Введение 3
1. Теоретические основы исследования развития и функционирования 7
международных платежных систем
1.1. Сущность понятия, предпосылки и история развития платежных 7
систем
1.2. Классификация платежных систем 15
1.3. Принцип работы платежных систем и их устройство 19
2. Анализ текущего состояния деятельности международных 31
платежных систем
2.1. Динамика основных показателей доминирующих международных 31
платежных систем
2.2. Криптовалюта как новое направление развития международных 41
платежных систем
2.3. Оценка влияния электронных платежей на экономический рост 53
стран мира при помощи экономико-математического моделирования
3. Перспективы развития международных платежных систем и 59
национальной платежной системы России
3.1. Анализ рынка платежей и состояния национальной платежной 59
системы РФ
3.2. Меры по созданию новой экосистемы платежного рынка России 65
3.3. Современные мировые тенденции развития международных 75
платежных систем
Заключение 83
Список используемых источников 86
Приложения
На сегодняшний день объем глобального рынка денежного обращения постоянно растет. Технические инновации и рост взаимозависимости между странами ведут к появлению новых требований к международным платежным системам. Складывается тенденция к увеличению разнообразия способов переводов, появляется множество инновационных платежных систем, а также меняется сам вид денежных средств, приобретая все более электронный характер.
Все большее распространение получают операции с криптовалютой. Независимо от того, считается ли это пузырем, который собирается лопнуть или долгосрочной перспективой развития платежей, есть четкое понимание, что криптовалюта меняет будущее финансов. В связи с этим вопрос о том, как технология блокчейн, связанная с биткойн и подобными криптовалютами, изменит национальные и глобальные финансовые системы, остается дискуссионным.
Особое внимание заслуживает Россия. Ведь именно сейчас стремительно меняется геополитическая ситуация, которая несомненно влияет на экономику. Данные аспекты сильно взаимосвязаны. И, в сложившемся положении, изучение процессов становления полноценной национальной платежной системы и взаимодействия с мировыми платежными системами особенно важно. Не менее значимым является выявление тенденций развития рынка платежей для дальнейшего планирования.
В условиях глобализации платежные системы являются ключевым элементом мировой финансовой системы. В связи с этим изучение проблем, связанных с адаптацией глобальных международных платежных систем к конкуренции с более гибкими и динамично развивающимися стартапами, а также изучение процессов ускоренного внедрения инноваций, развития цифровых валют и места России в данном процессе, становится особенно актуальным.
Теоретическое значение изучаемой темы заключается в приведение
3
основных терминов к унифицированному виду, научному осмыслению сути новых инструментов, тщательному анализу и прогнозированию их влияния на национальную экономику.
Практическое значение состоит в выработке и возможности внедрения конкретных мер по дальнейшему развитию национальной платежной системы и международных платежных систем, которые основаны на результатах анализа современного этапа функционирования.
Проблемами появления и развития платежных систем занимались многие зарубежные и отечественные экономисты, среди которых можно выделить следующих: С.В. Ануреев, М.П. Березина, С.В. Криворучко, О.С. Рудакова, Брюс Д. Саммерс, В.М. Усоскина и другие. Отдельно хочется выделить экономические исследования электронных и цифровых платежей таких авторов, как Р.Х. Шон, П.М. Свотмен, Т.Стиакис , Т.П. Дайк, В. Мидха. До сих пор существует лишь несколько экономических моделей, разработанных для изучения этой новой технологии оплаты: модель Чиу и Вонг, модель Ганса и Халабурда, модель Агарвала и Кимбалла.
Цель исследования: изучение современных тенденций развития
международных платежных систем и влияния цифровых валют на деятельность международных платежных систем с целью совершенствования платежной системы РФ.
Поставленная цель исследования определяет необходимость решения следующих задач:
- на основе исследования теоретических подходов к сущности
- понятия международных платежных систем сформулировать термин международные платежные системы;
- изучить историю развития глобальных платежных систем и электронных платежей;
- провести анализ основных показателей деятельности глобальных платежных систем и спрогнозировать их дальнейшее развитие;
- сделать оценку текущего состояния криптовалютного рынка;
- выделить основные недостатки цифровых валют;
- построить экономико-математическую модель для установления взаимосвязи электронных платежей и экономического роста;
- проанализировать динамику рынка платежей России;
- рассмотреть становление национальной карточной платежной
системы «Мир»;
- выявить проблемы и предложить практические рекомендации для российского рынка платежей и развития НПС;
- обозначить основные перспективы развития международных платежных систем.
Объектом исследования являются международные платежные системы, история их появления и современные тенденции развития, структура и динамика основных результативных показателей деятельности международных платежных систем, криптовалютного рынка и национальной платежной системы России.
Предметом исследования выступают теоретические и практические вопросы, непосредственно связанные с развитие международных платежных систем, появлением электронных платежных систем, криптовалют, технологии блокчейн и их влияние на развитие международных платежных систем и платежной системы России.
Информационной базой исследования являются ежегодные отчеты The NilsonReport, Capgemini and BNP Paribas, Moody's Analytics, труды российских и зарубежных экономистов, посвящённые проблемам совершенствования платёжных отношений, статистические данные Росстата, Центрального Банка России, Всемирного банка, Мирового Атласа Данных - knoema.com и другое.
Для изучения используются аналитические методы, приемы структурного, логического и статистического анализа, табличное и графическое представление данных, эконометрические методы (метод наименьших квадратов), а также системный подход.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трёх глав, девяти параграфов, заключения, списка использованных источников, приложений.
Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список используемой литературы и приложения.
Во введении определены актуальность темы исследования, объект и предмет, сформулирована цель и задачи работы, представлены методы исследования.
Первая глава работы посвящена теоретическим аспектам изучения сущности понятия международных платежных систем и электронных денег, истории их возникновения и принципам функционирования.
Во второй главе проведен анализ основных показателей доминирующих платежных систем, оценено текущее состояние рынка криптовалют и его влияние на развитие карточных платежных систем, выявлены основные проблемы и построена эконометрическая модель.
В третьей главе выпускной квалификационной работы проанализирован рынок платежей и текущее состояние национальной системы платежных карт России, предложены меры по ее усовершенствованию и обозначены мировые тенденции развития международных платежных систем.
В заключении содержатся основные выводы по теме исследования.
На сегодняшний день международные платежные системы являются главным элементом финансовой сферы мировой экономики. Изучение предпосылок и истории развития международных платежных систем и электронных денег способствовало более глубокому понимаю сущности данных понятий. При этом, изучив современные требования и основные функции, было сформулировано понятие современных платежных систем. Не менее важным является рассмотрение классификации систем, которая была проведена по множеству критериев. Также в исследование был отмечен правовой аспект регулирования электронной коммерции.
Были рассмотрены основные принципы функционирования платежных систем. Выяснилось, что значимым звеном в технологии электронных платежей являются шлюзы, благодаря которым обеспечивается безопасность и удобство передачи средств. Наиболее популярными и защищенными от мошенничества на данный момент являются PayPal Payments Pro, PaymentsAmazon, Adyen, BitPayWe. Механизм действия карточных платежных систем практически не меняется, однако все большее распространение получает электронная коммерция. Внедряется много инновационных решений и расширяется разнообразие способов осуществления платежей.
Лидирующими международными платежными системами на данный момент являются Visa, UnionPay, Mastercard. При чем наибольшую долю занимает UnionPay. При анализе динамики основных показателей был выявлен стремительный рост данной системы, который может быть связан с увеличением рынка карт Китая. По картам Visa было совершенно более половины общего объема покупок товаров и услуг. Кроме того, объем обращения кредитных, дебетовых и предоплаченных карт по всему миру увеличился. При этом данная тенденция будет сохраняться. По прогнозам, к 2026 году объем имеющихся карт во всем мире достигнет 1 млрд. штук. Основной рост будет достигаться за счет Азиатско-Тихоокеанского региона, Ближнего Востока и Африки.
Важным аспектом работы является изучение цифровых валют. Исходя из анализа показателей криптовалютного рынка можно сказать, что он является нестабильным, но постоянно растет. С каждым днем появляется все больше и больше новых валют. Однако основной и более популярной остается биткойн, имея наибольшую капитализацию. Любая криптовалюта базируется на такой технологии как блокчейн, которая становится самостоятельной и проникает в различные сферы жизни.
В работе исследован вопрос - являются ли инновационные платежные системы угрозой для традиционных глобальных платежных систем. Наряду с плюсами, такими как безопасность и анонимность, были выявлены следующие недостатки: отсутствие гармонизированного законодательного регулирования, который в международных платежных системах присутствует; переменчивый характер со стороны государств, даже которые официально приняли данную валюту; огромные риски, как для инвесторов, так и для обычных пользователей; скорость транзакции, которая во много раз ниже, чем в традиционных платежных системах. В связи с этим приходим к выводу, что гигантов платежного рынка обогнать на данном этапе нельзя, простому обывателю привычнее карточные решения. Происходит интеграция криптовалютных технологий с текущими способами платежей. Не стоит забывать, что огромное распространение и все большее внедрение получают технологии FinTech.
Была построена эконометрическая модель, благодаря которой доказано взаимовлияние электронных платежей на экономический рост. Чем выше степень проникновения платежных карт, тем больше увеличивается рост ВВП. Результаты для развитых и развивающихся стран сильно отличаются. Это может быть связано с тем, что в развивающихся странах карты начинают все больше использоваться и входить в обращение, а в развитых - это явление уже привычно и уровень проникновения карт намного ниже.
Важным аспектом является рассмотрение становления национальной платежной системы России. В ходе проведенного анализа было выявлено, что на данном этапе наибольшую долю занимают международные платежные системы Visa и MasterCard. При этом наблюдается тенденция к увеличению безналичного расчета. Создание национальной системы платежных карт - мощный стимул для преобразования платежной системы страны, обеспечивающий независимость от организаций, обслуживающих международные платежные карты. Анализ данных показал, что эмиссия карт «Мир» постоянно растет. На данном этапе оказывается весомая государственная поддержка по увеличению количества пользователей.
В связи с этим были предложены меры по созданию экосистемы для эффективного функционирования российской платежной системы, которые включают в себя: изменение законодательной базы, сотрудничество с FinTech, использование цифровых валют (чтобы технологически не отставать), создание монет или дебетовые карты для использования биткойн в повседневной жизни и, конечно, обеспечение кибербезопасности благодаря использованию робототехники. Однако по-прежнему существуют такие проблемы, как отсутствие гармонизации и стандартизации в отрасли, которые влияют на темпы появления экосистемы.
Подводя итоги, были определены основные мировые тенденции развития международных платежных систем. Вероятнее всего страны с формирующимся рынком станут мощными источниками роста объема безналичных транзакций в мире. Основное внимание будет уделено обеспечению кибербезопасности и разработке новых решений по ее обеспечению. Возрастет использование мобильных платежей. Мгновенные платежи станут движущей силой для технологий платежей следующего поколения, предлагающие лучшие и быстрые решения для финансовых операций. Прогнозируется, что трансграничные платежи будут трансформироваться с использованием технологии blockchain. Банки для поддержки сотрудничества станут работать на платформе, сохраняя платежную роль. Международные платежные системы будут получать все большее распространение.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
