Введение 3
Глава 1. Общие положения о защите прав потребителей банковских услуг в гражданском праве
§1. Особенности правового регулирования отношений в сфере защиты прав потребителей банковских услуг. Понятие защиты и охрана прав потребителей банковских услуг 7
§2. Правовая природа банковской услуги: понятие, признаки и виды 16
§3. Правовой статус потребителей банковских услуг 25
Глава 2. Гражданско - правовое содержание защиты прав потребителей банковских услуг
§1.Формы и способы защиты информационных прав потребителей
банковских услуг 39
§2. Особенности защиты прав потребителей на односторонний отказ от
предоставления банковских услуг 50
§3.Формы и способы защиты прав потребителей при навязывании
дополнительных услуг при заключении договора 57
§4. Особенности защиты прав потребителей на банковскую тайну 74
Заключение 88
Список использованной литературы 92
Банковская система является одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.
В январе 2017 года Банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг, членами которой являются надзорные органы 22 стран с наиболее развитой системой защиты прав потребителей финансовых услуг - основоположников передовых подходов и практик в этой области. Одной из задач данной организации является содействие совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг.
С 1 июня 2018 г. вступили в силу поправки, изменяющие правила заключения финансовых сделок, содержащиеся в ГК РФ и некоторых федеральных законах. Соответствующий закон был подписан президентом спустя пять лет обсуждения в нижней палате парламента — он является десятой частью масштабного проекта реформы гражданского законодательства, инициированного президентом еще в 2012 г. Законопроект № 47538-6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в составе законопроекта о реформировании гражданского законодательства).
Изменения вступили в силу с 1 июня 2018 года с учетом ряда переходных положений. Так новые положения не будут распространяться на договоры, заключенные до этой даты.
Необходимо отметить, что банки в России ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций. Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.
Такое понимание и толкование данного понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом.
В последнее время взять кредит или открыть счет в банке становится все легче. Рекламные ролики предлагают гражданам заключить кредитный договор на упрощенных условиях, без поручителей, с предоставлением минимального набора документов и пр. Данная схема, действительно, работающая, поскольку люди берут кредиты, зачастую не задумываясь, какие это может иметь последствия. Чаще всего договоры потребительского кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, гражданин, как сторона в договоре, оказывается лишенным возможности влиять на его содержание. Предложения банков с оказанием различного рода услуг потребителям прогрессивно растет, и в ходе этого процесса возрастает роль законодательства о защите прав потребителей и необходимость соблюдения его положений всеми участниками.
Защита прав потребителей банковских услуг является процессом государственного регулирования деятельности финансовых организаций, которые занимаются денежными переводами, кредитованием или расчетно-кассовым обслуживанием.
Степень научной разработанности темы. Проблемами, связанными с защитой прав потребителей банковских услуг занимались такие ученые как Агарков М.М., Аникин А.В., Артемов В.В., Братчикова Н.В., Виноградов
С.В., Витрянский В.В., Голубев С.А., Гузнов А.Г., Ерпылева Н.Ю., Завода Е.А., Лунц Л.А., Новоселова Л.А., Олейник О.М., Сарбаш С.В., Сергеев А.П., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Шершеневич Г.Ф., Эрделевский А.М. и многие другие.
Цель данного исследования - выработать целостное представление о защите прав потребителей банковских услуг на основе комплексного анализа нормативных актов, материалов судебной практики и трудов ученых- цивилистов, занимающихся данной проблематикой.
Для достижения поставленной цели данной работы были поставлены следующие задачи:
- раскрыть особенности правового регулирования отношений в сфере защиты прав потребителей банковских услуг;
- определить правовую природу банковской услуги: понятие и виды;
- исследовать правовой статус потребителей банковских услуг;
- проанализировать формы и способы защиты информационных прав потребителя банковских услуг;
- рассмотреть особенности защиты прав потребителей на односторонний отказ от предоставления банковских услуг;
- выявить специфику защиты иных прав потребителей банковских услуг;
- определить порядок реализации прав потребителей на соблюдение банковской тайны.
Объектом исследования данной работы являются общественные отношения, возникающие в области защиты прав потребителей банковских услуг.
Предмет исследования являются правовые нормы, регулирующие защиту прав потребителей банковских услуг.
Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в данной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.
По структуре данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Проведенное исследование теоретических и практических проблем защиты прав потребителей банковских услуг позволило сделать ряд выводов. В научной литературе существуют различные подходы к определению банковской услуги, что порождает неоднозначность ее определения. В тоже время отсутствие законодательного закрепления понятия «банковская услуга» приводит к сложностям в определении правовой природы банковских услуг в правоприменительной практике и требует ее легального определения.
Правовое регулирование отношений с участием потребителей банковских услуг осуществляется различными нормативными актами, в том числе Законом «О защите потребителей», который устанавливает общие правила для различных договоров с участием граждан-потребителей банковских услуг, а также «специальными законами»: Законом «О банках и банковской деятельности», Закон «О потребительском кредитовании» и др.
Одним из проблемных аспектов является вопрос о возможности применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договора банковского счета и кредитного договора. Банки зачастую отказываются применять нормы Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, складывающимся между потребителями- гражданами и банками. Отношения по открытию и ведению счетов клиентов- граждан, а также осуществление расчетов по их поручению, как и отношения, связанные с выдачей кредитов, должны регулироваться нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принятие Федерального закона «О потребительском кредитовании» позволило решить ряд проблем, стоящих перед судами в разрешении правовых коллизий в указанной сфере, установив основные права и обязанности заемщика по кредитному потребительскому договору. Вместе с тем, практика применения данных норм порождает новые проблемы, требующие их осмысления.
Анализ правового регулирования отдельных прав потребителей банковских услуг свидетельствует о необходимости как совершенствования правового регулирования в указанной сфере, так и практики применения норм действующего законодательства. Отмечено, что заключение договора в сфере оказания банковских услуг путем присоединения существенно ограничивает принцип свободы договора, поскольку исключает возможность граждан-потребителей участвовать в формировании и определении условий сделки. Данное положение указывает на необходимость ограничения принципа свободы договора для кредитной организации.
Таким образом, отмеченные в ходе проведенного исследования проблемы, в которые входят выявление особенностей правового регулирования отношений в сфере защиты прав потребителей банковских услуг, определение правового статуса, способов и форм защиты прав потребителей банковских услуг свидетельствуют о необходимости совершенствования как действующего законодательства в указанной сфере, так и самого механизма защиты их прав.
Несмотря на наличие целого ряда государственных органов, систему защиты прав потребителей банковских услуг в России нельзя назвать совершенной. При этом наиболее актуальным представляется вопрос о возложении функций по защите прав потребителей банковских услуг на Банк России.
В настоящее время функции государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей банковских услуг, требуют глубокого анализа, переосмысления и, возможно, перераспределения. Обращение потребителя, содержащее информацию о нарушении его прав при предоставлении банковских услуг, служит дополнительным источником, стимулирующим к непрерывному совершенствованию нормативной правовой базы, способствующем предоставлению банками клиентам законных и, что не менее важно, качественных услуг.
Одновременно необходимо развивать и институты разрешения споров между потребителями финансовых услуг - физическими лицами и финансовыми организациями, позволяющие обеспечить быстрое, эффективное и безвозмездное досудебное урегулирование таких споров.
В настоящее время принят Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» , который на бесплатной для заявителя основе вправе рассматривать споры между потребителями финансовых услуг и организациями, связанные с возникновением, изменением, исполнением и прекращением денежных обязательств при предоставлении финансовых услуг, в том числе в сфере банковской деятельности на сумму не превышающую пятисот тысяч рублей.
На основании проведенного анализа условий кредитного договора можно сделать вывод о том, что наличие специальных норм, которые ограничивают применение норм Закона о защите прав потребителей, а также свобода договора, под которой скрывается нежелание суда признавать спорное условие ущемляющим права потребителя выступают явными препятствиями в признании недействительными и ущемляющими права заемщиком по кредитным договорам их отдельных условий. Данное обстоятельство приводит к отсутствию однообразия в применении судами норм действующего законодательства, а также к неоднозначным решениям в сфере защиты прав потребителей банковских услуг.
Между тем, важно отметить о действии принципа добросовестности в проблеме защиты прав потребителей банковских услуг.
Статья ст. 434.1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правила ведения переговоров о заключении договора.
Согласно п. 2 данной статьи при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно.
Это избежание недобросовестной практики, а именно - вступление в переговоры о заключении договора или их продолжение при заведомом отсутствии намерения достичь соглашения с другой стороной; предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны; внезапное и неоправданное прекращение переговоров о заключении договора при таких обстоятельствах, при которых другая сторона переговоров не могла разумно этого ожидать, то есть согласование условий, включаемых в договоры банками с потребителями.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
