СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РАМКАХ ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ КРАСНОЯРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ НОМЕР 8646 ПАО СБЕРБАНК)
|
Введение 3
1. Теоретические основы банковских продуктов: сущность, виды, финансовые
аспекты создания и внедрения 9
1.1 Понятие банковского продукта, услуги, операции 9
1.2 Классификация банковских продуктов 25
1.3 Сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций
развития 34
2. Система дистанционного банковского обслуживания в Красноярском
отделении № 8646 ПАО Сбербанк 41
2.1 Анализ современной ситуации развития альтернативных каналов
обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов Красноярского отделения № 8646 41
2.2 Оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского
обслуживания в Красноярском отделении № 8646 49
3. Совершенствование банковских продуктов в рамках развития удалённого обслуживания корпоративных клиентов 59
3.1 Предложения по развитию банковских продуктов Сбербанка для
корпоративных клиентов на основе ДБО 59
3.2 Оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг на основе
внедрения электронного документооборота E-invoicing 73
Заключение 80
Список использованных источников 85
1. Теоретические основы банковских продуктов: сущность, виды, финансовые
аспекты создания и внедрения 9
1.1 Понятие банковского продукта, услуги, операции 9
1.2 Классификация банковских продуктов 25
1.3 Сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций
развития 34
2. Система дистанционного банковского обслуживания в Красноярском
отделении № 8646 ПАО Сбербанк 41
2.1 Анализ современной ситуации развития альтернативных каналов
обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов Красноярского отделения № 8646 41
2.2 Оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского
обслуживания в Красноярском отделении № 8646 49
3. Совершенствование банковских продуктов в рамках развития удалённого обслуживания корпоративных клиентов 59
3.1 Предложения по развитию банковских продуктов Сбербанка для
корпоративных клиентов на основе ДБО 59
3.2 Оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг на основе
внедрения электронного документооборота E-invoicing 73
Заключение 80
Список использованных источников 85
Актуальность темы исследования. Цель любого коммерческого банка, особенно в современных условиях технологического прорыва, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания юридических лиц и расширению спектра банковских услуг. С развитием процессов автоматизации в банковском секторе многие банковские продукты претерпели значительные изменения.
Главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг. Кроме того, сама конкурентная среда заставляет банки обращать пристальное внимание на внедрение систем ДБО. Во-первых, применение дистанционных услуг позволяет предоставить клиентам принципиально новый уровень сервиса. Во-вторых, бурный рост корпоративного сегмента требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и потребителей. Для клиента это обозначает максимум удобства и минимум затрат по времени и финансам на всех стадиях взаимоотношений с банком. Для банка - увеличение показателей эффективности его работы, сокращение затрат и возможность существенного увеличения клиентской базы.
В условиях стремительного развития новых банковских технологий залогом сохранения лидирующих позиций ПАО Сбербанк в конкурентной среде является повышение качества услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обеспечение доступности и расширение перечня услуг интернет-банкинга, принятие комплекса мер по обеспечению его безопасности в рамках digital-стратегии.
Высокая конкуренция в банковском секторе за корпоративного клиента диктуют банкам новые технологические условия. Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Сотрудничество банка с клиентом в стационарном помещении, теряет свою актуальность, а клиент получает возможность это делать при помощи электронных систем связи (телефона, планшета или компьютера).
Следует отметить, что как в Российской Федерации, так и за рубежом не существует однозначной трактовки дистанционного банковского обслуживания и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному. Данный факт не только вносил определённые сложности в рамках проводимого исследования, но и является своеобразным ограничением, препятствующим развитию дистанционного банковского обслуживания в целом. В общем смысле под дистанционным банковским обслуживанием в рамках исследования мы понимали определенный набор дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов.
Степень разработанности проблемы. По вопросам дистанционного банковского обслуживания и удалённых каналов существует значительное количество работ, особенно в периодической литературе. При этом необходимо отметить, что подавляющее большинство из них посвящены развитию отдельных банковских продуктов в рамках ДБО, исследованию проблем информационной безопасности и т.д., имеется определённый дефицит комплексных исследований, посвящённых развитию ДБО в России или отдельном коммерческом банке, а также анализу среднесрочных перспектив развития данного стратегически важного направления и разработке конкретных предложений по развитию дистанционного банковского обслуживания.
В рамках подготовки магистерской диссертации были изучены труды таких специалистов в области дистанционного банковского обслуживания, как В.Е. Леонтьев, А.Н. Иванов, Н.П., Д.В. Горчаков, Н.П. Радковская, М.В. Всяких, Ю.В. Всяких, А.Ю. Буркова, В.С. Аксёнов, В.В. Обухов, К.А. Антонов, М.И. Ивлиев, Н.В. Коротаева, В.С. Кудряшов, Е.Ю. Птицын, О.А. Юсупова, Н.И. Куликов, Ю.В. Кудрявцева, С.А. Роганян, Е.И. Березниченко, И.В. Кварацхелия, И.С. Винникова, И.В. Колесникова, В.С. Кудряшов, Д.В. Луханин, М.В. Трохалев, Я. Ю. Радюкова, Е. А. Малышкина, М. А. Федорова, А. П. Савинкова, В.А. Конявский, М.Б. Медведева, В.А. Маврусова, И.А. Поздеева, Н.С. Орлова, А.А. Тимкова и др.
Все вышеизложенные обстоятельства и обусловили выбор цели исследования - исследование механизма рынка банковских услуг для корпоративных клиентов на основе технологий дистанционного банковского обслуживания и разработка предложений по его совершенствованию.
Для достижения цели диссертации поставлены и решены следующие задачи, определившие логику исследования и структуру работы:
- рассмотреть понятие «Банковский продукт», определить особенности по сравнению с понятиями «Банковская услуга» и «Банковская операция»;
- проанализировать классификацию банковских продуктов и их жизненный цикл;
- рассмотреть систему дистанционного банковского обслуживания как банковского продукта;
- раскрыть объективные предпосылки и определить современные тенденции развития новых банковских продуктов в рамках развития дистанционных каналов обслуживания;
- провести анализ современной ситуации развития альтернативных каналов обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов на примере Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк;
- оценить эффективность внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646;
- разработать предложения по развитию банковских продуктов в ПАО Сбербанк на основе развития дистанционного банковского обслуживания;
- разработать предложения по оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота.
Объектом исследования является Красноярское отделение № 8646 ПАО Сбербанк.
Предметом исследования настоящей работы является набор банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам посредством дистанционного банковского обслуживания.
Рамки исследования охватывают период с 2012 по 2018 год.
В работе применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации, методы группировки, сравнения, а также табличные и графические методы представления данных.
Теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов. Информационная база исследования включает в себя материалы специальных, периодических и Интернет изданий по данной проблематике. Статистическую базу исследования составили аналитические данные Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк.
Элементами научной новизны характеризуются следующие результаты исследования:
- сформулированы авторские предложения по развитию банковских продуктов ПАО Сбербанк для корпоративных клиентов на основе ДБО: 1) внедрение сервиса проверки контрагентов в сервис электронного документооборота E-invoicing, 2) внедрение чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов; осуществлены расчёты эффективности внедрения предлагаемых продуктов (параграф 3.1, стр. 54-66);
Практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в работе Управления продаж малому бизнесу и Управления транзакционного бизнеса Сибирского банка ПАО Сбербанк. Авторская предложена оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing, рассчитан экономический эффект для Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк Материалы диссертационного исследования могут найти применение в качестве аналитического и информационного материала в учебном процессе при преподавании банковских дисциплин (в частности, «Банковские продукты и услуги в РФ», «Банковский менеджмент»).
Работа состоит из введения, трёх глав основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность выбора темы, определены предмет, объект, цель и соответствующие ей задачи, охарактеризованы методы исследования и источники информации.
В первой главе рассмотрены теоретические основы банковских продуктов (понятия, сущность, виды, финансовые аспекты создания и внедрения), сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций его развития.
Во второй главе представлен анализ системы дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646 ПАО Сбербанк. Авторами проведена оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646.
В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию банковских продуктов в рамках развития удалённого обслуживания корпоративных
клиентов и предложен авторский вариант оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing
В заключении обобщены основные результаты проведённого исследования.
Главная цель автоматизации банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг. Кроме того, сама конкурентная среда заставляет банки обращать пристальное внимание на внедрение систем ДБО. Во-первых, применение дистанционных услуг позволяет предоставить клиентам принципиально новый уровень сервиса. Во-вторых, бурный рост корпоративного сегмента требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и потребителей. Для клиента это обозначает максимум удобства и минимум затрат по времени и финансам на всех стадиях взаимоотношений с банком. Для банка - увеличение показателей эффективности его работы, сокращение затрат и возможность существенного увеличения клиентской базы.
В условиях стремительного развития новых банковских технологий залогом сохранения лидирующих позиций ПАО Сбербанк в конкурентной среде является повышение качества услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обеспечение доступности и расширение перечня услуг интернет-банкинга, принятие комплекса мер по обеспечению его безопасности в рамках digital-стратегии.
Высокая конкуренция в банковском секторе за корпоративного клиента диктуют банкам новые технологические условия. Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Сотрудничество банка с клиентом в стационарном помещении, теряет свою актуальность, а клиент получает возможность это делать при помощи электронных систем связи (телефона, планшета или компьютера).
Следует отметить, что как в Российской Федерации, так и за рубежом не существует однозначной трактовки дистанционного банковского обслуживания и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному. Данный факт не только вносил определённые сложности в рамках проводимого исследования, но и является своеобразным ограничением, препятствующим развитию дистанционного банковского обслуживания в целом. В общем смысле под дистанционным банковским обслуживанием в рамках исследования мы понимали определенный набор дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов.
Степень разработанности проблемы. По вопросам дистанционного банковского обслуживания и удалённых каналов существует значительное количество работ, особенно в периодической литературе. При этом необходимо отметить, что подавляющее большинство из них посвящены развитию отдельных банковских продуктов в рамках ДБО, исследованию проблем информационной безопасности и т.д., имеется определённый дефицит комплексных исследований, посвящённых развитию ДБО в России или отдельном коммерческом банке, а также анализу среднесрочных перспектив развития данного стратегически важного направления и разработке конкретных предложений по развитию дистанционного банковского обслуживания.
В рамках подготовки магистерской диссертации были изучены труды таких специалистов в области дистанционного банковского обслуживания, как В.Е. Леонтьев, А.Н. Иванов, Н.П., Д.В. Горчаков, Н.П. Радковская, М.В. Всяких, Ю.В. Всяких, А.Ю. Буркова, В.С. Аксёнов, В.В. Обухов, К.А. Антонов, М.И. Ивлиев, Н.В. Коротаева, В.С. Кудряшов, Е.Ю. Птицын, О.А. Юсупова, Н.И. Куликов, Ю.В. Кудрявцева, С.А. Роганян, Е.И. Березниченко, И.В. Кварацхелия, И.С. Винникова, И.В. Колесникова, В.С. Кудряшов, Д.В. Луханин, М.В. Трохалев, Я. Ю. Радюкова, Е. А. Малышкина, М. А. Федорова, А. П. Савинкова, В.А. Конявский, М.Б. Медведева, В.А. Маврусова, И.А. Поздеева, Н.С. Орлова, А.А. Тимкова и др.
Все вышеизложенные обстоятельства и обусловили выбор цели исследования - исследование механизма рынка банковских услуг для корпоративных клиентов на основе технологий дистанционного банковского обслуживания и разработка предложений по его совершенствованию.
Для достижения цели диссертации поставлены и решены следующие задачи, определившие логику исследования и структуру работы:
- рассмотреть понятие «Банковский продукт», определить особенности по сравнению с понятиями «Банковская услуга» и «Банковская операция»;
- проанализировать классификацию банковских продуктов и их жизненный цикл;
- рассмотреть систему дистанционного банковского обслуживания как банковского продукта;
- раскрыть объективные предпосылки и определить современные тенденции развития новых банковских продуктов в рамках развития дистанционных каналов обслуживания;
- провести анализ современной ситуации развития альтернативных каналов обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов на примере Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк;
- оценить эффективность внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646;
- разработать предложения по развитию банковских продуктов в ПАО Сбербанк на основе развития дистанционного банковского обслуживания;
- разработать предложения по оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота.
Объектом исследования является Красноярское отделение № 8646 ПАО Сбербанк.
Предметом исследования настоящей работы является набор банковских услуг, предоставляемых корпоративным клиентам посредством дистанционного банковского обслуживания.
Рамки исследования охватывают период с 2012 по 2018 год.
В работе применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации, методы группировки, сравнения, а также табличные и графические методы представления данных.
Теоретическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов. Информационная база исследования включает в себя материалы специальных, периодических и Интернет изданий по данной проблематике. Статистическую базу исследования составили аналитические данные Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк.
Элементами научной новизны характеризуются следующие результаты исследования:
- сформулированы авторские предложения по развитию банковских продуктов ПАО Сбербанк для корпоративных клиентов на основе ДБО: 1) внедрение сервиса проверки контрагентов в сервис электронного документооборота E-invoicing, 2) внедрение чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов; осуществлены расчёты эффективности внедрения предлагаемых продуктов (параграф 3.1, стр. 54-66);
Практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в работе Управления продаж малому бизнесу и Управления транзакционного бизнеса Сибирского банка ПАО Сбербанк. Авторская предложена оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing, рассчитан экономический эффект для Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк Материалы диссертационного исследования могут найти применение в качестве аналитического и информационного материала в учебном процессе при преподавании банковских дисциплин (в частности, «Банковские продукты и услуги в РФ», «Банковский менеджмент»).
Работа состоит из введения, трёх глав основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность выбора темы, определены предмет, объект, цель и соответствующие ей задачи, охарактеризованы методы исследования и источники информации.
В первой главе рассмотрены теоретические основы банковских продуктов (понятия, сущность, виды, финансовые аспекты создания и внедрения), сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций его развития.
Во второй главе представлен анализ системы дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646 ПАО Сбербанк. Авторами проведена оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646.
В третьей главе даны рекомендации по совершенствованию банковских продуктов в рамках развития удалённого обслуживания корпоративных
клиентов и предложен авторский вариант оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing
В заключении обобщены основные результаты проведённого исследования.
Проведенное исследование по совершенствованию банковских продуктов для корпоративных клиентов в рамках внедрения систем дистанционного банковского обслуживания (на примере Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк) позволяет вынести в заключении следующие обобщенные положения и выводы.
В 2014-2018 годах на территории Российской Федерации отмечается активное развитие систем дистанционного банковского обслуживания. Дополнительным стимулом к этому развитию послужил спад в банковской сфере, вызванный режимом западных санкций и рецессией в экономике РФ. Сложившиеся условия ожесточенной конкуренции в банковском секторе вынуждают банковские организации совершенствовать и расширять каналы дистанционного банковского обслуживания преимущественно по трем причинам:
1) борьба за сохранение старых и привлечение новых клиентов;
2) необходимость снижения операционных издержек банковской деятельности;
3) высокая уязвимость систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для хакерских атак и деятельности мошенников.
В Российской Федерации и за рубежом не существует однозначной трактовки понятия «Дистанционное банковское обслуживание» и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному. В общем смысле под дистанционным банковским обслуживанием в рамках данного исследования мы понимали определенный набор дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов.
В рамках проведённого исследования были выполнены следующие задачи:
- рассмотрено понятие «Банковский продукт», определить особенности по сравнению с понятиями «Банковская услуга» и «Банковская операция»;
- проанализирована классификация банковских продуктов и их жизненный цикл;
- рассмотрена система дистанционного банковского обслуживания как банковского продукта;
- раскрыты объективные предпосылки и определены современные тенденции развития новых банковских продуктов в рамках развития дистанционных каналов обслуживания;
- проведён анализ современной ситуации развития альтернативных каналов обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов на примере Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк;
- произведена оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646;
- разработаны предложения по развитию банковских продуктов в ПАО Сбербанк на основе развития дистанционного банковского обслуживания;
- разработаны предложения по оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота.
В первой главе работы нами были рассмотрены теоретические основы банковских продуктов (понятия, сущность, виды, финансовые аспекты создания и внедрения), сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций его развития. В рамках классификации банковских продуктов мы выделили три основных группы, относящихся соответственно к активным, пассивным и внебалансовым статьям банковского учета, дали характеристику каждой группе.
В настоящее время в России наблюдается тенденция заимствования опыта зарубежных стран середины 90-х годов прошлого века:
1) усиливается рост числа услуг, предлагаемых банками своим клиентам, который обусловлен давлением конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышением грамотности клиентов и технологическими переменами.
2) растет стоимость финансовых ресурсов, привлекаемых банком на депозиты.
3) вступление России во Всемирную торговую организацию несет для банковской системы страны ряд существенных рисков, среди которых демпинговое снижение процентных ставок и сравнительная потеря репутации российских банков по сравнению с иностранными.
4) начинается консолидация мелких и средних банков, а также географическая экспансия как внутри страны, где основан и ведет свою деятельность банк, так и за ее пределами. Главным фактором объединения банков и их выхода в другие регионы является стремление эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические новинки за счет масштабности бизнеса.
Одним из важных факторов будущего успеха ПАО Сбербанк является его способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются именно внедрение различных форм дистанционного обслуживания.
ДБО позволяет банку, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.
В рамках исследования нами были разработаны рекомендации, которые позволят совершенствовать банковские продукты для корпоративных клиентов в рамках внедрения систем дистанционного банковского обслуживания:
1) внедрение сервиса проверки контрагентов в сервис электронного документооборота E-invoicing;
2) внедрение чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов.
В параграфе 3.1 осуществлены расчёты эффективности внедрения предлагаемых продуктов.
Кроме того, в рамках исследования авторами предложена оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing, рассчитан экономический эффект для Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк.
Определены как минимум 3 направления экономии:
1) Более короткий путь «time to market». За основу расчета экономического эффекта было принято сокращение времени на подписание Договора / дополнительного соглашения.
Более того, данный эффект, помимо экономического, является для Банка и определенным конкурентным преимуществом.
2) Экономический эффект от перехода на безбумажную технологию подписания Договора.
3) Экономия от нивелирования логистических издержек.
Итоговый экономический эффект от внедрения предложения только на уровне Красноярского отделения № 8646 составляет около 1,1 млн. руб.
Помимо экономического эффекта для Банка это, во-первых рост уровня удовлетворенности и лояльности клиентов; конкурентное преимущество перед сторонними перевозчиками; а также развитие функциональности сервиса «E- invoicing».
На наш взгляд, данное предложение по встраиванию электронного документооборота представляется также очень эффективным в рамках взаимодействия банка с Министерством сельского хозяйства Красноярского края в части субсидирования и льготного кредитованию сельскохозяйственных товаропроизводителей, а также 100% перевод всех документарных операций банка с Росреестром.
Перечисленные направления совершенствования дистанционного банковского обслуживания позволят добиться роста удовлетворенности пользователей систем и привлечения новых корпоративных клиентов в Красноярском отделение № 8646.
В 2014-2018 годах на территории Российской Федерации отмечается активное развитие систем дистанционного банковского обслуживания. Дополнительным стимулом к этому развитию послужил спад в банковской сфере, вызванный режимом западных санкций и рецессией в экономике РФ. Сложившиеся условия ожесточенной конкуренции в банковском секторе вынуждают банковские организации совершенствовать и расширять каналы дистанционного банковского обслуживания преимущественно по трем причинам:
1) борьба за сохранение старых и привлечение новых клиентов;
2) необходимость снижения операционных издержек банковской деятельности;
3) высокая уязвимость систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для хакерских атак и деятельности мошенников.
В Российской Федерации и за рубежом не существует однозначной трактовки понятия «Дистанционное банковское обслуживание» и его определение является весьма расплывчатым в понимании многих специалистов самого широкого круга. Понятие не определено ни в нормативной, ни в законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному. В общем смысле под дистанционным банковским обслуживанием в рамках данного исследования мы понимали определенный набор дистанционных банковских услуг, предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов.
В рамках проведённого исследования были выполнены следующие задачи:
- рассмотрено понятие «Банковский продукт», определить особенности по сравнению с понятиями «Банковская услуга» и «Банковская операция»;
- проанализирована классификация банковских продуктов и их жизненный цикл;
- рассмотрена система дистанционного банковского обслуживания как банковского продукта;
- раскрыты объективные предпосылки и определены современные тенденции развития новых банковских продуктов в рамках развития дистанционных каналов обслуживания;
- проведён анализ современной ситуации развития альтернативных каналов обслуживания и дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов на примере Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк;
- произведена оценка эффективности внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в Красноярском отделении № 8646;
- разработаны предложения по развитию банковских продуктов в ПАО Сбербанк на основе развития дистанционного банковского обслуживания;
- разработаны предложения по оптимизации процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота.
В первой главе работы нами были рассмотрены теоретические основы банковских продуктов (понятия, сущность, виды, финансовые аспекты создания и внедрения), сущность дистанционного банковского обслуживания и анализ тенденций его развития. В рамках классификации банковских продуктов мы выделили три основных группы, относящихся соответственно к активным, пассивным и внебалансовым статьям банковского учета, дали характеристику каждой группе.
В настоящее время в России наблюдается тенденция заимствования опыта зарубежных стран середины 90-х годов прошлого века:
1) усиливается рост числа услуг, предлагаемых банками своим клиентам, который обусловлен давлением конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышением грамотности клиентов и технологическими переменами.
2) растет стоимость финансовых ресурсов, привлекаемых банком на депозиты.
3) вступление России во Всемирную торговую организацию несет для банковской системы страны ряд существенных рисков, среди которых демпинговое снижение процентных ставок и сравнительная потеря репутации российских банков по сравнению с иностранными.
4) начинается консолидация мелких и средних банков, а также географическая экспансия как внутри страны, где основан и ведет свою деятельность банк, так и за ее пределами. Главным фактором объединения банков и их выхода в другие регионы является стремление эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические новинки за счет масштабности бизнеса.
Одним из важных факторов будущего успеха ПАО Сбербанк является его способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются именно внедрение различных форм дистанционного обслуживания.
ДБО позволяет банку, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.
В рамках исследования нами были разработаны рекомендации, которые позволят совершенствовать банковские продукты для корпоративных клиентов в рамках внедрения систем дистанционного банковского обслуживания:
1) внедрение сервиса проверки контрагентов в сервис электронного документооборота E-invoicing;
2) внедрение чат-бота в мобильное приложение для корпоративных клиентов.
В параграфе 3.1 осуществлены расчёты эффективности внедрения предлагаемых продуктов.
Кроме того, в рамках исследования авторами предложена оптимизация процесса предоставления инкассаторских услуг корпоративным клиентам на основе внедрения электронного документооборота E-invoicing, рассчитан экономический эффект для Красноярского отделения № 8646 ПАО Сбербанк.
Определены как минимум 3 направления экономии:
1) Более короткий путь «time to market». За основу расчета экономического эффекта было принято сокращение времени на подписание Договора / дополнительного соглашения.
Более того, данный эффект, помимо экономического, является для Банка и определенным конкурентным преимуществом.
2) Экономический эффект от перехода на безбумажную технологию подписания Договора.
3) Экономия от нивелирования логистических издержек.
Итоговый экономический эффект от внедрения предложения только на уровне Красноярского отделения № 8646 составляет около 1,1 млн. руб.
Помимо экономического эффекта для Банка это, во-первых рост уровня удовлетворенности и лояльности клиентов; конкурентное преимущество перед сторонними перевозчиками; а также развитие функциональности сервиса «E- invoicing».
На наш взгляд, данное предложение по встраиванию электронного документооборота представляется также очень эффективным в рамках взаимодействия банка с Министерством сельского хозяйства Красноярского края в части субсидирования и льготного кредитованию сельскохозяйственных товаропроизводителей, а также 100% перевод всех документарных операций банка с Росреестром.
Перечисленные направления совершенствования дистанционного банковского обслуживания позволят добиться роста удовлетворенности пользователей систем и привлечения новых корпоративных клиентов в Красноярском отделение № 8646.
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (147620)
- Бакалаврская работа (37120)
- Диссертация (977)
- Магистерская диссертация (22000)
- Дипломные работы, ВКР (59851)
- Главы к дипломным работам (2136)
- Курсовые работы (10448)
- Контрольные работы (6258)
- Отчеты по практике (1354)
- Рефераты (1480)
- Задачи, тесты, ПТК (629)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (939)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
