Помощь студентам в учебе
СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
|
Введение 3
Глава 1. Общие положения об обеспечении исполнения кредитных
обязательств 9
1.1. Развитие цивилистической теории об обеспечении исполнения гражданско-правовых обязательств 9
1.2. Современное российское законодательство об обеспечении
исполнения кредитных обязательств 14
1.3. Понятие, содержание и основания возникновения кредитных
обязательств 19
Глава 2. Понятие, правовая природа и значение способов обеспечения исполнения обязательств 32
2.1 Понятие, правовая природа и значение способов обеспечения
исполнения обязательств
32
2.2. Классификация способов обеспечения исполнения кредитных
обязательств 38
Глава 3. Аспекты правового регулирования отдельных способов обеспечения исполнения кредитных
обязательств 44
3.1. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению
обязанностей (неустойка и обеспечительный
платеж) 44
3.2. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств,
направленные на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником (поручительство и независимая гарантия) 53
3.3. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств,
направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению
(залог) 65
Заключение 74
Список литературы 78
Глава 1. Общие положения об обеспечении исполнения кредитных
обязательств 9
1.1. Развитие цивилистической теории об обеспечении исполнения гражданско-правовых обязательств 9
1.2. Современное российское законодательство об обеспечении
исполнения кредитных обязательств 14
1.3. Понятие, содержание и основания возникновения кредитных
обязательств 19
Глава 2. Понятие, правовая природа и значение способов обеспечения исполнения обязательств 32
2.1 Понятие, правовая природа и значение способов обеспечения
исполнения обязательств
32
2.2. Классификация способов обеспечения исполнения кредитных
обязательств 38
Глава 3. Аспекты правового регулирования отдельных способов обеспечения исполнения кредитных
обязательств 44
3.1. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению
обязанностей (неустойка и обеспечительный
платеж) 44
3.2. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств,
направленные на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником (поручительство и независимая гарантия) 53
3.3. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств,
направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению
(залог) 65
Заключение 74
Список литературы 78
Актуальность выбранной нами темы заключается в том, что роль кредитных отношений, а также важнейшего их составляющего - кредитных обязательств - в современной российской экономике постоянно возрастает.
В рыночной экономике кредит стал неотъемлемой частью успешного и эффективного функционирования хозяйствующих субъектов, так как в процессе их деятельности возникает потребность в привлечении заемных средств в кредитных организациях с целью развития своей деятельности и извлечения прибыли. Кроме того, деятельность по кредитованию физических лиц в настоящее время приобретает важное социальное значение, так как при помощи кредитов население может обеспечивать свои жизненные потребности.
Однако возрастающие потребности граждан не всегда соответствуют их финансовым возможностям. Население Российской Федерации активно пользуется кредитными средствами даже при условии отсутствия собственных средств, достаточных для своевременного возврата кредита, а также при том, что кредитные организации зачастую предлагают выдачу кредита на условиях не выгодных для заемщиков.
Весьма серьезными могут оказаться отрицательные последствия невозврата кредита. Как минимум это грозит тем, что появится огромное количество лиц, которые не могут возвратить денежные средства, взятые у кредитной организации по кредитному договору, а это приведет в свою очередь к разорению банков и организаций. В худшем случае невозврат кредитов может привести к дестабилизации экономической и финансовой системы государства.
Таким образом, в сложившихся экономических и социальных условиях, возрастающую роль имеют способы обеспечения возвратности кредитов. Кредитные организации, стараясь обезопасить себя от рисков, все чаще обращаются к обеспечительным мерам при решении вопроса о целесообразности предоставления кредита. Однако в науке и правоприменительной деятельности отсутствует единый подход к определению и содержанию способов обеспечения исполнения кредитного обязательства, что ещё раз подчёркивает актуальность выбранной темы исследования.
В настоящее время становится всё более очевидно, что степень разработанности гражданского законодательства в сфере регулирования исполнения кредитных обязательств недостаточна. В связи с этим особенности способов исполнения кредитных обязательств гражданами, предприятиями перед банками нуждаются в глубоком научном изучении, анализе с целью совершенствования такого института гражданского права, как обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Невозможно выявить особенности способов обеспечения кредитных обязательств, без представления о том, как проходил процесс формирования кредитных отношений и обязательств в историко-правовом аспекте, о факторах, способствовавших их возникновению.
А.А. Подопригора и О.А. Омельченко исследовали историю появления и формирования договора займа в римском праве. Они определяли займ как древнейшую форму договорного права, которая впоследствии дала начало возникновению кредита, исследовали особенности древнеримской конструкции договора займа, возникновение первых способов защиты заемщика в отношениях с кредитором .
Г.Ф. Шершеневич в «Курсе торгового права» осветил процесс создания первых кредитных учреждений в России XVIII в. Кроме того, он первым обратил внимание на различие займа и кредита .
В ХХ-ХХ1 вв. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский занимались изучением особенностей гражданского законодательства 1960-х годов о договорах займа и кредита, правового регулирования деятельности
-5
государственных банков по кредитной деятельности .
Среди современных ученых, исследующих банковское кредитование, можно назвать С.К. Соломину и Е.А. Боннер. В их исследованиях освещаются вопросы понимания теоретических основ банковского кредита как правового института.
В отечественной правовой доктрине вопросы, связанные с теорией обеспечения кредитных обязательств и их особенностей стали активно изучаться лишь в 90-х годах ХХ века.
Залоговые операции анализировались в трудах Б.М. Гонгало, А.А. Вишневского, Д.А. Медведева, Е.В. Басина и др. Наибольшее внимание в тот период уделялось освещению вопросов, связанных с ипотекой.
Вопросы, связанные с поручительством и банковской гарантией как средствами обеспечения исполнения обязательств, были освещены в работах Т.И. Хмелевой, В.А. Белова, М.А. Звягинцевой, М.М. Федорова.
До настоящего момента в цивилистике не было трудов, где кредитные отношения были бы изучены комплексно, с учётом последних изменений законодательства. Авторами были исследованы либо отдельные вопросы, либо смежные вопросы, при этом авторы зачастую основывались на законодательстве, утратившем силу.
Объект исследования составляют кредитные отношения и вытекающие из них отношения по обеспечению возврата кредита.
Предмет исследования заключается в выяснении правовой природы кредитных обязательств, а также способов обеспечения их исполнения, в исследовании функций способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и критериев их эффективности.
Цель исследования - всесторонне и комплексно изучить институт обеспечения исполнения обязательств в кредитных правотношениях.
Для достижения обозначенной цели поставим следующие задачи:
- изучить историю становления и развития кредитных отношений и обязательств;
- рассмотреть правовую основу обеспечения исполнения кредитных обязательств в современном российском законодательстве.
- выявить правовую природу, теоретические основы кредитных обязательств как основания возникновения кредитных отношений;
- выявить правовую природу кредитного договора как основополагающего элемента кредитных обязательств;
- рассмотреть понятие, правовую природу способов обеспечения исполнения обязательств и определить их значение;
- провести классификацию способов обеспечения кредитных обязательств;
- исследовать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей (неустойку и обеспечительный платеж);
- изучить природу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленных на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником (поручительство и независимую гарантию);
- изучить природу залога как элемента системы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
Тема диссертационной работы определила ее методологию. В процессе исследования нами использовались общенаучные методы, такие как логический, системный, диалектический, методы анализа и синтеза. Кроме того, нами также использовались специальные юридические методы - формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, метод грамматического толкования правовых норм, правового моделирования.
Теоретическую основу исследования составят научные труды отечественных ученых таких как Гонгало Б.М., Белов В.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В. и других, а также научные статьи и авторефераты диссертаций по предмету исследования.
Нормативная правовая база исследования включает в себя Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, федеральные законы и законы РФ, регламентирующие объект исследования, подзаконные нормативные акты.
Эмпирическую базу исследования составили банковская и судебная практика, опубликованные материалы судебной практики Российской Федерации, включающие постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления Президиума Верховного Суда РФ.
Научная новизна исследования состоит в комплексном анализе особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и их взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в изучении кредитного договора как основополагающего элемента кредитных обязательств.
На защиту выносятся следующие положения:
Институт обеспечения исполнения обязательств имеет длительную историю становления, различные виды обеспечения обязательств развивались самостоятельно, независимо друг от друга в зависимости от степени развитости обязательственных отношений в обществе.
Установлено, что в ряде случаев кредит может быть обеспечен несколькими способами, которые делятся на правовые и неправовые. Правовыми способами обеспечения исполнения кредитного обязательства выступают залог, поручительство, банковская гарантия и неустойка; к неправововым относят доход заемщика, денежные средства, подлежащие уплате гарантом или страховой организацией, кредитную историю заемщика.
Выявлена взаимосвязь способов обеспечения исполнения обязательств, оговоренных кредитным договором, с механизмами воздействия на должника и методами достижения цели. В зависимости от этого можно классифицировать способы обеспечения обязательств на способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей, направленные на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей, а при их нарушении - на защиту интересов кредитора.
Выявлено, что независимая гарантия как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в силу своей правовой природы обладает особыми признаками. Обоснован вывод о том, что при таком механизме обеспечения интересы кредитора удовлетворяются особенно оперативно, но существует риск запуска механизма применения обеспечительной меры даже если должник добросовестно исполняет принятые на себя кредитные обязательства. Для устранения указанного недостатка предложено включение в гражданское законодательство норм об акцессорном характере банковской гарантии как обеспечительной меры.
Установлено, что одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать страхование заемщиком риска своей ответственности.
Обосновано, что отношения поручителя и заемщика-должника носят исключительно доверительный, фидуциарный характер.
В рыночной экономике кредит стал неотъемлемой частью успешного и эффективного функционирования хозяйствующих субъектов, так как в процессе их деятельности возникает потребность в привлечении заемных средств в кредитных организациях с целью развития своей деятельности и извлечения прибыли. Кроме того, деятельность по кредитованию физических лиц в настоящее время приобретает важное социальное значение, так как при помощи кредитов население может обеспечивать свои жизненные потребности.
Однако возрастающие потребности граждан не всегда соответствуют их финансовым возможностям. Население Российской Федерации активно пользуется кредитными средствами даже при условии отсутствия собственных средств, достаточных для своевременного возврата кредита, а также при том, что кредитные организации зачастую предлагают выдачу кредита на условиях не выгодных для заемщиков.
Весьма серьезными могут оказаться отрицательные последствия невозврата кредита. Как минимум это грозит тем, что появится огромное количество лиц, которые не могут возвратить денежные средства, взятые у кредитной организации по кредитному договору, а это приведет в свою очередь к разорению банков и организаций. В худшем случае невозврат кредитов может привести к дестабилизации экономической и финансовой системы государства.
Таким образом, в сложившихся экономических и социальных условиях, возрастающую роль имеют способы обеспечения возвратности кредитов. Кредитные организации, стараясь обезопасить себя от рисков, все чаще обращаются к обеспечительным мерам при решении вопроса о целесообразности предоставления кредита. Однако в науке и правоприменительной деятельности отсутствует единый подход к определению и содержанию способов обеспечения исполнения кредитного обязательства, что ещё раз подчёркивает актуальность выбранной темы исследования.
В настоящее время становится всё более очевидно, что степень разработанности гражданского законодательства в сфере регулирования исполнения кредитных обязательств недостаточна. В связи с этим особенности способов исполнения кредитных обязательств гражданами, предприятиями перед банками нуждаются в глубоком научном изучении, анализе с целью совершенствования такого института гражданского права, как обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Невозможно выявить особенности способов обеспечения кредитных обязательств, без представления о том, как проходил процесс формирования кредитных отношений и обязательств в историко-правовом аспекте, о факторах, способствовавших их возникновению.
А.А. Подопригора и О.А. Омельченко исследовали историю появления и формирования договора займа в римском праве. Они определяли займ как древнейшую форму договорного права, которая впоследствии дала начало возникновению кредита, исследовали особенности древнеримской конструкции договора займа, возникновение первых способов защиты заемщика в отношениях с кредитором .
Г.Ф. Шершеневич в «Курсе торгового права» осветил процесс создания первых кредитных учреждений в России XVIII в. Кроме того, он первым обратил внимание на различие займа и кредита .
В ХХ-ХХ1 вв. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский занимались изучением особенностей гражданского законодательства 1960-х годов о договорах займа и кредита, правового регулирования деятельности
-5
государственных банков по кредитной деятельности .
Среди современных ученых, исследующих банковское кредитование, можно назвать С.К. Соломину и Е.А. Боннер. В их исследованиях освещаются вопросы понимания теоретических основ банковского кредита как правового института.
В отечественной правовой доктрине вопросы, связанные с теорией обеспечения кредитных обязательств и их особенностей стали активно изучаться лишь в 90-х годах ХХ века.
Залоговые операции анализировались в трудах Б.М. Гонгало, А.А. Вишневского, Д.А. Медведева, Е.В. Басина и др. Наибольшее внимание в тот период уделялось освещению вопросов, связанных с ипотекой.
Вопросы, связанные с поручительством и банковской гарантией как средствами обеспечения исполнения обязательств, были освещены в работах Т.И. Хмелевой, В.А. Белова, М.А. Звягинцевой, М.М. Федорова.
До настоящего момента в цивилистике не было трудов, где кредитные отношения были бы изучены комплексно, с учётом последних изменений законодательства. Авторами были исследованы либо отдельные вопросы, либо смежные вопросы, при этом авторы зачастую основывались на законодательстве, утратившем силу.
Объект исследования составляют кредитные отношения и вытекающие из них отношения по обеспечению возврата кредита.
Предмет исследования заключается в выяснении правовой природы кредитных обязательств, а также способов обеспечения их исполнения, в исследовании функций способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и критериев их эффективности.
Цель исследования - всесторонне и комплексно изучить институт обеспечения исполнения обязательств в кредитных правотношениях.
Для достижения обозначенной цели поставим следующие задачи:
- изучить историю становления и развития кредитных отношений и обязательств;
- рассмотреть правовую основу обеспечения исполнения кредитных обязательств в современном российском законодательстве.
- выявить правовую природу, теоретические основы кредитных обязательств как основания возникновения кредитных отношений;
- выявить правовую природу кредитного договора как основополагающего элемента кредитных обязательств;
- рассмотреть понятие, правовую природу способов обеспечения исполнения обязательств и определить их значение;
- провести классификацию способов обеспечения кредитных обязательств;
- исследовать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей (неустойку и обеспечительный платеж);
- изучить природу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленных на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником (поручительство и независимую гарантию);
- изучить природу залога как элемента системы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
Тема диссертационной работы определила ее методологию. В процессе исследования нами использовались общенаучные методы, такие как логический, системный, диалектический, методы анализа и синтеза. Кроме того, нами также использовались специальные юридические методы - формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, метод грамматического толкования правовых норм, правового моделирования.
Теоретическую основу исследования составят научные труды отечественных ученых таких как Гонгало Б.М., Белов В.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В. и других, а также научные статьи и авторефераты диссертаций по предмету исследования.
Нормативная правовая база исследования включает в себя Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, федеральные законы и законы РФ, регламентирующие объект исследования, подзаконные нормативные акты.
Эмпирическую базу исследования составили банковская и судебная практика, опубликованные материалы судебной практики Российской Федерации, включающие постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления Президиума Верховного Суда РФ.
Научная новизна исследования состоит в комплексном анализе особенностей способов обеспечения исполнения кредитных обязательств и их взаимосвязи с кредитными отношениями, а также в изучении кредитного договора как основополагающего элемента кредитных обязательств.
На защиту выносятся следующие положения:
Институт обеспечения исполнения обязательств имеет длительную историю становления, различные виды обеспечения обязательств развивались самостоятельно, независимо друг от друга в зависимости от степени развитости обязательственных отношений в обществе.
Установлено, что в ряде случаев кредит может быть обеспечен несколькими способами, которые делятся на правовые и неправовые. Правовыми способами обеспечения исполнения кредитного обязательства выступают залог, поручительство, банковская гарантия и неустойка; к неправововым относят доход заемщика, денежные средства, подлежащие уплате гарантом или страховой организацией, кредитную историю заемщика.
Выявлена взаимосвязь способов обеспечения исполнения обязательств, оговоренных кредитным договором, с механизмами воздействия на должника и методами достижения цели. В зависимости от этого можно классифицировать способы обеспечения обязательств на способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей, направленные на защиту интересов кредитора при нарушении обязательства должником, направленные на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязанностей, а при их нарушении - на защиту интересов кредитора.
Выявлено, что независимая гарантия как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в силу своей правовой природы обладает особыми признаками. Обоснован вывод о том, что при таком механизме обеспечения интересы кредитора удовлетворяются особенно оперативно, но существует риск запуска механизма применения обеспечительной меры даже если должник добросовестно исполняет принятые на себя кредитные обязательства. Для устранения указанного недостатка предложено включение в гражданское законодательство норм об акцессорном характере банковской гарантии как обеспечительной меры.
Установлено, что одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать страхование заемщиком риска своей ответственности.
Обосновано, что отношения поручителя и заемщика-должника носят исключительно доверительный, фидуциарный характер.
Содержащиеся в современном российском праве понятия кредитных обязательств, способов обеспечения исполнения обязательств получили закрепление в законе относительно недавно, однако они давно известны в правоприменительной практике и имеют свою историю развития и становления. Еще в римском частном праве существовал договор конструкция займа, он и послужил в дальнейшем основой для появления кредита, кроме того, римскому праву были известны залог и поручительство в качестве способов обеспечения исполнения обязательств, в дореволюционном и в советском российском законодательстве также содержались нормы об обеспечении. Реформы гражданского законодательства 90-х годов сыграли большую роль в становлении современных форм обеспечения исполнения обязательств.
Последние изменения законодательства, касающиеся способов обеспечения, были внесены 8 марта 2015 года, на сегодняшний день к способам обеспечения исполнения обязательств относят неустойку, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимую гарантию, задаток, обеспечительный платеж и другие способы, предусмотренные законом или договором.
Не все способы, указанные в законе, удобны для применения в обеспечении по кредитным обязательствам, на сегодняшний день наиболее распространенными в банковской практике являются такие способы как залог, поручительство и независимая гарантия.
Сложившаяся практика показала, что наиболее удобными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств является залог, поручительство и независимая гарантия.
Обеспечительные правоотношения являются акцессорными по отношению к кредитным. Основанием возникновения кредитных обязательств является кредитный договор.
Кредитный договор как базовый основополагающий элемент кредитных обязательств по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.
На сегодняшний день отсутствует единая точка зрения на объем существенных условий кредитного договора. Представляется, что существенными условиями являются условия о предмете договора, размере и условиях выдачи кредита, сроке, на который предоставляются кредитные средства, процентах за пользование кредитом, порядке его расторжения.
Способами обеспечения исполнения обязательств являются
установленные законом или договором обеспечительные меры
имущественного характера, существующие в виде акцессорных обязательств, стимулирующие должника к исполнению обязательства и (или) иным образом гарантирующие защиту имущественного интереса кредитора в случае неисправности должника.
Использование способа обеспечения исполнения обязательства приводит к появлению акцессорного обязательства; предполагает возможность наступления имущественных последствий; создает условия для наступления имущественных последствий в случае нарушения должником основного обязательства; стимулирует должника к исполнению основного обязательства без нарушений и придает кредитору уверенность в том, что нарушение основного обязательства должником не приведет к имущественным потерям кредитора.
Неустойка выступает в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств, предполагающего передачу определенной денежной суммы кредитору в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения кредитного обязательства должником. Двойственная природа неустойки вызывает разногласия во мнениях относительно ее эффективности как способа обеспечения кредитного обязательства. На наш взгляд неустойка эффективна только как гарант своевременности исполнения обязательства, в случае, если у должника отсутствует возможность оплатить тело кредита и проценты за его использование, неустойка приведет только к увеличению задолженности перед кредитной организацией, потеряв свою эффективность как обеспечительная мера.
Обеспечительный платеж не может напрямую являться обеспечением по кредитному договору, так как исходя из его сущности, платеж производится должником, но в условиях кредитного обязательства платежи должника выступают как его исполнение, а не как обеспечение исполнения.
Поручительство и независимая (банковская) гарантия являются важными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств. Они основаны на принципе гарантии возврата кредита должником посредством обязательств третьих лиц, способных отвечать своим имуществом по обязательству должника перед кредитором. В отличие от залога независимая гарантия и поручительство основаны на принципе платежеспособности гаранта, они предполагают возможность привлечь к имущественной ответственности еще одного лица.
Залог наиболее часто применяется в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств. Это объясняется тем, что залог - наиболее доступный способ обеспечения в связи с наличием у подавляющего большинства участников гражданских правоотношений какой-либо собственности, которая способна удовлетворить требования кредиторов в случае обращения взыскания. Залог является наиболее надежным способом обеспечения интересов кредитора, поскольку не зависит от финансового состояния должника.
Последние изменения законодательства, касающиеся способов обеспечения, были внесены 8 марта 2015 года, на сегодняшний день к способам обеспечения исполнения обязательств относят неустойку, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимую гарантию, задаток, обеспечительный платеж и другие способы, предусмотренные законом или договором.
Не все способы, указанные в законе, удобны для применения в обеспечении по кредитным обязательствам, на сегодняшний день наиболее распространенными в банковской практике являются такие способы как залог, поручительство и независимая гарантия.
Сложившаяся практика показала, что наиболее удобными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств является залог, поручительство и независимая гарантия.
Обеспечительные правоотношения являются акцессорными по отношению к кредитным. Основанием возникновения кредитных обязательств является кредитный договор.
Кредитный договор как базовый основополагающий элемент кредитных обязательств по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.
На сегодняшний день отсутствует единая точка зрения на объем существенных условий кредитного договора. Представляется, что существенными условиями являются условия о предмете договора, размере и условиях выдачи кредита, сроке, на который предоставляются кредитные средства, процентах за пользование кредитом, порядке его расторжения.
Способами обеспечения исполнения обязательств являются
установленные законом или договором обеспечительные меры
имущественного характера, существующие в виде акцессорных обязательств, стимулирующие должника к исполнению обязательства и (или) иным образом гарантирующие защиту имущественного интереса кредитора в случае неисправности должника.
Использование способа обеспечения исполнения обязательства приводит к появлению акцессорного обязательства; предполагает возможность наступления имущественных последствий; создает условия для наступления имущественных последствий в случае нарушения должником основного обязательства; стимулирует должника к исполнению основного обязательства без нарушений и придает кредитору уверенность в том, что нарушение основного обязательства должником не приведет к имущественным потерям кредитора.
Неустойка выступает в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств, предполагающего передачу определенной денежной суммы кредитору в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения кредитного обязательства должником. Двойственная природа неустойки вызывает разногласия во мнениях относительно ее эффективности как способа обеспечения кредитного обязательства. На наш взгляд неустойка эффективна только как гарант своевременности исполнения обязательства, в случае, если у должника отсутствует возможность оплатить тело кредита и проценты за его использование, неустойка приведет только к увеличению задолженности перед кредитной организацией, потеряв свою эффективность как обеспечительная мера.
Обеспечительный платеж не может напрямую являться обеспечением по кредитному договору, так как исходя из его сущности, платеж производится должником, но в условиях кредитного обязательства платежи должника выступают как его исполнение, а не как обеспечение исполнения.
Поручительство и независимая (банковская) гарантия являются важными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств. Они основаны на принципе гарантии возврата кредита должником посредством обязательств третьих лиц, способных отвечать своим имуществом по обязательству должника перед кредитором. В отличие от залога независимая гарантия и поручительство основаны на принципе платежеспособности гаранта, они предполагают возможность привлечь к имущественной ответственности еще одного лица.
Залог наиболее часто применяется в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств. Это объясняется тем, что залог - наиболее доступный способ обеспечения в связи с наличием у подавляющего большинства участников гражданских правоотношений какой-либо собственности, которая способна удовлетворить требования кредиторов в случае обращения взыскания. Залог является наиболее надежным способом обеспечения интересов кредитора, поскольку не зависит от финансового состояния должника.
Подобные работы
- Залог транспортного средства как способ обеспечения исполнения
кредитного договора
Магистерская диссертация, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2019 - СИСТЕМА СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - СИСТЕМА СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И
ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
Магистерская диссертация, законодательство и право. Язык работы: Русский. Цена: 8100 р. Год сдачи: 2018 - ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА И НЕЗАВИСИМАЯ ГАРАНТИЯ КАК
СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4840 р. Год сдачи: 2021 - Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - ПОРУЧИТЕЛЬСТВО КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Дипломные работы, ВКР, гражданско-процессуальное право. Язык работы: Русский. Цена: 4775 р. Год сдачи: 2016 - Система обеспечения исполнения обязательств по кредитам в отделении ОАО «Банк БелВЭБ» в г.Пинске; состояние и перспективы развития
Дипломные работы, ВКР, прочее. Язык работы: Русский. Цена: 11990 р. Год сдачи: 2016 - Система обеспечения исполнения обязательств по кредитам в отделении ОАО «Банк БелВЭБ» в г.Пинске; состояние и перспективы развития (республика Беларусь)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 11990 р. Год сдачи: 2016 - СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019