Тема: Анализ и совершенствование кредитного процесса на примере ПАО «Сбербанк России».

Рынок, где существует предложение и спрос на различные платежные средства - это кредитный рынок. Кредитные институты являются посредниками на финансовом рынке, выполняя функции аккумулирования свободных денежных ресурсов населения и их использование для получения прибыли.
На всех видах рынка можно наблюдать присутствие кредита, то есть он охватывает не только сферу банковского кредитования. Сегмент долговых ценных бумаг - на рынке ценных бумаг, кредитные сделки можно наблюдать и на рынке драгоценных металлов и на валютном рынке, коммерческий кредит - это неотъемлемая часть товарного рынка.
Кредитный рынок России в связи с кризисом, который можно сегодня наблюдать имеет определенные проблемы. Впервые с момента возникновения данного вида рынка можно наблюдать спад кредитования физических лиц.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что кредитование играет важную роль для экономики страны. Оно позволяет поддерживать платежеспособный спрос, удовлетворять потребности физических лиц за счет увеличения наличных финансовых средств.
Кредитование физических и юридических лиц - это доступная услуга, позволяющая людям с разным уровнем дохода купить желаемый товар или воспользоваться необходимой в данный момент времени услугой, даже если отсутствует необходимая сумма для этого в данный момент.
По причине бурного роста кредитование становиться очень привлекательным направлением деятельности для банков, поэтому между многими банками идет жесткая борьба за каждого клиента, в которой каждый банк старается предложить максимально выгодные и удобные условия кредитования, чтобы бы человек обратился именно в данный банк. Для потребителей это имеет определенную выгоду: можно получить товар или услугу в кредит по очень выгодным условиям и почти без процентов.
Кредитование получило в настоящее время очень широкое распространение и является одной из самых популярных банковских услуг. Удобства этого направления банковских услуг сначала оценили в западных странах, но затем и в России отношение к преимуществам банковского кредитования стало без лишних предубеждений.
В настоящее время обстановка на кредитном рынке РФ позволяет предпринимателям и обычным гражданам выбирать для себя из множества кредитных предложений наиболее удобные и выгодные кредиты.
Цель данной работы - провести анализ кредитного процесса и разработать рекомендации по увеличению объема кредитования на материалах ПАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке;
- исследовать организацию кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России»;
- разработать мероприятия по совершенствованию кредитного процесса банка.
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования является порядок организации кредитного процесса.
Теоретической основой исследования послужили работы таких авторов, как А.Ш. Халидовой, С.В. Черкесовой, А.О. Ядрихинской, Т.А. Руденко, Е.В. Тихомировой и других.
Методической основой данной работы является комплекс общенаучных методов, таких как общетеоретический и сравнительный методы, анализ, синтез, аналогия, прогнозирование, системный подход.
Практическая значимость данной работы заключается в возможности применения на практике рассмотренных в работе мероприятий по развитию кредитования коммерческих банков.
Выпускная квалификационная работа содержит введение, две главы, шесть параграфов, заключение, библиографический список и приложения.
В первой главе рассмотрено понятие, функции и место кредитного процесса в деятельности банка, основные этапы кредитного процесса, рассмотрен зарубежный аспект организации кредитного процесса.
Во второй главе дана краткая характеристика ПАО «Сбербанк России», рассмотрена организация кредитного процесса в банке, разработаны мероприятия по совершенствованию кредитного процесса банка.
В заключении сделаны выводы по результатам проведенного исследования.

Купить

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Кредитным процессом является процесс организации выдачи кредитных средств от заполнения кредитной заявки до выдачи денежных средств заемщику. В кредитных отношениях участвует банк и частное лицо, либо юридическое лицо. Клиент банка может выступать заемщиком, созаещиком, залогодателем либо поручителем. Кредитный процесс реализуется в рамках следующих принципов кредитования: целевого использования средств, платности и возвратности, срочности и обеспеченности. Сущность кредитного процесса выражается через его функции: распределительная, эмиссионная, контрольная.
Важным этапом в кредитном процессе является оценка кредитоспособности клиента, т.к. именно на данном этапе формируется политика управления рисками. Управление рисками и мониторинг заемщика позволяет снизить риск не своевременного возврата задолженности заемщиком.
Основными особенностями кредитного процесса в зарубежных странах является анализ в процессе рассмотрения кредитной заявке личных качеств заемщика, таких как возможность планирования денежных расходов, манере поведения, внешности. Так же отличным от российской системы кредитного процесса является возможность продления кредитной линии на срок от 3 до 5 лет. Так к особенностям кредитования физических лиц следует отнести более низкие процентные ставки, чем в российских банках и более долгие сроки кредитования. Однако данные условия действуют только для резидентов, для нерезидентов применяются более строгие условия отбора и условия кредитования.
Анализ кредитного процесса был рассмотрен на материалах ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» является крупным банком, оказывающим широкий спектр услуг. Банк активно развивается. К 2019 году наблюдается снижение рискованности деятельности банков и увеличение активов банка. В целом капитал ПАО «Сбербанк России» является достаточным, о чем свидетельствуют коэффициенты достаточности капитала, они находятся на приемлемом уровне. Негативное влияние на достаточность капитала оказывает рост суммы рисков банка и суммы активов.
В ПАО «Сбербанк России» процесс кредитования, как физических, так и юридических лиц состоит из следующих этапов: подготовка документов (заполнение кредитной заявки, предоставление необходимых документов), рассмотрение заявки на кредит (анализ и оценка кредитоспособности, проверка подлинности документов, принятие решения о выдаче кредита), заключение кредитного договора, контроль за выполнением заемщиком всех условий договора. При общем росте просроченной ссудной задолженности физических лиц, недостатки, связанные с кредитованием физических лиц и увеличением кредитного риска, усугубляют ситуацию.
Введение новых кредитных продуктов позволит ПАО «Сбербанк России» привлечь интерес клиентов, желающих получить кредит в максимально короткие сроки по оптимальной ставке, относительно предложений иных участников рынка. Это, в свою очередь, способствует увеличению кредитного портфеля банка, а именно его розничной части. Кроме того, выдача кредитных сумм по данному кредитному продукту может послужить источником дополнительной прибыли.

Купить