ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………. 4
Глава 1. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ............................................. 8
1.1 Исторические основы становления банковской системы
в Российской Федерации
………………………………………...
8
1.2 Понятие и структура банковской системы Российской
Федерации
………………………………………………………
19
Глава 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ……………………………. 28
2.1 Правовые основы деятельности Банка России
……………….
28
2.2 Правовое положение кредитных организаций
……………….
36
Глава 3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ………………………….. 50
3.1. Правовые проблемы развития банковской системы в
Российской Федерации ………………………………….. 50
3.2 Современное состояние правового регулирования
банковской деятельности ....................................................... 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………….. 67
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК …………………………………... 70
Актуальность работы определяется тем, что в условиях современной
рыночной экономики с ее нестабильностью и периодическими финансовыми
кризисами большое значение имеет совершенствование правового
регулирования деятельности кредитных организаций с целью повышения ее
стабильности и предсказуемости. Банковская система сегодня представляет
собой неотъемлемый элемент финансово-экономической системы любого
государства, при этом невозможно оспорить значение банковского кредита
для успешного экономического развития.
Банковский кризис способен достаточно быстро разрушить любую
самую развитую экономику, повлечь за собой системный кризис во всех
сферах общественного производства и потребления. Как справедливо
отмечает профессор Я.А. Гейвандов, «банковская система, пожалуй, более
чем какие-либо иные правовые или экономические явления, может
способствовать экономическому росту и социальной стабильности
государства и общества либо спровоцировать кризисные явления,
экономическое обнищание и, как следствие, социально-политическую
нестабильность»1. Одним из элементов предотвращения такой ситуации
является совершенствование банковского законодательства с целью
повышения надежности и устойчивости работы всей национальной
банковской системы.
Важная роль, которую играет банковская система в современном
государстве, обуславливает необходимость жесткого регулирования ее
деятельности. Так как современная банковская система России является
достаточно молодой, механизмы такого регулирования еще в полной мере не
отработаны, происходит поиск новых форм, в том числе, правовых. На
практике это влечет постоянное обновление и изменение банковского
1 Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской
Федерации. М., 2003. С. 33-34.5
законодательства. В то же время любые совершенствования правового
регулирования деятельности банковской системы должны опираться на
изучение и использование уже имеющегося опыта, пусть и не всегда
удачного.
Думается, что многие сегодняшние проблемы в российской банковской
системе в большей мере обусловлены несовершенством регулирования
деятельности ее структурных элементов на законодательном уровне.
Поскольку банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре
страны и выступают связующим звеном между различными экономическими
субъектами, наличие соответствующей правовой основы, определяющей
задачи и направления деятельности банковской системы, имеет огромное
значение. Она должна строиться в соответствии с принципами развития
российского и мирового рынков банковских услуг, правовые нормы не
должны противоречить друг другу и нормам международного права.
Современная банковская система – это сфера многообразных услуг
своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых
операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм
денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими
структурами. Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и
сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою
устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в
системе рыночных отношений.
Таким образом, тема исследования актуальна как с теоретической, так и
с практической точек зрения.
Объектом исследования выступают общественные отношения,
складывающиеся в ходе организации и функционирования банковской
системы Российской Федерации.
Предметом исследования стали нормы права, регулирующие процесс
создания и развития банковской системы России, ее внутренней структуры и6
деятельности, а также практика их применения.
Цель исследования заключается в определении особенностей правового
статуса элементов банковской системы, установлении основных тенденций
развития и совершенствования правового регулирования банковской системы.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения
следующих взаимосвязанных задач:
- проанализировать исторический опыт развития банковской системы
России;
- определить понятие и структуру банковской системы России с учетом
комплексного подхода к ее составным элементам, особенностей их
функционирования в современных условиях;
- проанализировать правовое регулирование деятельности Центрального
банка РФ;
- проанализировать особенности правового регулирования положения
кредитных организаций;
- проанализировать правовые проблемы развития банковской системы
Российской Федерации.
Методологическая основа исследования представляет собой
совокупность научных методов и приемов исследования явлений и процессов.
В ходе проведения исследования применялись диалектический, конкретноисторический, структурно-функциональный методы исследования.
При написании работы были использованы основные теоретические
исследования отечественных специалистов, посвященные вопросам теории и
отдельных институтов банковского права в пределах, определяемых
предметом, целями и задачами настоящего исследования. В числе авторов,
работы которых составили теоретическую основу исследования, следует
отметить Белова В.А., Братко А.Г., Викулина А.Ю., Гаджиева Г.А., Гейвандова
А.А., Голубева С.А., Ефимову Л.Г., Курбатова А.Я., Олейник О.М., Пыхтина
С.В., Тосуняна Г.А., Трофимов К.Т.
Нормативную основу исследования составляют Конституция7
Российской Федерации, законодательные акты Российской Федерации, прежде
всего, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России) (далее – «Закон о Банке России»),
Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (далее – «Закон о банках»), Федеральный закон от 23 декабря
2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации (далее – «Закон о страховании вкладов»), а также иные
нормативные правовые акты.
Сформулированы и обоснованы следующие основные положения и
выводы, выносимые на защиту:
- выявление особенностей правового статуса Банка России как органа
управления банковской системой и как юридического лица, проведение
анализа его организационно-правовой формы, определение основных
направлений его деятельности;
- на современном этапе развития банковского права происходит
изменение природы кредитной организации: из коммерсанта, преследующего
цель извлечения прибыли в банковской сфере, она трансформируется в
институт, органично соединяющий, с одной стороны, частно-правовой интерес
получения прибыли, а с другой – публично-правовой интерес
функционирования банковской системы для удовлетворения публичных
интересов государства и общества и недопущения использования банковской
системы в противоправных целях.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования и
включает в себя введение, три главы, подразделяемые на шесть параграфов;
заключение, а также список используемой литературы и источников.
Апробация. Опубликование статьи "Клиент банка" в сборнике II
Международной мультидисциплинарной научно-практической конференции "
Гуманитарные науки в современном мире"
На современном этапе развития экономики все более усложняются
социально-экономические процессы, что в свою очередь способствует
увеличению нестабильности организационной среды и условий протекания
банковской деятельности. Следовательно, актуальными являются затронутые
в данной работе исследования, относящиеся к изучению становления,
развития, функционирования банковской системы Российской Федерации в
сложной современной обстановке.
С момента появления в Российской империи первых кредитных
учреждений и до момента создания банковской системы РСФСР в 90-х годах
двадцатого столетия кредитные учреждения в России находились под
строжайшим контролем со стороны государства.
Банк России со временем аккумулирует основные функции, присущие
«банку банков»: банковский надзор, разработку и проведение единой
государственной денежно-кредитной политики, эмиссию наличных денег,
осуществление функций кредитора последней инстанции. Однако несмотря
на значительное усиление роли Банка России, кредитные организации были и
остаются ключевыми субъектами банковских отношений, поскольку именно
они осуществляют банковские операции и сделки, которые и составляют
сущность банковской деятельности.
Структура современной банковской системы Российской Федерации
носит двухуровневый характер. На первом (верхнем) уровне располагаются
Центральный Банк РФ (Банк России) и Государственная корпорация
«Агентство по страхованию вкладов». На втором (нижнем) уровне -
коммерческие банки и небанковские кредитные организации, деятельность
которых лицензируется и регулируется Банком России, а также организации
банковской инфраструктуры. Кроме того, второй уровень банковской
системы располагает своим органом самоуправления - совокупностью68
ассоциаций и союзов, ядром которой является организация федерального
уровня - Ассоциация российских банков.
Правовое положение и деятельность Банка России определяется
исключительно федеральным законодательством. Осуществление Банком
России непосредственного контроля и надзора за деятельностью кредитных
организаций – важная составляющая управления денежно-кредитной
системой страны. Систематические изменения, которые вносятся в
законодательство, говорят о том, что банковское законодательство
продолжает совершенствоваться, а вместе с ним совершенствуется и
банковская система, в частности, Центральный банк РФ.
Кредитные организации (прежде всего - банки) составляют базовый
уровень банковской системы России, которая представляет собой сложный
правовой феномен, сочетающий частноправовые (договорные отношения как
внутри системы, так и вне её) и публично-правовые отношения
(регулирования, надзора и контроля).
Тенденция подхода к понятию банка/кредитной организации в
современном банковском праве состоит в том, чтобы рассматривать его не
только как коммерческую организацию, но и как организацию,
выполняющую публичные функции по поддержанию правопорядка в
банковской системе, в этих условиях целесообразно закрепление в
законодательстве принципа, в соответствии с которым банковская
деятельность преследует не только цель получения прибыли, но и
выполнение публично-правовых функций, возложенных на кредитные
институты в соответствии с социально-политическими задачами, которые
выполняются банковской системой.
Несмотря на то, что в нормативных актах употребляются термины
«клиент», «клиентура», «ни в литературе, ни в законодательстве не
встречается определение такого понятия, как клиент, в связи с чем, на
законодательном уровне целесообразно закрепить такие положения как,
установление специальных правил о договорах банков с клиентами, правила69
об информировании клиентов, принцип приоритета интересов клиента в
случае конфликта интересов, принцип ответственного поведения клиента.
Исследуя актуальные правовые проблемы развития банковской
системы, представляется необходимым на законодательном уровне
закрепить: обязательное досудебное урегулирование долга клиента;
ответственность лиц, виновных в незаконном получении или разглашении
информации, составляющей банковскую тайну; положение об отношения к
сделке с клиентом на разумно-благоприятных для клиента условиях.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
