Как известно, ипотечный кредит берётся покупателями недвижимости, а также собственниками, которые используют свою недвижимость как залог, чтобы получить средства для осуществления своих целей.В этих случаях, недвижимость, использующаяся как залог и являющаяся обеспечением кредита, называется ипотекой. Это означает, что кредитор на законных основаниях может распоряжаться заложенной собственностью, чтобы погасить задолженность заёмщика в случае его банкротства или других причин, не позволяющих ему выполнить свои обязательства перед кредитором.Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI в. до н. э.. Тогда на границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка».ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими банками под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.Ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных программ и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования.Рынок ипотечного кредитования в России в целом достаточно динамично развивается на протяжении последних 5-10 лет. За период 31 2011-2017 гг. ситуация на кредитном рынке России была неоднозначной. В целом в России наблюдается рост объемов ипотечного кредитования в российских рублях. Наиболее высокое значение было достигнуто в 4 квартале 2018 года, объем выданного ипотечного кредита составил 2074145 млн.руб. Стоит отметить, что снижение объемов ипотечного кредитования было зафиксировано в 2015- 2016г.Следовательно, обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, надлежит отметить, что собственно ипотечное кредитование явилось одним из главных факторов экономического развития в США, в Германии, в Аргентине и в Чили.
Сбербанк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства.
В 2016 году начата работа по созданию Модели единой сбытовой сети на основе данных фактической геоаналитики. Новая технология позволит увеличить доступность и эффективность сети офисов и устройств самообслуживания, учесть индивидуальные потребности наибольшего количества клиентов. В 2017 году было открыто девять новых точек, 129 точек было перемещено для повышения удобства расположения и количества обслуживаемых клиентов.
В 2016 году активы Группы снизились на 7,2% - до 25,4 трлн. рублей. Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией активов: на их долю на конец 2016 года приходилось 68,4% совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят денежные средства, средства в банках, портфель ценных бумаг, составила 24,6%. В 2016 году портфель ценных бумаг снизился на 6,5% до 2,7 трлн. рублей. Портфель практически полностью состоит из облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.
Процентные ставки по ипотеке для приобретения жилья на вторичном рынке снизились в среднем на 1,59 п.п.
Разрыв между процентными ставками по ипотеке с государственной поддержкой и вторичным рынком сократился за 2016 год с 2,0 до 1,0 п.п.
Наиболее резкие снижения ипотечных ставок следовали за снижениями ключевой ставки Банком России в июне и сентябре 2016 года
В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования в России в целом и в ПАО Сбербанк России в частности, сдерживается рядом факторов, в связи с этим предлагаются следующие рекомендации по
совершенствованию ипотечного кредитования:
Ипотечные жилищные кредиты выдаются под достаточно высокие процентные ставки - 12-15% годовых, что приводит к значительному удорожанию полученного кредита. В результате этого лишь незначительная часть населения может позволить себе использовать ипотечный кредит в решении своих проблем. В связи с этим, предлагается снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту. Это значит что, если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в Сбербанке, срок завершения которого еще не наступил,
клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.
- Снизить задолженность по ипотечным кредитам,
путем предоставления банком помощи в
управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства,
получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный комиссионный процент, а во- вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет, и списываться в счет
погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.
- Расширить круг строительных компаний, финансирование строительства которых коммерческий банк осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство,и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.
- Внедрить новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от
обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а
покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются «в наследство» от
предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования является развитие такой услуги, как
ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и
финансовых консультациях клиента.
- Предлагается разработать новый проект - интеллектуальный менеджер ипотечного кредитования. На данный момент на рынке ипотечного кредитования слишком много предложений, и каждый день их становиться все больше, условия меняются.
Принцип новой программы достаточно прост - риелтор вводит основные требования и возможности своего клиента, а программа, опираясь на эти данные, находит наиболее выгодное предложение.
- Также, для успешного и
гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных акти вных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.
Таким образом,
осуществление данных мероприятий поможет Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитов
ание, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

Купить