Введение 3
1. Теоретические основы ритейлового банковского бизнеса 6
1.1. Сущность ритейлового банковского бизнеса и организация розничной
банковской деятельности 6
1.2. Факторы, влияющие на развитие ритейлового банковского бизнеса 13
2. Анализ развития ритейлового банковского бизнеса на российском и
зарубежных рынках 21
2.1. Современное состояние розничного банковского бизнеса в Российской
Федерации и оценка эффективности его функционирования 21
2.2. Опыт иностранных банков в области организации ритейлового
банковского бизнеса 34
3. Развитие ритейлового банковского бизнеса в условиях современных
экономических и технологических трендов 50
3.1. Проблемы ритейлового банковского бизнеса в современных условиях . 50
3.2. Перспективы развития ритейлового банковского бизнеса 61
Заключение
Литература
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что розничная банковская деятельность представляет собой одно из самых прибыльных направлений. Большая часть клиентов сосредоточена именно в банковском ритейле. Поэтому банки пытаются совершенствовать это направление. Розничные банковские услуги являются основой развития не только бизнеса самого банка, но и экономики страны в целом. На современном этапе банки находятся в сложной ситуации из-за мирового экономического кризиса и введенных санкций против России. Но, несмотря на все эти факторы, ритейловый банковский бизнес расширяется и модернизируется.
Розничный бизнес - новый тип организации банковской деятельности, опирающейся на клиентоориентированную инновационную стратегию банков, который охватывает сегмент клиентов ритейла. Рост розничных банковских услуг и их развитие в экономике нашей страны происходит быстрыми скачками, в первую очередь, это связано с увеличением потребителей, то есть самих клиентов. И, безусловно, это сказывается на росте конкуренции, как между федеральными банками, так и между региональными банками.
Популярность ритейла у банков - это чисто рыночное явление, в условиях закрытия других рынков. К тому же рынок ритейла пока свободен от абсолютной монополизации. Другой важной причиной возросшего интереса банков к ритейлу стал рост доходов граждан. При этом розничными услугами банков систематически и комплексно пользуется крайне незначительный процент населения.
Управление историей взаимодействия с клиентом становится краеугольным камнем при решении задач прогнозирования спроса в банковской рознице, планирования акций, выведения значимых товарных позиций и сегментировании покупателей. В условиях феномена «больших данных» коммерческие банки ищут новые средства обработки информации.
Используя модель «продвинутой» аналитики, розничный банковский бизнес готов предлагать клиентам более широкий и одновременно персонализированный ассортимент банковских продуктов.
За последние двадцать лет розница являлась, пожалуй, наиболее динамично развивающимся направлением российского банковского сектора. Бум потребительского кредитования стал в прошедшие годы одним из факторов расширения внутреннего спроса и, тем самым, важным двигателем экономического роста. Активное вхождение на рынок ритейловых услуг стало для российских банков массовым явлением.
С одной стороны, в условиях ужесточения конкуренции в традиционном корпоративном сегменте возникла необходимость в поиске новой ниши перспективного развития. С другой, ритейловый бизнес казался многим эффективным инструментом повышения стоимости бизнеса в глазах потенциальных инвесторов. Успешному развитию розницы способствовала и общая экономическая ситуация. Вместе с экономической стабильностью и ростом благосостояния значительно выросло потребление и востребованность финансовых услуг у населения. За прошедшие годы на российском рынке произошла настоящая революция в развитии технологий и инфраструктуры банковского ритейла.
Существенную роль в этом сыграл приход в данный сегмент иностранных, прежде всего западных, банков, значительно повысивший планку требований для всего рынка как в сфере технологической оснащенности и эффективности внутренних процессов, так и качества обслуживания клиентов.
Цель выпускной квалификационной работы - исследовать теоретические и практические аспекты ритейлового банковского бизнеса и перспективы его развития.
Поставленная в работе цель определила следующие задачи исследования:
- рассмотреть сущность ритейлового банковского бизнеса и организацию розничной банковской деятельности;
- выявить факторы, влияющие на развитие ритейлового банковского бизнеса;
- проанализировать современное состояние розничного банковского бизнеса в Российской Федерации и оценить эффективность его функционирования;
- исследовать опыт иностранных банков в области организации ритейлового банковского бизнеса;
- определить проблемы ритейлового банковского бизнеса в современных условиях;
- обозначить перспективы развития ритейлового банковского бизнеса.
Предмет исследования - ритейловый банковский бизнес. Объектом
выступает деятельность коммерческих банков на розничном рынке.
Теоретической основой исследования послужили работы таких авторов как Д.Г. Алексеева, Е.П. Жарковская, Р.А. Исаев, Т.М. Костерина, Б.Б. Логинов, А.С. Селищев, А.М. Тавасиев и других, а также материалы периодической печати и Интернет-источники по теме исследования.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы ритейлового банковского бизнеса.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проводится анализ развития ритейлового банковского бизнеса на российском и зарубежных рынках.
В третьей главе определяются направления развития ритейлового банковского бизнеса в условиях современных экономических и технологических трендов.
В перспективе существует несколько точек роста для ритейлового бизнеса. Так, банки могут и должны продолжать расширять сеть отделений для работы с населением. Здесь есть куда расти: если в Европе на 1 млн. жителей в среднем приходится 475 отделений, то в России — лишь 266. Очень высоким остается потенциал для роста проникновения мобильного и интернет-банкинга. Наконец, большие резервы для развития розницы имеются внутри самих банков, которым следует пристальнее смотреть внутрь уже сложившейся клиентской базы. Кроме того, следует подчеркнуть важность расширения мультиканального обслуживания.
Флагманом роста в банковской рознице станут транзакционные продукты. По оценкам экспертов, доходы от транзакционного розничного банкинга в ближайшие годы будут расти гораздо быстрее, чем от кредитных и депозитных операций населения. Ключевыми факторами успеха станут наличие полного спектра таких продуктов, удобные каналы, комфортные современные отделения, умение наладить дружественные отношения с клиентами. Для соответствия вызовам рынка банки уже сегодня активно внедряют инновационные платежные технологии.
В российском ритейловом банковском бизнесе появилась мода на инновации. Возникают банки, которые создают ощущение современности и необычности. Розничная торговля переживает новую эпоху: цифровую
революцию. Повсеместная диджитализация, машинное обучение, омниканальность, Интернет вещей — технологический прогресс неотступно укрепляет позиции в сфере банковского ритейла. Однако при этом следует отметить, что у банков в России 63 млн. розничных клиентов, но лишь 15% - максимум 20% из них все эти инновации действительно нужны. Ключ к успеху в современном банковском ритейле — быть проще и удобнее. Необходима концентрация на клиенте, а не на продукте. Нужно фокусироваться на
построении долгосрочных взаимоотношений и достижении максимальной эффективности всех процессов.
Несмотря на растущую конкуренцию, на протяжении длительного периода времени российским банкам в целом удавалось обеспечивать впечатляющий рост ритейлового бизнеса в условиях приемлемой доходности. До кризисов 2008 и 2014 годов стратегии развития розницы в различных банках, за небольшим исключением, имели практически идентичные черты: развитие универсальной продуктовой линейки, позволяющей максимально удовлетворить потребности клиента, расширение сети, стремление к диверсификации каналов продаж.
В дальнейшем все чаще начали встречаться тенденции избирательного подхода к рознице. Ранее банки могли себе позволить иметь менее доходные направления бизнеса ради того, чтобы позиционировать себя как универсальный банк, сегодня для многих это слишком дорогое удовольствие. В ближайшей перспективе банкам придется пересмотреть свои стратегии, определить свою нишу. Ключевым фактором успеха здесь становится эффективность управления ограниченными ресурсами. Поэтому искусственное поддержание слабых сегментов ритейлового банковского бизнеса в ожидании эффекта кросс-продаж может стать существенным тормозящим фактором.
Одним из наиболее болезненных вопросов для банков станет, вероятно, вопрос сохранения линейки ипотечных продуктов, поскольку данное направление, с одной стороны, сильно зависимо от рынков долгосрочного фондирования, с другой, наиболее чувствительно к ценовой составляющей. Если в течение последних пяти лет колебания средневзвешенных ставок сохранялись в коридоре 11-13% годовых, то сегодня немногие банки способны выдавать кредиты по ставке ниже 9%. Очевидно, что подобный уровень ставок формирует очень существенное давление на долгосрочную платежеспособность клиентов и не может рассматриваться в качестве основы для устойчивой бизнес-модели ипотечного кредитования даже на среднесрочную перспективу.
Для банков, которые рассматривают для себя ипотеку как стратегическое направление бизнеса, дополнительные сложности создает закрытие международных рынков финансирования, негативно отражающееся на возможностях использовать инструменты секьюритизации.
Наибольшие шансы выстоять и улучшить свои позиции имеют те банки, которые смогут четко осознать свои сильные стороны в банковском ритейле и сконцентрируются на их максимальном развитии. Особенно актуальным указанный стратегический выбор является для средних игроков ритейлового банковского бизнеса.
В ходе исследования было построена корреляционно-регрессионная модель и получено уравнение регрессии. В ходе исследования выявлено, что в среднесрочной перспективе увеличатся объемы вкладов населения России. То есть, ритейловый банковский бизнес все также будет продолжать наращивать объемы.
Можно ожидать, что часть небольших банков, учитывая отсутствие ресурсной базы, примут решение о сокращении или даже выходе из сегмента розничного кредитования. Очевидно и то, что свой универсальный ритейловый статус будет пытаться сохранить небольшая по количественному составу, но крайне значительная по объемам бизнеса группа ведущих государственных и крупнейших частных коммерческих банков. Для средних банков оптимальным решением может стать выбор нишевой стратегии. Сейчас целый ряд банков закрывает отдельные линии бизнеса и фокусируется на наиболее перспективных направлениях.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
