Введение 3
1. Теоретические основы электронного банкинга 7
1.1. Понятие электронного банкинга и его роль в развитии современных
банковских услуг 7
1.2. Классификация электронных банковских услуг 15
1.3. Технологии электронного банкинга и их особенности 27
2 Анализ современного состояния развития Интернет-банкинга 36
2.1 Анализ развития Интернет-банкинга в мире 36
2.2 Исследование дистанционного банковского обслуживания физических лиц 43
2.3. Проблемы развития интернет-банкинга 52
3. Перспективы инновационного развития банковского бизнеса России 60
3.1. Системное совершенствование финансовых инноваций на основе
реализации клиентоориентированного подхода 60
3.2. Финансовые технологии в банковском секторе 73
3.3. Перспективы внедрения универсальной электронной карты в контексте
совершенствования национальной платежной системы России 76
Заключение 89
Список использованной литературы
Актуальность темы исследования. От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента и, как следствие, уровень дохода самого банка. Повышение доступности банковских услуг для населения в настоящее время невозможно без технологических решений, позволяющих существенно расширить существующие каналы доступа к банковским продуктам и услугам. Современный уровень развития информационно-коммуникационных сетей позволяет банкам предложить своим клиентам качественно новый уровень банковского обслуживания, основанного на технологиях электронной передачи данных.
Электронный банкинг представляет собой технологию предоставления банковских продуктов и услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом с использованием электронных каналов передачи данных. В основе такого способа обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не посещая отделение банка, используя в качестве устройств доступа к банковским продуктам и услугам телефоны, компьютеры, подключенные к интернету, банкоматы, платежно-информационные терминалы.
Также актуальность темы обусловлена необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм расчетно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживание платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения электронного банковского обслуживания, экономию материальных и финансовых ресурсов. В условиях многообразия каналов банковского обслуживания осуществление правильного выбора для практического использования наиболее приемлемых из них позволяет банку выстроить линейку банковских продуктов и услуг, укрепить конкурентоспособность и повысить экономическую эффективность деятельности. Для российской банковской практики характерно весьма слабое использование потенциальных возможностей электронных каналов банковского обслуживания.
В настоящее время наибольшее развитие технологии электронного банкинга клиентов получили в крупных федеральных банках и банках с иностранным участием, предлагающие широкий спектр услуг дистанционного обслуживания, основанного на электронных каналах передачи информации, как юридических, так и физических лиц. В последнее время среди банков, активно развивающих направление электронного обслуживания можно встретить многие банки.
Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность важных аспектов становления и развития электронного банкинга, его активное продвижение на отечественном рынке определили выбор темы выпускной квалификационной работы, её цели и задачи.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность отечественных и международных банков в области электронного банковского обслуживания.
Предметом исследования выступает уровень развития электронного банкинга, взаимодействие банка и клиента по поводу удовлетворения потребностей в банковских продуктах и услугах с помощью электронных каналов обслуживания.
Основная цель работы состоит в исследовании основных видов электронного банкинга, разработке эффективного механизма решения основных противоречий развития данного канала обслуживания, а также совершенствовании организации электронного способа предоставления банковских продуктов и услуг.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотрение теоретических и практических основ формирования и развития интернет-технологий на финансово-кредитных рынках;
- выявление инновационных технологий в финансово-кредитной сфере;
- проведение анализа развития электронного банкинга в банках Российской Федерации;
- обзор тенденций развития электронного банковского обслуживания в банках;
- определение основных факторов, сдерживающих развитие электронного банковского облуживания в России и путей его совершенствования посредством стремления к минимизации рисков;
- выработки рекомендаций и предложений по прогнозированию электронного банкинга в России.
Проблемы теории и практики электронных способов осуществления обслуживания клиентов в российской банковской практике исследованы в трудах М.Е. Горчяковой, Е.П. Жарковской, А.М. Тавасиева, Ю.Н. Юденкова и других. Кроме специализированной литературы в процессе написания выпускной квалификационной работы использовалась периодическая печать, ресурсы Интернет, а также статистические материалы, публикуемые на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Во введении раскрыта актуальность темы, определены объект, предмет, цели и задачи исследования. В первой главе раскрыты теоретические основы электронного банкинга. Во второй главе проведен анализ развития Интернет-банкинга в мире. В третьей главе представлены перспективы инновационного развития банковского бизнеса России. В заключении даны основные выводы по работе.
Электронный банкинг имеет огромное значение для развития кредитных организаций и их отношений с клиентами. Поскольку основным достоинством электронного банкинга является то, что эта технология позволяет клиентам кредитных организаций существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк, иметь возможность круглосуточно контролировать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках, отслеживать операции с пластиковыми картами. Основным недостатком такого формата обслуживания является увеличение источников банковских рисков.
Также было выявлено, что существует немало суждений по поводу сущности электронного банковского обслуживания. На наш взгляд, электронное банковское обслуживание следует рассматривать как способ удаленного взаимодействия банка и его клиентов, обеспечивающий банку возможность информирования и консультирования клиентов, а также реализации им банковских продуктов и услуг на основе электронных каналов передачи данных.
Современная система электронного банкинга позволяет покупать и продавать безналичную валюту; оплачивать коммунальные услуги; платить за доступ в Интернет; оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей; проводить безналичные платежи; переводить средства по своим счетам внутри банка; отслеживать все банковские операции, по своим счетам за любой промежуток времени.
В России развитие интернет-банкинга сдерживают следующие проблемы:
- во-первых, несовершенство законодательной базы (чем успешно пользуются банки на данный момент);
- во-вторых, недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности
- в-третьих, недостаточный уровень компьютерной грамотности, не позволяющий активно работать с новым программным обеспечением;
- в-четвертых, ограниченный спектр банковских услуг, используемых населением, слабое оперирование современными финансовыми инструментами.
Итак, тенденции развития рынка ДБО определяются потребностями клиентов (конечных пользователей систем дистанционного обслуживания), потребностями банковского сообщества (непосредственно банков, которые предоставляют услугу управления счетами своим клиентам через дистанционные каналы доступа), тенденциями рынка информационных технологий (новых устройств, новых каналов связи, новых технологий).
Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и пр. Доля сервисов дистанционного банковского обслуживания в общем объеме банковских операций в России ежегодно растет, подтверждая тем самым удобство использования и мобильность таких систем для клиентов. Для банков дистанционное обслуживание также выгодно, поскольку себестоимость транзакций в этом случае значительно ниже, чем при обслуживании в офисах.
Можно сделать следующие выводы относительно основных направлений развития финансовых инноваций в банковском секторе России:
1. В основе современного развития экономики лежит внедрение новых технологий и различных форм сотрудничества субъектов экономического пространства. В условиях глобализации, нарастающей конкуренции со стороны мировых финансовых институтов и современной научно-технической революции развитие инноваций становится характерным этапом в борьбе за выживаемость на финансовом рынке международного и национального уровней. Определены и подробно рассмотрены основные направления развития финансовых инноваций в банковском секторе: почтово-банковское сотрудничество, банкострахование, секьюритизация, дистанционное банковское обслуживание, сокращение наличного денежного оборота, электронные деньги"*2.
2. Развитие в России рынка структурированных финансовых продуктов, позволяющих обеспечить возвратность вложенных средств, будет способствовать привлечению в российскую финансовую систему и, как следствие, в реальный сектор экономики новых инвестиций со стороны розничных инвесторов, не склонных к рисковым вложениям в фондовый рынок. Структурированный продукт является одним из самых инновационных способов инвестирования, позволяющих использовать разнообразные комбинации финансовых инструментов, а также идеальной альтернативой банковскому вкладу.
Анализируя перспективы внедрения универсальной электронной карты как фактора совершенствования национальной платежной системы, можно сделать следующие выводы:
1. В условиях стремительного развития безналичного оборота денежных средств и все большей популяризации платежных пластиковых карт, получивших в России большое распространение, становится актуальным внедрение универсальной электронной карты, которая призвана стать инструментом, объединяющим государственные, муниципальные, коммерческие услуги, предоставленные в электронном виде, объединить в себе идентификацию и платежную функцию, сделать возможным ее использование как удостоверение личности и средство платежа в электронном пространстве. Карта позволит банкам-эмитентам расширить спектр предоставляемых услуг клиенту - держателю карты, будет способствовать имиджу банка-эмитента как надежного партнера, что, в свою очередь, увеличит клиентский поток в 42 Мобильный форум [Электронный ресурс]: Исследования рынка мобильного банкинга, интернеттехнологий. - Официальный сайт информационной группы «MForum Analytics», 2018. - Режим доступа: http://www.mforum.ru
отделения банка- эмитента
2. Мониторинг разработки и внедрения финансовых инноваций должен предусматривать возможность анализа и оценки экономической эффективности реализации инновационного продукта или услуги. Разработана методика построения комплексной оценки эффективности финансовых инноваций в банковском секторе России, основанная на сопоставлении результата внедрения продукта/услуги к инновационным затратам.
3. Разработка проекта национальной платежной системы в настоящий момент является одним из приоритетных направлений денежно-кредитной политики России.
Мы считаем формирование архитектуры национальной платежной системы общегосударственной задачей, которая соответствует уровню социально-экономического развития страны, решением которой должны заниматься как Банк России, так и законодательные, исполнительные органы власти нашей страны, что даст возможность создания национальной платежной системы, доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
