В заключении исследования необходимо подытожить сделанные в работе выводы по исследуемой теме.
В работе определено, что банковский рынок - это экономическое пространство, на котором сталкиваются спрос и предложение банковских услуг. Рынок банковских услуг является составной, но ключевой частью финансового рынка, поэтому основные тенденции и факторы его развития оказывают значительное влияние на развитие банковской деятельности. Рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.
Банковский рынок следует включать как составной элемент финансового рынка, по той простой причине, что не все финансовые операции на территории России реализуются через кредитные организации. Тем не менее, банковский рынок является одним из драйверов и флагманов, отражающих устойчивость финансового рынка страны. То есть рынок банковских услуг являются ключевым звеном финансового рынка. Кроме этого, нами были определены фундаментальные признаки банковского рынка России, к которым были отнесены: масштабность, целостность, децентрализация, конкуренция и непрерывность.
Банковский рынок страны может складываться из множества региональных банковских рынков, исходя из того, что в стране могут быть формированы регионы, как в России являются субъектами Российской Федерации, в лице республик, областей, краев и автономных округов, как в США являются штаты, как в ОАЭ являются эмираты и т.п. Применительно к России региональные банковские рынки - это обособленные сегменты банковских услуг на территории определенного субъекта Российской Федерации, на котором могут функционировать кредитные организации, зарегистрированные на территории этого субъекта, так и незарегистрированные в этом регионе кредитные организации в лице структурных подразделений банков, которыми принято называть инорегиональными банками.
Как любая сложная и масштабная единица, банковский рынок можно классифицировать, структурировать и сегментировать по многим признакам и критериям: географическому признаку; по составу потребителей; их
возрастному признаку; провести сегментацию клиентов в зависимости от тех услуг, которые ими наиболее востребованы; по уровню востребованности банковских услуг предприятиями и фирмами; сегментацию предприятий и фирм в зависимости от торгового оборота и сфер деятельности и т.д. Но при этом важно понимать, что совокупный банковский рынок страны так или иначе будет складываться из региональных банковских рынков.
Итоги анализа и оценки степени развития региональных банковских рынков в России, проведенный в разрезе ФО, показал, что по количеству зарегистрированных кредитных организаций лидирует Центральный ФО, и неудивительно, что банки этого региона имеют больше всего активов. Однако и банки столичного региона открыли свои филиалы в других регионах страны, следовательно, другие региональные банковские рынки привлекательны кредитным организациям. Потому неудивительно, что у Центрального ФО нет такого существенного доминирования по кредитным операциям и привлеченным средствам. Более того темпы роста кредитования и привлеченных средств указывали на то, что Центральный ФО уступает другим рынкам в части своего развития, потому отмечено, что Центральный ФО перенасыщен банковскими услугами, тогда как в других регионах страны спрос на банковские услуги возрастал с каждым периодом после кризиса. Наилучшая динамика развития у банков, функционирующих в Приволжском и Северо-западном ФО, однако с позиции эффективности деятельности и получения прибыли у банков Приволжского ФО были проблемы в 2015 и 2016 гг. Тогда как банки Северокавказского региона, у которых повышенные кредитные риски рентабельность активов была наилучшей.
Также было определено, что региональный банковский рынок Татарстана занимает прочные позиции в Приволжском ФО, и по итогам проведенного анализа был сделан вывод, что борьба между самостоятельными банками и инорегиональными банками в Татарстане велась долгое время в равных делениях рынка банковских услуг. Однако после того, как у самостоятельных банков Татарстана начались проблемы, то инорегиональные банки переманили клиентов к себе и практически по всем основным услугам в Татарстане банковский рынок складывается в пользу инорегиональных банков. Особенно остро стоит вопрос о розничных услугах, где позиции татарстанских банков из года в год ухудшаются, и рынок в большей степени контролируется инорегиональными банками. Единственным сегментом, где банки Татарстана продолжают доминировать - это корпоративный сектор, в части депозитов юридических лиц и средств на счетах предприятий, однако и в этом направлении позиции банков стали ухудшаться.
Единственным банком, пожалуй, который показывает свою состоятельность в республике - это ПАО «АК БАРС» Банк, который контролирует свыше половины рынка Татарстана (если сравнивать только самостоятельные банки), тогда как позиции остальных банков не такие существенные. Тем не менее, несмотря на сокращение числа участников банковского рынка Татарстана, рынок развивается, однако в части ключевых банковских услуг доминантная роль стала отводиться инорегиональным банкам. Самостоятельные банки ухудшили свою конкурентоспособность, и имея в наличии высоколиквидные ресурсы стали активно размещать на рынке ценных бумаг и посредством кредитования других кредитных организаций. В то же время большинству банков удалось решить проблемы с ликвидностью, и мы заметили, что наблюдается снижение привлеченных ресурсов в виде недепозитных источников. Но есть и банки, у которых имеются проблемы с ликвидностью - ПАО «Энергобанк». Среди самостоятельных банков региона особой мощностью продолжает обладать ПАО «АК БАРС» Банк, однако нельзя не заметить о динамичном развитии ООО «Банк Аверс» и АО «Татсоцбанк».
В ходе исследования было определено, что региональные банки менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рисковые операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов; лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах; в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе; оперативно принимают управленческие решения; имеют более низкие операционные расходы.
В то же время у региональных банков, как правило, меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В результате капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных «столичных» и иностранных банков, в результате в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.
Для обеспечения развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами было предложено определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные нормативы достаточности капитала и резервные требования; размещать средства государства не только в «столичных» банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта России, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков; ввести льготный режим рефинансирования региональных банков; размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках; установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения.
В целях раскрытия потенциала развития региональных банковских рынков и его влияния на экономику каждого региона был проведен анализ на основе построенных матричных моделей. В разрезе ФО России результаты матричного анализа показали, что в Центральном ФО при высокой обеспеченности банковскими услугами сильно развивается и экономика региона. Однако во многом это связано с тем, что большая часть показателей в данном регионе высоки из-за столичного региона, поскольку без учета показателей г. Москвы, то результаты были бы намного скромнее и лидирующие позиции бы занимал тогда Приволжский ФО. Потенциал развития в 2016-2017 гг. смогли показать Уральский и Северо-Западный ФО, которых показатели существенно выросли, тогда как у остальных регионов рост только ВРП, а индекс обеспеченности банковскими услугами не изменялся.
В Приволжском ФО наилучшие результаты развития регионального банковского рынка у Татарстана, даже несмотря на то, что в регионе не все слои населения обеспечены банковскими услугами, что позволяет банкам наращивать данный показатель в перспективе. Насыщенность банковскими услугами в регионе не означает, что степень развития экономики в регионе будет на высоком уровне. В частности анализ показал, что даже в таких регионах, как Пермский край (индекс равен 1), Мордовия (индекс равен 1,05) экономика региона находится не на самом высоком уровне. Потому был сделан вывод, что банковский рынок не способствует развитию экономики региона, в данном случае необходимо менять подходы кредитных организаций и всех субъектов к сближению и улучшению прозрачности ведения деятельности лиц по отношению друг к другу.
Региональные банковские рынки важны для развития всего банковского сектора страны, анализ показал, что каждый рынок уникален по своему, у каждого рынка имеются свои особенности, однако только их сплоченное развитие посодействует развитию всего банковского сектора России. О том, что региональные банки необходимы банковским рынкам свидетельствует и политика Банка России, которая предусматривает разделение банков на две категории - с базовой лицензией и с универсальной.
Прогноз на основе линии трендов также показал, что у регионов имеются потенциал развития региональных банковских рынков на перспективу. Для развития региональных банковских рынков необходимо создавать условия для развития региональных банков, росту их устойчивости и конкурентоспособности, поскольку данные банки во многом кэптивные и действуют в интересах самого бизнеса, который является и акционерами и учредителями данных банков. На базе столиц данных субъектов России возможно создавать банки, действующие в интересах муниципалитета, как ООО КБЭР «Банк Казани» в столице Республике Татарстан, которому отведены все расчетные отношения мэрии с другими субъектами. Кроме того возможно создавать кластеризацию региональных банков, и региональных банков развития по аналогии с зарубежными моделями ведения банковского бизнеса.


Купить