Во всех странах предотвращению банковских кризисов уделяется большое внимание, и государство оказывает существенную поддержку банкам, переживающим финансовые кризисы, по восстановлению их деятельности и доверия к ним, поскольку совершенно ясно, что без устойчивой банковской системы невозможно развивать экономику страны, решать социальные задачи.
Банковское дело как особый вид предпринимательства в силу своей общественной роли, специфичности функций, рискованности, открытости и зависимости от изменений конъюнктуры рынка, требует особого подхода в управлении, применения профилактических и превентивных мер по недопущению кризисных ситуаций.
Необходимость антикризисное управление коммерческими банками обусловлена рядом причин, основным из которых является то, что антикризисное управление смягчает банковские риски и предотвращает возможность возникновения финансовых кризисов, что способствует успешному развитию банков и обеспечению в течение длительного периода времени его конкурентного преимущества.
В современных условиях в банковской практике существует два подхода к пониманию антикризисного управления. Первый подход вытекает из узкого толкования понятия: "управление по выводу банка из кризиса". Второй - из более широкого понимания антикризисного управления, которое трактуется как комплекс мероприятий, направленных на предупреждение кризиса, а также организацию и проведение работы по выводу банка из кризисной ситуации. В этом случае антикризисное управление становится неотъемлемой частью банковского менеджмента и должно осуществляться на постоянной основе. Практика показывает, что в условиях механизма рыночной экономики при существующих особенностях деятельности банков, большинство из них не единожды сталкиваются с проблемами, способными привести на грань банкротства. Учитывая, что открытая стадия кризиса наступает при стечении целого ряда факторов и причин, получивших достаточное развитие, очень важно быть готовыми своевременно выявлять проблемы и вовремя принимать адекватные меры, чтобы не допустить банкротства.
Как показывает опыт многих стран, кризисы, как правило, начинаются с возникновения некоторых проблем в отдельных банках, которые из-за отсутствия достаточных средств, конфликта интересов собственников и менеджеров и других конкретных причин не были своевременно решены либо в силу существенной детерминированности влияние указанных проблем не было нивелировано и положило начало кризису.
Причины кризисов банков и банковских систем следует классифицировать по различным основаниям. Причины возникновения кризисной ситуации разделяют на три вида факторов: институциональные, микроэкономические и макроэкономические. Макроэкономические факторы влияют на деятельность банка с внешней стороны, к микроэкономическим факторам относят причины возникновения кризисной ситуации в коммерческом банке, которые произошли по вине самого банка. Институциональные факторы можно отнести и к внешним и к внутренним причинам возникновения кризисных ситуаций в коммерческом банке.
В целом организация антикризисного управления в банках исходит из следующих предположений:
- кризисы в банках можно предвидеть, ожидать и вызывать;
- кризы в банках можно отодвигать или ускорять;
- к кризисам можно и необходимо готовиться;
- кризисные процессы могут быть до определенного предела управляемые и контролируемые;
- управление в условиях кризиса требует особых подходов, специальных знаний, опыта;
- управление процессами выхода из кризиса способно минимизировать его последствия.
В связи с этим выделяют следующие виды антикризисного управления: упреждающее антикризисное управление, которое призвано прогнозировать и предотвращать развитие кризиса; управление в условиях кризиса, направленное на стабилизацию неустойчивого состояния; управление процессами выхода из кризиса, целью которого является минимизация потерь и упущенных возможностей. Таким образом, антикризисное управление в широком смысле понимания предполагает специфическую деятельность, включающую в себя подготовительную, профилактическую работу и работу в условиях кризиса и выхода из него.
Мировой финансовый кризисы можно предвидеть и ожидать его развития, однако, для большей части государств кризисы банковского сектора были неожиданным, в том числе и для США, поэтому никаких антикризисных программ заранее подготовлено не было. Несмотря на это многие правительства самостоятельно, совместно с правительствами других государств и международными финансовыми институтами достаточно быстро смогли отреагировать на возникающие проблемы и оперативно принимать адекватные решения по выработке стратегий и конкретных действий по стабилизации банковской системы в течение кризиса. Оперативно были разработаны программы по преодолению негативных последствий в США, странах Европы, однако в силу недостатка временных ресурсов, антикризисная деятельность некоторых государств характеризовалась избыточными действиями (например, США, Китай).
Многие инструменты преодоления кризиса являются общими для программ различных правительств. Большинство предпринятых шагов имеют в период кризиса кейнсианскую направленность. Активно используются инструменты денежно-кредитной и фискальной политики, такие как, например, изменение учетной ставки и нормативов обязательного резервирования, введение налоговых льгот, к которым прибегают практически все государства.
Регулирование денежной массы в обращении, регулирование ликвидных активов является очень важной функцией не только в периоды неблагоприятной конъюнктуры, но и является неотъемлемой постоянной составляющей регулирования деловой активности в обществе. Данные инструменты являются основными и наиболее оперативными в использовании, также они были в числе других мер рекомендованы МВФ в борьбе с анализируемым кризисом. Например, снижение ставок рефинансирования Центральными банками и нормативов обязательного резервирования увеличивает ликвидные средства банковских структур и снижает стоимость кредитных продуктов для заемщиков средств, что в дальнейшем вызывает цепную реакцию, приводящую к оживлению деловой активности.
А такой шаг, как увеличение страховой суммы по депозитам вкладчиков, направлен на предотвращение банковской паники среди клиентов банка, а также на увеличение банковских ресурсов.
Однако финансовые кризисы оказываются очень тяжелым для банковской системы и порой требует неординарных решений. Так, для смягчения последствий кризиса и стабилизации состояния финансовой отрасли были разработаны и осуществлены такие новые меры, как введение лимитов на объемы кредитования, национализация (полная или частичная) банковских организаций, запрет на выплату высоких зарплат, а также различных бонусов и дивидендов и некоторые другие. Национализация банков проводилась с целью оздоровления банковской системы с помощью ее очищения от плохих активов.
Посредством введения и корректирования величины квот на кредитные операции для банков можно было частично регулировать деловую активность, а также «остужать» или «разогревать» экономические процессы.
Также активно используемым инструментом стала адресная финансовая поддержка банков. В большинстве случаев средства предоставлялись на платной и возвратной основе с целью увеличения ресурсов банков для последующего кредитования ими предприятий реального сектора, малого и среднего бизнеса. Однако перенаправить средства в реальный сектор удалось только китайским властям, что объяснялось спецификой их экономики и насыщенностью финансовыми ресурсами банков в предкризисный период вследствие закрытости национального финансового рынка и ограниченной возможности как вложения средств с целью сбережения, гак и последующего кредитования.
Пакеты антикризисных мер принимались государственными властями с четким разграничением обязанностей, конкретными размерами финансовых ресурсов, выделяемых на то или иное мероприятие, и регламентированным периодом времени, в течение которого они должны были быть осуществлены. Правительства не всех государств смогли придерживаться четкой регламентации (например, в Китае средства, выделенные на преодоление кризиса, закончились раньше, и антикризисную программу начали сворачивать еще до полного восстановления экономики, почти на год раньше от планируемого срока). Однако в США, несмотря на все обилие принятых программ, направленных на стабилизацию банковской системы, прозрачность всех действий государственных органов привела к практически полной окупаемости всех программ.
Помимо государственного регулирования в период кризиса, самым эффективным является инструмент упреждающего управления, в основу которого лежит анализ показателей надежности банка. Данный анализ позволяет выявить проблемные точки коммерческого банка и всей банковской системы и одновременно с тем устранить эти проблемы.
из основных методов антикризисного управления рисками является лимитирование деятельности кредитной организации. Установление лимитов и нормативов находится в группе профилактических мер антикризисного управления, точнее в упреждающем управлении коммерческим банком. Лимиты устанавливаются на двух уровнях:
- государство (со стороны Центрально Банка РФ);
- отдельных кредитных организаций (внутри банковской политики).
Нормативы регулирования деятельности коммерческого банка можно разделить на 3 группы в зависимости от характера применения данных показателей: обязательные нормативы ЦБ, оценочные нормативы и внутрибанковские нормативы.
Обязательные нормативы. Обязательные нормативы ЦБ выступают в качестве антикризисного управления коммерческим банком. ЦБ устанавливает обязательные нормативы для ограничения уровня рисков банковской деятельности, что в последствии сдерживает развитие факторов кризиса. Обязательные нормативы выполняют так называемую надзорную функцию, которая реализуется через механизм надзора за деятельностью банка. Данный механизм закреплен в российской банковской системе федеральными законами и нормативными актами Центрального банка, в которых прописаны обязательные для коммерческих банков нормативы регулирования, порядок и сроки их выполнения и оценки. На основе принятых нормативов ЦБ предъявляет требования коммерческим банкам, невыполнение которых может отрицательно повлиять на их финансовое положение, в том числе и на чистую прибыль коммерческого банка. ЦБ может принимать предупредительные или принудительные меры по отношению к коммерческим банкам в зависимости от характера допущенных нарушений.
Оценочные нормативы. Для оценки финансовой устойчивости банка ЦБ разработал российскую методику "О методах оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточности для участия в системе страхования банка от 11 июня 2014 г. N 3277-У". Согласно данному документу финансовое положение банка определяется на основе таких факторов, как капитал, активы, ликвидность, соблюдение обязательных нормативов и лимитов, установленных Банком России, качество управления, прозрачность структуры собственности
Внутрибанковские нормативы. К данной группе относятся нормативы самостоятельно установленные коммерческими банками. Данные показатели определяются в целях оперативного управления рисками концентрации деятельности, причем у каждого банка будет свой достаточный уровень устойчивости.
Соблюдение вышесказанных нормативов и лимитов позволит коммерческим банкам своевременно избежать кризиса банка, а также более эффективно провести посткризисные мероприятия. Во время кризиса данный анализ поможет определить основные проблемы и причины утраты стабильности банка, а также вовремя составить план антикризисного управления и своевременно выйти из кризисной ситуации.


Купить