Помощь студентам в учебе
Политика коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования (на примере филиала №6602 ВТБ 24 (ПАО)
|
ВВЕДЕНИЕ
1 ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечное кредитование: понятие, виды и факторы
1.2 Политика коммерческого банка в сфере ипотечного
кредитования
1.3 Методика оценки политики коммерческого банка в сфере
ипотечного кредитования
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ
АНАЛИЗА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ВТБ24 (ПАО)
2.1 Характеристика экономической деятельности коммерческого
банка ВТБ24 (ПАО)
2.2 Анализ политики ипотечного кредитования в коммерческом
банке ВТБ24 (ПАО)
3 РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ
ЭФФЕКТИВНОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ВТБ24 (ПАО)
3.1 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования
в коммерческом банке ВТБ24 (ПАО)
3.2 Расчет прибыльности проекта
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ
1 ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечное кредитование: понятие, виды и факторы
1.2 Политика коммерческого банка в сфере ипотечного
кредитования
1.3 Методика оценки политики коммерческого банка в сфере
ипотечного кредитования
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ
АНАЛИЗА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ВТБ24 (ПАО)
2.1 Характеристика экономической деятельности коммерческого
банка ВТБ24 (ПАО)
2.2 Анализ политики ипотечного кредитования в коммерческом
банке ВТБ24 (ПАО)
3 РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО ПОВЫШЕНИЮ
ЭФФЕКТИВНОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ВТБ24 (ПАО)
3.1 Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования
в коммерческом банке ВТБ24 (ПАО)
3.2 Расчет прибыльности проекта
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ
Недвижимость на российском рынке дорожает год от года. Далеко не каждый человек может себе позволить купить жилплощадь, в раз оплатив ее стоимость. Сегодня просто глупо копить деньги на квартиру. Поэтому все больше и больше людей берут ипотеку.
Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Нужно сказать, что именно ипотека является идеальным вариантом для покупки жилья, но всё ли так просто как кажется, с правовой точки зрения. Различные банки предлагают, различные вариации, гибкую систему кредитования от процентной ставки до сроков выплаты ипотеки.
Сейчас на российском рынке банки предлагают ипотеку от 3 до 30 лет, что может удовлетворить требования различных слоёв населения. Также имеется система первоначального взноса, но на данный момент она настолько упрощена, что не приносит никаких затруднений получателям, в некоторых банках она вообще не требуется.
Преимущество ипотеки является возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, примерно 10-30% от всей стоимости. Оставшуюся стоимость банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет. Вы получаете возможность, уже живя в новой квартире выплачивать кредит. В новом жилье можно прописаться заемщику и членам его семьи.
Безопасность операции обеспечивается страхованием жилья, рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также смерти заемщика или потери его трудоспособности.
При выборе банка-кредитора следует обратить внимание на процентную ставку кредита и его срок, уточнить стоимость необходимых платных услуг.
Не следует рассчитывать свои финансы «впритык». Стоимость всех процедур оформления ипотеки может достигать 5-10% от стоимости жилья:
8
- оплата услуг оценочной компании и нотариуса,
- плата банку за рассмотрение заявки на кредит,
- сбор за ведение ссудного счета,
- плата за аренду индивидуального сейфа,
- открытие и ведение счета,
- регистрация сделки,
- страховка,
- траты на риэлтора и другие.
Многих людей пугает большая процентная ставка, равная 10-15% в год, ведь в общей сложности вы переплачиваете 100% всей стоимости квартиры, а то и больше. Но, для людей, не имеющих полной суммы на приобретения квартиры, это вообще единственный вариант.
Еще один плюс ипотеки: заемщику ипотечного кредита предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Максимальная сумма, которую может выдать ипотечный банк, зависит от двух факторов: первоначального взноса заемщика и величины его доходов. Стоит учитывать, что некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход с основного места работы, подтвержденный справкой. Это безусловный минус.
У банка так же могут быть дополнительные требования: регистрация, поручители по кредиту, определенный стаж работы на одном месте и прочие.
Покупка недвижимости с помощью ипотеки - на сегодняшний день, это самый прогрессивный надежный способ решения квартирного вопроса.
Многие банки готовы предоставить такой вид кредита, остается лишь подобрать наиболее оптимальную и подходящую для вас ипотечную программу, с учетом всех тонкостей и затрат.
9
Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.
Ипотечное кредитование - один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования вырос более чем в 10 раз. Но в тоже время, количество неплатежей и просрочек по кредитам увеличивается, «долгосрочных денег», которые они могли бы выдавать в виде ипотеки, банкам не хватает.
Реструктуризация ипотечного кредита, а также программы помощи, предоставляемые государством, должны предлагаться тем, кто уже взял ипотечный кредит и столкнулся с невозможностью проведения выплат по кредиту.
Объектом исследования является ВТБ 24 (ПАО). Банк уверенно позиционируется как кредитная организация международного уровня, способная обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов с международных рынков.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования ипотечного жилищного кредитования.
Задачи:
J исследовать сущность ипотечного кредитования, понятие, виды, факторы J исследовать политику коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования
J создать методику оценки политики коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования
J охарактеризовать экономическую деятельность коммерческого банка ВТБ 24 (ПАО)
J проанализировать политики ипотечного кредитования ВТБ 24 (ПАО)
J выделить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке ВТБ 24 (ПАО) и предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования
J рассчитать эффективность от внедрения одной из предложенных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования
Целью исследования работы является рассмотрение ипотечного кредитования на примере банка ВТБ 24 и разработать рекомендации, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать сферу ипотечное кредитование на примере
деятельности ВТБ24; выявить проблемы ипотечного кредитования и предложить эффективные рекомендации по их устранению.
В первой главе - ресурсного потенциала коммерческих банков в рыночных условиях. Во второй главе - практической, на основании бухгалтерской отчетности банка ВТБ 24 (ПАО) проводится анализ ипотечного кредитования, выявляются тенденции рассчитанных показателей. В третьей главе даются рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.
Анализ проведен по данным статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности банка ВТБ 24 (ПАО). За период анализа выбран временной период 2007-2015 гг.
Ипотека - залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Нужно сказать, что именно ипотека является идеальным вариантом для покупки жилья, но всё ли так просто как кажется, с правовой точки зрения. Различные банки предлагают, различные вариации, гибкую систему кредитования от процентной ставки до сроков выплаты ипотеки.
Сейчас на российском рынке банки предлагают ипотеку от 3 до 30 лет, что может удовлетворить требования различных слоёв населения. Также имеется система первоначального взноса, но на данный момент она настолько упрощена, что не приносит никаких затруднений получателям, в некоторых банках она вообще не требуется.
Преимущество ипотеки является возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, примерно 10-30% от всей стоимости. Оставшуюся стоимость банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет. Вы получаете возможность, уже живя в новой квартире выплачивать кредит. В новом жилье можно прописаться заемщику и членам его семьи.
Безопасность операции обеспечивается страхованием жилья, рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также смерти заемщика или потери его трудоспособности.
При выборе банка-кредитора следует обратить внимание на процентную ставку кредита и его срок, уточнить стоимость необходимых платных услуг.
Не следует рассчитывать свои финансы «впритык». Стоимость всех процедур оформления ипотеки может достигать 5-10% от стоимости жилья:
8
- оплата услуг оценочной компании и нотариуса,
- плата банку за рассмотрение заявки на кредит,
- сбор за ведение ссудного счета,
- плата за аренду индивидуального сейфа,
- открытие и ведение счета,
- регистрация сделки,
- страховка,
- траты на риэлтора и другие.
Многих людей пугает большая процентная ставка, равная 10-15% в год, ведь в общей сложности вы переплачиваете 100% всей стоимости квартиры, а то и больше. Но, для людей, не имеющих полной суммы на приобретения квартиры, это вообще единственный вариант.
Еще один плюс ипотеки: заемщику ипотечного кредита предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Максимальная сумма, которую может выдать ипотечный банк, зависит от двух факторов: первоначального взноса заемщика и величины его доходов. Стоит учитывать, что некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход с основного места работы, подтвержденный справкой. Это безусловный минус.
У банка так же могут быть дополнительные требования: регистрация, поручители по кредиту, определенный стаж работы на одном месте и прочие.
Покупка недвижимости с помощью ипотеки - на сегодняшний день, это самый прогрессивный надежный способ решения квартирного вопроса.
Многие банки готовы предоставить такой вид кредита, остается лишь подобрать наиболее оптимальную и подходящую для вас ипотечную программу, с учетом всех тонкостей и затрат.
9
Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.
Ипотечное кредитование - один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования вырос более чем в 10 раз. Но в тоже время, количество неплатежей и просрочек по кредитам увеличивается, «долгосрочных денег», которые они могли бы выдавать в виде ипотеки, банкам не хватает.
Реструктуризация ипотечного кредита, а также программы помощи, предоставляемые государством, должны предлагаться тем, кто уже взял ипотечный кредит и столкнулся с невозможностью проведения выплат по кредиту.
Объектом исследования является ВТБ 24 (ПАО). Банк уверенно позиционируется как кредитная организация международного уровня, способная обслуживать клиентов на различных рынках, обеспечивать консалтинг в области инвестиционных операций, внедрять новые инновационные механизмы финансирования клиентов с международных рынков.
Предметом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе реализации схем ипотечного кредитования, теоретические основы и механизмы формирования ипотечного жилищного кредитования.
Задачи:
J исследовать сущность ипотечного кредитования, понятие, виды, факторы J исследовать политику коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования
J создать методику оценки политики коммерческого банка в сфере ипотечного кредитования
J охарактеризовать экономическую деятельность коммерческого банка ВТБ 24 (ПАО)
J проанализировать политики ипотечного кредитования ВТБ 24 (ПАО)
J выделить проблемы ипотечного кредитования в коммерческом банке ВТБ 24 (ПАО) и предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования
J рассчитать эффективность от внедрения одной из предложенных рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования
Целью исследования работы является рассмотрение ипотечного кредитования на примере банка ВТБ 24 и разработать рекомендации, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: проанализировать сферу ипотечное кредитование на примере
деятельности ВТБ24; выявить проблемы ипотечного кредитования и предложить эффективные рекомендации по их устранению.
В первой главе - ресурсного потенциала коммерческих банков в рыночных условиях. Во второй главе - практической, на основании бухгалтерской отчетности банка ВТБ 24 (ПАО) проводится анализ ипотечного кредитования, выявляются тенденции рассчитанных показателей. В третьей главе даются рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.
Анализ проведен по данным статистической, бухгалтерской и финансовой отчетности банка ВТБ 24 (ПАО). За период анализа выбран временной период 2007-2015 гг.
В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.
Главным преимуществом ипотеки является возможность сразу жить в новом жилье, находящееся в собственности заемщика. Кроме того, ему предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку. Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке небольшими.
Существенными недостатками ипотеки являются переплата, включающая проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования, а также некоторые дополнительные расходы и большое количество требований к заемщику.
Ипотека считается делом достаточно рискованным, причем как для заемщиков, так и для кредиторов. Существуют следующие разновидности: риск изменения процентных ставок; рыночный риск; риск изменения валютного курса; риск неплатежа (или кредитный риск); риск ликвидности; риск утраты трудоспособностизаемщика; риск досрочного погашения кредита; имущественные риски (риск повреждения имущества и риск утраты титула собственности на объект залога).
Банк ВТБ 24 входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Уставный капитал составляет 33,6 млрд. руб.
В анализируемой динамике произошел рост объемов активов и привлеченных средств населения, объемов полученной чистой прибыли и собственных средств банка. Также банк добился существенного роста по 66
совокупному объему портфелей розничных продуктов и ипотечных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного портфеля находилась в диапазоне 33-41%. Доля портфеля, сформированного региональными подразделениями, в совокупном объеме портфеля ипотечных кредитов за три года варьировала в диапазоне 58,5-60%.
В структуре ипотечного портфеля наибольшую часть составляет кредитование готового жилья (65-70%), далее - кредитование строящегося жилья (20-25%) и кредиты под залог уже имеющейся в собственности недвижимости (5%). В целом ВТБ 24 на рынке ипотечного кредитования занимает одну из лидирующих позиций, его доля составляет 13,5%.
Анализ ипотечного кредитования ВТБ 24 показал, что банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование. Заемщики банка имеют большой выбор ипотечных программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.
В данной дипломной работе выделена одна из множества проблем ипотечного кредитования и предложена самая оптимальное решение по устранению данной проблемы, так как на текущей момент кредит с фиксированной ставкой под 12,45% наиболее выгоден, чем кредит с плавающей ставкой по ипотечной ссуде. Услуга рефинансирования позволяет не только заметно снизить процентную ставку и минимизировать общую сумму переплаты, но и изменить срок договора, уменьшить ежемесячный платеж, взять дополнительную ссуду или сменить валюту займа.
Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом, поэтому активное внедрение ипотечного кредитования - это не просто масштабный коммерческий проект, но оптимальный эффективный путь решения исторической по значимости социальной задачи - сделать жизнь лучше и комфортнее.
Главным преимуществом ипотеки является возможность сразу жить в новом жилье, находящееся в собственности заемщика. Кроме того, ему предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку. Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке небольшими.
Существенными недостатками ипотеки являются переплата, включающая проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования, а также некоторые дополнительные расходы и большое количество требований к заемщику.
Ипотека считается делом достаточно рискованным, причем как для заемщиков, так и для кредиторов. Существуют следующие разновидности: риск изменения процентных ставок; рыночный риск; риск изменения валютного курса; риск неплатежа (или кредитный риск); риск ликвидности; риск утраты трудоспособностизаемщика; риск досрочного погашения кредита; имущественные риски (риск повреждения имущества и риск утраты титула собственности на объект залога).
Банк ВТБ 24 входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Уставный капитал составляет 33,6 млрд. руб.
В анализируемой динамике произошел рост объемов активов и привлеченных средств населения, объемов полученной чистой прибыли и собственных средств банка. Также банк добился существенного роста по 66
совокупному объему портфелей розничных продуктов и ипотечных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного портфеля находилась в диапазоне 33-41%. Доля портфеля, сформированного региональными подразделениями, в совокупном объеме портфеля ипотечных кредитов за три года варьировала в диапазоне 58,5-60%.
В структуре ипотечного портфеля наибольшую часть составляет кредитование готового жилья (65-70%), далее - кредитование строящегося жилья (20-25%) и кредиты под залог уже имеющейся в собственности недвижимости (5%). В целом ВТБ 24 на рынке ипотечного кредитования занимает одну из лидирующих позиций, его доля составляет 13,5%.
Анализ ипотечного кредитования ВТБ 24 показал, что банк имеет положительную динамику финансового состояния, увеличивается ипотечное кредитование. Заемщики банка имеют большой выбор ипотечных программ, что определяет устойчивое положение банка на рынке ипотечного кредитования.
В данной дипломной работе выделена одна из множества проблем ипотечного кредитования и предложена самая оптимальное решение по устранению данной проблемы, так как на текущей момент кредит с фиксированной ставкой под 12,45% наиболее выгоден, чем кредит с плавающей ставкой по ипотечной ссуде. Услуга рефинансирования позволяет не только заметно снизить процентную ставку и минимизировать общую сумму переплаты, но и изменить срок договора, уменьшить ежемесячный платеж, взять дополнительную ссуду или сменить валюту займа.
Развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом, поэтому активное внедрение ипотечного кредитования - это не просто масштабный коммерческий проект, но оптимальный эффективный путь решения исторической по значимости социальной задачи - сделать жизнь лучше и комфортнее.
