Введение 3
1. Теоретические основы продуктов и технологий современного
банковского бизнеса
1.1. Экономическая сущность, значение и виды банковских продуктов и
услуг
1.2. Технологии продаж банковских продуктов и услуг 17
1.3. Современные тенденции развития банковских продуктов и
технологий в России
2. Анализ продуктов и технологий современного банковского бизнеса
на примере АО «Альфа-Банк»
2.1. Общеэкономическая характеристика деятельности банка 32
2.2. Анализ динамики продаж банковских продуктов и услуг в АО
«Альфа-Банк»
2.3. Технологии продаж банковских продуктов и услуг, используемые в АО «Альфа-Банк»
3. Направления совершенствования продуктов и технологий АО
«Альфа-Банк»
3.1. Прогноз реализации банковских продуктов и технологий в условиях развития современного банковского бизнеса
3.2. Разработка рекомендаций по развитию предлагаемых клиентам
продуктов от АО «Альфа-Банк»
Заключение 82
Список использованных источников 86
Приложения
Актуальность темы исследования. Расширение набора продуктов и услуг, нарастание рыночной конкуренции, вызывает у отечественных банков устойчивую потребность в развитии инновационной деятельности. Вместе с тем, как показал анализ банковской практики, названная деятельность еще не приобрела непрерывный характер. Не вполне соответствует ее практическим потребностям и современный уровень научных исследований в данном направлении, что не позволяет банкам адекватно по времени и масштабам реагировать на изменения конъюнктуры рынка, с тем, чтобы отстоять свои рыночные позиции.
Необходимость данного исследования обусловлена тем, что на сегодняшний момент взгляды ученых-экономистов на экономическую природу банковских продуктов и услуг остаются дискуссионными. Довольно часто и неправомерно, на наш взгляд, эти термины отождествляются. Поэтому проводимый нами экономико-теоретический анализ будет направлен на повышение точности описания свойств и характеристик каждого изучаемого понятия, что поможет сформировать правильное понимание сущности базовых категорий банковской сферы.
Развитие банковского бизнеса в России за счет доступных инновационных финансовых инструментов является наиболее перспективным и эффективным решением построения устойчивой экономической модели долгосрочного роста российской национальной и региональной банковской систем, еще не до конца закрепившимся в системе целей развития и приоритетов функционирования банковского сектора.
Текущее состояние российского банковского сектора определяет потребность в теоретических разработках и практических исследованиях, раскрывающих роль и значение инновационных процессов в повышении устойчивости и конкурентоспособности банковской сферы Российской Федерации и учитывающих особенности российской финансовой системы.
Отметим, что процесс повышения устойчивости банковской сферы России на основе внедрения финансовых инноваций еще недостаточно рассмотрен на современном этапе и требует более детального изучения.
Цель исследования заключается в изучении и анализе вопросов, касающихся эффективного использования современных банковских продуктов и технологий в современном банке на примере АО «Альфа-Банк». Для достижения указанной цели автором в работе поставлены следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность, значение и виды банковских продуктов и услуг;
- изучить технологии продаж банковских продуктов и услуг;
- рассмотреть современные тенденции развития банковских продуктов и технологий в России;
- дать общеэкономическую характеристику деятельности АО «Альфа¬Банк»;
- провести анализ динамики и структуры продаж банковских продуктов и услуг в АО «Альфа-Банк»;
- проанализировать технологию продаж банковских продуктов и услуг, используемые в АО «Альфа-Банк»;
- сделать прогноз реализации банковских продуктов и технологий в условиях развития современного банковского бизнеса;
- разработать рекомендации по развитию предлагаемых клиентам продуктов от АО «Альфа-Банк»;
Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются продукты и технологии современного коммерческого банка, а предметом - теоретические и методические вопросы касающихся эффективного использования современных банковских продуктов и технологий в современном российском банке и направления их совершенствования.
Степень разработанности темы. Исследование выбранной темы базируется на основных теоретических и методологических положениях современной экономической теории, содержащихся в работах ведущих зарубежных и отечественных ученых, специалистов - практиков, касающихся современных банковских продуктов и технологий.
Вопросы, связанные с рассмотрением различных аспектов разработки и внедрение банковских продуктов и технологий, получили научное обоснование и развитие в трудах следующих российских ученых - экономистов: Г.Н. Белоглазова, Е.П. Жарковская, В.С. Захаров, М.В. Каширина, Ю.И. Коробов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленчеков, А.С. Нешитой Г.С. Панова, В.С. Пашковский, Ю.В. Рожков, С.В. Рыков, Е.А. Салтыкова, А.М. Тавасиев, Ю.С. Тимофеева, А.Л. Ударцева и др. Изучение работ данных авторов позволило изучить экономическую сущность банковских продуктов, услуг и технологий.
Информационной базой исследования стали материалы Центрального Банка Российской Федерации, официальный сайт АО «АЛЬФА БАНК», материалы государственной, ведомственной и международной статистики, аналитические, информационные, нормативные и прогнозные материалы Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, а также результаты исследований, опубликованные в периодических изданиях и специализированных журналах «Банковское Дело», «Инновационное развитие экономики», «Дайджест- финансы», «Финансы и кредит», и др.
В качестве методов исследования эмпирических данных использовались наблюдение, измерение экономико-математическое моделирование. Систематизация, агрегация и анализ полученных данных проводились с помощью возможностей MS Excel.
Методы исследования. Теоретическим базисом проведенного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, касающихся развития современных банковских продуктов. Обработка и систематизация данных эмпирического уровня включает использование: анализа и синтеза, методов индукции и дедукции, систематизации и классификации.
Объем и структура выпускной квалификационной работы. Данная работа включает в себя введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.
Целью исследования данной выпускной квалификационной работы являлось изучение и анализ вопросов, касающихся эффективного использования современных банковских продуктов и технологий в современном банке на примере АО «Альфа-Банк».
Под банковским продуктом понимают комплекс услуг, которые удовлетворяют определенные потребности клиента. Создание новых банковских продуктов - это одно из главных направлений банковского бизнеса. Базовыми элементами банковского продукта считают: информационные технологии, цена, квалификация и опыт персонала, который занят процессом создания и реализации продукта.
Для того, чтобы новый продукт был востребован на рынке, нужно при его создании и продвижении на рынок соблюдать определенные принципы, а именно: ориентация на клиента, стандартизация продукта, планомерность процесса разработки продукта.
Перечень продуктов, предлагаемых коммерческими банками в настоящее время на финансовых рынках, характеризуется значительным количеством и разнообразием. В частности, именно деятельность коммерческих банков является определяющей центробежной силой процесса производства новых продуктов, технологий обслуживания клиентов, новых финансовых инструментов, что можно объяснить тем, что это предложение финансовых услуг (непосредственно само финансовое посредничество) и есть конечная цель их деятельности.
Оценка банковских продуктов и услуг была проведена на примере ОАО «Альфа - Банк». Это крупный универсальный банк, который проводит все виды банковских операций на рынке финансовых услуг. Альфа-Банк выпускает облигации, активно привлекает синдицированные кредиты, работает на рынке евробондов.
В 2017 году Альфа-банк активно развивал розничное кредитование по всем направлениям: кредитные карты, кредиты наличными, потребительское кредитование, а также запустили собственную ипотеку. Так, портфель Альфа-Банка по кредитным картам (без просрочки) за год вырос на 28,8% и на текущий момент превышает 94 миллиарда рублей. Притом, что в целом рынок кредитных карт за этот период вырос примерно на 11%. Это позволило существенно нарастить долю рынка по кредитным картам до 8,46% и прочно закрепиться в тройке лидеров этого сегмента. Портфель POS-кредитов вырос к концу 2017 года более чем на 20%. Значимые результаты мы видим и в кредитах наличными — более 40% рост за год.
По итогам 2017 года кредитный портфель банковской группы до вычета резервов увеличился на 19,5% до 28,5 млн. долларов США. На текущий момент корпоративный кредитный портфель банка составляет около 85% кредитного портфеля, однако он растет гораздо медленнее розничного. Корпоративный кредитный портфель банка в 2017 году вырос на 15,3% до 24 152 млн. долларов США, в то время как розничный увеличился на 49,3% и составил 4 410 млн. долларов США. Доля банка на рынке розничного кредитования выросла по итогам 2017 года до 2,33% по сравнению с 2,09%, доля на рынке кредитных карт выросла до 8,46% по сравнению с 7,32% в 2016.
Альфа-банк не входит в число крупнейших ипотечных банков — объем выданных банком в 2017 году ипотечных кредитов составил менее 13 млрд рублей.
Средства клиентов увеличились на 36,1% до 29 552 млн. долларов США. При этом объем текущих счетов вырос на 31,5%, а их доля в средствах клиентов составила 49,1%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к Банковской группе как к одному из крупнейших финансовых институтов России.
Банковской группе удалось существенно усилить свои позиции на рынке по всем ключевым направлениям деятельности:
- доля на рынке корпоративного кредитования выросла до 4,20% по сравнению с 3,60%;
- доля на рынке розничного кредитования выросла до 2,33% по сравнению с 2,09%;
- доля на рынке кредитных карт выросла до 8,46% по сравнению с 7,32%;
- количество клиентов массового корпоративного бизнеса с начала года увеличилось на 27,4% и составило 366 700.
Альфа-Банк активно использует технологию CRM (Customer Relationship Management), представляющую собой технологическую стратегию управления взаимоотношениями с клиентами, в основании которой лежит программный комплекс, позволяющий автоматизировать общие бизнес-процессы прохождения клиентских операций и минимизировать связанные с ними издержки.
Нами была разработана эконометрическая модель, на основе которой можно прогнозировать величину банковских вкладов и кредитов АО «Альфа-Банк» на перспективу. Если знать тенденции изменения показателя, то АО «Альфа-Банк» будет проще ожидать риски, связанные с банковскими продуктами банка. Результаты корреляционно-регрессионной статистики показали, что на значения банковских продуктов АО «Альфа-Банк» могут оказывать влияние такие факторы, как ВВП, капитал и активы.
Нами были разработаны следующие рекомендации по развитию предлагаемых клиентам продуктов от АО «Альфа-Банк».
- проведение акций для клиентов, в которых они получат скидку, за пользование несколькими видами услуг;
- возможность клиентам пользоваться банковским продуктом в течение какого-либо времени бесплатно или на льготных условиях;
- проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.
Отметим, что АО «Альфа-Банк» стремится внедрять цифровые технологии, которые определят приоритетность работы с клиентами и дадут возможность оказывать услуги в режиме реального времени. Использование цифровых инструментов не только улучшает качество обслуживания клиентов, но и дает возможность сотрудникам банка определить, какие продукты банка наиболее востребованы клиентом, и какие могут заинтересовать его в будущем.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
