ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования 6
1.2. Развитие ипотечного кредитования в РФ 13
ГЛАВА II. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ... 25
2.1. Принципы ипотечного кредитования 25
2.2. Классификация ипотечных кредитов 33
ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 42
3.1. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования 42
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 67
ПРИЛОЖЕНИЯ 75
Ипотека и ипотечное кредитование занимает особое положение в российской экономике. В мировой практике ипотечное кредитование является основным способом приобретения недвижимого имущества, будь то улучшение жилищных условий или расширение производства. Степень развития рынка ипотечного кредитования сильно влияет на экономическую ситуацию в целом, чем и объясняется проявление заинтересованности государства в совершенствовании ипотечной системы в России. Государство, создавая благоприятные условия в этой области, не только способствует улучшению жилищных условий граждан и развитию предпринимательской деятельности, но и стимулирует спрос на недвижимость и строительство, что в свою очередь является предпосылкой реального роста экономики России. Кроме того, ипотечное кредитование оказывает полезное влияние на мотивированность населения и социальные процессы. Также ипотечное кредитование
способствует вложению частных инвестиций в жилищную сферу страны.
Потребность российских граждан в ипотечных кредитах необыкновенно велика. Лишь 68% квартир в Российской Федерации находятся в собственности граждан, из них 62% являются однокомнатными, что свидетельствует о необходимости улучшения жилищных условий 1. По данным социологических исследований, всего 1% граждан России могут приобрести недвижимое имущество на собственные средства, каждый год 0,3% семей предоставляют жилье из бюджетных средств. Несмотря на острую нужду, стоимость жилья и процентные ставки по ипотечным кредитам остаются одни из самых высоких в мире . Таким образом, несмотря на наличие в Конституции Российской Федерации (ст. 40) нормы провозглашающей право на жилище и создания органами государственной власти условий для его осуществления, большинство граждан испытывают большие трудности в покупке своего жилья и находятся в сложной жизненной ситуации.
Актуальность данной темы обусловлена сравнительно недавним возникновением этого института правоотношений в России. Так, существуют неразрешенные теоретические и практические вопросы, возникающие при реализации прав, вытекающих из залога. Процесс ипотечного кредитования представляет собой многосложную правовую конструкцию, которая состоит из многих взаимосвязанных звеньев (элементов). Предпосылкой развития ипотечных отношений является нормативное регулирование залоговых правоотношений. Кроме договора в ипотечных отношениях фигурируют закладные и приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Все многообразие вариантов ипотеки требует дополнительное правовое регулирование всех ситуаций, возникающих в ходе правоприменения.
В связи с этим представляется необходимым с целью выявления и решения проблем в области ипотеки и ипотечного кредитования в России, его всестороннее исследование.
Институт ипотеки - неотделимый элемент любой развитой системы частного права. Взвешенная и действенная политика ипотечного кредитования способна стимулировать экономику страны, а также стабилизировать ее в случаях кризиса либо иного экономического потрясения. Помимо этого она оказывает влияние на инфляцию, заставляя ее снижаться, оттягивая на себя свободные финансы физических и юридических лиц, а также способствует решению общественных и экономических вопросов, таких как стимулирование роста экономики и решение жилищной проблемы социально незащищенной категории граждан. Так как для большинства россиян покупка жилья на свои сбережения является достаточно редким явлением, то приобретение недвижимого имущества посредством ипотечного кредитования становится единственным доступным инструментом для решения жилищной проблемы.
Степень научной разработанности темы. В процессе написания данной работы были исследованы и проанализированы различные нормативно-правовые акты, научные публикации, а также иные источники и научная литература. В данной работе использованы работы таких авторов, как В.М. Будилов, З.Л. Гарипова, И.А. Разумова, И.В. Довдиенко, Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова, Т.В.Федорович, Ю.А. Кунгуров, Е.Д. Викторова, А.А. Анучин, Н.В.Фадейкина, И.Н. Демчук, А. А. Абрамкина и др.
Целью исследования является исследование теоретических и практических проблем российской системы ипотеки и ипотечного кредитования, а также рассмотрение перспектив ее развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) Раскрыть понятие и сущность ипотечного кредитования;
2) Проанализировать развитие ипотечного кредитования в РФ;
3) Рассмотреть принципы ипотечного кредитования;
4) Проанализировать классификацию ипотечных кредитов;
5) Выявить проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования;
6) Рассмотреть перспективы развития ипотечного кредитования.
Объектом исследования в данной работе является система ипотечного кредитования.
Предметом исследования выступает совокупность отношений в сфере ипотеки и ипотечного кредитования.
Методология исследования обусловлена его целями и задачами. Исследование строится на анализе российской практики в сфере ипотечного кредитования, норм действующего законодательства и теоретического материала в области правового регулирования ипотечного кредитования. Для выявления и оценки проблем российской системы ипотечного кредитования широко использовались методы сравнительного правоведения, описание, анализ, аналогия, а также системный и статистический методы. Кроме того, решение поставленных задач осуществлялось на основе применения совокупности таких исследовательских методов как анализ научной литературы, изучение и обобщение передового опыта.
Практическая значимость работы определяется возможностью ее применения в целях совершенствования российской системы ипотечного кредитования. В работе выявлены основные проблемы, препятствующие развитию отношений в сфере ипотеки и ипотечного кредитования, а также предложены рекомендации по их разрешению.
Цели и задачи работы определили ее структуру. Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на шесть параграфов, заключения, списка использованных источников и литературы и приложения.
Мировая практика подтверждает, что одним из наиболее эффективных способов обеспечения жильем граждан является ипотечный кредит, который обладает множеством позитивных преимуществ. Так, заемщик получает возможность жить в своем собственном жилье уже сегодня, не расходуя семейный бюджет на аренду жилья и не тратя годы на накопление средств, кредитор же получает гарантированный стабильный доход с относительно низкими рисками (так как кредит обеспечивается залогом), строительная компания привлекает дополнительный капитал для строительства, а государство приобретает эффективный инструмент в решении актуального жилищного вопроса для своих граждан. Как мы видим, ипотека и ипотечный способен удовлетворить запросы и интересы всех сторон данных правоотношений. Однако стоит вопрос об эффективном механизме осуществления ипотечного кредитования и справедливого распределения прав и обязанностей между его участниками. Можно сделать вывод, что основной задачей государства в сфере ипотеки и ипотечного кредитования и одновременно направлением развития является осуществление регулирования ипотечных отношений, таким образом, чтобы сохранять баланс интересов, а также оказание поддержки малозащищенным группам населения. Государству необходимо стимулировать участников данной сферы, предоставляя им выгодные условия, а также создавать необходимую правовую основу с учетом не только всех современных требований, но и с неким «заделом» на будущее, что позволит обеспечить стойкость и стабильность российской системы ипотечного кредитования к разным видам экономических потрясений, таким как мировой кризис 2008 года или санкции западных европейских стран в 2014 году.
Несмотря на нестабильность российской экономики на настоящий момент, существуют все предпосылки для успешного развития рынка ипотеки и ипотечного кредитования. Многие российские и зарубежные специалисты прогнозируют дальнейший рост рынка. Данный факт подтверждает острую необходимость в совершенствовании правовой основы и механизмов реализации отношений в системе ипотечного кредитования.
Необходимо помнить, что основным направлением политики государства в сфере ипотеки является обеспечение доступности жилья. Данная проблема до настоящего времени не решена. Однако нельзя сказать, что государством в этом направлении не было достигнуто каких-либо позитивных результатов - разработка и внедрение разнообразных государственных программ поддержки и субсидирования российских граждан, а в частности молодых семей, как социальную группу, наиболее остро нуждающуюся в улучшении жилищных условий. Таким образом, государство помимо решения жилищной проблемы косвенно стимулирует увеличение рождаемости населения. Необходимо также отметить многообразие государственных программ поддержки.
Итак, на современном этапе рынок жилищного кредитования все еще незначителен по своим масштабам, особенно с учетом потребностей в его развитии. Однако в результате создания основных правовых и институциональных основ он готов войти в новую фазу - фазу интенсивного развития. Основная задача государства - максимально способствовать этому процессу.
Мы полагаем, что ипотечная система кредитования достаточно надежный и эффективный инструмент, который позволяет гражданам, удовлетворить потребность в жилье. Сбалансированная система ипотечного кредитования способна обеспечить наиболее многочисленный класс граждан со средними доходами, которые дают им возможность с помощью долгосрочного ипотечного кредита приобрести квартиру либо жилой дом. Как известно, для совершения подобной покупки у большинства граждан не имеется необходимых накоплений, чтобы обойтись без заемных средств. Поэтому одной из главных задач развития ипотеки в России является инвестирование в сферу жилищного кредитования и предоставление долгосрочных кредитов гражданам на доступных для них условиях. Однако, считаем, что главной
проблемой стоящей на пути развития ипотечного кредитования является проблема гораздо масштабнее, а именно - низкий уровень платежеспособности населения, при котором даже наиболее выгодный ипотечный продукт недоступен для среднестатистического россиянина. Данная проблема стоит за рамками проблемы ипотечного кредитования и затрагивает более широкий круг экономических проблем России. Необходимость повышения
платежеспособности россиян по нашему мнению является камнем преткновения в развитии всей ипотечной системы и российской экономики в целом, так как при отсутствии свободных денежных средств у населения какой бы совершенной система не была, она все равно предполагает существенные регулярные выплаты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
