📄Работа №212907
Тема: Правовые проблемы расчетов с применением банковских карт
Характеристики работы
Тип работы
Дипломные работы, ВКР
Предмет
Юриспруденция
Объем:
86 листов
Год:
2017
Просмотров:
46
4890
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
АННОТАЦИЯ
ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1 ИСТОРИКО-ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
§ 1.1 История создания и развития банковских карт в России и за
рубежом 13
§ 1.2 Понятие, виды и классификация банковских карт 22
ГЛАВА 2 ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ
БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ С КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ
§ 2.1 Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских
карт 36
§ 2.2 Расчеты, совершаемые с применением кредитных платежных карт, и
механизм операций по этим расчетам 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 74
ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1 ИСТОРИКО-ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
§ 1.1 История создания и развития банковских карт в России и за
рубежом 13
§ 1.2 Понятие, виды и классификация банковских карт 22
ГЛАВА 2 ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ
БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ С КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ
§ 2.1 Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских
карт 36
§ 2.2 Расчеты, совершаемые с применением кредитных платежных карт, и
механизм операций по этим расчетам 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 74
📖 Аннотация
В данной работе проводится комплексный анализ правового регулирования расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации, с акцентом на кредитные карты как ключевой инструмент современной платежной системы. Актуальность исследования обусловлена стремительным развитием цифровых финансовых технологий, широким внедрением карточных продуктов и наличием пробелов в законодательстве, что порождает правовые коллизии и риски для участников расчетных отношений. Основные выводы заключаются в том, что правовая база фрагментирована и опирается на множество нормативных актов, ключевым из которых является Положение Банка России № 266-П, однако в нем отсутствует четкое разграничение понятий «кредитная» и «платежная» карта, а также единое определение эмиссии. Научная значимость работы состоит в систематизации нормативной базы и выявлении теоретических проблем квалификации договорных конструкций. Практическая ценность заключается в предложениях по совершенствованию законодательства для повышения определенности правового статуса участников и безопасности операций. В исследовании учтены позиции таких авторов, как А.Я. Курбатов, анализирующий правовую природу расчетных обязательств, Е.С. Шевченко, рассматривающая договор банковского счета в контексте карточных продуктов, В.А. Белов, исследующий общие вопросы обязательственного права применительно к банковским сделкам, и Л.Г. Ефимова, уделяющая внимание защите прав потребителей финансовых услуг.
📖 Введение
Кредитная карта это специальный инструмент для произведения платежей, в первую очередь служит ключом доступа к управлению кредитным счетом и предоставляющий держателю карты оплачивать товары и услуги в разных торговых и сервисных компаниях, принимающих подобные карты, обналичивать денежные средства, в том числе использовать другие специальные услуги и определенные преимущества. Кредитные карты появились в середине XIX века, и получили свое распространение в более чем двухсот странах нашего мира, также успели стать неотделимым атрибутом современного человека. На сегодняшний день кредитные карты являются важнейшим элементом электронных кредитных систем, все с большей активностью вытесняя с рынка привычные всеми нам наличные деньги и чековые книжки.
Главная социально-политическая цель, которую пытается, решить в данный период времени система банков России, это увеличение открытости финансовых услуг для населения Российской Федерации.
Банковская продуктивность, связанная, прежде всего с так называемым «внедрением в регионы», движение карточных продуктов, расширение дистанционных банков, позволит исправить положение и увеличить открытость кредитных услуг.
Широчайшее применение кредитных карт предоставляет банковским организациям не только расширять свое дело, но и начинать предоставление финансовых услуг именно тем слоям общества, которые раньше не использовали услуги банков 1. При всем при этом местом проведения безналичных и других кредитных операций являются отделения почты России, также магазины продуктов, аптеки, розничная торговля, в том числе автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев общества
1 Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 25 мая 2011 года по делу № А57-7487/2010 // Справочно-правовая система КонсультантПлюс.
использование карточек может стать удобным и эффективным средством доступа к кредитным услугам. Для большинства малообеспеченных держателей банковских карт это может впервые открыть доступ к законным кредитным услугам, поскольку законные услуги, как правило, гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (черные) альтернативы.
В ближайшем будущем станет настоящим экзаменом проверка на готовность национальной кредитной сферы. Во времена глобального расширения и отказ от трансграничной стены перед всеми сторонами валютного рынка и рынка капитальных вложений - банками занимающимися коммерциями и инвестициями, биржами, руководящими учреждениями и инфраструктурными компаниями - встает сложнейшая цель адаптации и сохранения конкурентоспособности на рынке.
При этой «технологической гонке» российский кредитный рынок и органы правового управления являются отстающими «бегунами».
Проблемы в экономике, образующие, прежде из-за недостатка базы ресурсов, неразрывно сплетаются с неразвитым законодательством, правовой неопределенностью, и прямо говоря с открытыми нормативными запретами.
Важно помнить о том, что скорейшее и стойкое развитие экономики Российской Федерации опирается не только на введение новейших, более эффективных производственных и банковских технологий, но и от подготовки и способности общества воспринимать и пользоваться такими технологиями .
Следовательно, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Эффективность участия общества в будущей экономике прямым образом зависит от понимания того, как с прибылью для себя можно применять новейшие банковские продукты, и это провести не представляется возможным без основных навыков и знаний .
Кредитные карты на всей планете остаются одним из наиболее распространенных способов для осуществления безналичных операций, на всей территории Российской Федерации банковскими картами пользуются не меньше чем в других странах. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 01 января 2017 года из 623 российских банковских учреждения 439 осуществляет эмиссию и (или) эквайринг кредитных карт .
Актуальность темы заключается в том, что правовое обеспечение рынка кредитных карт, который в России насчитывает более двадцати лет, одна из наиболее ярких проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.
Актуальность также связана с аспектами правового регулирования расчетов с кредитными картами в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ.
Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежной суммы, применения электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к учреждениям и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Объектом исследования являются - общественные отношения, образовывающиеся в рамках расчетов кредитных операций, с применением кредитных карт.
Предмет исследования - правовое регулирование произведения безналичных операций, с применением кредитных, а также судебная практика в указанной сфере деятельности.
Цель исследования - правовой анализ регулирования безналичных операций с применением кредитных карт.
При достижении установленной цели поставлены следующие задачи:
1) подробно изучить основы правового регулирования расчетов с применением платежных кредитных карт;
2) выявить понятие, виды и классификацию кредитных карт;
3) рассмотреть юридическую составляющую соглашения по обслуживанию кредитных карт;
4) проанализировать расчеты, осуществляемые с применением кредитных платежных карт, и механизм операций по данным расчетам.
Методология исследования базируется на методах общенаучных, а именно: логический, функциональный, диалектический, исторический, а также частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.
Теоретическую основу исследования составили труды таких ведущих ученых и специалистов в области гражданского и финансового права, как: Е.А.Павлодский, О.А.Тарасенко, Г.А.Тосунян, Е.Г.Хоменко .
Научная новизна работы заключается в проведенном комплексном анализе нормативной базы, регулирующей деятельность по использованию банковских карт, выявленных в ходе исследования недостатков и пробелов современного законодательства, а также в выработанных конкретных предложениях по совершенствованию законодательства:
1) о внесении понятий банковской карты и платежной карты в действующее законодательство;
2) о введении наименования соглашения о вручении и применении кредитной карты;
3) о внесении понятия «выпуск кредитных карт»;
4) о внесение в действующее законодательство определения «картсчет»;
5) о введения понятий основного и дополнительного держателя карты.
Практическая значимость работы заключается в предложениях по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего правоотношения между держателем карты и эмитентом, которые могут быть приняты во внимание в законотворческой и правоприменительной практике, а также в иных исследованиях проблем правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт.
При изучении темы выпускной квалификационный работы упор шел на нормативно правовые источники Российской Федерации.
Осуществляющие деятельность по выпуску кредитных карт, созданию счетов и операционно-кассовому обслуживанию владельцев банковских карт при осуществлении расчетов с применением полученных ими кредитных карт.
Выпускная квалификационная работа состоит из аннотации, введения, двух глав, которые включают в себя четыре параграфа, заключения и библиографического списка. Во введении обосновывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, называются объект и предмет исследования, указываются цели, задачи и методы, а также научная новизна и практическая значимость выпускной квалификационной работы. В первой главе рассмотрены историко-теоретические основы правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт: в первом параграфе рассмотрена история создания и развития банковских карт в России и за рубежом, второй параграф раскрывает понятие, виды и классификацию банковских карт. Вторая глава посвящена основам правового регулирования расчетов банковских организаций с кредитными картами, в которой включены два параграфа, посвященные правовой характеристике договора по обслуживанию банковских карт, и второй параграф освящает расчеты совершаемые с применением кредитных платежных карт.
В заключении делается обобщение, выявление правовых пробелов и недостатков. Библиографический список состоит из перечня использованных при написании выпускной квалификационной работы законов и иных нормативно правовых актов, судебной практики, учебников и учебных пособий, статей и научных публикаций.
Главная социально-политическая цель, которую пытается, решить в данный период времени система банков России, это увеличение открытости финансовых услуг для населения Российской Федерации.
Банковская продуктивность, связанная, прежде всего с так называемым «внедрением в регионы», движение карточных продуктов, расширение дистанционных банков, позволит исправить положение и увеличить открытость кредитных услуг.
Широчайшее применение кредитных карт предоставляет банковским организациям не только расширять свое дело, но и начинать предоставление финансовых услуг именно тем слоям общества, которые раньше не использовали услуги банков 1. При всем при этом местом проведения безналичных и других кредитных операций являются отделения почты России, также магазины продуктов, аптеки, розничная торговля, в том числе автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев общества
1 Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 25 мая 2011 года по делу № А57-7487/2010 // Справочно-правовая система КонсультантПлюс.
использование карточек может стать удобным и эффективным средством доступа к кредитным услугам. Для большинства малообеспеченных держателей банковских карт это может впервые открыть доступ к законным кредитным услугам, поскольку законные услуги, как правило, гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (черные) альтернативы.
В ближайшем будущем станет настоящим экзаменом проверка на готовность национальной кредитной сферы. Во времена глобального расширения и отказ от трансграничной стены перед всеми сторонами валютного рынка и рынка капитальных вложений - банками занимающимися коммерциями и инвестициями, биржами, руководящими учреждениями и инфраструктурными компаниями - встает сложнейшая цель адаптации и сохранения конкурентоспособности на рынке.
При этой «технологической гонке» российский кредитный рынок и органы правового управления являются отстающими «бегунами».
Проблемы в экономике, образующие, прежде из-за недостатка базы ресурсов, неразрывно сплетаются с неразвитым законодательством, правовой неопределенностью, и прямо говоря с открытыми нормативными запретами.
Важно помнить о том, что скорейшее и стойкое развитие экономики Российской Федерации опирается не только на введение новейших, более эффективных производственных и банковских технологий, но и от подготовки и способности общества воспринимать и пользоваться такими технологиями .
Следовательно, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Эффективность участия общества в будущей экономике прямым образом зависит от понимания того, как с прибылью для себя можно применять новейшие банковские продукты, и это провести не представляется возможным без основных навыков и знаний .
Кредитные карты на всей планете остаются одним из наиболее распространенных способов для осуществления безналичных операций, на всей территории Российской Федерации банковскими картами пользуются не меньше чем в других странах. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 01 января 2017 года из 623 российских банковских учреждения 439 осуществляет эмиссию и (или) эквайринг кредитных карт .
Актуальность темы заключается в том, что правовое обеспечение рынка кредитных карт, который в России насчитывает более двадцати лет, одна из наиболее ярких проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.
Актуальность также связана с аспектами правового регулирования расчетов с кредитными картами в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ.
Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежной суммы, применения электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к учреждениям и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Объектом исследования являются - общественные отношения, образовывающиеся в рамках расчетов кредитных операций, с применением кредитных карт.
Предмет исследования - правовое регулирование произведения безналичных операций, с применением кредитных, а также судебная практика в указанной сфере деятельности.
Цель исследования - правовой анализ регулирования безналичных операций с применением кредитных карт.
При достижении установленной цели поставлены следующие задачи:
1) подробно изучить основы правового регулирования расчетов с применением платежных кредитных карт;
2) выявить понятие, виды и классификацию кредитных карт;
3) рассмотреть юридическую составляющую соглашения по обслуживанию кредитных карт;
4) проанализировать расчеты, осуществляемые с применением кредитных платежных карт, и механизм операций по данным расчетам.
Методология исследования базируется на методах общенаучных, а именно: логический, функциональный, диалектический, исторический, а также частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.
Теоретическую основу исследования составили труды таких ведущих ученых и специалистов в области гражданского и финансового права, как: Е.А.Павлодский, О.А.Тарасенко, Г.А.Тосунян, Е.Г.Хоменко .
Научная новизна работы заключается в проведенном комплексном анализе нормативной базы, регулирующей деятельность по использованию банковских карт, выявленных в ходе исследования недостатков и пробелов современного законодательства, а также в выработанных конкретных предложениях по совершенствованию законодательства:
1) о внесении понятий банковской карты и платежной карты в действующее законодательство;
2) о введении наименования соглашения о вручении и применении кредитной карты;
3) о внесении понятия «выпуск кредитных карт»;
4) о внесение в действующее законодательство определения «картсчет»;
5) о введения понятий основного и дополнительного держателя карты.
Практическая значимость работы заключается в предложениях по совершенствованию действующего законодательства, регулирующего правоотношения между держателем карты и эмитентом, которые могут быть приняты во внимание в законотворческой и правоприменительной практике, а также в иных исследованиях проблем правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт.
При изучении темы выпускной квалификационный работы упор шел на нормативно правовые источники Российской Федерации.
Осуществляющие деятельность по выпуску кредитных карт, созданию счетов и операционно-кассовому обслуживанию владельцев банковских карт при осуществлении расчетов с применением полученных ими кредитных карт.
Выпускная квалификационная работа состоит из аннотации, введения, двух глав, которые включают в себя четыре параграфа, заключения и библиографического списка. Во введении обосновывается актуальность темы выпускной квалификационной работы, называются объект и предмет исследования, указываются цели, задачи и методы, а также научная новизна и практическая значимость выпускной квалификационной работы. В первой главе рассмотрены историко-теоретические основы правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт: в первом параграфе рассмотрена история создания и развития банковских карт в России и за рубежом, второй параграф раскрывает понятие, виды и классификацию банковских карт. Вторая глава посвящена основам правового регулирования расчетов банковских организаций с кредитными картами, в которой включены два параграфа, посвященные правовой характеристике договора по обслуживанию банковских карт, и второй параграф освящает расчеты совершаемые с применением кредитных платежных карт.
В заключении делается обобщение, выявление правовых пробелов и недостатков. Библиографический список состоит из перечня использованных при написании выпускной квалификационной работы законов и иных нормативно правовых актов, судебной практики, учебников и учебных пособий, статей и научных публикаций.
✅ Заключение
В процессе изучения темы образовались следующие выводы:
1) Правовое регулирование расчетов с применением платежных кредитных карт содержится в таких нормативно правовых актах как: ГК РФ (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ), Закон о Банках, Закон о ЦБ РФ, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.
В данный период времени на территории Российской Федерации главным и почти что единственным нормативно правовым актом, предусматривающим юридический режим кредитных карт и порядок произведения расчетов с их применением, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии кредитных карт и о расчетах, производимых с применением карт оплаты».
Кредитная карта это разновидность карты оплаты. Хотя Положение Банка России № 266-П не дает ответа на вопрос об отличии понятий кредитной и платежной карт. Но из содержания Положения Банка России № 266-П делается вывод о том, что выпускать кредитные могут только банковские организации, но существуют и другие разновидности карт оплаты, выпускаемые юр. лицами, не являющимися банковскими организациями или зарубежными банками.
В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не цельное определение понятия выпуска кредитных карт, так как в эмиссию вливается не только порядок вручения кредитных карт, но и создание счетов и расчетно-кассовое обслуживание держателей банковской карты при произведении расчетов с применением врученных им кредитных карт.
2) Положение Банка России № 266-П не регулирует определенным образом правоотношения между владельцем карты и кредитной организацией, ограничиваясь только лишь упоминанием соглашения, которое должно быть, заключено между ними - соглашение о вручении и применении кредитной карты. Данное соглашение носит смешанный характер: один элемент это соглашение кредитного счета он установлен законом (ГК РФ), а другой элемент это соглашение о произведении операций по расчетам, произведенным с применением банковской карты, он установлен нормативным правовым актом (Положением Банка России № 266-П).
Соглашение о вручении и применении кредитной карты носит консенсуальный характер, также он является взаимным (двухсторонним) и возмездным.
Главными субъектами правоотношений по произведению операций с применением кредитных карт являются: кредитная организация, центр осуществления процессов, владелец карты, торговая компания, банковская организация, платежное учреждение и расчетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит такой термин как «картсчет». Следовательно, что для соответствующих задач можно применять любой кредитный счет, не противоречащий порядку такого счета.
В реальной действительности имеют место быть два определения это основная кредитная карта и дополнительная, в действующем российском гражданском законодательстве не устанавливается, какое лицо может быть владельцем таких карт, это является некоторой недосказанностью в действующем нормативно правовом акте.
Если рассматривать кредитную карту как инструмент для осуществления платежа, то следует выделить главные ее достоинства и преимущества. Для самого держателя карты - это удобство в применении, падение риска утраты денежных средств, скидки при использовании услуг в компаниях торговли и сервиса, падение траты при произведении кредитных расчетов, автоматическая конвертация, кредитная заманчивость - начисление процентов, удаленное управление счетами и так далее. Для компаний - это увеличение продаж и поток новых покупателей, уменьшение трат на инкассацию денежных средств, увеличение безопасности работы с применение подписей держателей карт, престиж и ряд иных положительных факторов. Что касается банков - это расширение сферы услуг, поток новых клиентов, уменьшение стоимости расчетов за счет безбумажной технологии, сбор установленной комиссии - и как правило, увеличение прибыли, увеличение конкуренции на банковском рынке.
Мотивацией к применению кредитных карт на территории Российской Федерации будет присутствие двух условий. Во-первых: механизм операций по карте обязан быть не меньше удобен, чем с применением наличной денежной суммы. Во-вторых: применение карт обязано быть в открытом доступе, то есть мизерным по цене и доступным держателю банковской карты.
Правительство Российской Федерации проявляет не меньший интерес к вопросу о увеличении процента безналичных платежей на территории Российской Федерации. Таким образом, следует продолжить процесс по осуществлению комплекса мер, направленных на внедрение специальной электронной карты гражданина с внедренным уникальным кредитным приложением.
На основании приведенных выше выводов предлагается внести следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства.
1. Предложение о внесении понятий банковской карты и платежной
карты в действующее законодательство
Законодательно не установлено
Российское гражданское законодательство не содержит четкого разграничения понятий банковской карты и карты оплаты, что является значительным упущением.
Недостатки
Не представляется возможным определить разницу между банковской картой и платежной картой, опираясь при этом на действующее российское гражданское законодательство.
Предложение
Предлагается внести изменения в п.1.4 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) , в котором будут даны определения карты оплаты и банковской карты: «Карта оплаты - это расчетно-кассовое средство, предназначенное для неоднократного осуществления операций ее владельцем. Банковская карта - это карта оплаты, наделяющая ее владельца возможностью неоднократного произведения расчета по кредитному счету, также для осуществления безналичных операций и получения определенных денежных средств со счета».
Обоснование
При указании данных понятий будет надежная гарантия недопущения безграмотности и без ответственности со стороны участников финансовых операций.
2. Предложение о введении наименования соглашения о вручении
и применении кредитной карты
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует наименование договора, заключаемого между владельцем банковской карты и кредитной организацией.
Недостатки
На данный момент отсутствие законодательного закрепления наименования договора о выдаче и применении банковской карты, лишает участников такого соглашения права, на то, что бы ссылаться в случае судебного разбирательства ссылаться на нормативный правовой акт.
Предложение
Внести изменения в п.1.6 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Выпуск банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц производится банковским учреждением на основании соглашения о вручении и применения кредитной карты».
Обоснование
Введение указанного дополнения позволит в полной мере сторонам соглашения о вручении и применении кредитной карты пользоваться защитой со стороны государства.
3. Предложение о внесении понятия «выпуск кредитных карт»
Законодательно не установлено
В действующих нормативных правовых актах отсутствует понятие «выпуск кредитных карт».
Недостатки
Без закрепления в действующем на сегодняшний день законодательстве такого понятия как «Эмиссия банковских карт» сложно ориентироваться при осуществлении различных операций с применением банковских карт.
Предложение
Внести изменения в п.1.3 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Выпуск кредитных карт - это деятельность банковских учреждений - эмитентов по эмиссии кредитных карт, созданию счетов и расчетно¬кассовому обслуживанию владельцев банковских карт при произведении расчетов с применением врученных им кредитных карт».
Обоснование
При включении понятия «Эмиссия банковских карт» будет надежная гарантия недопущения безграмотности и без ответственности со стороны участников финансовых операций.
4. Предложение о внесение в действующее законодательство
определения «картсчет»
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует понятие картсчета.
Недостатки
Отсутствие данного понятия несет за собой процессуальные недостатки.
Предложение
Внести изменения в п.1.3 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Картсчет - это кредитный счет, пользование денежной суммой которого может производиться посредством кредитной карты».
Обоснование
После закрепления определения «картсчет» будет установлен правовой порядок в действующем российском законодательстве.
5. Предложение о введения понятий основного и дополнительного
держателя карты
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует понятия владельца основной и дополнительной кредитной карты.
Недостатки
Без закрепления в действующем на сегодняшний день законодательстве такого понятия как «Основной держатель карты» и «Дополнительный держатель карты» сложно ориентироваться при осуществлении различных операций с применением банковских карт.
Предложение
Дополнить пункт 2.1 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г.
№ 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) следующими абзацами:
«В зависимости от владельца кредитные карты делятся на основные и дополнительные.
Владельцем основной кредитной карты является держатель картсчета.
Владельцем дополнительной кредитной карты становится лицо, не являющееся держателем картсчета, но имеющее предоставленное держателем кредитной карты право пользования денежными суммами, содержащимися на картсчете в целом или ограниченном объеме».
Обоснование
При включении указанного понятия будет надежная защита прав держателей основных и дополнительных банковских карт.
1) Правовое регулирование расчетов с применением платежных кредитных карт содержится в таких нормативно правовых актах как: ГК РФ (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 «Заем и кредит», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет» и глава 46 «Расчеты» часть вторая ГК РФ), Закон о Банках, Закон о ЦБ РФ, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.
В данный период времени на территории Российской Федерации главным и почти что единственным нормативно правовым актом, предусматривающим юридический режим кредитных карт и порядок произведения расчетов с их применением, является Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии кредитных карт и о расчетах, производимых с применением карт оплаты».
Кредитная карта это разновидность карты оплаты. Хотя Положение Банка России № 266-П не дает ответа на вопрос об отличии понятий кредитной и платежной карт. Но из содержания Положения Банка России № 266-П делается вывод о том, что выпускать кредитные могут только банковские организации, но существуют и другие разновидности карт оплаты, выпускаемые юр. лицами, не являющимися банковскими организациями или зарубежными банками.
В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не цельное определение понятия выпуска кредитных карт, так как в эмиссию вливается не только порядок вручения кредитных карт, но и создание счетов и расчетно-кассовое обслуживание держателей банковской карты при произведении расчетов с применением врученных им кредитных карт.
2) Положение Банка России № 266-П не регулирует определенным образом правоотношения между владельцем карты и кредитной организацией, ограничиваясь только лишь упоминанием соглашения, которое должно быть, заключено между ними - соглашение о вручении и применении кредитной карты. Данное соглашение носит смешанный характер: один элемент это соглашение кредитного счета он установлен законом (ГК РФ), а другой элемент это соглашение о произведении операций по расчетам, произведенным с применением банковской карты, он установлен нормативным правовым актом (Положением Банка России № 266-П).
Соглашение о вручении и применении кредитной карты носит консенсуальный характер, также он является взаимным (двухсторонним) и возмездным.
Главными субъектами правоотношений по произведению операций с применением кредитных карт являются: кредитная организация, центр осуществления процессов, владелец карты, торговая компания, банковская организация, платежное учреждение и расчетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит такой термин как «картсчет». Следовательно, что для соответствующих задач можно применять любой кредитный счет, не противоречащий порядку такого счета.
В реальной действительности имеют место быть два определения это основная кредитная карта и дополнительная, в действующем российском гражданском законодательстве не устанавливается, какое лицо может быть владельцем таких карт, это является некоторой недосказанностью в действующем нормативно правовом акте.
Если рассматривать кредитную карту как инструмент для осуществления платежа, то следует выделить главные ее достоинства и преимущества. Для самого держателя карты - это удобство в применении, падение риска утраты денежных средств, скидки при использовании услуг в компаниях торговли и сервиса, падение траты при произведении кредитных расчетов, автоматическая конвертация, кредитная заманчивость - начисление процентов, удаленное управление счетами и так далее. Для компаний - это увеличение продаж и поток новых покупателей, уменьшение трат на инкассацию денежных средств, увеличение безопасности работы с применение подписей держателей карт, престиж и ряд иных положительных факторов. Что касается банков - это расширение сферы услуг, поток новых клиентов, уменьшение стоимости расчетов за счет безбумажной технологии, сбор установленной комиссии - и как правило, увеличение прибыли, увеличение конкуренции на банковском рынке.
Мотивацией к применению кредитных карт на территории Российской Федерации будет присутствие двух условий. Во-первых: механизм операций по карте обязан быть не меньше удобен, чем с применением наличной денежной суммы. Во-вторых: применение карт обязано быть в открытом доступе, то есть мизерным по цене и доступным держателю банковской карты.
Правительство Российской Федерации проявляет не меньший интерес к вопросу о увеличении процента безналичных платежей на территории Российской Федерации. Таким образом, следует продолжить процесс по осуществлению комплекса мер, направленных на внедрение специальной электронной карты гражданина с внедренным уникальным кредитным приложением.
На основании приведенных выше выводов предлагается внести следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства.
1. Предложение о внесении понятий банковской карты и платежной
карты в действующее законодательство
Законодательно не установлено
Российское гражданское законодательство не содержит четкого разграничения понятий банковской карты и карты оплаты, что является значительным упущением.
Недостатки
Не представляется возможным определить разницу между банковской картой и платежной картой, опираясь при этом на действующее российское гражданское законодательство.
Предложение
Предлагается внести изменения в п.1.4 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) , в котором будут даны определения карты оплаты и банковской карты: «Карта оплаты - это расчетно-кассовое средство, предназначенное для неоднократного осуществления операций ее владельцем. Банковская карта - это карта оплаты, наделяющая ее владельца возможностью неоднократного произведения расчета по кредитному счету, также для осуществления безналичных операций и получения определенных денежных средств со счета».
Обоснование
При указании данных понятий будет надежная гарантия недопущения безграмотности и без ответственности со стороны участников финансовых операций.
2. Предложение о введении наименования соглашения о вручении
и применении кредитной карты
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует наименование договора, заключаемого между владельцем банковской карты и кредитной организацией.
Недостатки
На данный момент отсутствие законодательного закрепления наименования договора о выдаче и применении банковской карты, лишает участников такого соглашения права, на то, что бы ссылаться в случае судебного разбирательства ссылаться на нормативный правовой акт.
Предложение
Внести изменения в п.1.6 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Выпуск банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц производится банковским учреждением на основании соглашения о вручении и применения кредитной карты».
Обоснование
Введение указанного дополнения позволит в полной мере сторонам соглашения о вручении и применении кредитной карты пользоваться защитой со стороны государства.
3. Предложение о внесении понятия «выпуск кредитных карт»
Законодательно не установлено
В действующих нормативных правовых актах отсутствует понятие «выпуск кредитных карт».
Недостатки
Без закрепления в действующем на сегодняшний день законодательстве такого понятия как «Эмиссия банковских карт» сложно ориентироваться при осуществлении различных операций с применением банковских карт.
Предложение
Внести изменения в п.1.3 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Выпуск кредитных карт - это деятельность банковских учреждений - эмитентов по эмиссии кредитных карт, созданию счетов и расчетно¬кассовому обслуживанию владельцев банковских карт при произведении расчетов с применением врученных им кредитных карт».
Обоснование
При включении понятия «Эмиссия банковских карт» будет надежная гарантия недопущения безграмотности и без ответственности со стороны участников финансовых операций.
4. Предложение о внесение в действующее законодательство
определения «картсчет»
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует понятие картсчета.
Недостатки
Отсутствие данного понятия несет за собой процессуальные недостатки.
Предложение
Внести изменения в п.1.3 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г. № 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) изложив данный пункт в следующей редакции: «Картсчет - это кредитный счет, пользование денежной суммой которого может производиться посредством кредитной карты».
Обоснование
После закрепления определения «картсчет» будет установлен правовой порядок в действующем российском законодательстве.
5. Предложение о введения понятий основного и дополнительного
держателя карты
Законодательно не установлено
В действующих нормативно правовых актах отсутствует понятия владельца основной и дополнительной кредитной карты.
Недостатки
Без закрепления в действующем на сегодняшний день законодательстве такого понятия как «Основной держатель карты» и «Дополнительный держатель карты» сложно ориентироваться при осуществлении различных операций с применением банковских карт.
Предложение
Дополнить пункт 2.1 «Положения о выпуске карт оплаты и о расчетах, осуществляемых с их применением» (утв. Банком России 24.12.2004г.
№ 266-П) (ред. от 14.01.2015г.) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005г. № 6431) следующими абзацами:
«В зависимости от владельца кредитные карты делятся на основные и дополнительные.
Владельцем основной кредитной карты является держатель картсчета.
Владельцем дополнительной кредитной карты становится лицо, не являющееся держателем картсчета, но имеющее предоставленное держателем кредитной карты право пользования денежными суммами, содержащимися на картсчете в целом или ограниченном объеме».
Обоснование
При включении указанного понятия будет надежная защита прав держателей основных и дополнительных банковских карт.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🖼 Скриншоты
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.