Помощь студентам в учебе
Оптимизация управления кредитным риском банка при ипотечном кредитовании на примере банка ПАО «Сбербанк России»
|
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ БАНКА
1.1 Понятие и сущность кредитного риска 11
1.2 Принципы управления кредитными рисками банка 20
1.3 Особенности управления кредитными рисками в процессе ипотечного
кредитования 26
2 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ ПРИ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
2.1 Общая характеристика банка 42
2.2 Анализ организации ипотечного кредитования в банке 53
2.3 Управление кредитными рисками в ПАО «Сбербанк» в процессе
ипотечного кредитования 60
2.4 Пути оптимизации управления кредитным риском банка при
ипотечном кредитовании на примере банка ПАО "Сбербанк" 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 102
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ БАНКА
1.1 Понятие и сущность кредитного риска 11
1.2 Принципы управления кредитными рисками банка 20
1.3 Особенности управления кредитными рисками в процессе ипотечного
кредитования 26
2 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ ПРИ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
2.1 Общая характеристика банка 42
2.2 Анализ организации ипотечного кредитования в банке 53
2.3 Управление кредитными рисками в ПАО «Сбербанк» в процессе
ипотечного кредитования 60
2.4 Пути оптимизации управления кредитным риском банка при
ипотечном кредитовании на примере банка ПАО "Сбербанк" 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 102
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Актуальность темы исследования заключается в размещении банком, являющимся коммерческой организацией, привлеченных ресурсов от собственного имени, на свой страх и риск для получения дохода. В международной практике рассматривается качество активов наравне с достаточностью капитала как фундаментальное условие, определяющее финансовое банковское благополучие. К тому же, существует непосредственная зависимость достаточности капитала от степени надежности размещения банком средств в активные операции. Если надежность размещения обещает стопроцентную гарантию возврата, банку для продолжения собственной устойчивой деятельности необходимо намного меньше капитала, чем в процессе размещения средств в активные операции с высоким риском, который приводит к потерям.
Доля активных банковских операций является безальтернативным размещением его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), позволяя банку стабильно работать, но, не принося дохода. Иные типы размещения могут выступить в качестве высокодоходных, но весьма рискованных. В связи с чем, каждым банком должны быть определены собственные рыночные приоритеты и специализация в любой временной период деятельности.
В качестве основы активных операций и одного из наиболее важных направлений деятельности банка необходимо считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.
Актуальность темы заключается в том, что проблема управления рисками в банковском менеджменте является одной из наиболее значимых. Изменения, происходящие в последнее десятилетие на мировых финансовых рынках, бурный рост спекулятивных операций и операций с производными финансовыми инструментами обострили внимание к управлению и оценке рыночного риска.
Вместе с тем, российские банки только накапливают опыт оценки и управления рыночными рисками, что требует всестороннего изучения теоретических разработок и практических предложений, имеющихся в мировой и отечественной банковской практике. Одновременно рыночные риски становятся объектом все возрастающего внимания Базельского комитета. Банком России предпринимаются определенные шаги по формированию в банках действенных систем внутреннего контроля, в том числе и за рыночными рисками. Совокупность этих факторов в целом не позволяет системно организовать работу по оптимизации процессов оценки и управления рыночными рисками.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.
Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.
Целью данной работы является исследование управления кредитными рисками в процессе ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк».
В данной работе будут решены следующие задачи:
- Рассмотреть принципы управления кредитными рисками банка в процессе ипотечного кредитования;
- Дать общую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
- Проведен анализ процесса управления кредитными рисками в процессе ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» и разработаны рекомендации по совершенствованию управления рисками.
Предметом исследования выступает система управления кредитными рисками при ипотечном кредитовании банка.
Объектом исследования выступает банк ПАО «Сбербанк».
Для написания теоретической части работы нами использовались следующие издания:
- Боровкова, В.А. Банки и банковское дело: Учебник для бакалавров / Боровкова В.А., Балабанов А.И.. - 3-е изд.,- М.: Юрайт. - 2015. - 623 с.
- Герасимова, Е.Б. Банковские операции: Учебное пособие / Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С. - М.: Форум. - 2015. - 272 с.
- Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н. В. Горелая. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 207 с.
Основой для написания практической части послужила годовая отчетность банка за 2015-2017 г.г.
Для разработки рекомендаций мы изучали опыт практикующих специалистов, опубликованный в данных журналах и газетах:
- Об ипотечных ценных бумагах от 11.11.2003 № 152-ФЗ // Российская газета от 18 ноября 2003 г. № 234
- О потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2014 г. № 353-ФЗ //
Российская газета от 23 декабря 2014 г. № 289
- Егоров, А. В., Кармазина, А. С., Чекмарева, Е. Н. Кредитный рынок: тенденции и перспективы // Банковское дело. - 2013. - № 3.
В ходе работы нами использовались методы исследования, такие как:
- изучение и обобщение;
- наблюдение;
- сравнение и анализ.
Данные методы исследования выбраны в соответствии с целью и задачами данной дипломной работы.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, три главы, заключение, библиографический список.
Доля активных банковских операций является безальтернативным размещением его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), позволяя банку стабильно работать, но, не принося дохода. Иные типы размещения могут выступить в качестве высокодоходных, но весьма рискованных. В связи с чем, каждым банком должны быть определены собственные рыночные приоритеты и специализация в любой временной период деятельности.
В качестве основы активных операций и одного из наиболее важных направлений деятельности банка необходимо считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.
Актуальность темы заключается в том, что проблема управления рисками в банковском менеджменте является одной из наиболее значимых. Изменения, происходящие в последнее десятилетие на мировых финансовых рынках, бурный рост спекулятивных операций и операций с производными финансовыми инструментами обострили внимание к управлению и оценке рыночного риска.
Вместе с тем, российские банки только накапливают опыт оценки и управления рыночными рисками, что требует всестороннего изучения теоретических разработок и практических предложений, имеющихся в мировой и отечественной банковской практике. Одновременно рыночные риски становятся объектом все возрастающего внимания Базельского комитета. Банком России предпринимаются определенные шаги по формированию в банках действенных систем внутреннего контроля, в том числе и за рыночными рисками. Совокупность этих факторов в целом не позволяет системно организовать работу по оптимизации процессов оценки и управления рыночными рисками.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.
Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.
Целью данной работы является исследование управления кредитными рисками в процессе ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк».
В данной работе будут решены следующие задачи:
- Рассмотреть принципы управления кредитными рисками банка в процессе ипотечного кредитования;
- Дать общую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»;
- Проведен анализ процесса управления кредитными рисками в процессе ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» и разработаны рекомендации по совершенствованию управления рисками.
Предметом исследования выступает система управления кредитными рисками при ипотечном кредитовании банка.
Объектом исследования выступает банк ПАО «Сбербанк».
Для написания теоретической части работы нами использовались следующие издания:
- Боровкова, В.А. Банки и банковское дело: Учебник для бакалавров / Боровкова В.А., Балабанов А.И.. - 3-е изд.,- М.: Юрайт. - 2015. - 623 с.
- Герасимова, Е.Б. Банковские операции: Учебное пособие / Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С. - М.: Форум. - 2015. - 272 с.
- Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н. В. Горелая. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 207 с.
Основой для написания практической части послужила годовая отчетность банка за 2015-2017 г.г.
Для разработки рекомендаций мы изучали опыт практикующих специалистов, опубликованный в данных журналах и газетах:
- Об ипотечных ценных бумагах от 11.11.2003 № 152-ФЗ // Российская газета от 18 ноября 2003 г. № 234
- О потребительском кредите (займе) от 21 декабря 2014 г. № 353-ФЗ //
Российская газета от 23 декабря 2014 г. № 289
- Егоров, А. В., Кармазина, А. С., Чекмарева, Е. Н. Кредитный рынок: тенденции и перспективы // Банковское дело. - 2013. - № 3.
В ходе работы нами использовались методы исследования, такие как:
- изучение и обобщение;
- наблюдение;
- сравнение и анализ.
Данные методы исследования выбраны в соответствии с целью и задачами данной дипломной работы.
Структура выпускной квалификационной работы включает введение, три главы, заключение, библиографический список.
На современном этапе в системе управления банковскими рисками используются различные методы, в частности сотрудничество страховых компаний и банков.
В рамках сотрудничества страховщиков и банков постепенно становится очевидным интерес банков к страховой защите от кредитных рисков в связи с наращиванием объемов кредитования. В то же время многие российские страховщики еще не готовы принимать на страхование имеющиеся банковские риски.
К преимуществам для банка при страховании рисков кредитного характера есть возможность отнести:
- снижение убытков по операциям кредитования;
- снижение затрат на осуществление риск-менеджмента посредством передачи части процедур, которые связаны с управлением кредитным риском, страховщику;
- возможность снижения процентной ставки по кредитам и благодаря этому привлечения большего числа клиентов;
- возрастание конкурентоспособности перед прочими банками, которые не имеют полиса страхования кредитных рисков.
Страховые компании сегодня работают с целым рядом страховых продуктов, которые являются сопутствующей услугой при различных видах банковского кредитования. Условно можно разделить все эти услуги, сопутствующие банковскому кредитованию, на четыре больших блока, включающих в себя:
1) ипотечное кредитование;
2) страхование при автокредитовании;
3) страхование при потребительском кредитовании;
4) страхование при обращении кредитных карт.
Препятствиями для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести следующее:
- наличие искажений в бухгалтерском и финансовом учете организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям;
- достаточно серьезный документооборот при досрочном погашении кредита, возникают проблемы при пролонгации договоров страхования;
- довольно высокая стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.
- отсутствие работы банка по консультированию клиентов, для четкого объяснения клиенту, какую именно страховую услугу он покупает.
Возможными направлениями развития страхования как эффективного метода минимизации риска могут быть следующие программы страхования для банков
1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов.
2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов.
3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам.
4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство.
5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.
6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).
Для управления рисками в банке создана система контроля рисков, через которую проходят все сделки, связанные с кредитным риском.
Банк применяет механизмы контроля, способствующие эффективному управлению операционным риском. Такие механизмы включают:
- подготовку регулярных отчетов о состоянии портфелей и регулярное представление таких отчетов соответствующему комитету;
- определение основных принципов кредитной политики, регулирующих подробную политику на уровне департамента;
- регулярный анализ необходимости пересмотра принципов политики;
- разработка принципов кредитования, предусматривающих
дисциплинированный и сфокусированный подход к принятию решений;
- использование основанной на статистике техники принятия решений;
- постоянный мониторинг со стороны Дирекции по управлению рисками и Управления внутреннего аудита существующего кредитного процесса для оценки эффективности и введения изменений при необходимости.
Банк использует широкий спектр техник для снижения кредитного риска кредитных операций, управляя как факторами убытка отдельных операций, такими как вероятность дефолта, убыток при наступлении дефолта и степень подверженности дефолту, так и факторами системного риска по портфелю в целом.
На уровне сделки проводится оценка способности заемщика обслуживать предполагаемый уровень задолженности. Применяемые Банком процедуры мониторинга направлены на обеспечение своевременного признания уровня риска и принятие соответствующих действий в отношении операций, имеющих признаки ухудшения. Эти меры включают уменьшение риска, получение дополнительного залогового обеспечения, реструктуризацию и другие меры в зависимости от ситуации. Для снижения риска Банк принимает в качестве обеспечения различные виды залогов, поручительства юридических и физических лиц и банковские гарантии. Лимиты концентрации кредитного риска обеспечивают диверсификацию портфели и предотвращение избыточного уровня концентрации.
Премия за кредитный риск, рассчитанная с учетом вероятности дефолта клиента, включается в оценку риска и учитывается в процессе ценообразования.
Проведенное исследование позволило определить, что в целом, капитальная адекватность масштабу и характеру осуществляемых ПАО «Сбербанк» операций за весь наблюдаемый период имеет значения выше установленных нормативов. Т.е. банк имеет достаточно собственных средств, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Банк достаточно капитализирован.
Для повышения эффективности системы управления операционными рисками ПАО «Сбербанк» предлагается:
1) определиться с инвестиционной политикой и включить в неё меры, минимизирующие влияние колебаний рынка на стоимость портфеля банка:
- формирование бэта-нейтрального портфеля;
- хеджирование валютных рисков;
- диверсификация портфеля ценных бумаг;
- диверсификация валютного портфеля;
2) провести анализ состояния бизнес-процессов банка внешнему аудитору, который укажет на слабые и сильные стороны и даст рекомендации об оптимизации работы банка с учетом новых требований;
3) внедрить систему оценки категории качества ссуд.
Данные меры достаточно адекватны текущему состоянию экономики и требованиям к системе управления рисками, что позволит банку работать наиболее безопасно и эффективно.
Для улучшения эффективности функционирования участников российской ипотечной системы целесообразным является проработка схемы их сотрудничества. В данном случае важно использовать опыт зарубежных стран, где в течение длительного срока успешно функционирует система ипотеки. Например, это могут быть механизмы, которые используют Германия, Дания и США.
В настоящее время в России пока остается проблема непрозрачности источников доходов граждан (наличие скрытых доходов, зарплат в конвертах), поэтому при разработке ипотечной программы важным является учет такого условия. Данное решение может положительно повлиять на увеличение количества выданных кредитов. Существенным является дифференциация кредитов по размеру первоначального взноса. Граждане, предполагающие взять в кредит определенную сумму денежных средств, но при этом по официальным справкам имеющие недостаточный уровень доходов, должны включаться в специальную ипотечную программу кредитования. Например, по условиям подобной программы потенциальному заемщику рассчитывается тот процент, который он должен выплатить кредитору в качестве первоначального взноса. Здесь важно учесть также уровень заработной платы согласно официальным документам.
Таким образом, кредитор может обезопасить себя от невыплаты взносов и привлечь новых клиентов, что позволит увеличить объем выданных кредитов. Стоит подчеркнуть, что в России существует большой спрос на жилье, но проблема состоит в том, что спрос в большей мере не является платежеспособным. В этом случае данную проблему может решить только государство.
Одним из путей решения может быть введение новых программ кредитования, включающих расширенный список категорий потенциальных заемщиков. Например, могут быть расширены уже имеющиеся категории заемщиков, реализующиеся в областных программах ипотечного кредитования. Дальнейшее развитие российской ипотечной системы в большей мере зависит от возможностей совершенствования механизма рефинансирования ипотечных кредитов, а также от развития фондового рынка.
Следует помнить о балансе между стимулированием спроса и увеличением объемов жилищного строительства в России. Усиление конкуренции, снижение требований к заемщикам сделают ипотечные кредиты более доступными широким слоям населения, а, следовательно, более востребованными среди населения. Отметим также необходимость учета рисков, которые могут возникнуть у каждого субъекта системы ипотеки при изменении условий по ипотечному кредитованию. Последующая модернизация система возможна только при учете всех лимитирующих факторов, которые ранее сдерживали ее развития и тех, которые могут возникнуть в новой институциональной среде.
В рамках сотрудничества страховщиков и банков постепенно становится очевидным интерес банков к страховой защите от кредитных рисков в связи с наращиванием объемов кредитования. В то же время многие российские страховщики еще не готовы принимать на страхование имеющиеся банковские риски.
К преимуществам для банка при страховании рисков кредитного характера есть возможность отнести:
- снижение убытков по операциям кредитования;
- снижение затрат на осуществление риск-менеджмента посредством передачи части процедур, которые связаны с управлением кредитным риском, страховщику;
- возможность снижения процентной ставки по кредитам и благодаря этому привлечения большего числа клиентов;
- возрастание конкурентоспособности перед прочими банками, которые не имеют полиса страхования кредитных рисков.
Страховые компании сегодня работают с целым рядом страховых продуктов, которые являются сопутствующей услугой при различных видах банковского кредитования. Условно можно разделить все эти услуги, сопутствующие банковскому кредитованию, на четыре больших блока, включающих в себя:
1) ипотечное кредитование;
2) страхование при автокредитовании;
3) страхование при потребительском кредитовании;
4) страхование при обращении кредитных карт.
Препятствиями для развития в нашей стране страхования кредитных рисков банков можно отнести следующее:
- наличие искажений в бухгалтерском и финансовом учете организациями, выступающими потенциальными заемщиками, фактических показателей своей деятельности;
- сложности проведения оценки кредитных рисков, что обусловлено отсутствием накопленной статистики по страховым случаям;
- достаточно серьезный документооборот при досрочном погашении кредита, возникают проблемы при пролонгации договоров страхования;
- довольно высокая стоимость продуктов по страхованию кредитных рисков.
- отсутствие работы банка по консультированию клиентов, для четкого объяснения клиенту, какую именно страховую услугу он покупает.
Возможными направлениями развития страхования как эффективного метода минимизации риска могут быть следующие программы страхования для банков
1. Страхование кредитного риска банка при выдаче долгосрочных (сроком до 3 лет) кредитов.
2. Страхование кредитного риска банка по портфелю выданных краткосрочных (до 1 года) кредитов.
3. Страхование овердрафта по дебетовым корпоративным картам.
4. Страхование финансового риска инвестора (заемщика) при долевом инвестировании в строительство.
5. Титульное страхование объекта недвижимости, являющегося предметом залога.
6. Классические виды страхования, сопутствующие кредитованию, например страхование предмета залога (зданий, товаров, оборудования, имущества, ценностей и т.д.).
Для управления рисками в банке создана система контроля рисков, через которую проходят все сделки, связанные с кредитным риском.
Банк применяет механизмы контроля, способствующие эффективному управлению операционным риском. Такие механизмы включают:
- подготовку регулярных отчетов о состоянии портфелей и регулярное представление таких отчетов соответствующему комитету;
- определение основных принципов кредитной политики, регулирующих подробную политику на уровне департамента;
- регулярный анализ необходимости пересмотра принципов политики;
- разработка принципов кредитования, предусматривающих
дисциплинированный и сфокусированный подход к принятию решений;
- использование основанной на статистике техники принятия решений;
- постоянный мониторинг со стороны Дирекции по управлению рисками и Управления внутреннего аудита существующего кредитного процесса для оценки эффективности и введения изменений при необходимости.
Банк использует широкий спектр техник для снижения кредитного риска кредитных операций, управляя как факторами убытка отдельных операций, такими как вероятность дефолта, убыток при наступлении дефолта и степень подверженности дефолту, так и факторами системного риска по портфелю в целом.
На уровне сделки проводится оценка способности заемщика обслуживать предполагаемый уровень задолженности. Применяемые Банком процедуры мониторинга направлены на обеспечение своевременного признания уровня риска и принятие соответствующих действий в отношении операций, имеющих признаки ухудшения. Эти меры включают уменьшение риска, получение дополнительного залогового обеспечения, реструктуризацию и другие меры в зависимости от ситуации. Для снижения риска Банк принимает в качестве обеспечения различные виды залогов, поручительства юридических и физических лиц и банковские гарантии. Лимиты концентрации кредитного риска обеспечивают диверсификацию портфели и предотвращение избыточного уровня концентрации.
Премия за кредитный риск, рассчитанная с учетом вероятности дефолта клиента, включается в оценку риска и учитывается в процессе ценообразования.
Проведенное исследование позволило определить, что в целом, капитальная адекватность масштабу и характеру осуществляемых ПАО «Сбербанк» операций за весь наблюдаемый период имеет значения выше установленных нормативов. Т.е. банк имеет достаточно собственных средств, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Банк достаточно капитализирован.
Для повышения эффективности системы управления операционными рисками ПАО «Сбербанк» предлагается:
1) определиться с инвестиционной политикой и включить в неё меры, минимизирующие влияние колебаний рынка на стоимость портфеля банка:
- формирование бэта-нейтрального портфеля;
- хеджирование валютных рисков;
- диверсификация портфеля ценных бумаг;
- диверсификация валютного портфеля;
2) провести анализ состояния бизнес-процессов банка внешнему аудитору, который укажет на слабые и сильные стороны и даст рекомендации об оптимизации работы банка с учетом новых требований;
3) внедрить систему оценки категории качества ссуд.
Данные меры достаточно адекватны текущему состоянию экономики и требованиям к системе управления рисками, что позволит банку работать наиболее безопасно и эффективно.
Для улучшения эффективности функционирования участников российской ипотечной системы целесообразным является проработка схемы их сотрудничества. В данном случае важно использовать опыт зарубежных стран, где в течение длительного срока успешно функционирует система ипотеки. Например, это могут быть механизмы, которые используют Германия, Дания и США.
В настоящее время в России пока остается проблема непрозрачности источников доходов граждан (наличие скрытых доходов, зарплат в конвертах), поэтому при разработке ипотечной программы важным является учет такого условия. Данное решение может положительно повлиять на увеличение количества выданных кредитов. Существенным является дифференциация кредитов по размеру первоначального взноса. Граждане, предполагающие взять в кредит определенную сумму денежных средств, но при этом по официальным справкам имеющие недостаточный уровень доходов, должны включаться в специальную ипотечную программу кредитования. Например, по условиям подобной программы потенциальному заемщику рассчитывается тот процент, который он должен выплатить кредитору в качестве первоначального взноса. Здесь важно учесть также уровень заработной платы согласно официальным документам.
Таким образом, кредитор может обезопасить себя от невыплаты взносов и привлечь новых клиентов, что позволит увеличить объем выданных кредитов. Стоит подчеркнуть, что в России существует большой спрос на жилье, но проблема состоит в том, что спрос в большей мере не является платежеспособным. В этом случае данную проблему может решить только государство.
Одним из путей решения может быть введение новых программ кредитования, включающих расширенный список категорий потенциальных заемщиков. Например, могут быть расширены уже имеющиеся категории заемщиков, реализующиеся в областных программах ипотечного кредитования. Дальнейшее развитие российской ипотечной системы в большей мере зависит от возможностей совершенствования механизма рефинансирования ипотечных кредитов, а также от развития фондового рынка.
Следует помнить о балансе между стимулированием спроса и увеличением объемов жилищного строительства в России. Усиление конкуренции, снижение требований к заемщикам сделают ипотечные кредиты более доступными широким слоям населения, а, следовательно, более востребованными среди населения. Отметим также необходимость учета рисков, которые могут возникнуть у каждого субъекта системы ипотеки при изменении условий по ипотечному кредитованию. Последующая модернизация система возможна только при учете всех лимитирующих факторов, которые ранее сдерживали ее развития и тех, которые могут возникнуть в новой институциональной среде.
Подобные работы
- Направления кредитования физических лиц
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017 - СОВРЕМЕНННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - РАЗРАБОТКА МЕТОДИКИ УРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАЛОЖЕННОСТЬ КОНТРАГЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И МЕТОДЫ ЕЕ УРЕГУЛИРОВАНИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4250 р. Год сдачи: 2018 - Состояние и перспективы развития депозитных операций в коммерческом банке
Курсовые работы, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 600 р. Год сдачи: 2019 - СОВРЕМЕНННАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4275 р. Год сдачи: 2017 - КЛИЕНТСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2018 - Системные риски и эффективность функционирования рынка корпоративного кредитования
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2017