Помощь студентам в учебе
ДОГОВОРНО-ПРАВОВАЯ ФОРМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
|
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 11
1.1. Понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском
законодательстве 11
1.2 Возникновение и развитие кредитных отношений в России 18
1.3. Зарубежный опыт банковского кредитования
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Существенные условия, форма и стороны кредитного договора 32
2.2. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 11
1.1. Понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском
законодательстве 11
1.2 Возникновение и развитие кредитных отношений в России 18
1.3. Зарубежный опыт банковского кредитования
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Существенные условия, форма и стороны кредитного договора 32
2.2. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Актуальность темы исследования. Во всем мире кредитование стало классической процедурой в банковской системе. В настоящее время в связи с кризисной обстановкой в стране, в государстве в целом кредитование становится актуальным среди населения.
Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально¬экономических, политических и личных проблем.
В начале кредитованием занимались состоятельные люди (дворяне) давая в долг крестьянину зерно, скот и др. Впоследствии с развитием общества, инфраструктур создается сложная, мощная структура кредитования, которая служит один из факторов поддерживания экономики в стране.
В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы связанные с заключение, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере банковского кредита обусловили выбор темы исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности темы исследования. В отечественной цивилистической науке исследованию проблем связанных с банковским кредитом уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы кредитного договора становились предметом дискуссий на страницах периодических юридических, а также экономических изданий, учебной и научной литературы.
Относительно теоретических и практических проблем кредитного договора, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Проблемы понятия, исполнения обязанностей и ответственности по кредитному договору рассматриваются в работах: Д. Г. Алексеевой, Н. Н. Арефьевой, А. А. Вишневского1, В. Г. Голышева, Н. Н. Захаровой , Р. И. Каримуллиным , О. М. Олейника, Е. А. Павлодского, С. В. Пыхтина, С. К. Соломина, Е. Г. Хоменко и другими учеными.
Исследованию вопросов о существенных условиях, форме и сторон кредитного договора посвящены работы Е.А. Павлодского , Н. Н. Захаровой, Л. Г. Ефимовой , В. В. Витрянсокого , М. И. Брагинского7 и другие ученые.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной картины современной теории банковского кредитования.
Объектом исследования правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора с кредитной организацией.
Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного и зарубежного законодательства по вопросам, касающимся заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.
Цель данной работы состоит в исследовании и анализе теоретических и практических особенностей договорно-правовой формы банковского кредита.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность кредита;
- проанализировать этапы возникновения и развития кредитных отношений в России;
- изучить зарубежный опыт банковского кредитования;
- рассмотреть понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском законодательстве;
- определить существенные условия, форму и сторон кредитного договора;
- рассмотреть основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Методологическая основа исследования. В основу изучения проблемы положен диалектический метод познания. При решении конкретных задач использованы общенаучные и специальные методы изучения социально-правовой действительности: анализ и синтез, дедукция и индукция, абстрагирование, системный, догматический, логический, формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, статистический и другие.
Нормативно-правовую основу исследования составляют Конституция РФ, ГК РФ и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, относящиеся к кредитованию. Кроме того, в работе использовалась судебная практика применяемая по некоторым вопросам заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора.
Теоретическую основу исследования составили научные труды ученых в области гражданского, финансового и банковского права, а также материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области банковского кредитования.
Эмпирическую основу исследования составляют практика по вопросам рассмотрения споров в связи с заключением и исполнением кредитного договора.
Научная новизна исследования состоит в том, что проведено комплексное исследование гражданского законодательства, в сфере банковского кредитования.
Новизна исследования также состоит в том, что автор предлагает свежий взгляд на особенности заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора. Автор проанализировал также особенности правомерности взимании банковских комиссий за совершение отдельных банковских операций. Кроме того, автором затронут ряд проблем при желании досрочно возвратить кредит банку.
Также научная новизна нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту.
1. Рассмотрен кредит как банковская операция, его понятие и сущность.
2. Проанализированы этапы возникновения и развития кредитных отношений в России.
3. Изучен зарубежный опыт банковского кредитования.
4. Исследовано понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском законодательстве.
5. Определены существенные условия, форма и стороны кредитного договора.
6. Рассмотрены основные способы исполнения обеспечения обязательств по кредитному договору.
Теоретическая значимость исследования состоит в ценности полученных результатов в ходе проведенного исследования, обусловленного необходимость его проведения. Автор проанализировал представленные в юридической литературе подходы к пониманию сущности кредитного договора, его пределов и средств, в результате чего были уточнены существующие научные взгляды и обоснованы доктринальные положения, касающиеся темы исследования.
Полученные теоретические результаты исследования имеют достаточное научное значение и могут быть реализованы в ходе проведения последующих исследований банковского кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в возможности его использования субъектами правоприменения. Результаты, полученные в ходе исследования банковского кредитования, могут быть использованы:
- в законодательной деятельности в процессе совершенствования действующего законодательства, а также ведомственных и межведомственных нормативных правовых актов;
- в образовательном процессе образовательных учреждений юридических специальностей при подготовке обучающихся, а также при повышении квалификации и переподготовке субъектов правоприменения.
Структура работы определена ее целью и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, которые объединяют в себе шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально¬экономических, политических и личных проблем.
В начале кредитованием занимались состоятельные люди (дворяне) давая в долг крестьянину зерно, скот и др. Впоследствии с развитием общества, инфраструктур создается сложная, мощная структура кредитования, которая служит один из факторов поддерживания экономики в стране.
В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы связанные с заключение, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере банковского кредита обусловили выбор темы исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности темы исследования. В отечественной цивилистической науке исследованию проблем связанных с банковским кредитом уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы кредитного договора становились предметом дискуссий на страницах периодических юридических, а также экономических изданий, учебной и научной литературы.
Относительно теоретических и практических проблем кредитного договора, поставленных автором в работе, необходимо отметить, что на сегодняшний день лишь отдельные проблемные аспекты рассматриваемой сферы нашли отражение в отечественной юридической доктрине.
Проблемы понятия, исполнения обязанностей и ответственности по кредитному договору рассматриваются в работах: Д. Г. Алексеевой, Н. Н. Арефьевой, А. А. Вишневского1, В. Г. Голышева, Н. Н. Захаровой , Р. И. Каримуллиным , О. М. Олейника, Е. А. Павлодского, С. В. Пыхтина, С. К. Соломина, Е. Г. Хоменко и другими учеными.
Исследованию вопросов о существенных условиях, форме и сторон кредитного договора посвящены работы Е.А. Павлодского , Н. Н. Захаровой, Л. Г. Ефимовой , В. В. Витрянсокого , М. И. Брагинского7 и другие ученые.
Таким образом, в настоящее время остается насущной потребность в исследовании целостной картины современной теории банковского кредитования.
Объектом исследования правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора с кредитной организацией.
Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного и зарубежного законодательства по вопросам, касающимся заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.
Цель данной работы состоит в исследовании и анализе теоретических и практических особенностей договорно-правовой формы банковского кредита.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность кредита;
- проанализировать этапы возникновения и развития кредитных отношений в России;
- изучить зарубежный опыт банковского кредитования;
- рассмотреть понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском законодательстве;
- определить существенные условия, форму и сторон кредитного договора;
- рассмотреть основные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Методологическая основа исследования. В основу изучения проблемы положен диалектический метод познания. При решении конкретных задач использованы общенаучные и специальные методы изучения социально-правовой действительности: анализ и синтез, дедукция и индукция, абстрагирование, системный, догматический, логический, формально-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, статистический и другие.
Нормативно-правовую основу исследования составляют Конституция РФ, ГК РФ и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, относящиеся к кредитованию. Кроме того, в работе использовалась судебная практика применяемая по некоторым вопросам заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора.
Теоретическую основу исследования составили научные труды ученых в области гражданского, финансового и банковского права, а также материалы научных конференций, семинаров, специальная литература в области банковского кредитования.
Эмпирическую основу исследования составляют практика по вопросам рассмотрения споров в связи с заключением и исполнением кредитного договора.
Научная новизна исследования состоит в том, что проведено комплексное исследование гражданского законодательства, в сфере банковского кредитования.
Новизна исследования также состоит в том, что автор предлагает свежий взгляд на особенности заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора. Автор проанализировал также особенности правомерности взимании банковских комиссий за совершение отдельных банковских операций. Кроме того, автором затронут ряд проблем при желании досрочно возвратить кредит банку.
Также научная новизна нашла свое отражение в положениях, выносимых на защиту.
1. Рассмотрен кредит как банковская операция, его понятие и сущность.
2. Проанализированы этапы возникновения и развития кредитных отношений в России.
3. Изучен зарубежный опыт банковского кредитования.
4. Исследовано понятие и признаки кредитного договора в современном гражданском законодательстве.
5. Определены существенные условия, форма и стороны кредитного договора.
6. Рассмотрены основные способы исполнения обеспечения обязательств по кредитному договору.
Теоретическая значимость исследования состоит в ценности полученных результатов в ходе проведенного исследования, обусловленного необходимость его проведения. Автор проанализировал представленные в юридической литературе подходы к пониманию сущности кредитного договора, его пределов и средств, в результате чего были уточнены существующие научные взгляды и обоснованы доктринальные положения, касающиеся темы исследования.
Полученные теоретические результаты исследования имеют достаточное научное значение и могут быть реализованы в ходе проведения последующих исследований банковского кредитования.
Практическая значимость исследования состоит в возможности его использования субъектами правоприменения. Результаты, полученные в ходе исследования банковского кредитования, могут быть использованы:
- в законодательной деятельности в процессе совершенствования действующего законодательства, а также ведомственных и межведомственных нормативных правовых актов;
- в образовательном процессе образовательных учреждений юридических специальностей при подготовке обучающихся, а также при повышении квалификации и переподготовке субъектов правоприменения.
Структура работы определена ее целью и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, которые объединяют в себе шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
Подводя итоги настоящего исследования, исходя из цели и задач, поставленных нами в начале работы, мы можем сделать ряд весьма обоснованных выводов.
Кредитная система в настоящее время работает с помощью механизма, который представляет собой систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных средств между различными экономическими секторами и кредитными институтами. Состоит из трех уровней:
- ЦБ Российской Федерации;
- специализированные кредитно-финансовые институты;
- банковские учреждения.
Данная структура ярко отражает потребности народного хозяйства. Она довольно близка к модели кредитных систем, которые наличествуют в развитых странах, и начинает адаптироваться к современным процессам в экономике.
Главным видом современного кредита в Российской Федерации является банковский кредит. Банковский кредит - это экономические отношения по предоставлению банком денежной суммы юридическому или физическому лицу на срок и условиях, предусмотренных кредитным договором и обязанностью заемщика возвратить денежную сумму и оплатить проценты по ней.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существенными условиями кредитного договора, прописанными в ст. 819 ГК РФ. В соответствии с позицией Президиума ВАС РФ в информационном письме № 147 указав, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.
В настоящее время в теории между группами авторов существует спор о природе кредитного договора. Одна группа авторов рассматривает его как разновидность договора займа. Другая группа авторов полагают, что кредитный договор следует считать самостоятельным. Третья группа авторов квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. В настоящей работы мы соглашаемся в мненнем В.В. Витрянским, что сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.
В связи с этим фактором выделили отличительные черты данных договор, а именно:
- С помощью данных договоров, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота;
- Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 статьи 819 ГК РФ, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным;
- Кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы пункта 1 статьи 819 ГК РФ;
- К кредитному договору применяется ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в случае с договором займа применяется ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Кроме того, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.
Основу правового регулирования кредитного договора входит:
- гл. 42 ГК РФ;
- ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»;
- Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России в кредитных организациях» и др.;
- Обзоры практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о кредитном договоре Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
Также в данной работе мы затрагивали ряд проблем, связанных с желанием досрочно возвратить кредит банку.
Подробно остановились на распространенных видах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в банковской практике: залоге (способ обеспечения исполнения обязательства в виде имущества или других ценностей, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частично или полной гарантией погашения займа), поручительстве (по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части), банковской гарантии (официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства. Гарантия повышает статус заемщика в качестве надежного партнера, так как предполагается, что банк за определенную плату берет на себя обязательства своего клиента исполнить условия контракта.).
Банковский кредит является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально¬экономических, политических и личных проблем.
Исследуемый «кредитный договор» в настоящее время с уверенностью смотрит в будущее на основе более полного и всестороннего изучения правового и банковского законодательства, что является наиболее радикальным выходом в сложившейся ситуации в стране.
Кредитная система в настоящее время работает с помощью механизма, который представляет собой систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных средств между различными экономическими секторами и кредитными институтами. Состоит из трех уровней:
- ЦБ Российской Федерации;
- специализированные кредитно-финансовые институты;
- банковские учреждения.
Данная структура ярко отражает потребности народного хозяйства. Она довольно близка к модели кредитных систем, которые наличествуют в развитых странах, и начинает адаптироваться к современным процессам в экономике.
Главным видом современного кредита в Российской Федерации является банковский кредит. Банковский кредит - это экономические отношения по предоставлению банком денежной суммы юридическому или физическому лицу на срок и условиях, предусмотренных кредитным договором и обязанностью заемщика возвратить денежную сумму и оплатить проценты по ней.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существенными условиями кредитного договора, прописанными в ст. 819 ГК РФ. В соответствии с позицией Президиума ВАС РФ в информационном письме № 147 указав, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.
В настоящее время в теории между группами авторов существует спор о природе кредитного договора. Одна группа авторов рассматривает его как разновидность договора займа. Другая группа авторов полагают, что кредитный договор следует считать самостоятельным. Третья группа авторов квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. В настоящей работы мы соглашаемся в мненнем В.В. Витрянским, что сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.
В связи с этим фактором выделили отличительные черты данных договор, а именно:
- С помощью данных договоров, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота;
- Из определения кредитного договора, содержащегося в п. 1 статьи 819 ГК РФ, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным;
- Кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом выступает существенным условием кредитного договора в силу императивной нормы пункта 1 статьи 819 ГК РФ;
- К кредитному договору применяется ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в случае с договором займа применяется ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- Кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство), в свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Кроме того, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания для возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.
Основу правового регулирования кредитного договора входит:
- гл. 42 ГК РФ;
- ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. «О порядке формирования и исполнения резерва на возможные потери по ссудам»;
- Указание ЦБР от 25 декабря 1998 г. «О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России в кредитных организациях» и др.;
- Обзоры практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о кредитном договоре Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
Также в данной работе мы затрагивали ряд проблем, связанных с желанием досрочно возвратить кредит банку.
Подробно остановились на распространенных видах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в банковской практике: залоге (способ обеспечения исполнения обязательства в виде имущества или других ценностей, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частично или полной гарантией погашения займа), поручительстве (по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части), банковской гарантии (официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства. Гарантия повышает статус заемщика в качестве надежного партнера, так как предполагается, что банк за определенную плату берет на себя обязательства своего клиента исполнить условия контракта.).
Банковский кредит является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально¬экономических, политических и личных проблем.
Исследуемый «кредитный договор» в настоящее время с уверенностью смотрит в будущее на основе более полного и всестороннего изучения правового и банковского законодательства, что является наиболее радикальным выходом в сложившейся ситуации в стране.