Помощь студентам в учебе
Развитие ипотечного кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО «ВТБ Банк»)
|
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 9
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования 9
1.2 Законодательно-нормативное регулирование ипотечного кредитования 19
1.3 Особенности и проблемы ипотечного кредитования в банковских
структурах России 23
2 ХАРАКТЕРИСТИКА, ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ ПРОЦЕССА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ БАНК» 28
2.1 Характеристика и основные финансово-экономические показатели
деятельности ПАО «ВТБ Банк» 28
2.2 Оценка качества ипотечного портфеля ПАО «ВТБ Банк» 35
2.3 Анализ ипотечных продуктов для физических лиц 37
3 ПУТИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ БАНК».. 47
3.1 Разработка рекомендаций для объекта исследования по повышению качества ипотечного портфеля и улучшению системы обслуживания клиентов47
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 64
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерский баланс ПАО ВТБ за 2018 - 2019 гг 67
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Отчет о финансовых результатах ПАО ВТБ за 2018 - 2019 гг.70
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 9
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования 9
1.2 Законодательно-нормативное регулирование ипотечного кредитования 19
1.3 Особенности и проблемы ипотечного кредитования в банковских
структурах России 23
2 ХАРАКТЕРИСТИКА, ОРГАНИЗАЦИЯ И АНАЛИЗ ПРОЦЕССА
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ БАНК» 28
2.1 Характеристика и основные финансово-экономические показатели
деятельности ПАО «ВТБ Банк» 28
2.2 Оценка качества ипотечного портфеля ПАО «ВТБ Банк» 35
2.3 Анализ ипотечных продуктов для физических лиц 37
3 ПУТИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ БАНК».. 47
3.1 Разработка рекомендаций для объекта исследования по повышению качества ипотечного портфеля и улучшению системы обслуживания клиентов47
3.2 Оценка эффективности разработанных мероприятий 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 64
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерский баланс ПАО ВТБ за 2018 - 2019 гг 67
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Отчет о финансовых результатах ПАО ВТБ за 2018 - 2019 гг.70
В настоящее время в условиях рыночной экономики появилась успешная практика приобретения жилья с помощью ипотечного кредитования. Данный вид кредитования появился в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, несмотря на это, за последние годы ипотека стала достаточно популярна среди наших сограждан.
Ипотечный кредит - это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору .
Положительные и отрицательные стороны данного вида кредитования, с помощью которого появляется возможность решить жилищный вопрос, каждый оценивает самостоятельно. Но все же для большинства заемщиков, одним из главных минусов ипотечного кредитования становится «переплата» за жилье, которая может превышать 100 % стоимости (проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, а также оплата ежегодного страхования, и другие комиссии, связанные с обслуживанием кредита), в том числе сопутствующие расходы, связанные с получением ипотечного кредита, такие как оплата отчета об оценке, расходы на нотариуса (в случае нотариальной сделки).
Различные банки могут предъявлять дополнительные требования к приобретаемому объекту недвижимости и к заемщику, такие как наличие постоянной регистрации или наличие официального трудоустройства в регионе присутствия банка, четко обозначенный минимальный стаж работы на последнем месте работы, и определенный срок общего трудового стажа, необходимость привлечения поручителей по кредиту и т.д. В связи с этим поиск оптимального соотношения плюсов и минусов ипотечного кредита, ложится на плечи каждого заемщика. Вероятно, не лишним будет ознакомиться с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем.
Формирование ипотечного бизнеса положительно влияет на формирование реального сектора экономики. Ипотека содействует продаже построенных домов, рост же строительства порождает активность в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т.д. Промышленное ипотечное кредитование предоставляет возможность модернизировать производства, что приводит к росту качества и конкурентоспособности продукции и, следственно, к повышению экономического потенциала страны.
Жилищный вопрос в России, обострившийся в условиях перехода к рыночной экономике, породил потребность в свежих научных подходах к его решению. Существенным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, потому что благодаря ипотеке совершенствование жилищных условий станет доступным для многих слоев населения, и, прежде всего среднего класса. В мировой финансовой практике ипотечное кредитование приобрело обширное распространение.
Создание и формирование ипотечного кредитования будет способствовать развитию более цивилизованной, стабильной банковской системы, которая бы соответствовала принятым в мире взглядам о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Соответственно, исследование устройства ипотечного кредитования на в настоящее время, является актуальным. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование реализовывает еще значительные социальные функции.
Несмотря на то, что с экономической точки зрения у ипотечного кредитования имеется большое количество перспектив, в данном виде кредитования есть и значительные проблемы. Решение этих проблемы затруднительно, но, с иной стороны, не пытаясь решить данные проблемы, невозможно увеличить результативность ипотечного кредитования. Все вышесказанное еще раз свидетельствует об актуальности и практической важности темы курсовой работы.
Целью данного исследования является изучение теоретических и практических основ ипотечного кредитования, а также анализ ипотечного портфеля в ПАО «ВТБ» и разработка мероприятий по его совершенствованию.
В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:
• изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации;
• проанализировать и оценить качество ипотечного портфеля ПОА «ВТБ Банк»;
• разработать рекомендаций по повышению качества ипотечного портфеля ПАО «ВТБ Банк» на основе проведенного анализа.
Объектом исследования является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования является механизм формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования, а также общественные отношения, возникающие в процессе его осуществления.
Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.
...
Ипотечный кредит - это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору .
Положительные и отрицательные стороны данного вида кредитования, с помощью которого появляется возможность решить жилищный вопрос, каждый оценивает самостоятельно. Но все же для большинства заемщиков, одним из главных минусов ипотечного кредитования становится «переплата» за жилье, которая может превышать 100 % стоимости (проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, а также оплата ежегодного страхования, и другие комиссии, связанные с обслуживанием кредита), в том числе сопутствующие расходы, связанные с получением ипотечного кредита, такие как оплата отчета об оценке, расходы на нотариуса (в случае нотариальной сделки).
Различные банки могут предъявлять дополнительные требования к приобретаемому объекту недвижимости и к заемщику, такие как наличие постоянной регистрации или наличие официального трудоустройства в регионе присутствия банка, четко обозначенный минимальный стаж работы на последнем месте работы, и определенный срок общего трудового стажа, необходимость привлечения поручителей по кредиту и т.д. В связи с этим поиск оптимального соотношения плюсов и минусов ипотечного кредита, ложится на плечи каждого заемщика. Вероятно, не лишним будет ознакомиться с альтернативами ипотеки как способом решения жилищных проблем.
Формирование ипотечного бизнеса положительно влияет на формирование реального сектора экономики. Ипотека содействует продаже построенных домов, рост же строительства порождает активность в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т.д. Промышленное ипотечное кредитование предоставляет возможность модернизировать производства, что приводит к росту качества и конкурентоспособности продукции и, следственно, к повышению экономического потенциала страны.
Жилищный вопрос в России, обострившийся в условиях перехода к рыночной экономике, породил потребность в свежих научных подходах к его решению. Существенным изменением государственной жилищной политики стала ориентация на развитие ипотечного кредитования. Тем самым государственная жилищная политика приобрела существенно большую социальную базу, потому что благодаря ипотеке совершенствование жилищных условий станет доступным для многих слоев населения, и, прежде всего среднего класса. В мировой финансовой практике ипотечное кредитование приобрело обширное распространение.
Создание и формирование ипотечного кредитования будет способствовать развитию более цивилизованной, стабильной банковской системы, которая бы соответствовала принятым в мире взглядам о роли и месте банков в экономической жизни страны.
Соответственно, исследование устройства ипотечного кредитования на в настоящее время, является актуальным. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование реализовывает еще значительные социальные функции.
Несмотря на то, что с экономической точки зрения у ипотечного кредитования имеется большое количество перспектив, в данном виде кредитования есть и значительные проблемы. Решение этих проблемы затруднительно, но, с иной стороны, не пытаясь решить данные проблемы, невозможно увеличить результативность ипотечного кредитования. Все вышесказанное еще раз свидетельствует об актуальности и практической важности темы курсовой работы.
Целью данного исследования является изучение теоретических и практических основ ипотечного кредитования, а также анализ ипотечного портфеля в ПАО «ВТБ» и разработка мероприятий по его совершенствованию.
В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:
• изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации;
• проанализировать и оценить качество ипотечного портфеля ПОА «ВТБ Банк»;
• разработать рекомендаций по повышению качества ипотечного портфеля ПАО «ВТБ Банк» на основе проведенного анализа.
Объектом исследования является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования является механизм формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования, а также общественные отношения, возникающие в процессе его осуществления.
Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили исследования ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного кредитования. В качестве информационной базы для исследования были использованы аналитические обзоры и социологические данные; законодательные и нормативные акты Российской Федерации, а также статьи ведущих экономических журналов и газет; информационные ресурсы сети Интернет.
...
Ипотечное кредитование - это предоставление банком или финансовокредитным учреждением денежных средств заемщику, под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так.
Ипотека - это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.
Ипотека состоит из двух аспектов - экономического и правового.
В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи собственности юридически и коммерчески нецелесообразны. Также, с помощью ипотеки можно привлечь дополнительные денежные средства для реализации различных программ.
В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во владении заемщика.
Кредит - это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Ипотечный кредит— целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования.
ПАО «Банк ВТБ» - один из крупнейших универсальных банковских институтов России. кредитная организация имеет развитую сеть банков и филиалов, входит в тройку крупнейших банков страны и занимает второе место в банковском списке стран Центральной и Восточной Европы.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные за анализируемый период ПАО «Банк ВТБ» показывает отсутствие негативных тенденций, которые могли бы повлиять на финансовую стабильность банка в будущем. Текущее финансовое состояние банка можно оценить, как «хорошие».
По проведенному анализу ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ», можно сделать вывод, что в настоящее время банк занимает лидирующие позиции, и находится на втором месте в рейтинге банков по ипотечные кредитования. При этом можно выделить несколько проблем, решение которых позволит ПАО «Банк ВТБ» усовершенствовать работу, как ипотечного кредитования в банке, так и банка в целом, что отразится на его прибыли.
На наш взгляд, можно было бы рассмотреть меры по совершенствованию действующей системы банковского ипотечного кредитования:
1. Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2. Внедрение цифровой инфраструктуры, которая бы включала в себя услуги риэлтерских компаний, услуги страховых компаний и на договорных условиях с банком осуществляла поиск новых заинтересованных клиентов для, также услуги по подаче заявки на ипотечное кредитование, направление документов для государственной регистрации сделки в электронном формате.
3. Модернизировать кредитную политику банка в части ипотечного кредитования.
Ключевой мерой, которая позволит не только выдавать кредиты по существующим программам, но и одновременно расширять объем кредитования, а значит, и реализовывать другие программы, является выступление банка в форме реального агента.
Это означает, что банк будет своего рода агентом по недвижимости: он будет не только привлекать потенциальных заемщиков, но и потенциальных покупателей недвижимости.
Касаемо будущего развития модели ипотечного кредитования в России, то необходимо сделать акцент на том, что на российском кредитном рынке существует ряд направлений, требующих совершенствования.
Во-первых, необходимо сократить время, предлагаемое для привлечения заемщиков, проверки заемщиков и предмета ипотеки. Это может быть достигнуто путем делегирования некоторых этапов ипотечного кредитования специализированным организациям, например, ипотечным посредникам.
Во-вторых, необходимо получить доступ к самой последней кредитной программе по ипотеке, чтобы обеспечить большую доступность и привлекательность ипотечных кредитов для населения и поддержку в решении жилищных проблем для тех, кто не имеет доступа к рамкам существующих программ. Таким образом, в условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам финансирования формирование местного рынка ипотечных облигаций приобретает особое значение.
Ипотека - это не кредит в банке, а вид залога, который дает гарантию кредитору в возврате кредита.
Ипотека состоит из двух аспектов - экономического и правового.
В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи собственности юридически и коммерчески нецелесообразны. Также, с помощью ипотеки можно привлечь дополнительные денежные средства для реализации различных программ.
В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во владении заемщика.
Кредит - это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Ипотечный кредит— целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Зачастую в качестве одного из условий предоставления кредита банк выдвигает требование ипотечного страхования.
ПАО «Банк ВТБ» - один из крупнейших универсальных банковских институтов России. кредитная организация имеет развитую сеть банков и филиалов, входит в тройку крупнейших банков страны и занимает второе место в банковском списке стран Центральной и Восточной Европы.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные за анализируемый период ПАО «Банк ВТБ» показывает отсутствие негативных тенденций, которые могли бы повлиять на финансовую стабильность банка в будущем. Текущее финансовое состояние банка можно оценить, как «хорошие».
По проведенному анализу ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ», можно сделать вывод, что в настоящее время банк занимает лидирующие позиции, и находится на втором месте в рейтинге банков по ипотечные кредитования. При этом можно выделить несколько проблем, решение которых позволит ПАО «Банк ВТБ» усовершенствовать работу, как ипотечного кредитования в банке, так и банка в целом, что отразится на его прибыли.
На наш взгляд, можно было бы рассмотреть меры по совершенствованию действующей системы банковского ипотечного кредитования:
1. Увеличение срока предоставления ипотечных кредитов.
2. Внедрение цифровой инфраструктуры, которая бы включала в себя услуги риэлтерских компаний, услуги страховых компаний и на договорных условиях с банком осуществляла поиск новых заинтересованных клиентов для, также услуги по подаче заявки на ипотечное кредитование, направление документов для государственной регистрации сделки в электронном формате.
3. Модернизировать кредитную политику банка в части ипотечного кредитования.
Ключевой мерой, которая позволит не только выдавать кредиты по существующим программам, но и одновременно расширять объем кредитования, а значит, и реализовывать другие программы, является выступление банка в форме реального агента.
Это означает, что банк будет своего рода агентом по недвижимости: он будет не только привлекать потенциальных заемщиков, но и потенциальных покупателей недвижимости.
Касаемо будущего развития модели ипотечного кредитования в России, то необходимо сделать акцент на том, что на российском кредитном рынке существует ряд направлений, требующих совершенствования.
Во-первых, необходимо сократить время, предлагаемое для привлечения заемщиков, проверки заемщиков и предмета ипотеки. Это может быть достигнуто путем делегирования некоторых этапов ипотечного кредитования специализированным организациям, например, ипотечным посредникам.
Во-вторых, необходимо получить доступ к самой последней кредитной программе по ипотеке, чтобы обеспечить большую доступность и привлекательность ипотечных кредитов для населения и поддержку в решении жилищных проблем для тех, кто не имеет доступа к рамкам существующих программ. Таким образом, в условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам финансирования формирование местного рынка ипотечных облигаций приобретает особое значение.
