Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические аспекты развития операций с применением банковских карт в кредитных организациях……………………………………7
1.1. Понятие и сущность банковских карт……………………………………….7
1.2. Основные виды банковских карт…………………………………………...12
1.3. Нормативно правовое регулирование работы с банковскими картами….19
1.4. Современные особенности обращения банковских карт ………………...24
Глава 2. Анализ предоставления операций физическим лицам с применением банковских карт на примере филиала АО «Россельхозбанк» ………………..28
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» .28
2.2 Анализ организации работы АО «Россельхозбанк» с пластиковыми картами…………………………………………………………………………...35
2.3 Сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами АО «Россельхозбанк» и другими банками ………………………………………...42
2.4 Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами ………………………………………………...……….48
Заключение……………………………………………………………………….52
Список нормативно-правовых актов и используемых источников…………..54
Приложения
В настоящее время наблюдается высокая активность российских кредитных организаций в развитии системы электронных платежей, сокращении бумажных технологий. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии платежных карт, рост оборотов и остатков по карточным счетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В стране разворачиваются и набирают обороты различные платежные системы, все большее число российских граждан становится участниками системы безналичных платежей на основе использования банковских карт. Банковские карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. В основном банки выпускают кредитные карты на базе международных пластиковых карт систем Visa и MasterCard. Причем, как правило, это классические и элитные продукты: золотые или платиновые. В ряде случаев клиенты могут получить и дешевые электронные кредитки VISA Electron и Maestro.
В настоящее время положение на рынке банковских пластиковых карт в России отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный рынок банковских карт, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Рынок банковских карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. С точки зрения практики, выбор темы дипломной работы связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.
Банковская карта – это удобный и современный способ управления своими текущими расходами для совершения бытовых покупок, оплаты коммунальных платежей, приобретения товаров или различных услуг, а также получения наличных денег со своего счета.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением банковских карт на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карту, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем, а также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются значительные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.
Россия живет в мировом сообществе, уже широко использующем системы расчетов по банковским картам. Поэтому оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Целью дипломной работы является анализ основных факторов и тенденций функционирования рынка банковских кредитных карт на основе изучения опыта работы АО «Россельхозбанк»
Данная цель определила следующие задачи:
раскрыть понятие и сущность банковских карт;
рассмотреть основные виды банковских карт;
изучить нормативно правовое регулирование работы с банковскими картами;
рассмотреть современные особенности обращения банковских карт;
дать организационно-экономическую характеристику АО «Россельхозбанк»;
рассмотреть организацию работы АО «Россельхозбанк» с пластиковыми картами;
провести сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами АО «Россельхозбанк» и другими банками;
предложить мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами.
Объект выпускной квалификационной работы – АО «Россельхозбанк»
Предмет исследования – развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях РФ (на примере АО «Россельхозбанк»)
В работе представлен сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами АО «Россельхозбанк» и другими банками.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования и использования обеспечения. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ, монографии и статьи из периодической печати.
В первой главе «Теоретические аспекты развития операций с применением банковских карт в кредитных организациях» основное внимание рассмотрена сущность, значение пластиковых карт, платежная система и основные операции с банковскими картами.
Во второй главе «Анализ предоставления операций физическим лицам с применением банковских карт на примере филиала АО «Россельхозбанк» рассматривается общая характеристика деятельности банка. Здесь освещаются такие вопросы, как анализ организации работы АО «Россельхозбанк» с пластиковыми картами, а также проблемы развития процессов кредитования физических лиц.
В заключении представлены выводы.
В ходе написания дипломной работы были решены все поставленные перед нами задачи.
Подводя итоги исследованиям в области развития пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
Во-вторых, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-третьих, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-четвертых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
АО «Россельхозбанк» был создан как современная банковская структура, способная предложить современные продукты на кредитном российском рынке. Главное направление АО «Россельхозбанка» состоит в продвижении государственной аграрной политики. То есть, банк Россельхозбанк делает все для того, чтобы удовлетворить потребности сельского хозяйства.
АО «Россельхозбанк» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга демонстрируют положительную динамику и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
