Введение
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации
1.1. Ипотечное кредитование: понятие, исторические аспекты,
экономическое содержание и классификация
1.2. Состояние и нормативно-правовое регулирование ипотечного рынка в Российской Федерации
1.3. Ключевые направления развития рынка ипотечного кредитования: мировой опыт и ситуация в России
2. Анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе на примере ПАО «Сбербанк»
2.1. Характеристика тенденций развития рынка ипотечного кредитования в России
2.2. Анализ функционирования системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
2.3. Важнейшие проблемы рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации
3. Перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
3.1. Модернизация и развитие рынка ипотечного кредитования в России
3.2. Рекомендации и предложения по модернизации системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Все большее распространение за последние годы в отечественной и мировой финансовой практике получает ипотечное жилищное кредитование. Ипотечное жилищное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского сектора экономики, что связано с тем, что ипотечное кредитование обеспечивает высокую степень гарантии возвратности предоставленной ссуды, сокращает риски кредитных организаций, улучшает общую стабильность и эффективность функционирования финансового рынка.
В российском законодательстве не существует общепринятого единого определения ипотечного кредитования, есть лишь определения понятия договора ипотеки, как соглашения, в соответствии с которым залогодержатель, предоставляющий кредит, имеет право получить удовлетворение денежных требований по этому кредиту из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя за исключением изъятий, установленных законодательством.
Создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса предоставления кредитов под залог имущества является главной задачей государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования населения, осуществляемой с целью снижение финансово - рисковых субъектов кредитования, повышения доступности жилья для граждан роста уровня и качества жизни населения.
На основе данного направления в государстве сформировано несколько социальных проектов, одним из которых является создание доступного рынка недвижимости. Целевое назначение ипотечных кредитов состоит в финансировании, приобретении, а также постройке как жилых, так и производственных помещений.
В Российской Федерации система ипотечного кредитования получила свое распространение в работах отечественных и зарубежных авторов, среди которых: Е.Р.Воронина, В.В.Жариков, А.М.Королева, И.А.Лепехин, А.Г.Куликов, К.А.Лебедко, В.А.Моисеев, З.Л.Гарипова, Л.И.Куликова, Т.В.Бербасова, Е.С. Коростелева, С.В.Кривошапова, А.К.Сергиевская, И.В.Павлова и другие.
Актуальность работы заключается в том, что в нынешних условиях наибольшую популярность в Российской Федерации приобретает ипотечное жилищное кредитование. Данный вид кредитования позволяет приобрести недвижимость сегодня, и затем на протяжении определенного периода постепенно погашать сумму долга. Применение данного способа значительно эффективнее, чем постепенно накапливать необходимую сумму, поскольку денежные средства подвергаются инфляции и многим другим рискам.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении рынка ипотечного жилищного кредитования населения Российской Федерации, выявлении проблем и определении перспектив его развития, а также разработке рекомендаций по совершенствованию механизма ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Для решения поставленной цели необходимо решить комплекс задач:
- определить понятие ипотечного кредитования, исторические аспекты и его экономическое содержание;
- исследовать нормативно-правовую базу системы ипотечного кредитования;
- рассмотреть ключевые направления развития рынка ипотечного кредитования;
- провести анализ тенденций развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- проанализировать функционирование системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»;
- выявить проблемы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации;
- определить перспективы развития российского ипотечного рынка.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является система ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Объектом исследования выступает рынок ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации и особенности его развития.
Теоретической и методической основой выпускной квалификационной работы являются научные труды и работы отечественных и зарубежных ученых, специалистов в сфере ипотечного кредитования, законодательство Российской Федерации, нормативно-правовые документы, в частности положения, инструкции и указания, регулирующие российский рынок ипотечного кредитования, а также электронные ресурсы.
В процессе обработки и анализа данных были использованы различные методы и приемы экономических исследований. На разных этапах работы применялись: анализ и синтез, методы классификации, сравнения, прогнозирования и группировки, изучение нормативно-правовой базы, монографических публикаций, статей.
В рамках выпускной квалификационной работы был проведен анализ рынка ипотечного жилищного кредитования, направления его развития, выявлены несовершенства функционирования и проблемы данного сектора банковской системы, рассмотрена и проанализирована система ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк», предложены варианты модернизации ипотечного рынка и мероприятия улучшения системы ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Основными особенностями рынка ипотечного жилищного кредитования являются наличие в качестве предмета залога объекта недвижимого имущества, которое находится в пользовании залогодателя на время предоставления кредита, а также долгосрочный характер предоставляемой ссуды, в среднем от 10 до 30 лет. Ипотечное жилищное кредитование позволяет повысить доступность жилья для населения, сгладив противоречие между высокими ценами на недвижимость и относительно низкими доходами населения, способствует развитию и расширению кредитного рынка, побуждает развивать и модернизировать его инфраструктуру, а также может способствовать преодолению инвестиционного кризиса в отрасли и в стране в целом.
В мировой практике принято различать одноуровневую и двух - уровневую модели ипотечного кредитования. При одноуровневой (немецкой) модели, операторами первичного рынка являются кредитные и депозитные финансовые институты. Они самостоятельно занимаются выдачей и обслуживание кредитов, и сами же являются инвесторами, удерживая выданные кредиты в своем портфеле. Банки формируют свои денежные фонды через привлечение вкладов либо за счет эмиссии долговых ценных бумаг.
Двухуровневая модель ипотечного кредитования (американская модель) опирается в основном на вторичный рынок закладных ценных бумаг. При этом происходит секьюритизация ипотечных активов.
На сегодняшний день нет однозначного мнения о том, какая система сложилась в нашей стране, в ней присутствует множество черт двухуровневой модели, однако полностью реализовать американскую систему в России невозможно, необходимо помнить и учитывать особенности развития и функционирования кредитного и прочих рынков конкретной страны.
Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации показал, что в 2018 году продолжился активный рост выдачи ипотечных кредитов, в частности за счет увеличения доступности вследствие снижения процентных ставок по ипотечным кредитам. В сравнении с 2017 годом размер задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1 января 2018 года сократился на 16,3% или 5144,9 млрд. рублей, а ее удельная величина в рублях практически не изменилась и осталась на уровне менее 1,1%.
В первом полугодии 2018 года происходило устойчивое снижение ставок по ипотечным кредитам. Так, средневзвешенная ставка составила 9,62%. По объектам недвижимости на первичном рынке ставка по ипотечным кредитам составила 9,26%, а на рынке вторичной недвижимости – 9,57%. Снижение ставок по ипотечным кредитам не только увеличивает объемы выдачи ипотечных кредитов, но и благоприятствует снижению платежной нагрузки на заемщиков, что ведет к улучшению качества ипотечного портфеля банка.
В начале июня 2018 года ПАО «Сбербанк» и ДОМ.РФ приняли решение о снижении ставок для широкого круга лиц – заемщиков до 9%, что, предполагается, будет способствовать дальнейшему росту доступности ипотечного кредитования и его востребованности в качестве ключевого элемента улучшения жилищных условий. С 1 июля 2018 года начал действовать переходный период в сфере строительства жилья – застройщики все еще имеют возможность привлекать средства дольщиков напрямую наряду с возможностью добровольного перехода на новый механизм – счета эскроу.
По объему выданных в ПАО «Сбербанк» ипотечных жилищных кредитов отмечается тенденция роста. В сравнении с 2016 годом в 2017 году объем выданных ипотечных кредитов увеличился в 1,5 раза. Показатели эффективности управления риском ипотечного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» говорят о том, что коэффициент обеспечения ипотечных кредитов очень высок, значительно превышает установленное рекомендуемое значение, что отражает особенность ипотечных кредитов как полностью обеспеченных недвижимым имуществом. Кроме того, наблюдается снижение коэффициента просроченных платежей и, соответственно, доли непросроченных платежей, что является положительной динамикой, отражающей улучшение качества ипотечного портфеля банка по критерию риска. Коэффициент покрытия ипотечных кредитов невысок, что отражается относительно небольшими объемами сформированного резерва под обесценение, что, в свою очередь, также характеризует высокое качество рассматриваемого портфеля.
Экспертами были высказаны прогнозы на ближайшую перспективу, которые состояли в продолжение тенденции к снижению ставок по ипотеке, оформить ипотечный кредит можно будет «в один клик» в online-режиме, а сам ипотечный рынок будет полностью цифровым.
В качестве инструментов модернизации было предложено ввести «ипотечные каникулы», позволяющие получить отсрочку платежей, при наличии существенных обстоятельств. Кроме того, возможно создание специального страхового фонда по ипотечным жилищным кредитам за счет отчисления, например 0,2% каждым заемщиком – новый механизм защиты дольщиков.
На сегодняшний день проблем на рынке ипотечного жилищного кредитования немало. В случае, если государство не будет активно участвовать в развитии ипотечного кредитования, внедрять привлекательные для населения льготные программы, совершенствовать законодательство, ипотечное кредитование будет медленно развиваться. Вместе с тем, несмотря на достаточное количество проблемных факторов, в нашей стране существуют большие перспективы развития рынка банковского ипотечного кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
