Введение 3
1. Теоретические аспекты ипотеки и ипотечного кредитования в России 6
1.1. Понятие и сущность ипотечного кредитования и его классификация 6
1.2. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации
1.3. Особенности ипотечного кредитования в России 23
2. Анализ состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации 35
2.1. Исследование рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации
2.2. Анализ рынка ипотечного кредитования по федеральным округам Российской Федерации
2.3. Прогноз развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в
Российской Федерации
3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
3.2. Направления совершенствования ипотечного кредитования в
Российской Федерации
Заключение 81
Список использованных источников 85
Приложения 90
Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема. Нехватка жилья оказывает влияние не только на все сферы жизни граждан - социальную, профессиональную, личную, семейную жизнь и так далее, но и на экономику России в целом. Одним из решений данной проблемы является оформление ипотечного кредита в кредитных организациях страны.
Ипотечное кредитование стало спасением для большинства малоимущих и молодых семей, которые не в состоянии единовременным платежом приобрести недвижимое имущество. Кроме того, цены на недвижимость в стране недемократичны, а постоянные финансовые и экономические кризисы не дают возможность населению составить определенный капитал для покупки необходимой недвижимости.
В современных условиях ипотечное кредитование занимает уникальное положение в функционировании банковской системы и экономике России в целом. Оно традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов.
Актуальность выбранной темы обусловлена с одной стороны, значимостью в составе кредитной политики банка такого вида кредитования, как ипотечное, а с другой - нехваткой собственных средств у потенциальных покупателей недвижимости. В данной работе рассматривается ипотечное кредитование не только как форму улучшения жилищных условий, но и как средство оказания влияния на стабилизацию экономической ситуации в стране. Развитие системы ипотечного кредитования оказывает влияние на стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого, возрастает уровень поддержки государством развития рынка ипотеки, что составляет одну из основных предпосылок достижения экономического роста, актуальность стимулирования которого очевидна.
Цель написания выпускной квалификационной работы состояла в изучении ипотечного кредитования в России и его особенностей.
В связи с поставленной целью были решены следующие задачи:
- Определены понятия и сущность ипотечного кредитования, а также его классификации;
- Изучено нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- Рассмотрены особенности ипотечного кредитования в России;
- Проанализирован рынок ипотечного кредитования, как по Российской Федерации в целом, так и по федеральным округам;
- Проведен прогноз развития ипотечного кредитования в России с помощью корреляционно-регрессионного анализа;
- Выявлены проблемы развития ипотечного кредитования;
- Определены направления совершенствования ипотечного кредитования в России.
Объектом исследования стал рынок ипотечного кредитования в России и его составляющие элементы.
Предметом исследования определены проблемы развития ипотечного кредитования и конкретные мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования в России.
Теоретическую и методологическую основу выпускной квалификационной работы составили научные труды российских экономистов: О.И. Лаврушина, Н.Б. Косаревой, Л.Ю. Грудцыной, И.В. Довдиенко, И.Л. Наумовой, Я.С. Михаленко, К.Р. Тагирбекова, Е.П. Жарковской, Г.Г. Коробовой, И.В. Павловой, М.В. Антоновой, Д.В. Дятлова, Т.С. Коростелевой, Н.В. Усовой и И.А. Разумовой.
Информационной базой для написания работы стали статистические и аналитические данные Центрального банка Российской Федерации, опубликованные на официальном сайте, Федеральной службы государственной статистики, Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека», нормативные и законодательные акты Российской Федерации, касающиеся ипотечного кредитования, а также материалы, размещенные в глобальной сети Интернет.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
В первой главе выпускной квалификационной работы даны понятия ипотечного кредитования, обозначена его классификация, приведен перечень законодательных актов Российской Федерации и нормативных документов Банка России, в соответствии с которыми осуществляется ипотечное кредитование в России, а также выделены особенности ипотеки в России
Во второй главе проведен анализ ипотечного кредитования за период 2016-2018 гг., как в целом по России, так и в федеральном разрезе, а также сделан прогноз развития ипотечного кредитования, путем проведения корреляционно-регрессионного анализа.
В третьей главе проанализированы конкретные проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации, возможные пути их решения, а также рассмотрены направления совершенствования ипотечного кредитования.
Таким образом, под ипотекой следует понимать форму обеспечения денежного обязательства заемщика (залогодателя) перед кредитором (залогодержателем) в виде залога недвижимого имущества, которое может быть реализовано кредитором в качестве удовлетворения требований в случае неисполнения залогодателем своих обязательств по возврату кредита и процентов по нему.
Ипотечное кредитование следует трактовать как предоставление заемщику (залогодателю) кредитором (залогодержателем) долгосрочного кредита на строительство или приобретение недвижимого имущества различных видов под залог самого недвижимого имущества.
Анализируемый период 2016-2018 гг. характеризовался следующей тенденцией на рынке ипотечного кредитования.
За 2018 год было выдано рекордное количество ипотечных кредитов за всю историю - 1,31 млн. ед. на общую сумму около 3 трлн. рублей, а также зафиксирован исторический минимум по размеру средней ставки по ипотечным кредитам в сентябре-октябре 2018 года - 9,41% годовых.
Просроченная задолженность за 2016-2018 гг. продолжала увеличиваться и по состоянию на 2018 год выросла на 21,96%.
За период 2016-2018 гг. наблюдалось снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию. Если сравнивать 2014 и 2018 год, то в начале 2014 года средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам была на уровне 12,51% годовых, но уже в 2018 году ее уровень снизился до 9,42%. Но уже к концу 2018 года, из-за увеличения значения ключевой ставки Банка России до 7,75%, кредитные организации стали увеличивать процентные ставки по ипотечным кредитам.
Влияние текущего повышения ставок на спрос будет ограниченным. Так, для среднего кредита в 2 млн. руб. повышение ставок с 9,5% до 10,5-11% означает увеличение платежа на 1,3 - 2 тыс. рублей в месяц. Это примерно 23% от доходов средней семьи с двумя работающими.
Что касается темпов роста по ипотечному кредитованию, то за период 2014-2018 гг. они превысили темпы роста общего объема кредитования в России. Так, например, темп роста по ипотеке в 2018 году по сравнению с 2017 годом составил 32,2%, а темп роста общего объема кредитования - 21,1%, то есть разница в 11,1 п.п.
Что касается регионального разреза на рынке ипотечного кредитования, то самыми развитыми регионами по рынку ипотечных кредитов, предоставляемых физическим лицам, исходя их проведенного анализа, можно считать Центральный федеральный округ, Приволжский федеральный округ и Северо-Западный федеральный округ. Именно в этих регионах наибольший объем выдачи ипотечных кредитов, наименьший размер средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими регионами и наибольший количественный показатель выдачи ипотечных кредитов.
Немаловажным является тот факт, что существует взаимосвязь рынка ипотечного кредитования и рынка недвижимости. Если стоимость на недвижимость растет, то население, опасаясь еще большего повышения цен, старается приобрести недвижимость сейчас, но так как существуют противоречия между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения, то жилье приобретается в ипотеку. И наоборот, из-за роста ставок по ипотечным кредитам, спрос на покупку жилья у населения снижается.
В 2018 году порядка 46% сделок с жильем финансировалось за счет ипотечных кредитов. Это значительно превышает показатели прошлых лет. Например, в 2017 году с ипотекой совершалось около 34% сделок, а в 2016 году - 29%. При этом заметно увеличилась доля сделок с ипотекой на вторичном рынке: так, если в 2017 году она находилась на уровне 39%, то в 2018 году достигла 44%.
Ипотечное кредитование предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитной организации. Основным условием надлежащего исполнения обязательств по полученному ипотечному кредиту является внешняя и внутренняя экономическая стабильность в стране, добиться чего на практике сложно.
Из-за отсутствия такой стабильности в нашей стране и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок ипотечного кредитования имеет ряд проблем, основными являются:
- Высокая стоимость ипотечных кредитов;
- Рост объема просроченной задолженности;
- Монополизация рынка жилищного строительства;
- Монополизация рынка ипотечного кредитования;
- Снижение реальных доходов населения;
- Отсутствие законодательных и финансовых механизмов, позволяющих быстро и эффективно кредитовать строительство, кроме того, в этой отрасли высокие риски, что тормозит развитие ипотечного кредитования.
Для решения данных проблем предлагаем:
- Грамотную реализацию мероприятий по улучшению инвестиционного климата в России для развития рынка;
- Проработку государственных программ по поддержке населения, связанных с получением ипотечных кредитов (военная ипотека, семейная ипотека по 6% годовых, материнский капитал, ипотечные каникулы, поддержка индивидуального жилищного строительства и другие);
- Повысить уровень платежеспособности населения (за счет стабилизации работы предприятий и созданию рабочих мест для населения, регулирования государством занятости народа, повышения оплаты труда, повышения роста производительности, а соответственно, развития российского экспорта);
- Снизить процентные ставки по ипотечным кредитам, что позволит вовлечь на рынок ипотечного кредитования значительное население с разным уровнем дохода;
- Реализовать в кратчайшие сроки предложения, выдвинутые Президентом РФ В.В. Путиным при обращении с Посланием к Федеральному собранию (установление ограничений по налогу на землю; при рождении третьего и последующего ребенка в семьях, оплачивать из средств государственного бюджета за такую семью 450 тыс. руб. в счет погашения ее ипотечного кредита; продление льгот по ипотеке для многодетных семей со ставкой 6% годовых).
В заключении можно с уверенностью сказать, что ипотечное кредитование является важным системообразующим элементом не только для банковского сектора, но и для всей страны в целом, который находит свое применение во многих областях: оно стимулирует общее экономическое развитие, решает социальные и жилищные вопросы. Следовательно, исходя их степени важности и актуальности, совершенствоваться данный вид кредитования несомненно будет, поскольку для государства поддержка ипотечного рынка - это возвратные инвестиции с повышенной доходностью, а для кредитных организаций - возможность получения стабильного надежного дохода на протяжении длительного срока.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
