Помощь студентам в учебе
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЕКЛАМЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 4
I ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О РЕКЛАМЕ
1.1 Понятие, признаки и источники правового регулирования
рекламы 11
1.2 Система общих и специальных требований, предъявляемых
к рекламе 28
II ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К РЕКЛАМЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
2.1 Понятия и виды финансовых услуг и финансовой деятельности 41
2.2 Требования, касающиеся рекламы в кредитно-финансовой сфере
и иных видов финансовых услуг и финансовой деятельности 56
III ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР В СФЕРЕ РЕКЛАМЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Полномочия Федеральной антимонопольной службы Российской
Федерации в сфере государственного надзора 66
3.2 Ответственность за нарушение законодательства о рекламе финансовых
услуг и финансовой деятельности 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 88
ВВЕДЕНИЕ 4
I ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О РЕКЛАМЕ
1.1 Понятие, признаки и источники правового регулирования
рекламы 11
1.2 Система общих и специальных требований, предъявляемых
к рекламе 28
II ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К РЕКЛАМЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
2.1 Понятия и виды финансовых услуг и финансовой деятельности 41
2.2 Требования, касающиеся рекламы в кредитно-финансовой сфере
и иных видов финансовых услуг и финансовой деятельности 56
III ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР В СФЕРЕ РЕКЛАМЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Полномочия Федеральной антимонопольной службы Российской
Федерации в сфере государственного надзора 66
3.2 Ответственность за нарушение законодательства о рекламе финансовых
услуг и финансовой деятельности 77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 88
Актуальность темы исследования. К финансовым услугам относятся банковские, страховые и иные услуги, которые оказываются на основании заключения договоров банковского счета, банковского вклада, кредитного договора, договора страхования и т.д. Когда получателями таких услуг являются физические лица, то такие отношения регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В 2017 году кредитный портфель физических лиц в России вырос на 13 процентов, по мнению аналитиков РИА Рейтинг. В принципе, это очень большая величина, потому что наибольший рост, который мы наблюдали три года назад, происходил в районе 20 процентов. С точки зрения востребованных продуктов на рынке кредитования мы видим, что все продукты одинаково пользуются спросом, более того, растет средний размер кредита - где-то быстрее, где-то медленнее. В последний год банки активно развивают кредитные линейки, стараясь максимально упростить и ускорить процесс рассмотрения и оформления кредитных продуктов. Сейчас предприниматели могут подобрать для своего бизнеса любой финансовый инструмент, начиная от беззалогового овердрафта, заканчивая рефинансированием действующих кредитов по более выгодным условиям.
С рекордной скоростью завоевывают рынок финансовых услуг и такие финансовые организации как ломбарды и микрофинансовые организации. В настоящее время российский рынок микрофинансирования находится в стадии активного роста и увеличивается с каждым годом. Так, за 2017 г. совокупный объем выданных микрозаймов по сравнению с предыдущем годом вырос на 18%, до 230 млрд. руб., кредитный портфель микрозаймов МФО на конец 2017 г. вырос на 35%, до 121 млрд. руб. Основная доля приходится на микрозаймы, выданные физическим лицам, при этом наблюдается незначительное сокращение в сегменте «микрозаймы для бизнеса», а также снижение процентной ставки по всем видам микрозаймов.
Данный рынок широко использует услуги рекламирования. Реклама является неотъемлемой частью предпринимательства, т.к. направлена на привлечение потенциальных потребителей к товарам и услугам, реализуемым предпринимателями, что, соответственно, влияет на объемы полученной прибыли. Нередки случаи, когда субъекты предпринимательской деятельности в погоне за увеличением своего капитала намеренно, а иногда и случайно используют в рекламе противоречащие законодательству средства. Вследствие этого на рынке складывается ситуация недобросовестной конкуренции, при которой один хозяйствующий субъект нелегально получает преимущество перед другим.
В Федеральном законе «О рекламе» используется понятие «финансовые услуги». Из ст. 28 указанного закона следует, что они включают банковские, страховые и иные финансовые услуги. Таким образом, они представляют три группы. Любая из этих групп имеет свои собственные градации. При этом необходимо учитывать, что в ФЗ «О рекламе» нет запретов по способу размещения рекламы, связанной с предоставлением финансовых услуг. Следовательно, она может осуществляться всеми предусмотренными в ФЗ «О рекламе» способами: в сети Интернет, на телевидении, на радио и др. Кроме того, в указанной статье отдельно (п.п. 6 и 7 ст. 28 ФЗ «О рекламе»)
упоминается о требованиях, которые предъявляются к рекламе деятельности, связанной с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья на основании договора участия в долевом строительстве, а также к рекламе таких организаций, как жилищные, жилищно-строительные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы. Следовательно, в ФЗ «О рекламе» под финансовой услугой понимаются не только услуги, прямо указанные в Федеральном законе «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ, но и другие виды услуг, которые связаны с привлечением денежных средств для конкретных, указанных в ФЗ «О рекламе» целей.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что сейчас на любом рынке товаров, работ или услуг большое влияние на решение потребителя оказывает реклама. На рынке финансовых услуг реклама является очень сложным инструментом по привлечению клиентов, такой вывод следует из статистики. За 2018 год снизилась доля нарушений в рекламе финансовых услуг - 12,75% (736 нарушений) от всех выявленных нарушений, а в 2017 году данные нарушения составили 15,74% (724 нарушения), которые по-прежнему являются самыми многочисленными нарушениями ограничений, установленных для рекламы отдельных видов услуг. Хоть объем нарушений в данной сфере снизился по отношению к общему числу нарушений, но их количество увеличилось, а это означает, что наблюдается рост нарушений в сфере рекламирования финансовых услуг.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Предметом исследования являются нормы российского
законодательства, материалы судебной и правоприменительной практики Федеральной антимонопольной службы, учебная и научная литература.
Целью данной работы является выявление и решение основных правовых проблем рекламирования финансовых услуг и финансовой деятельности.
Задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрытие понятия, признаков и источников правового регулирования рекламы;
- изучение общих требований к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности;
- выявление специальных требований к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности;
- изучение полномочий Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации в сфере государственного надзора;
- изучение особенностей юридической ответственности за нарушения законодательства о рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности.
Методологической основой исследования являются общенаучные (анализ, синтез, системный, логический методы) и специальные юридические методы (сравнительно-правовой, формально-юридический).
Нормативную базу исследования составляют, прежде всего, Конституция Российской Федерации; федеральные законы; законы субъектов Российской Федерации и нормативные акты органов местного самоуправления.
Теоретическую основу составляют работы: С.С. Алексеева, Н.Н. Вопленко, В.А. Егупов, И.В. Ермакова, И.Ю. Кулешова, А.А. Морозов, С.З. Никоева, Г.А. Свердык, Е.А. Свиридова, Л.А. Сунгатуллина, К.Ю. Тотьев и других авторов.
В качестве эмпирического материала использовались постановления и определения Конституционного Суда Российской Федерации, постановления и определения Верховного Суда Российской Федерации, официальные статистические данные, материалы практики антимонопольных органов.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании аспектов рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности с позиции норм финансового и рекламного законодательства и с учетом правоприменительной практики.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1) Законодательные требования, предъявляемые к рекламе, опираются на большое количество оценочных понятий. Возникают сложности в определении однозначного вывода, касательно смысла, заложенного законодателем в правовую норму. Подобного рода проблема порождает неправильное толкование положений в правоприменительной практике, что, безусловно, создает сложности в квалификации рекламы в качестве ненадлежащей и, соответственно, влечет неоправданное привлечение субъектов рекламной деятельности к юридической ответственности. Это свидетельствует о том, что законодательство о рекламе не вполне совершенно с точки зрения юридической техники изложения правовых норм. Для того, чтобы применение норм права было эффективным, требуется хотя бы относительная их определенность, т.е. необходимо указание на конкретные обстоятельства той или иной ситуации, влияющие на содержание таких понятий.
2) Так как в российском законодательстве нет определения финансовой деятельности, существует необходимость во введении такого определения в действующее законодательство.
Предлагаем под финансовой деятельностью понимать деятельность организаций, которая связана с оказанием финансовых услуг. Тогда как финансовая услуга в свою очередь - это страховая услуга, банковская услуга, услуга по договору лизинга, услуга на рынке ценных бумаг, а также услуга, которая оказывается финансовой организацией и которая связана с размещением или привлечением денежных средств юридических и физических лиц.
3) Одной из неурегулированных проблем рекламы банковских услуг является вопрос о том, должна ли такая реклама содержать не только название банка, но и его организационно-правовую форму? С одной стороны, анализ нормативных правовых актов говорит о том, что организационно-правовую форму кредитной организации указывать необходимо, но на практике такое правило соблюдается редко.
Поэтому предлагается внесение изменений в законодательстве касательно вида и формы размещения обязательных условий договора в рекламе, чтобы облегчить и улучшить восприятие рекламы кредитно-финансовых услуг. Также необходимо дать четкое определение: обязаны ли кредитные организации указывать свое полное наименование в рекламе или нет, так как судебная практика разнится по этому вопросу;
4) Маленький шрифт в рекламе является проблемой всех организаций, занимающихся предоставлением финансовых услуг. Добросовестные организации, рекламирующие свой вид деятельности, стараются соблюсти нормы законодательства о рекламе и тем самым прибегают к мелкому шрифту, который в большинстве случаев не воспринимается потребителем. По нашему мнению, потребители в большинстве случаев не обращают внимания на мелкий шрифт в рекламе, поэтому можно прибегнуть к тому, чтобы рекламодатели не указывали существенные условия договора в рекламе, а давали ссылку потенциальным клиентам на условия договора. Потребители, заинтересовавшиеся офертой, будут предпринимать действия к ознакомлению с данными условиями и найдут эту информацию по указанной в рекламе ссылке.
5) Финансовым организациям в рекламе необходимо указывать все существенные условия договора, однако такое требование вызывает проблемы для всех организаций, предоставляющих финансовые услуги. В частности, ломбарды зачастую в рекламе указывают на принятие в залог золотых изделий за определенную сумму денег. Отсюда возникает вопрос: правомерно ли указание цены займа подобным способом? Из Федерального закона «О ломбардах» следует, что существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Однако, поскольку все эти условия невозможно определить до проведения оценки займа, то, следовательно, ломбардам остается использовать только инструменты имиджевой рекламы. В работе предлагается исключить из норм законодательства о рекламе требования об указании иных существенных условий при рекламировании услуг ломбардов, за исключением процентной ставки по займу и срока предоставления займа.
По теме исследования подготовлены и опубликованы две научные статьи:
1. Сухачев В.А. Отдельные проблемы ненадлежащей рекламы в финансово-кредитной сфере / В.А. Сухачев // Сборник научных трудов магистрантов и аспирантов «Современные проблемы юриспруденции: выпуск 2». Челябинск, Издательский центр ЮУрГУ, 2018. С. 96-98.
2. Сухачев В.А. Реклама услуг ломбардов: проблемы теории и практики / В.А. Сухачев // Молодой ученый. 2019. № 23 (261). С. 553-556.
Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в рассмотрении законодательной базы рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, выявлении проблем теории и практики применения законодательства.
Практическая значимость заключается в возможности использования выводов и предложений в практике хозяйствующих субъектов при осуществлении рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, включающих 6 параграфов, заключения, библиографического списка.
В 2017 году кредитный портфель физических лиц в России вырос на 13 процентов, по мнению аналитиков РИА Рейтинг. В принципе, это очень большая величина, потому что наибольший рост, который мы наблюдали три года назад, происходил в районе 20 процентов. С точки зрения востребованных продуктов на рынке кредитования мы видим, что все продукты одинаково пользуются спросом, более того, растет средний размер кредита - где-то быстрее, где-то медленнее. В последний год банки активно развивают кредитные линейки, стараясь максимально упростить и ускорить процесс рассмотрения и оформления кредитных продуктов. Сейчас предприниматели могут подобрать для своего бизнеса любой финансовый инструмент, начиная от беззалогового овердрафта, заканчивая рефинансированием действующих кредитов по более выгодным условиям.
С рекордной скоростью завоевывают рынок финансовых услуг и такие финансовые организации как ломбарды и микрофинансовые организации. В настоящее время российский рынок микрофинансирования находится в стадии активного роста и увеличивается с каждым годом. Так, за 2017 г. совокупный объем выданных микрозаймов по сравнению с предыдущем годом вырос на 18%, до 230 млрд. руб., кредитный портфель микрозаймов МФО на конец 2017 г. вырос на 35%, до 121 млрд. руб. Основная доля приходится на микрозаймы, выданные физическим лицам, при этом наблюдается незначительное сокращение в сегменте «микрозаймы для бизнеса», а также снижение процентной ставки по всем видам микрозаймов.
Данный рынок широко использует услуги рекламирования. Реклама является неотъемлемой частью предпринимательства, т.к. направлена на привлечение потенциальных потребителей к товарам и услугам, реализуемым предпринимателями, что, соответственно, влияет на объемы полученной прибыли. Нередки случаи, когда субъекты предпринимательской деятельности в погоне за увеличением своего капитала намеренно, а иногда и случайно используют в рекламе противоречащие законодательству средства. Вследствие этого на рынке складывается ситуация недобросовестной конкуренции, при которой один хозяйствующий субъект нелегально получает преимущество перед другим.
В Федеральном законе «О рекламе» используется понятие «финансовые услуги». Из ст. 28 указанного закона следует, что они включают банковские, страховые и иные финансовые услуги. Таким образом, они представляют три группы. Любая из этих групп имеет свои собственные градации. При этом необходимо учитывать, что в ФЗ «О рекламе» нет запретов по способу размещения рекламы, связанной с предоставлением финансовых услуг. Следовательно, она может осуществляться всеми предусмотренными в ФЗ «О рекламе» способами: в сети Интернет, на телевидении, на радио и др. Кроме того, в указанной статье отдельно (п.п. 6 и 7 ст. 28 ФЗ «О рекламе»)
упоминается о требованиях, которые предъявляются к рекламе деятельности, связанной с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья на основании договора участия в долевом строительстве, а также к рекламе таких организаций, как жилищные, жилищно-строительные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы. Следовательно, в ФЗ «О рекламе» под финансовой услугой понимаются не только услуги, прямо указанные в Федеральном законе «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ, но и другие виды услуг, которые связаны с привлечением денежных средств для конкретных, указанных в ФЗ «О рекламе» целей.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что сейчас на любом рынке товаров, работ или услуг большое влияние на решение потребителя оказывает реклама. На рынке финансовых услуг реклама является очень сложным инструментом по привлечению клиентов, такой вывод следует из статистики. За 2018 год снизилась доля нарушений в рекламе финансовых услуг - 12,75% (736 нарушений) от всех выявленных нарушений, а в 2017 году данные нарушения составили 15,74% (724 нарушения), которые по-прежнему являются самыми многочисленными нарушениями ограничений, установленных для рекламы отдельных видов услуг. Хоть объем нарушений в данной сфере снизился по отношению к общему числу нарушений, но их количество увеличилось, а это означает, что наблюдается рост нарушений в сфере рекламирования финансовых услуг.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Предметом исследования являются нормы российского
законодательства, материалы судебной и правоприменительной практики Федеральной антимонопольной службы, учебная и научная литература.
Целью данной работы является выявление и решение основных правовых проблем рекламирования финансовых услуг и финансовой деятельности.
Задачи выпускной квалификационной работы:
- раскрытие понятия, признаков и источников правового регулирования рекламы;
- изучение общих требований к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности;
- выявление специальных требований к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности;
- изучение полномочий Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации в сфере государственного надзора;
- изучение особенностей юридической ответственности за нарушения законодательства о рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности.
Методологической основой исследования являются общенаучные (анализ, синтез, системный, логический методы) и специальные юридические методы (сравнительно-правовой, формально-юридический).
Нормативную базу исследования составляют, прежде всего, Конституция Российской Федерации; федеральные законы; законы субъектов Российской Федерации и нормативные акты органов местного самоуправления.
Теоретическую основу составляют работы: С.С. Алексеева, Н.Н. Вопленко, В.А. Егупов, И.В. Ермакова, И.Ю. Кулешова, А.А. Морозов, С.З. Никоева, Г.А. Свердык, Е.А. Свиридова, Л.А. Сунгатуллина, К.Ю. Тотьев и других авторов.
В качестве эмпирического материала использовались постановления и определения Конституционного Суда Российской Федерации, постановления и определения Верховного Суда Российской Федерации, официальные статистические данные, материалы практики антимонопольных органов.
Научная новизна работы заключается в комплексном исследовании аспектов рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности с позиции норм финансового и рекламного законодательства и с учетом правоприменительной практики.
На защиту выносятся следующие основные положения:
1) Законодательные требования, предъявляемые к рекламе, опираются на большое количество оценочных понятий. Возникают сложности в определении однозначного вывода, касательно смысла, заложенного законодателем в правовую норму. Подобного рода проблема порождает неправильное толкование положений в правоприменительной практике, что, безусловно, создает сложности в квалификации рекламы в качестве ненадлежащей и, соответственно, влечет неоправданное привлечение субъектов рекламной деятельности к юридической ответственности. Это свидетельствует о том, что законодательство о рекламе не вполне совершенно с точки зрения юридической техники изложения правовых норм. Для того, чтобы применение норм права было эффективным, требуется хотя бы относительная их определенность, т.е. необходимо указание на конкретные обстоятельства той или иной ситуации, влияющие на содержание таких понятий.
2) Так как в российском законодательстве нет определения финансовой деятельности, существует необходимость во введении такого определения в действующее законодательство.
Предлагаем под финансовой деятельностью понимать деятельность организаций, которая связана с оказанием финансовых услуг. Тогда как финансовая услуга в свою очередь - это страховая услуга, банковская услуга, услуга по договору лизинга, услуга на рынке ценных бумаг, а также услуга, которая оказывается финансовой организацией и которая связана с размещением или привлечением денежных средств юридических и физических лиц.
3) Одной из неурегулированных проблем рекламы банковских услуг является вопрос о том, должна ли такая реклама содержать не только название банка, но и его организационно-правовую форму? С одной стороны, анализ нормативных правовых актов говорит о том, что организационно-правовую форму кредитной организации указывать необходимо, но на практике такое правило соблюдается редко.
Поэтому предлагается внесение изменений в законодательстве касательно вида и формы размещения обязательных условий договора в рекламе, чтобы облегчить и улучшить восприятие рекламы кредитно-финансовых услуг. Также необходимо дать четкое определение: обязаны ли кредитные организации указывать свое полное наименование в рекламе или нет, так как судебная практика разнится по этому вопросу;
4) Маленький шрифт в рекламе является проблемой всех организаций, занимающихся предоставлением финансовых услуг. Добросовестные организации, рекламирующие свой вид деятельности, стараются соблюсти нормы законодательства о рекламе и тем самым прибегают к мелкому шрифту, который в большинстве случаев не воспринимается потребителем. По нашему мнению, потребители в большинстве случаев не обращают внимания на мелкий шрифт в рекламе, поэтому можно прибегнуть к тому, чтобы рекламодатели не указывали существенные условия договора в рекламе, а давали ссылку потенциальным клиентам на условия договора. Потребители, заинтересовавшиеся офертой, будут предпринимать действия к ознакомлению с данными условиями и найдут эту информацию по указанной в рекламе ссылке.
5) Финансовым организациям в рекламе необходимо указывать все существенные условия договора, однако такое требование вызывает проблемы для всех организаций, предоставляющих финансовые услуги. В частности, ломбарды зачастую в рекламе указывают на принятие в залог золотых изделий за определенную сумму денег. Отсюда возникает вопрос: правомерно ли указание цены займа подобным способом? Из Федерального закона «О ломбардах» следует, что существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Однако, поскольку все эти условия невозможно определить до проведения оценки займа, то, следовательно, ломбардам остается использовать только инструменты имиджевой рекламы. В работе предлагается исключить из норм законодательства о рекламе требования об указании иных существенных условий при рекламировании услуг ломбардов, за исключением процентной ставки по займу и срока предоставления займа.
По теме исследования подготовлены и опубликованы две научные статьи:
1. Сухачев В.А. Отдельные проблемы ненадлежащей рекламы в финансово-кредитной сфере / В.А. Сухачев // Сборник научных трудов магистрантов и аспирантов «Современные проблемы юриспруденции: выпуск 2». Челябинск, Издательский центр ЮУрГУ, 2018. С. 96-98.
2. Сухачев В.А. Реклама услуг ломбардов: проблемы теории и практики / В.А. Сухачев // Молодой ученый. 2019. № 23 (261). С. 553-556.
Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в рассмотрении законодательной базы рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, выявлении проблем теории и практики применения законодательства.
Практическая значимость заключается в возможности использования выводов и предложений в практике хозяйствующих субъектов при осуществлении рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности.
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, включающих 6 параграфов, заключения, библиографического списка.
В процессе написания данной выпускной квалификационной работы были достигнуты поставленная цель и задачи исследования. Были изучены теоретические и практические аспекты государственного регулирования рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, а также выявлены проблемы в регулировании такой рекламы.
Определение понятия и сущности правового регулирования рекламы позволило сделать вывод о том, что общие положения и принципы, касающиеся правового регулирования рекламы, содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации. Однако основным правовым актом, регулирующим отношения в области рекламы, все же является Федеральный Закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе». В ст. 4 ФЗ «О рекламе» признается
приоритетность данного Закона по сравнению с другими нормативными актами, регламентирующими порядок и способы регулирования рекламы.
Закон о рекламе закрепляет особенности рекламы отдельных видов товаров и способов распространения рекламы. Нормы закона стремятся учитывать интересы всех слоев населения, поэтому наряду с дозволительными нормами в законе присутствует определенное количество норм, которые ставят определенные границы для рекламной деятельности. Речь идет как о запретах, которые носят абсолютный характер, так и о случаях, когда отдельные виды товаров и услуг можно рекламировать, однако при соблюдении определенных условий. Так, специальные требования предъявляются к рекламе, обращенной к несовершеннолетним, рекламе алкогольных напитков, лекарственных средств и т.д.
Проанализировав требования, предъявляемые к рекламе, стоит отметить большое количество оценочных понятий. Возникают сложности в определении однозначного вывода, касательно смысла, заложенного законодателем в правовую норму. Подобного рода проблема порождает неправильное толкование положений в правоприменительной практике, что, безусловно, создает сложности в квалификации рекламы в качестве ненадлежащей и, соответственно, влечет неоправданное привлечение субъектов рекламной деятельности к юридической ответственности. Это свидетельствует о том, что законодательство о рекламе не вполне совершенно с точки зрения юридической техники изложения правовых норм. Для того чтобы применение норм права было эффективным, требуется хотя бы относительная их определенность, т.е. необходимо указание на конкретные обстоятельства той или иной ситуации, влияющие на содержание таких понятий.
Для более точного изучения государственного регулирования рекламы финансовых услуг были даны понятия финансовой деятельности и субъектов финансовых услуг.
Субъекты финансовых услуг - это участники финансового рынка, с одной стороны - заказчики, то есть потребители финансовых услуг, а с другой - финансовые организации (юридические и физические лица), предоставляющие финансовые услуги.
В действующем законодательстве не содержится легального определения понятия «финансовая деятельность». Такое определение содержалось в приказе Минфина РФ от 22 июля 2003 № 67н (ред. от 08 ноября 2010) «О формах бухгалтерской отчетности организаций», согласно которому финансовой деятельностью считается деятельность организации, в результате которой изменяются величина и состав собственного капитала организации, заемных средств (поступления от выпуска акций, облигаций, предоставления другими организациями займов, погашение заемных средств и т.п.).
Такое определение подходит к любой организации и не дает возможности определить финансовую организацию, которая извлекает прибыль путем предоставления финансовых услуг. Для решения этой проблемы необходимо внести поправки в законодательство РФ, где будет дано новое определение финансовой деятельности.
В настоящее время понятие финансовой услуги дано в ФЗ «О защите конкуренции». В ст. 4 указанного закона сказано, что финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. В ФЗ «О рекламе» используется широкое родовое понятие «финансовые услуги», которые могут рекламироваться в соответствии с указанным законом.
На данный момент финансовые услуги можно классифицировать с помощью финансового права и экономического содержания на 3 группы услуг: страховые услуги; банковские и другие финансовые операции, за исключением страхования; инвестиционные услуги, то есть услуги на рынке ценных бумаг.
В работе приведена статистика финансового рынка, из которой следует, что на некредитные финансовые организации было подано 23,9 тыс. жалоб, что на 14,6% меньше аналогичного периода в 2018 г. Снижение жалоб в этом сегменте ЦБ связывает со значительным уменьшением числа жалоб в отношении субъектов страхового дела. Так, в январе-марте 2019 г. их поступило 12,2 тыс., что на 36% меньше, чем в первом квартале 2018 г. Главным драйвером снижения стало ОСАГО, на которое приходится основная доля жалоб в отношении страховых компаний - 80,8% от общего числа жалоб на страховую деятельность.
Кроме того, в первом квартале 2019 г. продолжился рост жалоб на микрофинансовые организации: регулятор получил 6,8 тыс. жалоб, что на 33,1% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Основную долю занимают действия по взысканию задолженности - 52%.
Из статистики выявлено, что реклама финансовых услуг нуждается в государственном регулировании и контроле.
Анализ требований к рекламе, а также конкретных дел, рассмотренных Федеральной антимонопольной службой, позволяет говорить, что в настоящее время в сфере финансовых услуг установлены жесткие законодательные правила, малейшее отступление от которых ведет к ответственности. В то же время следует отметить, что нововведения законодательства 2016 г., позволившие в ряде случаев избежать штрафных санкций, отделавшись лишь предупреждением, значительно смягчают негативные последствия за правонарушения в сфере рекламы.
Сфера финансовых услуг и финансовой деятельности активно развивается, на рынке появляются новые виды услуг, участников. Это ведет с одной стороны к усложнению правового регулирования, с другой стороны, к распространению нарушений со стороны участников финансового рынка.
У законодателя есть два пути по решению проблемы: либо смягчить правовое регулирование рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, либо ужесточить. В первом случае будет наблюдаться снижение количества нарушений, следовательно, уменьшение количества жалоб - это будет способствовать развитию здоровой конкуренции на рынке финансовых услуг и финансовой деятельности, но также могут появиться недобросовестные финансовые организации.
Во втором случае, если законодатель примет решение об ужесточении регулирования рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, то тем самым повысится количество нарушений и, следовательно, бюджет за счет административных штрафов будет пополняться.
Деятельность Федеральной антимонопольной службы России играет ключевую роль в контроле и надзоре за соблюдением законодательства в сфере рекламы, в борьбе с недобросовестной конкуренцией. Постоянное развитие рынка рекламных услуг требует от Федеральной антимонопольной службы оперативного и своевременного реагирования. Однако государственное вмешательство в регулирование рекламной деятельности не может и не должно носить тотального характера. Контроль за соблюдением национальных традиций, норм морали, эстетических и этических норм должен обеспечиваться посредством механизма саморегулирования рекламной деятельности. Сформировавшееся в последнее время негативное отношение людей к рекламе и, как следствие, неэффективность ее действия, можно преодолеть только с помощью скоординированных действий государства и участников рекламной деятельности, входящих в состав саморегулируемых организации в сфере рекламы.
Определение понятия и сущности правового регулирования рекламы позволило сделать вывод о том, что общие положения и принципы, касающиеся правового регулирования рекламы, содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации. Однако основным правовым актом, регулирующим отношения в области рекламы, все же является Федеральный Закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе». В ст. 4 ФЗ «О рекламе» признается
приоритетность данного Закона по сравнению с другими нормативными актами, регламентирующими порядок и способы регулирования рекламы.
Закон о рекламе закрепляет особенности рекламы отдельных видов товаров и способов распространения рекламы. Нормы закона стремятся учитывать интересы всех слоев населения, поэтому наряду с дозволительными нормами в законе присутствует определенное количество норм, которые ставят определенные границы для рекламной деятельности. Речь идет как о запретах, которые носят абсолютный характер, так и о случаях, когда отдельные виды товаров и услуг можно рекламировать, однако при соблюдении определенных условий. Так, специальные требования предъявляются к рекламе, обращенной к несовершеннолетним, рекламе алкогольных напитков, лекарственных средств и т.д.
Проанализировав требования, предъявляемые к рекламе, стоит отметить большое количество оценочных понятий. Возникают сложности в определении однозначного вывода, касательно смысла, заложенного законодателем в правовую норму. Подобного рода проблема порождает неправильное толкование положений в правоприменительной практике, что, безусловно, создает сложности в квалификации рекламы в качестве ненадлежащей и, соответственно, влечет неоправданное привлечение субъектов рекламной деятельности к юридической ответственности. Это свидетельствует о том, что законодательство о рекламе не вполне совершенно с точки зрения юридической техники изложения правовых норм. Для того чтобы применение норм права было эффективным, требуется хотя бы относительная их определенность, т.е. необходимо указание на конкретные обстоятельства той или иной ситуации, влияющие на содержание таких понятий.
Для более точного изучения государственного регулирования рекламы финансовых услуг были даны понятия финансовой деятельности и субъектов финансовых услуг.
Субъекты финансовых услуг - это участники финансового рынка, с одной стороны - заказчики, то есть потребители финансовых услуг, а с другой - финансовые организации (юридические и физические лица), предоставляющие финансовые услуги.
В действующем законодательстве не содержится легального определения понятия «финансовая деятельность». Такое определение содержалось в приказе Минфина РФ от 22 июля 2003 № 67н (ред. от 08 ноября 2010) «О формах бухгалтерской отчетности организаций», согласно которому финансовой деятельностью считается деятельность организации, в результате которой изменяются величина и состав собственного капитала организации, заемных средств (поступления от выпуска акций, облигаций, предоставления другими организациями займов, погашение заемных средств и т.п.).
Такое определение подходит к любой организации и не дает возможности определить финансовую организацию, которая извлекает прибыль путем предоставления финансовых услуг. Для решения этой проблемы необходимо внести поправки в законодательство РФ, где будет дано новое определение финансовой деятельности.
В настоящее время понятие финансовой услуги дано в ФЗ «О защите конкуренции». В ст. 4 указанного закона сказано, что финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. В ФЗ «О рекламе» используется широкое родовое понятие «финансовые услуги», которые могут рекламироваться в соответствии с указанным законом.
На данный момент финансовые услуги можно классифицировать с помощью финансового права и экономического содержания на 3 группы услуг: страховые услуги; банковские и другие финансовые операции, за исключением страхования; инвестиционные услуги, то есть услуги на рынке ценных бумаг.
В работе приведена статистика финансового рынка, из которой следует, что на некредитные финансовые организации было подано 23,9 тыс. жалоб, что на 14,6% меньше аналогичного периода в 2018 г. Снижение жалоб в этом сегменте ЦБ связывает со значительным уменьшением числа жалоб в отношении субъектов страхового дела. Так, в январе-марте 2019 г. их поступило 12,2 тыс., что на 36% меньше, чем в первом квартале 2018 г. Главным драйвером снижения стало ОСАГО, на которое приходится основная доля жалоб в отношении страховых компаний - 80,8% от общего числа жалоб на страховую деятельность.
Кроме того, в первом квартале 2019 г. продолжился рост жалоб на микрофинансовые организации: регулятор получил 6,8 тыс. жалоб, что на 33,1% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Основную долю занимают действия по взысканию задолженности - 52%.
Из статистики выявлено, что реклама финансовых услуг нуждается в государственном регулировании и контроле.
Анализ требований к рекламе, а также конкретных дел, рассмотренных Федеральной антимонопольной службой, позволяет говорить, что в настоящее время в сфере финансовых услуг установлены жесткие законодательные правила, малейшее отступление от которых ведет к ответственности. В то же время следует отметить, что нововведения законодательства 2016 г., позволившие в ряде случаев избежать штрафных санкций, отделавшись лишь предупреждением, значительно смягчают негативные последствия за правонарушения в сфере рекламы.
Сфера финансовых услуг и финансовой деятельности активно развивается, на рынке появляются новые виды услуг, участников. Это ведет с одной стороны к усложнению правового регулирования, с другой стороны, к распространению нарушений со стороны участников финансового рынка.
У законодателя есть два пути по решению проблемы: либо смягчить правовое регулирование рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, либо ужесточить. В первом случае будет наблюдаться снижение количества нарушений, следовательно, уменьшение количества жалоб - это будет способствовать развитию здоровой конкуренции на рынке финансовых услуг и финансовой деятельности, но также могут появиться недобросовестные финансовые организации.
Во втором случае, если законодатель примет решение об ужесточении регулирования рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности, то тем самым повысится количество нарушений и, следовательно, бюджет за счет административных штрафов будет пополняться.
Деятельность Федеральной антимонопольной службы России играет ключевую роль в контроле и надзоре за соблюдением законодательства в сфере рекламы, в борьбе с недобросовестной конкуренцией. Постоянное развитие рынка рекламных услуг требует от Федеральной антимонопольной службы оперативного и своевременного реагирования. Однако государственное вмешательство в регулирование рекламной деятельности не может и не должно носить тотального характера. Контроль за соблюдением национальных традиций, норм морали, эстетических и этических норм должен обеспечиваться посредством механизма саморегулирования рекламной деятельности. Сформировавшееся в последнее время негативное отношение людей к рекламе и, как следствие, неэффективность ее действия, можно преодолеть только с помощью скоординированных действий государства и участников рекламной деятельности, входящих в состав саморегулируемых организации в сфере рекламы.
