Помощь студентам в учебе
ГАРАНТИЙНЫЙ ДЕПОЗИТ И БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ГАРАНТИЙНОГО ДЕПОЗИТА И БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ 5
1.1. Понятие и правовая природа гарантийного депозита и банковской
гарантии 5
1.2. Классификации банковских гарантий 14
ГЛАВА 2 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ И ГАРАНТИЙНОГО ДЕПОЗИТА В ГРАЖДАНСКОМ ОБОРОТЕ 25
2.1. Экономическая и юридическая сущность гарантийного депозита,
банковской гарантии 25
2.2. Особенности возникновения, исполнения, прекращения прав и
обязанностей сторон обеспечиваемого использованием гарантийного депозита, обязательств принципала 33
ГЛАВА 3. БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ В МЕЖДУНАРОДНОМ ЧАСТНОМ ПРАВЕ 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 60
ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ГАРАНТИЙНОГО ДЕПОЗИТА И БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ 5
1.1. Понятие и правовая природа гарантийного депозита и банковской
гарантии 5
1.2. Классификации банковских гарантий 14
ГЛАВА 2 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ГАРАНТИИ И ГАРАНТИЙНОГО ДЕПОЗИТА В ГРАЖДАНСКОМ ОБОРОТЕ 25
2.1. Экономическая и юридическая сущность гарантийного депозита,
банковской гарантии 25
2.2. Особенности возникновения, исполнения, прекращения прав и
обязанностей сторон обеспечиваемого использованием гарантийного депозита, обязательств принципала 33
ГЛАВА 3. БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ В МЕЖДУНАРОДНОМ ЧАСТНОМ ПРАВЕ 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 60
Стабильность гарантийного оборота зависит, прежде всего от добросовестного поведения сторон. Вместе с тем, стороны сами должны руководствоваться в своей деятельности принципами разумности. Ввиду чего, в последнее время увеличилось использование различных способов обеспечения обязательств. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором . На основании Положения о резервировании для целей резервирования Банк России принимает в качестве надлежащего обеспечения по ссуде (кредиту) только залог, банковскую гарантию, поручительство и гарантийный депозит, эти способы обеспечения исполнения обязательств перед банком по возврату выданного кредита применяются в банковской практике . Данный перечень не является исчерпывающим, и иные могут предусматриваться законом или договором.
Гарантийный депозит активно используется в банковской практике, потому что является действенными способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств, при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от иных способов обеспечения исполнения обязательств.
На сегодняшний день гарантийный депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств, позволяет кредитору считать о добросовестности со стороны должника. Для защиты интересов оформляется банковская гарантия. Это своеобразный фонд гарантийных выплат .
Изучением данной темы посвящали свои труды многие ученые и профессоры: Г. Аванесова, Л.А. Бирюкова, М.И. Брагинский, А.Ю. Буркова, С.Н. Вершинин, В.В. Витрянский, А. Гасанов, В.Г. Голышев, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О. Зубарева, А.В. Карапетов, Г. Колесник, Т.П. Лазарева, И.Е. Михеева, Т. Муминова, О.М. Олейник, Ю.В. Петровский, Т.П. Рубанов, О. Садиков, Р.П. Сойко, В.С. Шлыков.
Целью исследования является изучение особенностей правого регулирования гарантийного депозита и банковской гарантии в рамках национального законодательства.
Для реализации поставленной цели определены следующие задачи:
- определить понятие, сущность гарантийного депозита;
- определить условия и характерные черты и особенности договора банковской гарантии;
- проанализировать права и обязанности сторон по договору;
- исследовать регулирование банковской гарантии в международном праве.
Объект исследования выступают правовые отношения, возникающие между сторонами в связи с использованием гарантийного депозита и банковской гарантии.
Предметом работы являются правовые нормы, регулирующие отношения сторон по использованию гарантийного депозита и банковской гарантии.
Методологической основой является общенаучный диалектический метод познания, а также другие специальные методы исследования: сравнительный правовой, структурно-системный, логический, формально-юридический и иные методы.
Гарантийный депозит активно используется в банковской практике, потому что является действенными способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств, при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от иных способов обеспечения исполнения обязательств.
На сегодняшний день гарантийный депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств, позволяет кредитору считать о добросовестности со стороны должника. Для защиты интересов оформляется банковская гарантия. Это своеобразный фонд гарантийных выплат .
Изучением данной темы посвящали свои труды многие ученые и профессоры: Г. Аванесова, Л.А. Бирюкова, М.И. Брагинский, А.Ю. Буркова, С.Н. Вершинин, В.В. Витрянский, А. Гасанов, В.Г. Голышев, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О. Зубарева, А.В. Карапетов, Г. Колесник, Т.П. Лазарева, И.Е. Михеева, Т. Муминова, О.М. Олейник, Ю.В. Петровский, Т.П. Рубанов, О. Садиков, Р.П. Сойко, В.С. Шлыков.
Целью исследования является изучение особенностей правого регулирования гарантийного депозита и банковской гарантии в рамках национального законодательства.
Для реализации поставленной цели определены следующие задачи:
- определить понятие, сущность гарантийного депозита;
- определить условия и характерные черты и особенности договора банковской гарантии;
- проанализировать права и обязанности сторон по договору;
- исследовать регулирование банковской гарантии в международном праве.
Объект исследования выступают правовые отношения, возникающие между сторонами в связи с использованием гарантийного депозита и банковской гарантии.
Предметом работы являются правовые нормы, регулирующие отношения сторон по использованию гарантийного депозита и банковской гарантии.
Методологической основой является общенаучный диалектический метод познания, а также другие специальные методы исследования: сравнительный правовой, структурно-системный, логический, формально-юридический и иные методы.
В ходе проведенного в данной работе исследования были достигнуты поставленные цели и решены вытекающие из них задачи.
Гарантийный депозит используется для защиты прав кредитора, а также для обеспечения обязательств, что является гарантом исполнения обязательств по основному договору, позволявший в короткие сроки компенсировать издержки.
Гарантийный депозит представляет собой размещенный в кредитной организации вклад юридического лица, которое имеет перед бенефициаром неисполненные или ненадлежащие исполненные обязательства, в силу банковской гарантии обязан возместить гарант, за счет средств, находящихся на счете, при выполнении определенных условий, при неиспользовании денежных средств, находящихся на депозите начисляются проценты.
При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными кодексом и нормативными актами Банка России, как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением требует возврата суммы депозита. Досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита, по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.
Предоставление банковской гарантий обязательное условие для работы по государственным и муниципальным контрактам, предусмотренное законодательством. Согласно требованиям государственных тендеров для
обеспечения обязательств поставщика предусматривается перевод денежных средств на счет заказчика в качестве залога или предоставление банковской гарантии.
Банковская гарантия может выдаваться организацией имеющая лицензию осуществлять данную деятельность (банком, иное кредитное учреждение или страховая организация). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Гарантия не может быть отозвана
банком, принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
По мнению В.В. Витрянского, «исполнение гарантом своих обязательств перед бенефициаром погашает в соответствующей части права требования кредитора к должнику по основному обязательству». В противном случае кредитор сохранял юридическую возможность требовать исполнения основного обязательства от принципала.
Основной риск для принципала, который может возникнуть по выпущенной банковской гарантии, это необоснованный запрос бенефициара о немедленной выплате денежных средств. В частности, это касается гарантий с платежом по первому требованию.
Гарантиный депозит в коммерческом обороте признается самым ликвидным и соответственно надежным из всех способов обеспечения исполнения обязательств.
Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательство, для определения гарантийного депозита используется самостоятельный вид договора, определенный ГК РФ как договор банковского депозита. При заключении гарантийного депозита сущность 56
договора банковского депозита не меняется. Из этого следует, что гарантийный депозит является обычным банковским депозитом.
Договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, рассматривается как смешанный договор. С точки зрения внутреннего строения смешанный договор можно рассмотреть как гражданско-правовой договор, который содержит разные условия нескольких договоров, но в то же время все эти условия относятся к одним и тем же лицам. К отношениям сторон гарантийного депозита применяться правила о банковском депозите (гл. 44 ГК РФ), о зачете (гл. 26 ГК РФ), а также отдельные положения о способах обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК).
Требования к характеру основного обязательства должника для признания депозита гарантийным определены: - неисполненные денежные обязательства, обязательства перед кредитной организацией по договору поручительства и в силу банковской гарантии по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств. Никакие другие обязательства не могут обеспечиваться депозитом с целью признания его гарантийным, кредитная организация не вправе устанавливать какие-либо иные дополнительные условия к обеспечению.
Кроме того, отсутствие в гарантийном депозите ссылки на обеспечиваемое обязательство не позволит кредитору определить, за нарушение каких обязательств и в какой момент он вправе удовлетворить свои требования за счет суммы гарантийного депозита. Поэтому действия банка по указанию в гарантийном депозите основного обязательства наиболее оптимальны и позволят исключить споры с вкладчиком, разместившим гарантийный депозит.
В отношении банковского депозита с целью обеспечения исполнения обязательств должника перед банком могут быть заключены как договор о залоге имущественных прав, так и гарантийный депозит. Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.
В настоящее время выстроена достаточно работоспособная система, основанная на Гражданском кодексе и иных нормативных правовых актах. Однако сохраняется ряд общих и частных проблем, требующих решения. Подводя итог вышеизложенному, можно сделать следующие выводы и предложения.
1. Гарантийный депозит, используемый в банковской практике, не предусмотрен действующим законодательством, но регулируется нормативными актами Банка России, в связи с чем на практике возникают вопросы, требующие разрешения. Необходимо дополнить параграфом гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ, предусматривающим гарантийный депозит в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств.
2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. Задача законодателя состоит в том, чтобы придать правильную правовую форму тем процессам, которые регулируют отношения между сторонами, а также установить логичную и непротиворечивую последовательность действий. Необходимо обеспечить справедливый баланс интересов сторон, при котором будет возможно нормальное развитие и применение банковской гарантии и гарантийного депозита.
3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение обязательств осуществляются зачетом. Исходя из вышеизложенного, для снижения рисков банка допустимо заключение в то же время как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.
Гарантийный депозит используется для защиты прав кредитора, а также для обеспечения обязательств, что является гарантом исполнения обязательств по основному договору, позволявший в короткие сроки компенсировать издержки.
Гарантийный депозит представляет собой размещенный в кредитной организации вклад юридического лица, которое имеет перед бенефициаром неисполненные или ненадлежащие исполненные обязательства, в силу банковской гарантии обязан возместить гарант, за счет средств, находящихся на счете, при выполнении определенных условий, при неиспользовании денежных средств, находящихся на депозите начисляются проценты.
При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными кодексом и нормативными актами Банка России, как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением требует возврата суммы депозита. Досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита, по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.
Предоставление банковской гарантий обязательное условие для работы по государственным и муниципальным контрактам, предусмотренное законодательством. Согласно требованиям государственных тендеров для
обеспечения обязательств поставщика предусматривается перевод денежных средств на счет заказчика в качестве залога или предоставление банковской гарантии.
Банковская гарантия может выдаваться организацией имеющая лицензию осуществлять данную деятельность (банком, иное кредитное учреждение или страховая организация). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Гарантия не может быть отозвана
банком, принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
По мнению В.В. Витрянского, «исполнение гарантом своих обязательств перед бенефициаром погашает в соответствующей части права требования кредитора к должнику по основному обязательству». В противном случае кредитор сохранял юридическую возможность требовать исполнения основного обязательства от принципала.
Основной риск для принципала, который может возникнуть по выпущенной банковской гарантии, это необоснованный запрос бенефициара о немедленной выплате денежных средств. В частности, это касается гарантий с платежом по первому требованию.
Гарантиный депозит в коммерческом обороте признается самым ликвидным и соответственно надежным из всех способов обеспечения исполнения обязательств.
Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательство, для определения гарантийного депозита используется самостоятельный вид договора, определенный ГК РФ как договор банковского депозита. При заключении гарантийного депозита сущность 56
договора банковского депозита не меняется. Из этого следует, что гарантийный депозит является обычным банковским депозитом.
Договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, рассматривается как смешанный договор. С точки зрения внутреннего строения смешанный договор можно рассмотреть как гражданско-правовой договор, который содержит разные условия нескольких договоров, но в то же время все эти условия относятся к одним и тем же лицам. К отношениям сторон гарантийного депозита применяться правила о банковском депозите (гл. 44 ГК РФ), о зачете (гл. 26 ГК РФ), а также отдельные положения о способах обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК).
Требования к характеру основного обязательства должника для признания депозита гарантийным определены: - неисполненные денежные обязательства, обязательства перед кредитной организацией по договору поручительства и в силу банковской гарантии по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств. Никакие другие обязательства не могут обеспечиваться депозитом с целью признания его гарантийным, кредитная организация не вправе устанавливать какие-либо иные дополнительные условия к обеспечению.
Кроме того, отсутствие в гарантийном депозите ссылки на обеспечиваемое обязательство не позволит кредитору определить, за нарушение каких обязательств и в какой момент он вправе удовлетворить свои требования за счет суммы гарантийного депозита. Поэтому действия банка по указанию в гарантийном депозите основного обязательства наиболее оптимальны и позволят исключить споры с вкладчиком, разместившим гарантийный депозит.
В отношении банковского депозита с целью обеспечения исполнения обязательств должника перед банком могут быть заключены как договор о залоге имущественных прав, так и гарантийный депозит. Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.
В настоящее время выстроена достаточно работоспособная система, основанная на Гражданском кодексе и иных нормативных правовых актах. Однако сохраняется ряд общих и частных проблем, требующих решения. Подводя итог вышеизложенному, можно сделать следующие выводы и предложения.
1. Гарантийный депозит, используемый в банковской практике, не предусмотрен действующим законодательством, но регулируется нормативными актами Банка России, в связи с чем на практике возникают вопросы, требующие разрешения. Необходимо дополнить параграфом гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ, предусматривающим гарантийный депозит в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств.
2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. Задача законодателя состоит в том, чтобы придать правильную правовую форму тем процессам, которые регулируют отношения между сторонами, а также установить логичную и непротиворечивую последовательность действий. Необходимо обеспечить справедливый баланс интересов сторон, при котором будет возможно нормальное развитие и применение банковской гарантии и гарантийного депозита.
3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение обязательств осуществляются зачетом. Исходя из вышеизложенного, для снижения рисков банка допустимо заключение в то же время как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.
