Введение 3
Глава 1. Становление института страхования в России и его правовое
регулирование на современном этапе 7
1.1. История становления национального страхового рынка 7
1.2 Источники правового регулирования страхового рынка РФ на современном
этапе 22
Глава 2. Государственное регулирование деятельности субъектов
страхового рынка 32
2.1. Участники страховых правоотношений 32
2.2 Внутренний контроль за деятельностью субъектов 39
страхового рынка 39
2.3 Страховой надзор за деятельностью субъектов 44
страхового рынка 44
Глава 3. Возникновение и прекращение деятельности страховых
организаций 50
3.1. Государственная регистрация и лицензирование субъектов страхового
дела, ведение единого государственного реестра 50
3.2. Ликвидация страховых организаций 57
3.3 Несостоятельность (банкротство) страховых организаций 62
Заключение 73
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов
судебной практики и специальной литературы 76
Организация страхового рынка является одной из основополагающих задач при установлении курса на построение рыночной экономики в условиях современного государства. Государственный аппарат обладает всеми необходимыми рычагами воздействия и поддержки страхового дела.
Государство определяет основные правила ведения бизнеса в области страхования, обеспечивает достаточный уровень гарантий для незащищенных слоев населения путем установления обязательных видов страхования. В современных условиях очевидна необходимость существования как добровольного, так и обязательного страхования, что диктует необходимость определения государством данных видов и их регламентация.
Страхование может выступать в качестве необходимого инструмента в деятельности субъектов различных секторов экономики, определять привлекательность данных рынков для участия внутригосударственных и внешних активов. Обуславливает осуществление государством функций по обеспечению достаточных социальных гарантий, экономических условий развития экономики и соблюдения прав всех участников данных правоотношений.
Исследование вопроса правового регулирования организации страхового дела неразрывно связано с изучением таких аспектов как история развития национального страхового рынка, его современное состояние, источники правового регулирования, правовое положение субъектов страхования, специфика государственного надзора в данной области и т.д. Рассмотрение данных вопросов особенно актуально ввиду необходимости комплексного содействия развития страховой отрасли, превращения ее в стратегически значимый сектор экономики России. Данная цель подчеркивается, в частности, в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Постановлением Правительства РФ .
Согласно данным Центрального Банка РФ, на сегодняшний день в России существует около 267 субъектов страхового дела. Ведущими страховыми организациями, из которых являются Российская государственная страховая компания «Росгосстрах», «Ингосстрах», группа «Согаз», Русско-европейское страховое общество «Гарантия» («РЕСО-Гарантия») и т.д.
Страховой рынок России на современном этапе обладает одной весьма негативной тенденцией: субъекты страхового дела нередко осуществляют свою деятельность недобросовестно, что определяет большое количество отозванных лицензий. Так, например, с 18.07.2018 по настоящее время были отозваны лицензии пятнадцати страховых компаний. Нельзя не отметить что одной из них является ОАО «Национальная страховая компания Татарстан» , которая преимущественно осуществляла свою деятельность на территории Республики Татарстан.
Предмет настоящей работы довольно широко рассмотрен в специализированной юридической литературе, которая представлена работами Болтина И.Н., Грекова Б.Д., Шахова В.В., Братуся С.Н., Худякова А.И., Аленичева В.В., Коломина Е.В., Фогельсона Ю.Б. и многими другими авторами, работы которых стали основой данного исследования.
Актуальность данной работы продиктована сравнительно небольшим этапом существования страхового рынка России в современном виде, который несет в себе следствия исторических предпосылок, мирового опыта и особенности современной отечественной экономики.
Предметом рассмотрения настоящей работы является исторический путь развития страхового рынка в условиях Российского государства с его зарождения, в условиях империи, существования советского государства с командной экономикой и, наконец, современного этапа, который берет свое начало в 1992 году, с принятием действующего Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . Элементами анализа современного этапа являются: 1) Регламентация правового статуса субъектов страхового дела; 2) Уровень внутреннего контроля и публичного надзора за деятельностью субъектов; 3) Порядок возникновения, лицензирования и прекращения деятельности субъектом страхового дела.
Опыт многих развитых стран с устойчивой рыночной экономикой убедительно показывает, что для успешного функционирования любого рынка (в том числе и страхового), для формирования здорового страхового хозяйства необходим определенный уровень его регулирования со стороны государства. Целью настоящей работы является изучение современного страхового рынка Российской Федерации, которая может быть достигнута посредством выполнения следующих задач:
- Исследовать историю становления национального рынка страховых
услуг.
- Рассмотреть источники правового регулирования страхового рынка.
- Проанализировать вопросы внутреннего контроля и внешнего надзора за деятельностью субъектов страхового дела.
- Выявить основные элементы правового статуса участников страховых правоотношений.
- Проанализировать процедуры регистрации, лицензирования и ликвидации участников страховых правоотношений.
- Установить особенности проведения процедур несостоятельности (банкротства) субъектов страхового дела.
Цели и задачи дипломного исследования обусловили его содержание. Работа структурно состоит из введения, основной части, заключения и списка используемой литературы.
Во введении определены теоретическая и практическая значимость работы, актуальность рассматриваемого вопроса, объект, предмет, цель и задачи, методы исследования.
В первой главе представлен анализ исторического развития страхового рынка, его регулирования и системы источников правового регулирования на современном этапе, установлены взаимосвязи современного состояния страхового рынка и его истории, выявлены основные принципы, источники и перспективы развития правового регулирования страховых правоотношений.
Вторая глава посвящена рассмотрению участников страхового рынка, контролю и надзору за субъектами страхового рынка.
В третьей главе подробно освещены вопросы возникновения и прекращения деятельности страховых организаций, в том числе вопросы, связанные с их банкротством.
В заключении подведены итоги исследования, сформированы окончательные выводы по рассмотренной теме.
Курс на переход к рыночной экономике обуславливает необходимость развития малого и среднего предпринимательства, которое не обладает большими внутренними ресурсами для создания компенсационных фондов на случай наступления неблагоприятных условий, что разительно отличается от условий существования субъектов страхового дела в условиях командной экономики, когда государство осуществляет всеобъемлющую опеку над участниками отношений. Таким образом, переходный период должен сопровождаться развитием страхового рынка, важен учет возможности возникновения экономических кризисов, спадов производства, инфляций и иных негативных проявлений экономики.
Страхование становится гарантией оперативного и полного возмещения убытков, причиненных стихийными бедствиями, авариями и пожарами. Посредством страхования осуществляется управление рисками, которое положительно влияет как на публичные, так и на частные институты. Не редко наличие заключенного договора страхования становится единственных вспомогательным средством для причинителя вреда, который не располагает собственными активами для погашения возникших задолженностей. Страховые компании в подобных условиях используют инструменты перестрахования.
Г осударство реагирует на повышенную рискованность данной деятельности - повышением уровня уставного капитала для различных страховщиков, определяет ответственность объединений страховщиков, на случай невозможности исполнения обязательств самим субъектом страхового дела.
С учетом международного опыта, основными принципами организации деятельности субъектов страхового дела являются: принцип финансовой дисциплины субъектов и принцип раскрытия информации, перед контролирующими органами и потребителями страховых услуг.
Надзор за соблюдением законных требований субъектами страхового дела осуществляется Центральным Банком РФ, который обладает широкими полномочиями контроля и имеет возможность оперативно реагировать на негативные изменения в финансовом состоянии субъекта, так как последний относится к финансовым организациям и несет особенные риски для стабильности экономики.
Использование инструментов страхования позволяет государству снизить расходы на обеспечение уровня жизни людям, которые в силу возраста или наступления неблагоприятного события попали в социально-неблагоприятное положение.
Финансовые ресурсы страховых компаний являются результатом перераспределения национального дохода, что вызвано местом страхования в общественном производстве. Как известно, страхование - отрасль непроизводственной сферы, поэтому ее ресурсы могут создаваться только через перераспределение уже созданного в производстве национального дохода.
Движение финансовых ресурсов в определенной мере обусловлено вероятностью наступления страховых случаев. Если их формирование фиксируется правилами (страховые взносы, уставный капитал и т.д.), то расходование подвержено признаку случайности, который связан с риском (выплаты страховых сумм и возмещений).
Назначение финансовых ресурсов страховых компаний отличается тем, что они направляются не только на расширение сферы страхования, совершенствование качества услуг, но и прежде всего на расширение социальной защиты страхователей.
Таким образом, главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными последствиями, именуемыми страховыми случаями.
Государство в данных условиях выступает регулятором и гарантом стабильности страхового рынка, которая достигается за счет защиты рынка от недобросовестных действий субъектов страхового дела, осуществления страхового надзора и определение отлаженного порядка восстановления финансовой устойчивости субъекта или его ликвидация с минимальными негативными последствиями для рынка страховых и финансовых услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
