🔍 Поиск готовых работ

🔍 Поиск работ

ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТОВ И РИСКИ РАБОТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ЗАЛОГОВЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ

Работа №45797

Тип работы

Дипломные работы, ВКР

Предмет

экономика

Объем работы113
Год сдачи2018
Стоимость4245 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено
678
Не подходит работа?

Узнай цену на написание


Введение 3
1. Понятие и формы обеспечения кредитов 7
1.1. Правовая сущность обеспечения исполнения кредитов 7
1.2. Общая характеристика способов обеспечения кредитов 12
2. Анализ оценки эффективности формирования залогового портфеля
на примере АКБ «Энергобанк» (ПАО) 32
2.1. Подходы, определенные залоговой политикой АКБ «Энергобанк» (ПАО) 32
2.2. Оценка эффективности управления риском работы АКБ «Энергобанк»
(ПАО) с залоговым обеспечением 36
3. Проблемы и пути решения формирования залоговой политики банков
как формы обеспечения кредитов 52
Заключение 68
Список использованных источников 71
Приложение

Развитие бизнеса в современной экономике влечет за собой развитие институтов кредитования. Текущая ситуация в макроэкономике России и недобросовестность предпринимателей и частных лиц определяет появление большого количества рисков банка при кредитовании, которые возрастают пропорционально росту кредитного портфеля. В современных условиях банки стремятся обеспечить обязательства заемщика посредством залога имущественных активов и каких-либо прав.
Кредитование - это основной вид активных операций многих коммерческих банков и главный источник их доходов. Эффективная деятельность коммерческих банков в современных условиях невозможна без оптимизации процесса кредитования, под которым понимают рациональную организацию кредитования для минимизации кредитного риска и роста доходности. Одним из путей совершенствования кредитного процесса является оптимизация обеспечения, включая оптимизацию залогового портфеля.
Целями кредитования всех коммерческих банков является получение прибыли, удовлетворение потребностей клиентов, содействие в выполнении госпрограмм, помощь в развитии производства и т.д. Фактором, влияющим на реализацию этих целей, выступает качественное обеспечение. Задачи связаны со степенью риска кредитования и типом кредитной политики. Если политика является агрессивной, то она нацеливается на массовое кредитование, высокую оборачиваемость кредитов, а, значит, либо нет необходимости в обеспечении, либо обеспечение минимальное. Если коммерческий банк придерживается консервативной кредитной политики, то в ее задачи могут входить: улучшение состава кредитов, повышение удельного веса обеспеченных кредитов, улучшение качества обеспечения.
Обзор банковской практики показывает, что вместе со стандартными способами обеспечения кредитов широкое распространение за рубежом получили новые способы. Они включают в себя: залог денежных средств (залог депозитных сертификатов и депозитных счетов), залог дебиторской задолженности (в форме факторинга и цессии), залог будущих вещей и имущественных прав. Перспективным и интересным видом обеспечения является залог денежных средств в разных формах. Возможности его использования в России нужно оценивать с учетом законодательного регулирования залога денежных средств в целом.
В Гражданском Кодексе прямо не предусматривается залог денежных средств, однако, он и не запрещает данного способа обеспечения кредитования, и оставляет список способов обеспечения кредита открытым. Кроме того, Банк России признает гарантийный депозит как обеспечение наивысшей степени надежности при кредитовании.
Актуальность исследования залогового обеспечения банковских кредитов как базы для защиты кредитных ресурсов банка обусловлена тем, что кредитным учреждениям необходим продуктивный механизм противодействия, во-первых, потенциальной недобросовестности заёмщиков, во-вторых, увеличению просроченной задолженности и, в - третьих, возникновению угроз всех типов банковских рисков.
Уверенность в возврате заемщиком размещенных под процент кредитных ресурсов придает банку не только система правового регулирования его отношений с заемщиком, но и то, что заемщик подкрепляет свою готовность вернуть выданные кредитные средства вполне осязаемыми материальными залоговыми обязательствами через механизм применения залогового обеспечения размещенных средств. Цель предоставления обеспечения - упрочить веру кредитора в получение причитающегося ему по обязательству; при отпадении этой цели должно быть восстановлено первоначальное положение, и обеспечительные права кредитора должны прекратиться.
Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита — погашении ссуды — и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.
Проблемы, связанные с функционированием залогового механизма, представляют интерес и в теоретическом, и прикладном аспектах. В области теории особое внимание вызывают вопросы уточнения понятия «залог» и «залоговый механизм», разработка его элементов, как основы развития практики работы банка с предметами залога, совершенствования и развития методического обеспечения.
Такая потребность в наиболее острой форме ощущается в периоды кризисов, когда борьба за клиента, отвечающего по своим критериям требованиям банка, обостряется.
Степень изученности проблемы. Ученые - экономисты, как правило, рассматривают обеспечение в контексте общетеоретических вопросов, связанных с кредитом и принципами его функционирования.
Авторство большинства работ, анализирующих какой-либо способ обеспечения, принадлежит юристам. Наибольшее количество работ в настоящее время связано с таким способом обеспечения как залог, особенно залогом недвижимого имущества - ипотекой (Конев Е.Ю., Лазаренко Л.Б., Нетишинская Л.Ф., Саввина А.А., Южелевский В.М.).
Несмотря на высокую степень значимости результатов, полученных учеными и практическими работниками, современная практика стремительно развивается, предъявляя новые требования к функционированию залогового механизма, обуславливает потребность в поиске приемов и методов оценки качества предметов залога и проведения мониторинга, по-прежнему актуальным остается вопрос, связанный с механизмом оценки предметов залога, с методикой и правовым регулированием залогового обеспечения кредитных операций, а также мониторинг текущей стоимости залога в период действия договора кредитования.
Данное исследование актуально потому, что:
1) освещает малоисследованную на примере отечественных предприятий проблему;
2) позволяет решить ряд практических задач на основе полученных в исследовании выводов.
Цель - выявить особенности форм обеспечения кредитов и риски работы коммерческих банков с залоговым обеспечением. Задачи:
- изучить понятие и формы обеспечения кредитов;
- выявить правовую сущность обеспечения исполнения кредитов;
- привести общую характеристику способов обеспечения кредитов;
- провести анализ оценки эффективности формирования залогового портфеля на примере АКБ «Энергобанк» (ПАО);
- определить подходы, определенные залоговой политикой АКБ «Энергобанк» (ПАО);
- провести оценку эффективности управления риском работы АКБ «Энергобанк» (ПАО) с залоговым обеспечением;
- выявить проблемы и пути решения формирования залоговой политики банков как формы обеспечения кредитов.

Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании работ!
ДИПЛОМНЫЕ МАГИСТЕРСКИЕ ДИССЕРТАЦИИ
КУРСОВЫЕ СТАТЬИ ВКР

Все перечисленные виды обеспечения возвратности имеют свои преимущества и недостатки, поэтому выбор формы обеспечения зависит от потребностей бaнкa и клиента в кaждoм отдельном cлучae.
В бaнкoвcкoй пpaктикe России именно зaлoг как способ обеспечения кредита является одним из самых распространенных.
Залог - имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.
Залогодателем по кредиту чаще является заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. Залогодержателем выступает банк.
В течение всего срока кредитования залог выполняет еще ряд определенных функций:
- стимулирует возврат кредитных средств, выданных банком;
- обеспечивает реальный возврат финансовых средств с помощью определенных механизмов взыскания имущества, заложенного заемщиком в банковское учреждение;
- сдерживает рост кредитной задолженности у должника в других финансовых организациях;
- минимизирует риски досрочного вывода активов заемщика;
- корректирует резервы при возникновении просрочки платежа.
Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может выступать любое имущество, жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.
Имущество, выступающее обеспечением по кредиту, обязательно должно быть оценено. Затраты по оценке залога несет заемщик, даже если в итоге он получит отказ кредитной организации в выдаче займа.
Обычно банк предлагает для этой процедуры воспользоваться услугами оценочных компаний, являющихся его партнерами.
Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему пpoцeнтoв.
Основными мeтoдичecкими подходами к оценке залога являются: зaтpaтный, доходный и сравнительный. Оценщик в праве сам выбирать методы и подходы проведения оценки. По завершению оценки залога на основе нескольких методов в рамках одного подхода необходимо провести анализ полученных данных для определения итоговой рыночной стоимости.
Анализ состояния рынка залогового кредитования говорит о недостаточном мониторинге крупных кредитных рисков, следовательно, о неудовлетворительной устойчивости банковского сектора. Данные указывают на то, что в мониторинге нуждаются не только портфели банка, но и необходим постоянный мониторинг для залогов по кредитам с высокой степенью кредитных рисков. Риск обеспечения кредита заключается в недостаточности средств, которые могут быть получены от реализации предоставленному банку обеспечения кредита для полного удовлетворения долговых требований к заемщику.
Одним из более распространённого вида залогового кредитования, является рынок ипотечного кредитования.
Рынок автокредит остается одним из наиболее предоставляемых кредитных продуктов коммерческих банков, удельный вес автокредитования в розничных кредитных портфелях остается значительным. Следствием данного обстоятельства является обострение конкуренции на рынке автокредитования. Тем не менее большая часть принадлежит «крупным» участникам.
Сделаем вывод, что в деятельности Банков к отрицательным факторам относятся проблемы механизма залоговых операций, в том числе:
-фактор непредвиденного обесценения предмета залога;
-фактор утраты предмета залога;
-фактор неблагоприятного (для банка) изменения законодательной и иной нормативно-правовой базы кредитной деятельности;
-фактор принятия заведомо неликвидного обеспечения;
-фактор неверной оценки предмета залога;
- фактор, связанный с неверной оценкой нового состояния и новой стоимости предмета залога после его обесценения.
Для из минимизации предлагаются следующие направления и мероприятия:
1) развивать доходные операции, такие как залоговое кредитование;
2) увеличивать долю обеспеченных залоговых кредитов в активах банка. Работать с крупными и крупнейшими корпоративными клиентами в рамках залогового кредитования;
3) мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества;
4) рейтинг залогового обеспечения на базе мультипликативной модели;
5) постоянная переоценка заложенного имущества;
6) диверсификация предмета залога;
7) повышение качества юридического сопровождение;
8) повышение качества экспертизы имущества под залог;
9) проверка службой безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества;
10) страхование;
11) повышение квалификации сотрудников кредитно-залогового сектора кредитного подразделения.



1. Ахметова Р.Р. Порядок оценки рыночной и ликвидационной
стоимости двухкомнатной квартиры // В сборнике: прогнозирование
социального и экономического развития в новых геополитических условиях Сборник статей по итогам Международной научно-практической
конференции. Стерлитамак, 2018. С. 6-9.
2. Байгуттиева М.С. Обеспечение возвратности кредита в условиях рыночной экономики // Реформа. 2017. № 1 (73). С. 31-36.
3. Банки. Банковская система РФ / Беи А.Б., Литвиненко Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Нишатов Н.П., Стародубина Е.Б. Учебник и практикум / Москва, 2017. Сер. 63 Бакалавр. Академический курс. Модуль. (1-е изд.).
4. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 / Басс А.Б., Литвиненко Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Нишатов Н.П., Стародубцева Е.Б., Удалищев Д.П., Беи А.Б., Стародубина Е.Б. Учебник / Москва, 2017. Сер. 58 Бакалавр. Академический курс (1-е изд.).
5. Банковское дело в 2 ч. Часть 2. Басс А.Б., Литвиненко Л.Т., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Нишатов Н.П., Стародубцева Е.Б., Удалищев Д.П., Беи А.Б., Стародубина Е.Б. Учебник / Москва, 2017. Сер. 68 Профессиональное образование (1-е изд.).
6. Баутина В.С. Залог как средство обеспечения обязательства: эволюция, понятие, отдельные виды и проблемы реализации // В сборнике: Сборник научных статей победителей конкурсов научно-исследовательских работ студентов РУДН в 2017/2018 учебном году. Под редакцией Д.В. Накисбаева. Москва, 2018. С. 117-120.
7. Бевзенко Р.С. Вещное обеспечение как механизм контроля и управления активами должника // Вестник гражданского права. 2018. Т. 18. № 1. С. 10-22.
8. Берестнев М.А., Пустомолотов И.И. Основные функции способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. - 2014. - С. 15-62.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Кн. первая: Общие положения. - М.: Статут, 2001.
10. Гинзбург И.В. Проблемы признания добросовестным поведения сторон при заключении договора купли-продажи движимого имущества, обремененного залогом // Юридический мир. 2018. № 1. С. 25-28.
11. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. - М.: «Статут», 2002.
12. Гражданское право: учеб.: в 3 т. T.i Е. Абрамова, H.H. Аверченко, Ю.В. Байгушева (и др.); под ред. А.П. Сергеева. - М.: РГ-Пресс, 2009.
13. Гражданское право: в 2 т. Том II. Полутом 1: Учебник/ отв.ред. проф. Е.А.Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2004.
14. Гумарова Ф.З., Щеглова И.О. Оценка кредитной политики и
способов диверсификации ссудного портфеля АО «Россельхозбанк » на потребительском рынке банковских услуг // Вестник Марийского государственного университета. Серия: Сельскохозяйственные науки.
Экономические науки. 2017. Т. 3. № 1 (9). С. 81-86.
15. Емельянова Ю.О. Управляющий залогом при синдицированном
кредитовании: сравнительно-правовой анализ // В сборнике: Теоретические аспекты юриспруденции и вопросы правоприменения Сборник статей по
материалам IX международной научно-практической конференции. 2018. С. 47-52.
16. Железный В.Б. Использование прав на РНТД в качестве предметов залога при кредитовании // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2018. № 1 (196). С. 62-66.
17. Жираковская Н.А. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. 2017. Т. 9. № 2 (37). С. 64-73.
18. Залоговая политика, расчеты по обеспечению кредитов заемщиков / Монгуш О.Н., Донмут А.А., Девек А.М. // В сборнике: Инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы сборник статей VI Международной научно-практической конференции : в 2 ч.. Пенза, 2018. С. 65-67.
19. Карпов М.С. Гражданско-правовые меры оперативного
воздействия. - М.: Статут, 2004. - С. 23; Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. - М.: Статут, 2005. - 286 с.; Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: Сборник статей/ Рук. авт. кол. и отв. ред. М.А. Рожкова. - М.: Статут, 2010. - 413 с.
20. Кондратьева И.Н. Нотариальное удостоверение договора залога и ипотеки // В сборнике: Наука и образование в XXI веке сборник научных трудов по материалам международной научно-практической конференции. Тамбов, 2018. С. 85-87.
21. Кошелюк Б.Е. Значение неустойки в обеспечении обязательств в
сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд // Прикладная юридическая психология. 2015. № 4.
158-161 с.
22. Кравец Л.Г., Потапова С.В. Подходы к оценке доступности банковских кредитных услуг и ее влияние на уровень финансовой стабильности банковского сектора // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2017. № 1 (65). С. 42-46.
23. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. // Сервис в России и за рубежом. 2017. Т. 11. № 6 (76). С. 152-167.
24. Кредитование физических лиц коммерческими банками в
Кабардино-Балкарской республике: современное состояние / Аликаева М.В., Оборин М.С., Налчаджи Т.А., Гварлиани Т.Е. // Сервис в России и за рубежом. 2017. Т. 11. № 5 (75). С. 82-92.
25. Любовенко Е.С. Краткий обзор практики применения норм о поручительстве как способе обеспечения обязательств по договорам займа // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Право. 2018. № 1. С. 189-194.
26. Матвеева П.А. Правовые проблемы автокредитования // В
сборнике: стимулирование инновационного развития общества в
стратегическом периоде сборник статей Международной научно-практической конференции. Уфа, 2018. С. 156-159.
27. Мерзлякова А.А. Проблемные вопросы обращения взыскания на заложенное имущество // В сборнике: Актуальные проблемы российского права в современных условиях материалы VII Всеросс. науч.-практ. конф.. кафедра гражданского права и процесса Башкирской академии государственной службы и управления при Главе Республики Башкортостан. Уфа, 2018. С. 93-100.
28. Мирошниченко О.С., Сытник М.М. Банковское долгосрочное кредитование корпоративных заемщиков и экономический рост в России // Экономика. Бизнес. Банки. 2017. № 2 (19). С. 20-38.
29. Мочалова Е.Б. Развитие методов оценки залога будущего урожая при кредитовании предприятий аграрного сектора. Москва, 2017.
30. Направления развития менеджмента инвестиций / Буркальцева
Д.Д., Гук О.А., Филатова О.В., Бондарь А.П. В книге: Экономика и
менеджмент в условиях нелинейной динамики Акимченко А.А., Алетдинова А.А., Анисимова В.Ю., Бабкин А.В., Богданова Е.Л., Бондарь А.П., Буркальцева Д.Д., Бухвальд Е.М., Вертакова Ю.В., Волкова А.А., Воробьева Д.А., Глухов В.В., Голденова В.С., Греченюк О.Н., Григорьева Е.А., Гук О.А., Джамбинов Б.В., Долгополов М.В., Епифанова Н.Ш., Занин Г.Г. и др. Санкт-Петербург, 2017. С. 615-664.
31. Обухова А.С., Казаренкова Н.П. Совершенствование методики оценки кредитоспособности потенциального заемщика в банке // Известия
Юго-Западного государственного университета. Серия:
Социология. Менеджмент. 2017. Т. 7. № 2 (23). С. 134-140.
32. Особенности получения кредитных ресурсов для работников агробизнеса: теория и практика / Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Латышева Л.А. // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-1 (86-1). С. 565-570.
33. Оценка доходности инвестиций c учетом погашения банковского кредита / Сергеев П.В., Буторин В.М., Полянский А.В. // Известия Юго¬Западного государственного университета. 2017. № 2 (71). С. 150-158.
34. Очиров Э.П. Новеллы в законодательстве о залоге: теория и
практика применения // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. 2018. № 1. С. 92-96.
35. Очиров Э.П. Положения о залоге прав по договору банковского счета в гражданском кодексе РФ // Евразийский юридический журнал. 2018. № 1 (116). С. 178-180.
36. Пучковская И. И. О защитном предназначении способов
обеспечения исполнения обязательств (обеспечений) // Серия Философия. Социология. Право. 2013. № 23 (166). Выпуск 26.
37. Сабиров И.И. Практические проблемы использования реестра заложенного движимого имущества при залоге транспортного средства // В сборнике: преодоление правового нигилизма в современном обществе сборник статей Международной научно-практической конференции. Уфа, 2018. С. 80¬82.
38. Саркисян Г.А. Методические аспекты оценки кредитоспособности хозяйствующего субъекта // В сборнике: Наука, образование, кооперация: проблемы и перспективы развития Материалы Международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и сотрудников кооперативных вузов по итогам научно-исследовательской работы в 2016 году. 2017. С. 453-460.
39. Сафонова Н.С. Взаимосвязь обязанности заказчика по оплате работ с обязанностью подрядчика по предоставлению независимой гарантии // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2017. № 1.158-161с.
40. Светлова В.В. Информационная система - инструмент обеспечения
экономической безопасности коммерческого банка // В сборнике: Учетно-аналитическое обеспечение - информационная основа экономической
безопасности хозяйствующих субъектов Межвузовский сборник научных трудов и результатов совместных научно-исследовательских проектов: в 2-х частях. Москва, 2017. С. 327-332.
41. Старостина С.А. Риски в системе потребительского кредитования и способы их регулирования // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2017. № 3. С. 52-56.
42. Талимова Л.А., Калкабаева Г.М. Возвратность как принципиальная основа развития банковского кредитования в Казахстане // Вестник университета Туран. 2017. № 1 (73). С. 134-141.
43. Талимова Л.А., Калкабаева Г.М. Методологические аспекты формирования банковского менеджмента по обеспечению возвратности кредитов в республике Казахстан // Вестник университета Туран. 2017. № 2 (74). С. 145-151.
44. Фролов С.А. Процедура залога земли в государственном дворянском земельном банке в конце XIX - начале XX вв. // В сборнике: Наука и образование третьего тысячелетия Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2018. С. 121-122.
45. Фролов С.А. Специфика залога земли в крестьянском поземельном банке в конце XIX - начале XX вв. // В сборнике: Наука и образование третьего тысячелетия Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2018. С. 119-121.
46. Черняков С.А. Особенности квалификации мошенничеств,
совершаемых с использованием поддельных и необеспеченных банковских гарантий в сфере обеспечения исполнения обязательств // Труды Академии управления МВД России. 2016. № 1 (37).
47. Шевченко Л.И., Волкова М.А. Правовая природа залога в науке
гражданского права // В сборнике: Частное право России: проблемы и
перспективы развития Сборник научных трудов юридического факультета Российского государственного социального университета. Москва, 2018. С. 149-156.
48. Land relations and financial aspects of their development / Nepochatenko O.O., Kolotukha S.M., Borovyk P.M., Huzar B.S. // Международный научно-производственный журнал «Экономика АПК». 2017. № 6 (272). С. 42-52.
49. Tarasov A.A. Underwriting syndicated loansin the russian market // Review of Business and Economics Studies. 2017. Т. 5. № 3. С. 45-51.


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.



Подобные работы


©2025 Cервис помощи студентам в выполнении работ
.