Система страхования вкладов в России - эта система, обеспечивающая получение вкладчиками своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.
Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.
Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса, что благополучно влияет на экономическую безопасность страны в целом.
В России страхование банковских депозитов осуществляется на основании Федерального Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Действие полиса распространяется на средства физических лиц и ИП (с 2014 года), а так же с 1 января 2019 года и на средства малых и средних предприятий, которые находятся на счетах финансовых учреждений, зарегистрированных в России.
В работе был рассмотрен международный опыт функционирования системы страхования депозитов. Анализ национальных систем страхования, проведенный Международным валютным фондом и Мировым банком выделил две основные: американскую и немецкую, основное отличие которых состоит в степени участия государства в страховании вкладов.
Проведенный нами анализ работы АСВ показал, что ССВ в текущем году работала без существенных нарушений и ошибок.
Основным трендом банковского сектора являлось до недавнего времени большое количество отзывов лицензий у банков, в том числе тех, которые состояли в системе страхования вкладов. Все это влияло непосредственным образом на количество банков - участников систем страхования вкладов, а так же на объём страховых выплат. Однако стоит отметить, что на сегодняшний момент рынок близок к оздоровлению, и снижаются темпы отзыва лицензии.
Введенная с середины 2015 года система дифференцированных ставок страховых взносов банков в отчетном периоде получила дальнейшее развитие. Дополнительные ставки применялись к банкам на основании представляемых Банком России сведений в зависимости от максимальных процентных ставок по привлеченным ими вкладам и параметров финансового положения банков, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.
Большинство действующих банков производило уплату страховых взносов своевременно и в полном объеме. На 61% фонд формируется из заемных средств ЦБ, в связи с дефицитом фонда. 91% платежей со счетов фонда приходятся на выплату страховых возмещений по вкладам.
Среднее время начала выплат составило 10,1 рабочих дней. По инвестиционным операциям Агенство, проводя в 2017 году в целом умеренно консервативную политику, получило доходность, сравнимую с рыночными показателями участников, имеющих аналогичные инвестиционные ограничения.
Для того что бы проанализировать успешность выполнения поставленных целей и задач перед системой страхования вкладов нами был рассмотрен рынок вкладов, так как объём вкладов населения является одним из основных показателей доверия населения к банковской системе.
По итогам анализа, мы выяснили, что за 2017 год вклады физических лиц в банках увеличивались относительно невысокими темпами. Основными причинами такой динамики вкладов стало некоторое снижение процентных ставок по депозитам и реальных располагаемых доходов населения, при этом система страхования вкладов оставалась важным стабилизирующим фактором рынка вкладов физических лиц. На 1 октября 2018 года объём застрахованных средств составил 27 209,3 млрд. руб. Увеличение объёма по сравнению с началом года составило 4,5%.
Наиболее активно в отчетном году росли вклады вблизи максимального размера страхового возмещения.
Далее для того что бы выяснить, как система страхования будет действовать в будущих периодах и будет ли ее работа так же успешной, мы использовали корреляционно-регрессионную модель с помощью которой, мы спрогнозировали деятельность системы страхования вкладов.
По результатам построенной модели, можно сказать, что в дальнейшем объём привлеченных банками вкладов населения вырастет в среднем на 23%.
Это говорит об эффективности, функционирующей в РФ, системы страхования вкладов, так как рост объёма вкладов говорит о доверии населения к банковской системе, а это является одной из главных целей и задач системы страхования вкладов на данный момент.
Однако, несмотря на успешность ССВ на данный период, нами были выявлены следующие недостатки в российской системе страхования вкладов, такие как:
- ограниченный круг объектов страховой защиты;
- наличие значительного числа слабых банков в банковской системе;
- существование банков, которые не входят в систему страхования вкладов;
- мошенничество в сфере страхования вкладов;
- недостаточные минимальные суммы страхового возмещения;
- неграмотность граждан в области страхования вкладов;
- возникновение в СМИ недостоверной информации о возникающих проблемах в банках.
Для устранения выявленных недостатков, нами были предложены следующие направления развития российской системы страхования вкладов:
- расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов не только физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства, но и субъектов крупного корпоративного бизнеса, за счет создания добровольного страхования депозитов, по примеру германской модели;
- дальнейшее развитие такой функции АСВ как финансовое оздоровление коммерческих банков, что поспособствует улучшению ситуации в проблемных банках еще до того, как она станет необратимой и повлечет за собой выплату возмещений вкладчикам из фонда;
- принудить банки входить в ССВ, либо же лишать лицензии на осуществление банковских операций те банки, которые в связи с неудовлетворительным финансовым положением не могут быть приняты в систему страхования вкладов, что позволит снизить риски населения по невозврату денежных средств при возникновении страхового случая;
- ужесточением уголовной ответственности банковских работников, в случае осуществления ими мошенничества;
- создания глобальных финансовых маркетплейс - платформ, которые позволят решить проблемы забалансовых вкладов;
- повышение суммы страхового покрытия для вкладов с длительным сроком хранения, что создаст возможность для формирования долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков и позволит предотвратить неправомерное дробление вкладов в целях получения компенсаций на сумму, превышающую установленный лимит страхового возмещения;
- повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов. Увеличение информированности населения за счет распространения сведений в средствах массовой информации о деятельности Агентства по страхованию вкладов;
- привлечения к ответственности лиц, которые пропустили недостоверную информацию в СМИ, по аналогии с банковской тайной, что позволит сократить количество случаев распространения недостоверной информации о банке.
Таким образом, в ходе написания данной выпускной квалификационной работы, были выполнены поставленные нами задачи.
Можно сказать, что система страхования вкладов, которая сформировалась в России, благоприятно влияет на процессы создания стабильной финансовой ситуации в стране, на создание у граждан уверенности в национальных финансовых институтах, на укрепление отечественной банковской системы.
Построение эффективно функционирующей системы страхования вкладов помогает повысить доверие населения к банкам и, как следствие, может способствовать укреплению финансовой устойчивости банковской системы страны в целом.

Купить