Помощь студентам в учебе
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ И ЕЕ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
|
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
1.1. Понятие, классификация, цели, задачи, принципы и виды системы страхования вкладов и ее роль в экономике
1.2. Участники системы страхования вкладов, их функции и процесс
выплат
1.3. Нормативно - правовое регулирование системы страхования
вкладов
2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ЗА РУБЕЖОМ И В РОССИИ
2.1. Международный опыт функционирования системы страхования
вкладов
2.2. Анализ системы страхования вкладов в Российской Федерации
2.3. Оценка влияния системы страхования вкладов на депозитный портфель коммерческого банка
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
3.1. Проблемы системы страхования вкладов в России
3.2. Перспективы развития системы страхования вкладов и пути решения проблем
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
1.1. Понятие, классификация, цели, задачи, принципы и виды системы страхования вкладов и ее роль в экономике
1.2. Участники системы страхования вкладов, их функции и процесс
выплат
1.3. Нормативно - правовое регулирование системы страхования
вкладов
2. ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ЗА РУБЕЖОМ И В РОССИИ
2.1. Международный опыт функционирования системы страхования
вкладов
2.2. Анализ системы страхования вкладов в Российской Федерации
2.3. Оценка влияния системы страхования вкладов на депозитный портфель коммерческого банка
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
3.1. Проблемы системы страхования вкладов в России
3.2. Перспективы развития системы страхования вкладов и пути решения проблем
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Современная экономика любой страны зависит от наличия свободных инвестиций, в которых нуждаются все отрасли. Значительная доля материальных ресурсов у населения страны, которые в дальнейшем способствуют развитию экономики. При вопросе привлечения накоплений со стороны государства.
Наиболее безрисковой и доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег в коммерческие банки в форме вклада. С точки зрения доходности для населения данный способ инвестирования является способом сохранить от инфляции накопления, при этом обеспечивая легкий доступ к ним в любой момент.
Исследования указывают на то, что основной причиной, по которой население приводит к оттоку денежных накоплений из банков, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. Гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.
Актуальность темы определяется одним из факторов стабилизации российской экономики, а именно: динамикой роста сберегательного потенциала через рост реальных доходов населения. Источником расширения ресурсной базы банковского сектора являются денежные накопления граждан, которые так необходимы для усиления инвестиционных возможностей экономики. В связи с этим, активизация процесса накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет огромную значимость.
По мнению отечественных и зарубежных экономистов, низкий уровень
доверия граждан к коммерческим банкам является основной проблемой, препятствующей успешному процессу накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады. Правительство РФ и Банк России сегодня предпринимают целый комплекс мероприятий для изменения данной ситуации. Мы относим к числу важнейших из них введенный в 2003 году Федеральный Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Данным законом обеспечивается защита интересов вкладчиков посредством введения необходимой правовой базы, устанавливаются организационные принципы системы страхования вкладов, регулируются отношения, возникающие в процессе функционирования системы страхования вкладов.
Необходимость наличия законодательной базы очевидна. Независимыми экспертами и представителями банковского сообщества в России отмечается положительное влияние принятого закона на развитие сберегательного дела. Вопросы развития теории сберегательного дела долгое время изучаются видными профессиональными учеными: Г. Десмондом, Р. Келли, П. Роуза, В. Букато, А. Казимагомедовой, Ю. Кашиной, А. Олыпаным, М. Песселем, Г. Пановой и другими. Изучение проблемы влияния сбережений граждан на изменение инвестиционного потенциала страны, описание значения и роли операций по банковскому обслуживанию физических лиц представляло для вышеперечисленных отечественных и зарубежных ученых большой интерес.
Исследованием тем, связанных с функционированием системы страхования вкладов активно занимались такие российские ученые А. Аникин,
В. Виноградов, А. Вишневский, И. Ларионова, А. Тарадаева, А. Соколов. Необходимость глубокого изучения данной проблемы, большая практическая важность ее теоретического обоснования обусловили выбор темы, цель и задачи данного исследования.
Данная работа направлена на исследование возможностей повышения эффективности системы страхования банковских вкладов граждан, которая обеспечивает баланс интересов как общества и банковского сектора экономики, так и вкладчиков.
Цель выпускной квалификационной работы оценка влияния и предложения по совершенствованию деятельности системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели, необходимо решить некоторые задачи:
- определить сущность и содержание системы страхования вкладов;
- выявить процесс и участников системы страхования вкладов;
-проанализировать международную практику систем страхования
вкладов;
- рассмотреть развитие системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в Российской Федерации;
- проанализировать повышение эффективности и перспективы совершенствования системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Объект исследования данной выпускной квалификационной работы является система страхования банковских вкладов в России.
Предмет исследования - финансово-экономические отношения и закономерности функционирования системы страхования вкладов как определяющего фактора в области развития сберегательного дела в РФ.
Научная значимость исследования заключается в обосновании направлений дальнейшего развития российской системы страхования вкладов, обеспечивающих повышение ее роли в поддержании стабильности и устойчивости банковского сектора в российской экономике.
Практическое значение настоящего исследования заключается в том, что в нем содержится анализ, выводы и положения, характеризующие современное состояние системы страхования вкладов. На основе проведенного анализа, в связи с поставленными целями и задачами сформулированы теоретические выводы и практические предложения, разработаны рекомендации по основным направлениям развития системы страхования вкладов в России. Внедрение предложенных рекомендаций позволит обеспечить эффективную защиту интересов участников финансового рынка, поддержать целостность и ликвидность российского банковского сектора.
При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, которые были указаны выше. Данная литература раскрывает принципы и методику исследования страхования вкладов. Так же использовались аналитические и статистические издания соответствующих международных и ряда национальных организаций и ассоциаций, а также работы независимых аналитиков, публикации в периодической печати и сети Интернет.
Кроме того, основу выпускной квалификационной работы нормативно - правовые акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации в части, касающейся финансовых рынков, страхования и банковского дела, нормативные акты и инструкции Банка России, а так же статистические данные, публикуемые Банком России, Росстатом.
Использованная литература позволяет рассмотреть теоретические и методологические основы исследуемой проблемы, провести анализ вкладов их страхования, рассмотреть основные принципы разработки структуры привлеченных средств физических лиц, рассчитать показатели разработки модели страхования вкладов и его эффективность, оценить общеэкономические тенденции, определяющие развитие рынка вкладов населения.
Настоящая работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Наиболее безрисковой и доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег в коммерческие банки в форме вклада. С точки зрения доходности для населения данный способ инвестирования является способом сохранить от инфляции накопления, при этом обеспечивая легкий доступ к ним в любой момент.
Исследования указывают на то, что основной причиной, по которой население приводит к оттоку денежных накоплений из банков, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. Гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.
Актуальность темы определяется одним из факторов стабилизации российской экономики, а именно: динамикой роста сберегательного потенциала через рост реальных доходов населения. Источником расширения ресурсной базы банковского сектора являются денежные накопления граждан, которые так необходимы для усиления инвестиционных возможностей экономики. В связи с этим, активизация процесса накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет огромную значимость.
По мнению отечественных и зарубежных экономистов, низкий уровень
доверия граждан к коммерческим банкам является основной проблемой, препятствующей успешному процессу накопления финансовых ресурсов физических лиц во вклады. Правительство РФ и Банк России сегодня предпринимают целый комплекс мероприятий для изменения данной ситуации. Мы относим к числу важнейших из них введенный в 2003 году Федеральный Закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Данным законом обеспечивается защита интересов вкладчиков посредством введения необходимой правовой базы, устанавливаются организационные принципы системы страхования вкладов, регулируются отношения, возникающие в процессе функционирования системы страхования вкладов.
Необходимость наличия законодательной базы очевидна. Независимыми экспертами и представителями банковского сообщества в России отмечается положительное влияние принятого закона на развитие сберегательного дела. Вопросы развития теории сберегательного дела долгое время изучаются видными профессиональными учеными: Г. Десмондом, Р. Келли, П. Роуза, В. Букато, А. Казимагомедовой, Ю. Кашиной, А. Олыпаным, М. Песселем, Г. Пановой и другими. Изучение проблемы влияния сбережений граждан на изменение инвестиционного потенциала страны, описание значения и роли операций по банковскому обслуживанию физических лиц представляло для вышеперечисленных отечественных и зарубежных ученых большой интерес.
Исследованием тем, связанных с функционированием системы страхования вкладов активно занимались такие российские ученые А. Аникин,
В. Виноградов, А. Вишневский, И. Ларионова, А. Тарадаева, А. Соколов. Необходимость глубокого изучения данной проблемы, большая практическая важность ее теоретического обоснования обусловили выбор темы, цель и задачи данного исследования.
Данная работа направлена на исследование возможностей повышения эффективности системы страхования банковских вкладов граждан, которая обеспечивает баланс интересов как общества и банковского сектора экономики, так и вкладчиков.
Цель выпускной квалификационной работы оценка влияния и предложения по совершенствованию деятельности системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Для достижения указанной цели, необходимо решить некоторые задачи:
- определить сущность и содержание системы страхования вкладов;
- выявить процесс и участников системы страхования вкладов;
-проанализировать международную практику систем страхования
вкладов;
- рассмотреть развитие системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в Российской Федерации;
- проанализировать повышение эффективности и перспективы совершенствования системы страхования вкладов в Российской Федерации.
Объект исследования данной выпускной квалификационной работы является система страхования банковских вкладов в России.
Предмет исследования - финансово-экономические отношения и закономерности функционирования системы страхования вкладов как определяющего фактора в области развития сберегательного дела в РФ.
Научная значимость исследования заключается в обосновании направлений дальнейшего развития российской системы страхования вкладов, обеспечивающих повышение ее роли в поддержании стабильности и устойчивости банковского сектора в российской экономике.
Практическое значение настоящего исследования заключается в том, что в нем содержится анализ, выводы и положения, характеризующие современное состояние системы страхования вкладов. На основе проведенного анализа, в связи с поставленными целями и задачами сформулированы теоретические выводы и практические предложения, разработаны рекомендации по основным направлениям развития системы страхования вкладов в России. Внедрение предложенных рекомендаций позволит обеспечить эффективную защиту интересов участников финансового рынка, поддержать целостность и ликвидность российского банковского сектора.
При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, которые были указаны выше. Данная литература раскрывает принципы и методику исследования страхования вкладов. Так же использовались аналитические и статистические издания соответствующих международных и ряда национальных организаций и ассоциаций, а также работы независимых аналитиков, публикации в периодической печати и сети Интернет.
Кроме того, основу выпускной квалификационной работы нормативно - правовые акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации в части, касающейся финансовых рынков, страхования и банковского дела, нормативные акты и инструкции Банка России, а так же статистические данные, публикуемые Банком России, Росстатом.
Использованная литература позволяет рассмотреть теоретические и методологические основы исследуемой проблемы, провести анализ вкладов их страхования, рассмотреть основные принципы разработки структуры привлеченных средств физических лиц, рассчитать показатели разработки модели страхования вкладов и его эффективность, оценить общеэкономические тенденции, определяющие развитие рынка вкладов населения.
Настоящая работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Система страхования вкладов в России - эта система, обеспечивающая получение вкладчиками своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.
Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.
Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса, что благополучно влияет на экономическую безопасность страны в целом.
В России страхование банковских депозитов осуществляется на основании Федерального Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Действие полиса распространяется на средства физических лиц и ИП (с 2014 года), а так же с 1 января 2019 года и на средства малых и средних предприятий, которые находятся на счетах финансовых учреждений, зарегистрированных в России.
В работе был рассмотрен международный опыт функционирования системы страхования депозитов. Анализ национальных систем страхования, проведенный Международным валютным фондом и Мировым банком выделил две основные: американскую и немецкую, основное отличие которых состоит в степени участия государства в страховании вкладов.
Проведенный нами анализ работы АСВ показал, что ССВ в текущем году работала без существенных нарушений и ошибок.
Основным трендом банковского сектора являлось до недавнего времени большое количество отзывов лицензий у банков, в том числе тех, которые состояли в системе страхования вкладов. Все это влияло непосредственным образом на количество банков - участников систем страхования вкладов, а так же на объём страховых выплат. Однако стоит отметить, что на сегодняшний момент рынок близок к оздоровлению, и снижаются темпы отзыва лицензии.
Введенная с середины 2015 года система дифференцированных ставок страховых взносов банков в отчетном периоде получила дальнейшее развитие. Дополнительные ставки применялись к банкам на основании представляемых Банком России сведений в зависимости от максимальных процентных ставок по привлеченным ими вкладам и параметров финансового положения банков, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.
Большинство действующих банков производило уплату страховых взносов своевременно и в полном объеме. На 61% фонд формируется из заемных средств ЦБ, в связи с дефицитом фонда. 91% платежей со счетов фонда приходятся на выплату страховых возмещений по вкладам.
Среднее время начала выплат составило 10,1 рабочих дней. По инвестиционным операциям Агенство, проводя в 2017 году в целом умеренно консервативную политику, получило доходность, сравнимую с рыночными показателями участников, имеющих аналогичные инвестиционные ограничения.
Для того что бы проанализировать успешность выполнения поставленных целей и задач перед системой страхования вкладов нами был рассмотрен рынок вкладов, так как объём вкладов населения является одним из основных показателей доверия населения к банковской системе.
По итогам анализа, мы выяснили, что за 2017 год вклады физических лиц в банках увеличивались относительно невысокими темпами. Основными причинами такой динамики вкладов стало некоторое снижение процентных ставок по депозитам и реальных располагаемых доходов населения, при этом система страхования вкладов оставалась важным стабилизирующим фактором рынка вкладов физических лиц. На 1 октября 2018 года объём застрахованных средств составил 27 209,3 млрд. руб. Увеличение объёма по сравнению с началом года составило 4,5%.
Наиболее активно в отчетном году росли вклады вблизи максимального размера страхового возмещения.
Далее для того что бы выяснить, как система страхования будет действовать в будущих периодах и будет ли ее работа так же успешной, мы использовали корреляционно-регрессионную модель с помощью которой, мы спрогнозировали деятельность системы страхования вкладов.
По результатам построенной модели, можно сказать, что в дальнейшем объём привлеченных банками вкладов населения вырастет в среднем на 23%.
Это говорит об эффективности, функционирующей в РФ, системы страхования вкладов, так как рост объёма вкладов говорит о доверии населения к банковской системе, а это является одной из главных целей и задач системы страхования вкладов на данный момент.
Однако, несмотря на успешность ССВ на данный период, нами были выявлены следующие недостатки в российской системе страхования вкладов, такие как:
- ограниченный круг объектов страховой защиты;
- наличие значительного числа слабых банков в банковской системе;
- существование банков, которые не входят в систему страхования вкладов;
- мошенничество в сфере страхования вкладов;
- недостаточные минимальные суммы страхового возмещения;
- неграмотность граждан в области страхования вкладов;
- возникновение в СМИ недостоверной информации о возникающих проблемах в банках.
Для устранения выявленных недостатков, нами были предложены следующие направления развития российской системы страхования вкладов:
- расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов не только физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства, но и субъектов крупного корпоративного бизнеса, за счет создания добровольного страхования депозитов, по примеру германской модели;
- дальнейшее развитие такой функции АСВ как финансовое оздоровление коммерческих банков, что поспособствует улучшению ситуации в проблемных банках еще до того, как она станет необратимой и повлечет за собой выплату возмещений вкладчикам из фонда;
- принудить банки входить в ССВ, либо же лишать лицензии на осуществление банковских операций те банки, которые в связи с неудовлетворительным финансовым положением не могут быть приняты в систему страхования вкладов, что позволит снизить риски населения по невозврату денежных средств при возникновении страхового случая;
- ужесточением уголовной ответственности банковских работников, в случае осуществления ими мошенничества;
- создания глобальных финансовых маркетплейс - платформ, которые позволят решить проблемы забалансовых вкладов;
- повышение суммы страхового покрытия для вкладов с длительным сроком хранения, что создаст возможность для формирования долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков и позволит предотвратить неправомерное дробление вкладов в целях получения компенсаций на сумму, превышающую установленный лимит страхового возмещения;
- повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов. Увеличение информированности населения за счет распространения сведений в средствах массовой информации о деятельности Агентства по страхованию вкладов;
- привлечения к ответственности лиц, которые пропустили недостоверную информацию в СМИ, по аналогии с банковской тайной, что позволит сократить количество случаев распространения недостоверной информации о банке.
Таким образом, в ходе написания данной выпускной квалификационной работы, были выполнены поставленные нами задачи.
Можно сказать, что система страхования вкладов, которая сформировалась в России, благоприятно влияет на процессы создания стабильной финансовой ситуации в стране, на создание у граждан уверенности в национальных финансовых институтах, на укрепление отечественной банковской системы.
Построение эффективно функционирующей системы страхования вкладов помогает повысить доверие населения к банкам и, как следствие, может способствовать укреплению финансовой устойчивости банковской системы страны в целом.
Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.
Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса, что благополучно влияет на экономическую безопасность страны в целом.
В России страхование банковских депозитов осуществляется на основании Федерального Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Действие полиса распространяется на средства физических лиц и ИП (с 2014 года), а так же с 1 января 2019 года и на средства малых и средних предприятий, которые находятся на счетах финансовых учреждений, зарегистрированных в России.
В работе был рассмотрен международный опыт функционирования системы страхования депозитов. Анализ национальных систем страхования, проведенный Международным валютным фондом и Мировым банком выделил две основные: американскую и немецкую, основное отличие которых состоит в степени участия государства в страховании вкладов.
Проведенный нами анализ работы АСВ показал, что ССВ в текущем году работала без существенных нарушений и ошибок.
Основным трендом банковского сектора являлось до недавнего времени большое количество отзывов лицензий у банков, в том числе тех, которые состояли в системе страхования вкладов. Все это влияло непосредственным образом на количество банков - участников систем страхования вкладов, а так же на объём страховых выплат. Однако стоит отметить, что на сегодняшний момент рынок близок к оздоровлению, и снижаются темпы отзыва лицензии.
Введенная с середины 2015 года система дифференцированных ставок страховых взносов банков в отчетном периоде получила дальнейшее развитие. Дополнительные ставки применялись к банкам на основании представляемых Банком России сведений в зависимости от максимальных процентных ставок по привлеченным ими вкладам и параметров финансового положения банков, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.
Большинство действующих банков производило уплату страховых взносов своевременно и в полном объеме. На 61% фонд формируется из заемных средств ЦБ, в связи с дефицитом фонда. 91% платежей со счетов фонда приходятся на выплату страховых возмещений по вкладам.
Среднее время начала выплат составило 10,1 рабочих дней. По инвестиционным операциям Агенство, проводя в 2017 году в целом умеренно консервативную политику, получило доходность, сравнимую с рыночными показателями участников, имеющих аналогичные инвестиционные ограничения.
Для того что бы проанализировать успешность выполнения поставленных целей и задач перед системой страхования вкладов нами был рассмотрен рынок вкладов, так как объём вкладов населения является одним из основных показателей доверия населения к банковской системе.
По итогам анализа, мы выяснили, что за 2017 год вклады физических лиц в банках увеличивались относительно невысокими темпами. Основными причинами такой динамики вкладов стало некоторое снижение процентных ставок по депозитам и реальных располагаемых доходов населения, при этом система страхования вкладов оставалась важным стабилизирующим фактором рынка вкладов физических лиц. На 1 октября 2018 года объём застрахованных средств составил 27 209,3 млрд. руб. Увеличение объёма по сравнению с началом года составило 4,5%.
Наиболее активно в отчетном году росли вклады вблизи максимального размера страхового возмещения.
Далее для того что бы выяснить, как система страхования будет действовать в будущих периодах и будет ли ее работа так же успешной, мы использовали корреляционно-регрессионную модель с помощью которой, мы спрогнозировали деятельность системы страхования вкладов.
По результатам построенной модели, можно сказать, что в дальнейшем объём привлеченных банками вкладов населения вырастет в среднем на 23%.
Это говорит об эффективности, функционирующей в РФ, системы страхования вкладов, так как рост объёма вкладов говорит о доверии населения к банковской системе, а это является одной из главных целей и задач системы страхования вкладов на данный момент.
Однако, несмотря на успешность ССВ на данный период, нами были выявлены следующие недостатки в российской системе страхования вкладов, такие как:
- ограниченный круг объектов страховой защиты;
- наличие значительного числа слабых банков в банковской системе;
- существование банков, которые не входят в систему страхования вкладов;
- мошенничество в сфере страхования вкладов;
- недостаточные минимальные суммы страхового возмещения;
- неграмотность граждан в области страхования вкладов;
- возникновение в СМИ недостоверной информации о возникающих проблемах в банках.
Для устранения выявленных недостатков, нами были предложены следующие направления развития российской системы страхования вкладов:
- расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов не только физических лиц, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства, но и субъектов крупного корпоративного бизнеса, за счет создания добровольного страхования депозитов, по примеру германской модели;
- дальнейшее развитие такой функции АСВ как финансовое оздоровление коммерческих банков, что поспособствует улучшению ситуации в проблемных банках еще до того, как она станет необратимой и повлечет за собой выплату возмещений вкладчикам из фонда;
- принудить банки входить в ССВ, либо же лишать лицензии на осуществление банковских операций те банки, которые в связи с неудовлетворительным финансовым положением не могут быть приняты в систему страхования вкладов, что позволит снизить риски населения по невозврату денежных средств при возникновении страхового случая;
- ужесточением уголовной ответственности банковских работников, в случае осуществления ими мошенничества;
- создания глобальных финансовых маркетплейс - платформ, которые позволят решить проблемы забалансовых вкладов;
- повышение суммы страхового покрытия для вкладов с длительным сроком хранения, что создаст возможность для формирования долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков и позволит предотвратить неправомерное дробление вкладов в целях получения компенсаций на сумму, превышающую установленный лимит страхового возмещения;
- повышение финансового образования граждан путем обучения, информирования широких слоев населения в области банковского обслуживания физических лиц, в частности относительно страхования вкладов. Увеличение информированности населения за счет распространения сведений в средствах массовой информации о деятельности Агентства по страхованию вкладов;
- привлечения к ответственности лиц, которые пропустили недостоверную информацию в СМИ, по аналогии с банковской тайной, что позволит сократить количество случаев распространения недостоверной информации о банке.
Таким образом, в ходе написания данной выпускной квалификационной работы, были выполнены поставленные нами задачи.
Можно сказать, что система страхования вкладов, которая сформировалась в России, благоприятно влияет на процессы создания стабильной финансовой ситуации в стране, на создание у граждан уверенности в национальных финансовых институтах, на укрепление отечественной банковской системы.
Построение эффективно функционирующей системы страхования вкладов помогает повысить доверие населения к банкам и, как следствие, может способствовать укреплению финансовой устойчивости банковской системы страны в целом.