ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ 8
1.1 Понятие и виды банковских продуктов 8
1.2 Технология создания новых банковских продуктов 18
1.3 Способы внедрения новых банковских продуктов 32
ГЛАВА 2 ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ В ГАЗПРОМБАНК (АО) 41
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 41
2.2 Исследование видов и условий банковских продуктов в Газпромбанк (АО) 55
2.3 Проблемы действующих условий банковских продуктов в «Газпромбанк» (АО) 76
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОЗДАНИЮ И ВНЕДРЕНИЮ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ГАЗПРОМБАНК (АО) 87
3.1 Обзор рынка инновационных банковских продуктов в России 87
3.2 Предложения банку по созданию и внедрению нового банковского продукта 105
3.3 Оценка экономического эффекта от внедрения нового банковского продукта 116
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 120
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 123
ПРИЛОЖЕНИЕ А 131
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 132
ПРИЛОЖЕНИЕ В 133
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 134
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 135
ПРИЛОЖЕНИЕ Е 136
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж 137
ПРИЛОЖЕНИЕ И 138
ПРИЛОЖЕНИЕ К 139
ПРИЛОЖЕНИЕ Л 140
ПРИЛОЖЕНИЕ М 141
ПРИЛОЖЕНИЕ Н 142
ПРИЛОЖЕНИЕ П 143
ПРИЛОЖЕНИЕ Р 144
ПРИЛОЖЕНИЕ С 145
Активное развитие финансовых рынков, усиленное распространение информационных технологий значительно влияет на обострение конкуренции между банками при реализации банковских продуктов клиентам. Сегодня конкурентоспособность банковских продуктов определяется выгодным отличием от предложений банков-конкурентов по степени удовлетворенности потребителей, уровню качества и инновационности. В рамках конкурентной борьбы за клиента и с целью получения прибыли, банки активно развивают банковские продукты, вводя не только новые предложения, но и изменяя действующие условия обслуживания.
В современных условиях изменение запросов и потребностей клиентов требует повышения качества новых банковских продуктов, заставляет банки их дифференцировать, разрабатывать структурированные предложения для разных типов имущественных состояний и создавать инновационные банковские продукты. Развитие и совершенствование банковских продуктов позволяет банкам не только завоевать доверие клиентов, но и снижать издержки и получать более высокую прибыль. При этом, в первую очередь, банки должны обращать внимание на необходимость улучшения и оптимизации непосредственно процесса разработки и внедрения банковских продуктов, тем самым повышая их качество. Для создания нового продукта нужны определенные ресурсы, знания, умения, опыт организации работ, поэтому следует говорить о необходимости разработки в современных банках определенной технологии, которая должна быть применима как к разработке новых, так и к модификации существующих продуктов.
В настоящее время вопросу разработки новых банковских продуктов уделяется все большее внимание в работах экономических исследователей. Такие авторы, как Лаврушин О. И., Белоглазова Г. Н., Жарковская Е. П., Коробова Г. Г., Кроливецкая Л. П., Тавасиев А. М., рассматривают характеристику банковских продуктов, различают основные и дополнительные продукты банков, определяют содержание продуктовой политики, методы привлечения клиентов к приобретению продуктов и пр. В периодической печати все чаще можно встретить авторские подходы к определению понятия «новый банковский продукт» или «инновационный банковский продукт», выделению этапов и процедур, присущих технологии создания нового банковского продукта. Здесь можно отметить работы Василенко О.А., Завьяловой Л.В., Кетовой Н.П., Корниловой Е.Ю., Кирьяновой Е.А. и др. При этом следует отметить, что меньшее внимание уделяется вопросам продвижение новых банковских продуктов на рынок, т.е. исследованию методов их продаж.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендации по созданию и внедрению новых банковских продуктов в деятельности современного коммерческого банка.
Задачами исследования выступают:
1. Определить понятие и виды банковских продуктов;
2. Исследовать технологию создания новых банковских продуктов;
3. Описать способы внедрения новых банковских продуктов;
4. Исследовать виды и условия банковских продуктов в «Газпромбанк» (АО), а также проанализировать показатели их реализации;
5. Определить проблемы действующих условий банковских продуктов в «Газпромбанк» (АО);
6. Выявить современные тенденции рынка инновационных банковских продуктов в России;
7. Разработать предложения по созданию и внедрению нового банковского продукта в «Газпромбанк» (АО);
8. Оценить экономический эффект от внедрения нового банковского продукта.
Объектом исследования являются банковские продукты в «Газпромбанк» (АО).
Предметом исследования является процесс создания и внедрения новых банковских продуктов в коммерческом банке.
Достижение поставленной цели и решение задач основано на применении следующих методов исследования: описание, классификация, обобщение, анализ, синтез, балансовый метод, графический метод, статистический метод, метод верификации результатов исследования.
В информационную базу исследования включены различные виды источников, содержание которых связано с темой исследования: акты учебная литература, научные журналы, сборники научных статей, данные отчетности коммерческого банка.
Научная новизна исследования заключается в систематизации теоретических основ ипотечного кредитования и в разработке рекомендаций по его совершенствованию с учетом существующих проблем. Практическая значимость научного исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы представителями банковского бизнеса при организации ипотечного кредитования. Кроме того основные теоретические положения работы могут быть использованы в учебном процессе в рамках подготовки студентов по направлению «Финансы и кредит».
Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников и приложениями.
В первой главе работы рассматривается понятие и основные характеристики банковских продуктов. Для более полного отражения сущности банковских продуктов представлена их классификация по различным признакам. Определяются этапы создания нового банковского продукта, отражаются существующие способы внедрения банковских продуктов на рынке.
Во второй главе работы представлена оценка банковских продуктов на примере деятельности «Газпромбанк» (АО). Проведена оценка условий банковских продуктов, действующих в банке, в том числе в сравнении с продуктами банков-конкурентов. Проанализированы показатели реализации банковских продуктов в динамике, исходя их периода исследования – с 2016 по 2018 гг.
В третьей главе работы представлен обзор тенденций российского банковского сектора относительно разработки и внедрения новых банковских продуктов. На основании этого, в отношении «Газпромбанк» (АО) разработаны рекомендации по введению нового банковского продукта, с оценкой возможной экономической эффективности.
В работу включено 33 таблицы, 18 рисунков, 15 приложений.
В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы. Банковские продукты являются финансовым инструментом, с помощью которого банки удовлетворяют потребности клиентов в совершении операций с денежными средствами. Банковские продукты представляют собой результат банковской деятельности во взаимодействии с клиентом. Сегодня существуют различные виды банковских продуктов, классификация которых может быть произведена по различным признакам: по степени важности, времени их возникновения, затратности и пр. Несмотря на существование различных подходов к определению видов банковских продукты, все они ориентированы на удовлетворение потребностей клиентов и извлечение банковской прибыли.
Одним из важнейших направлений развития по праву можно считать разработку новых банковских продуктов, поскольку новые предложения, возникающие в коммерческом банке, позволяют увеличить размер клиентской базы, а значит, максимизировать прибыль Технология создания новых банковских продуктов предусматривает определенные этапы: поиск и отбор идей; разработка технологии нового продукта; установление стандарта качества продукта путем разработки технологической карты; определение маркетинговых составляющих продвижения продукта; определение рисков нового продукта; этап испытания, вывод продукта на рынок и мониторинг его жизненного цикла.
Результативность использования новых продуктов в деятельности коммерческого банка во многом определяется этапом внедрения продуктов на рынок. Этот этап включает процесс дистрибуции новых продуктов, т.е. организации каналов их сбыта. Традиционными каналами сбыта новых банковских продуктов служат центральный офис банка и филиалы, дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделения банка. К современные каналам сбыта новых банковских продуктов относятся частично автоматизированные банковские отделения, удаленные точки продаж, системы дистанционного банковского обслуживания.
Участником рынка банковских продуктов в России является «Газпромбанк» (АО). «Газпромбанк» (АО), являясь одним из крупнейших банков в России, имеет широкий ассортимент банковских продуктов, которые разделены по категориям обслуживаемых клиентов – для частных клиентов и для корпоративных клиентов. В банке действует достаточно широкий ассортимент для частных клиентов. При этом в качестве основных продуктов банка для рассматриваемой категории клиентов выступают вклады и кредиты. Все иные банковские продукты можно отнести к составу дополнительных продуктов: переводы, валютно-обменные операции, продукты инвестирования средств на рынке ценных бумаг, информационные сервисы банка. Корпоративные клиенты являются для банка приоритетной категорией клиентов и для них также разработан определенный набор банковских продуктов. Основными банковскими продуктами для корпоративных клиентов можно назвать продукты финансирования и продукты расчетно-кассового обслуживания, поскольку именно в этих двух направлениях банк концентрирует привлечение организаций к обслуживанию. Важной характеристикой всех банковских продуктов, разработанных в «Газпромбанк» (АО) для корпоративных клиентов выступает индивидуальный подход в определении условий обслуживания.
Показатели реализации банковских продуктов в «Газпромбанк» (АО) по основным направлениям деятельности являются высокими и имеют стабильную динамику. В результате реализации кредитных продуктов в отношении частных и корпоративных клиентов в 2016-2018 гг. происходило увеличение кредитного портфеля банка: в 2016 г. кредитный портфель банка составлял 3 617 231 млн. руб., в 2017 г. увеличился на 9,89% до 3 974 946 млн. руб., а в 2018 г. увеличился еще на 11,59% до 4 435 556 млн. руб. Депозитный портфель банка также вырос: в 2016 г. он составлял 3 025 303 млн. руб., в 2017 г. вырос на 8,46%, составив 3 281 260 млн. руб., а в 2018 г. вырос на 17,94%, составив 3 870 072 млн. руб. Количество счетов, открытых банком для клиентов выросло с 3 200 тыс. шт. в 2016 г. до 4 944 тыс. шт. в 2018 г. Больше всего счетов в банке открыто для физических лиц.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
