Помощь студентам в учебе
Правовое регулирование банковского кредитования
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О БАНКОВСКОМ
КРЕДИТОВАНИИ
1.1. Понятие, содержание и принципы банковского кредитования 6
1.2. Нормативно-правовая база банковского кредитования 21
1.3. Виды банковского кредитования 31
ГЛАВА II. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и порядок заключения кредитного договора 37
2.2 Стороны кредитного договора, их права и
обязанности 43
2.3. Форма кредитного договора 48
ГЛАВА III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА И
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНЫХ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
3.1. Основные способы обеспечения возврата кредита 56
3.2. Ответственность за неисполнение кредитных обязательств 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 70
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О БАНКОВСКОМ
КРЕДИТОВАНИИ
1.1. Понятие, содержание и принципы банковского кредитования 6
1.2. Нормативно-правовая база банковского кредитования 21
1.3. Виды банковского кредитования 31
ГЛАВА II. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и порядок заключения кредитного договора 37
2.2 Стороны кредитного договора, их права и
обязанности 43
2.3. Форма кредитного договора 48
ГЛАВА III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА И
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНЫХ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
3.1. Основные способы обеспечения возврата кредита 56
3.2. Ответственность за неисполнение кредитных обязательств 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 70
Актуальность исследования. Регулярно повторяющиеся кризисные явления оказали существенное влияние на развитие банковской системы в Российской Федерации, и сегодня на наш взгляд, имеет место более эффективная институциональная защита прав вкладчиков, заемщиков и кредиторов.
В то же время имеющие место системные кредитные риски становятся препятствием для российской банковской системы на пути предотвращения возможных потенциальных вызовов. Это предопределяет необходимость выработки принципиально новых правовых положений относительно совершенствования государственного регулирования в банковской сфере, формирования финансовых ресурсов, резервов и фондов, экономической безопасности, надзора и контроля за рисками и др.
В современных условиях кредитные отношения стали занимать все более значимое место как в деятельности хозяйствующих субъектов, так и хозяйственных отношений в целом. Банковское кредитование и отношения в сфере кредита строятся по определенной системе, при строгом соблюдении принципов кредитования с учетом кредитного риска.
Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами и теорией кредитного риска.
Основным нормативно-правовым актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция РФ. Согласно пункту «ж» ст. 71 Конституции, в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Кредитные отношения регулируются федеральными законами, основным из которых является Гражданский кодекс РФ. Он регламентирует гражданско-правовые отношения в целом.
Более детальное регулирование рассматриваемой функции выполняют другие федеральные законы.
Специфичной особенностью правового регулирования в сфере банковского кредитования является значительное количество положений и инструкций издаваемых Банком России, который в свою очередь является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов для кредитных организаций.
Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, включая банковское кредитование, является Закон о банках и банковской деятельности. В нем прежде всего определяются банковские операции, включая размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.
Кроме того, этот закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций. Характерной чертой банковского кредита является то, что банковский кредит предоставляется только в денежной форме и на возмездной основе.
В то же время несмотря на достаточно эффективные механизмы защиты прав вкладчиков, заемщиков и кредиторов, существуют определенные проблемы возникающие в процессе обеспечения возврата кредитных средств и в вопросах ответственности за неисполнение кредитных обязательств, что обуславливает актуальность избранной нами темы исследования.
Степень научной разработанности темы исследования. Разработкой вопросов правового регулирования банковского кредитования занимались такие ученые - правоведы как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Вострикова, Ю.Н. Макарова, Е.Я. Озерова, О.М. Олейник, Г.Л. Авагян, Н.Г. Антонов, И.М. Подложенков, А.П. Сергеев, М.М. Ямпольский и др.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере взаимодействия банков, физических и юридических лиц по поводу предоставления денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности.
Предметом исследования являются правовые аспекты регулирования вопросов банковского кредитования.
Цель данной работы заключается в комплексном исследовании правовых аспектов банковского кредитования.
Задачи исследования:
- раскрыть общие положения о банковском кредитовании;
- отразить общее понятие и структуру кредитного договора;
- рассмотреть вопросы возврата кредита и ответственности за неисполнение кредитных обязательств.
Методология исследования. Для решения задач исследования, поставленных автором, применялись такие общенаучные методы как системный, исторический, логический. Также были использованы специальные методы: формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический.
Структура исследования. Проведенное нами исследование состоит из введения. В котором отражена цель и определены задачи исследования, теоретической части, включающей материалы судебной практики и состоящей из трех глав, разбитых на шесть параграфов, заключения в котором сделаны выводы по проведенному исследованию и списка использованных источников и литературы.
В то же время имеющие место системные кредитные риски становятся препятствием для российской банковской системы на пути предотвращения возможных потенциальных вызовов. Это предопределяет необходимость выработки принципиально новых правовых положений относительно совершенствования государственного регулирования в банковской сфере, формирования финансовых ресурсов, резервов и фондов, экономической безопасности, надзора и контроля за рисками и др.
В современных условиях кредитные отношения стали занимать все более значимое место как в деятельности хозяйствующих субъектов, так и хозяйственных отношений в целом. Банковское кредитование и отношения в сфере кредита строятся по определенной системе, при строгом соблюдении принципов кредитования с учетом кредитного риска.
Под системой банковского кредитования понимается совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами и теорией кредитного риска.
Основным нормативно-правовым актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция РФ. Согласно пункту «ж» ст. 71 Конституции, в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Кредитные отношения регулируются федеральными законами, основным из которых является Гражданский кодекс РФ. Он регламентирует гражданско-правовые отношения в целом.
Более детальное регулирование рассматриваемой функции выполняют другие федеральные законы.
Специфичной особенностью правового регулирования в сфере банковского кредитования является значительное количество положений и инструкций издаваемых Банком России, который в свою очередь является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов для кредитных организаций.
Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, включая банковское кредитование, является Закон о банках и банковской деятельности. В нем прежде всего определяются банковские операции, включая размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.
Кроме того, этот закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций. Характерной чертой банковского кредита является то, что банковский кредит предоставляется только в денежной форме и на возмездной основе.
В то же время несмотря на достаточно эффективные механизмы защиты прав вкладчиков, заемщиков и кредиторов, существуют определенные проблемы возникающие в процессе обеспечения возврата кредитных средств и в вопросах ответственности за неисполнение кредитных обязательств, что обуславливает актуальность избранной нами темы исследования.
Степень научной разработанности темы исследования. Разработкой вопросов правового регулирования банковского кредитования занимались такие ученые - правоведы как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Вострикова, Ю.Н. Макарова, Е.Я. Озерова, О.М. Олейник, Г.Л. Авагян, Н.Г. Антонов, И.М. Подложенков, А.П. Сергеев, М.М. Ямпольский и др.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере взаимодействия банков, физических и юридических лиц по поводу предоставления денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности.
Предметом исследования являются правовые аспекты регулирования вопросов банковского кредитования.
Цель данной работы заключается в комплексном исследовании правовых аспектов банковского кредитования.
Задачи исследования:
- раскрыть общие положения о банковском кредитовании;
- отразить общее понятие и структуру кредитного договора;
- рассмотреть вопросы возврата кредита и ответственности за неисполнение кредитных обязательств.
Методология исследования. Для решения задач исследования, поставленных автором, применялись такие общенаучные методы как системный, исторический, логический. Также были использованы специальные методы: формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический.
Структура исследования. Проведенное нами исследование состоит из введения. В котором отражена цель и определены задачи исследования, теоретической части, включающей материалы судебной практики и состоящей из трех глав, разбитых на шесть параграфов, заключения в котором сделаны выводы по проведенному исследованию и списка использованных источников и литературы.
Завершая данное исследование, необходимо сделать следующие выводы. Главной особенностью правового регулирования сферы банковского кредитования выступает отсутствие единого законодательного акта. Во многих нормативно-правовых актах РФ находит своё отражение кредитный договор, его форма, особенности заключения для различных субъектов, сроки, процентные ставки по данному договору и т.д. В связи с этим регулирование указанных вопросов осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Соответственно федеральные законы можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм:
1) конституционно-правовые;
2) гражданско-правовые;
3) финансово-правовые;
4) административно-правовые и др.
Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию.
Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.
Также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения и юридических лиц.
Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные § 2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических и юридических лицах (гл. 3,4 ГК РФ), о договорах (гл. 27-29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21-26 ГК РФ) и др.
Одним из базовых законов, регламентирующих вопросы банковской деятельности также является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.01.2018) О банках и банковской деятельности.
Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей.
Большой объем нормативно - правовых актов, регламентирующих вопросы правового регулирования банковского кредитования порождает множество спорных вопросов, которые частично были отражены нами в проведенном исследовании.
Так в частности, были освещены проблемные аспекты начисления процентов и неустойки, а также вопросы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, неурегулированные и незакрепленные в судебной практике по настоящее время.
Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком — кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране. В настоящее время правильно оформленный кредитный договор является юридическим, правовым документом, как по своей форме, так и по содержанию. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов.
Делая вывод по данному исследованию, мы пришли к убеждению, что многие проблемные вопросы не решены на законодательном уровне и требуется совершенствование правового регулирования в сфере банковского кредитования, в том числе и в сфере потребительского кредитования для дальнейшего совершенствования экономики и государства в целом.
1) конституционно-правовые;
2) гражданско-правовые;
3) финансово-правовые;
4) административно-правовые и др.
Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы в отношениях по кредитованию.
Так, Конституцией Российской Федерации регламентируются вопросы гражданства (ст. 6, 62), предусматривается право на судебную защиту (ст. 46), закреплен принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8) и др.
Также следует отнести в группу конституционных норм в части осуществления органами прокуратуры общего надзора за законностью в сфере кредитования населения и юридических лиц.
Самый важный и объемный блок в системе правового регулирования кредитования составляют нормы гражданского права. Прежде всего это положения о кредитном договоре, предусмотренные § 2 гл. 42 ГК РФ. К указанной группе следует отнести и иные статьи ГК РФ, например, общие положения о физических и юридических лицах (гл. 3,4 ГК РФ), о договорах (гл. 27-29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21-26 ГК РФ) и др.
Одним из базовых законов, регламентирующих вопросы банковской деятельности также является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.01.2018) О банках и банковской деятельности.
Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, занимает Закон о защите прав потребителей.
Большой объем нормативно - правовых актов, регламентирующих вопросы правового регулирования банковского кредитования порождает множество спорных вопросов, которые частично были отражены нами в проведенном исследовании.
Так в частности, были освещены проблемные аспекты начисления процентов и неустойки, а также вопросы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, неурегулированные и незакрепленные в судебной практике по настоящее время.
Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком — кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране. В настоящее время правильно оформленный кредитный договор является юридическим, правовым документом, как по своей форме, так и по содержанию. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов.
Делая вывод по данному исследованию, мы пришли к убеждению, что многие проблемные вопросы не решены на законодательном уровне и требуется совершенствование правового регулирования в сфере банковского кредитования, в том числе и в сфере потребительского кредитования для дальнейшего совершенствования экономики и государства в целом.