Введение 3
1. Теоретические основы понятия современных кредитных продуктов
коммерческих банков 6
1.1. Сущность кредитных продуктов и его предоставления коммерческими
банками 6
1.2. Виды кредитных продуктов коммерческих банков 15
1.3. Современные кредитные продукты и особенности их предоставления 22
2. Анализ рынка современных кредитных продуктов в банковском
секторе России 30
2.1. Общая характеристика кредитного рынка России 30
2.2. Кредитные продукты для физических лиц 41
2.3. Кредитные продукты для юридических лиц 52
3. Направления развития современных кредитных продуктов
коммерческих банков 59
3.1. Зарубежный опыт современных кредитных продуктов коммерческих
банков 59
3.2. Пути совершенствования современных кредитных продуктов
коммерческих банков 67
Заключение 75
Список использованных источников
Уже ни для кого не секрет, что антироссийские санкции ЕС и США негативным образом сказываются на экономике России. Однако ущерб, полученный российской экономикой под гнетом политики санкций, не так существенен, как может показаться на первый взгляд. По словам специалистов, они «болезненны, но не смертельны». Самым негативным моментом в данном случае является то, что определенные финансовые проблемы в результате иностранных ограничений вводятся практически во всех сферах деятельности. В частности, санкции затронули банковский сектор и, конечно, сектор кредитования.
В настоящее время кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку, во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.
Кредитование в банках - это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.
Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Подобная трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающих из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.
В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило, поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Поэтому кредит является основой рыночных отношений, опорой современной экономики, неотъемлемым элементом рыночного развития. Таким образом, процесс кредитования является весьма актуальной темой для изучения.
В современной экономической зарубежной и отечественной литературе проблеме кредита как основной деятельности коммерческого банка уделяется много внимания. Данную тему рассматривают такие учёные как: О.И. Лаврушин, Е.П. Жарковская, Г.Н. Белоглазова, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, М.И. Когогина. Зарубежный опыт кредитной деятельности широко раскрыт в работах Питера С. Роуза, Эдварда И. Альтмана и других.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование современного кредитного продукта коммерческих банков.
Исходя из цели исследования, были поставлены следующие задачи:
1) Изучить теоретические основы понятия современных кредитных продуктов коммерческих продуктов.
2) Провеси анализ рынка современных кредитных продуктов в банковском секторе России.
3) Предложить направления развития современных кредитных продуктов коммерческих банков.
Объект исследования - кредитный рынок России.
Предмет исследования - кредитный продукт коммерческих банков.
В ходе изучения проблем кредитования в банках применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (научная абстракция, анализ и синтез, группировки,
сравнения, обобщения).
Практическая значимость исследования состоит в разработке предложений и рекомендаций, использование которых коммерческими банками позволит повысить эффективность их деятельности в сфере кредитования предприятий.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Во введении обосновывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, теоретическая основа и структура работы.
В первой главе рассматриваются теоретичнские основы понятия современных кредитных продуктов коммерческих банков, сущность и виды кредитных продуктов, а так же современные кредитные продукты и особенности их предоставления.
Во второй главе проведен анализ рынка современных кредитных продуктов в банковском секторе России.
В третьей главе определены направления развития современных кредитных продуктов коммерческих банков.
В заключении сформулированы выводы и результаты проведенного исследования.
На сегодняшний день кредит - одна из важнейших экономических категорий. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.
В научной и учебной литературе, а также в нормативных документах природа кредита трактуется неоднозначно. Можно выделить следующие неотъемлемые специфические свойства кредита:
- в кредитном договоре речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (а не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора;
- кредит не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и не специфический для кредитной сделки, параметр;
- обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер (соответствующие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка);
Кредитный риск на банки - риск неисполнения обязательств контрагентами-банками включает кредитный риск на следующие типы операций: размещение временно свободных денежных средств на расчетных счетах и депозитах в банке-контрагенте, прием векселей банков и покупка других ценных бумаг, эмитируемых банком-контрагентом, заключение контрактов с применением производных инструментов (форварды, опционы и прочие), а также привлечение банковских гарантий и организация покрытых аккредитивов.
Важным риском при формировании кредитных продуктов является правильное установление процентной ставки по кредиту в зависимости от различных факторов: возраст заемщика, стаж, размер кредита, размер дохода и др.
Несмотря на высокий уровень доходности кредитных операций коммерческих банков, задача формализации риск-ориентированного ценообразования является для них чрезвычайно актуальной. В условиях неопределенности внешней экономической и политической среды, существенных и зачастую непредсказуемых колебаний рыночной конъюнктуры коммерческий банк должен иметь четкую взаимосвязь между оценкой рисков, формированием резервов и процентной политикой.
Отмечено, что в российском банковском секторе с его высоким уровнем ставок проблемы ценообразования никогда не имели приоритетного значения, но по мере стабилизации и развития банковской системы, повышения финансовой грамотности контрагентов, снижения инфляции этот вопрос, остро стоящий на сегодняшний день в европейских странах, будет становиться все актуальнее. Предложены пути совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам: клиентоориентированный подход; контроль за изменением нормативноправовой базы; эффективная маркетинговая стратегия; мониторинг рынка кредитных услуг; своевременное внедрение новых кредитных продуктов; анализ доходности и рисков при их внедрении; минимизация рисков;
конкурентоспособные условия предоставления; соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта; использование качественного системного обеспечения и передовых технологий; повышение квалификации персонала; разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и разработанных планов.
Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска посвящено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области. Сделан вывод, что существует прямая зависимость между размером зарубежного банка и количеством предлагаемых им услуг. По мере роста банк внедряет новые кредитные продукты, при этом достигается ряд преимуществ: экономии за счет увеличения размеров банка и более полного и эффективного использования банковских ресурсов (экономии за счет расширения ассортимента). Данные преимущества могут позволить банку, внедряющему новшества, повысить эффективность своей ресурсной политики и, как следствие, доходность последующего вложения средств. В целом геополитические и макроэкономические факторы свидетельствуют об ухудшении положения в сфере кредитования. Это объясняется следующими причинами: повышенными рисками долгосрочных проектов; сложностью реализации залога в случае несостоятельности заемщика; высоким удельным весом просроченной задолженности в корпоративных кредитных портфелях банков; высокими требованиями Банка России к оценке кредитных рисков и созданию резервов; сложной ситуацией с ликвидностью банковского сектора; отсутствием сопоставимой долгосрочной ресурсной базы.
В части рынка банковских услуг кредитование в 2018 году показало один из самых высоких темпов прироста. Согласно статистике Банка России, объем кредитов, выданных банками в 2018 году, вырос на 12% в номинальном выражении против роста на 4,5% в 2017 году. При этом активы в 2018 году выросли на 10,4%, а вклады населения на 9,5%. Также прирост кредитования в 2018 году оказался выше, чем в 2016 и 2015 гг. В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков по итогам 2018 года вырос на 7 триллионов рублей — до 65,1 триллиона рублей на 1 января 2019 года.
Кредитование экономики в номинальном выражении в 2018 году выросло еще сильнее - на 13,9%. В абсолютном выражении кредитование экономики увеличилось на 5,9 триллиона рублей — до 48,3 триллиона рублей на 1 января 2019 года. При этом большая часть приходится на корпоративный кредитный портфель - 33,4 триллиона рублей, тогда как на ссуды, выданные физическим лицам, приходится 14,9 триллиона рублей. Стоит отметить, что из- за разницы в темпах прироста двух видов кредитования в последние годы наблюдается изменение структуры кредитования экономики в пользу розничного кредитования. В частности, если доля розничного кредитования в кредитах экономике на 1 января 2018 года составляла 28,7%, то на 1 января 2019 году увеличилась до 30,9%. Для сравнения, на 1 января 2016 и 2017 года составляла 24,3% и 26,4% соответственно.
Предложенная нами система прогнозирования рынка кредитования России позволит избежать проблем его управления и может быть направлена на создание предпосылок для стабильного и устойчивого развития банков России, а также своевременной нейтрализации и предотвращения возникновения негативных тенденций в деятельности банков России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
