоплен огромный опыт функционирования кредитных и финансовых институтов, позволяющий оценить их роль в общем денежном регулировании экономики, поддержания ликвидности рынка, эффективном осуществлении платежей, переливе сбережений в инвестиции.


Купить