ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Подводя итоги дипломной работы, делаем следующие выводы.
Люди по-разному относятся к кредитам, есть ярые противники кредитов, а есть наоборот - люди, которые буквально всё оформляют в кредит. Но независимо от отношения общества или отдельного человека к кредитованию, кредиты были, и остаются одним из главных сегментов рыночной экономики.
Российский рынок потребительского и ипотечного кредитования переживал небывалый рост начиная с 2000 года. Куда бы мы не пришли, в любой магазин (отдел бытовой техники, мебели, верхней одежды, обуви и пр.) везде мы могли приобрести товар в кредит. Но в то время кредитные организации не имели возможности в полной мере оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков, в связи с чем несли огромные риски и поэтому вынуждены были завышать процентные ставки по кредитам.
Только со вступлением 1 июня 2005 года в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» ситуация
положительно изменилась на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского и ипотечного. В результате внедрения кредитного бюро в российскую банковскую систему стала проще деятельность коммерческих банков, снизились риски для всех участников процесса кредитования, возник механизм контроля заемщиков. Наличие системы бюро кредитных историй позволило кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Одним из нерешенных вопросов при заключении кредитных договоров является проблема возврата кредитов, что ведет к ухудшению работы банка и угрожает его финансовой стабильности. Одним из возможных способов решения этой проблемы стало использование кредитных историй.
В настоящее время на территории России зарегистрировано 14 бюро кредитных историй, в четырех крупнейших из них - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - сосредоточено подавляющее большинство кредитных историй российских заемщиков.
Сейчас все банки, активно работающие на рынке кредитования, передают сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Узнать, в каком именно бюро находится кредитная история человека, можно в Центральном каталоге кредитных историй.
Обращаем внимание, что до 2013 года регулирование работы бюро кредитных историй осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) - федеральный орган исполнительной власти, руководило которым Правительство РФ. Указанная служба осуществляла функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору в сфере рынка ценных бумаг, товарного рынка и коллективных инвестиций, в том числе в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений. ФСФР являлось также уполномоченным органом в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй.
В соответствии с Указом Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, Банку России переданы её полномочия.
Можем открыто сказать, что данные изменения благотворно отразились на развитие рынка кредитных историй, поскольку в полномочия Банка России входит отслеживание уровня кредитных рисков в кредитной системе страны, а работа бюро кредитных историй направлена именно на регулирование и минимизацию кредитных рисков. Указанные изменения предоставили новые возможности для расширения сферы деятельности бюро кредитных историй.
На наш взгляд, в настоящее время выстроена достаточно работоспособная система, которая работает на всех этапах: источники формирования передают информацию, составляющую кредитные истории, в БКИ, которые в свою очередь, обрабатывая эту информацию, передают её пользователям.
Исследуя понятие кредитной истории отметим, что это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная
конфиденциальная информация, которая хранится в бюро кредитных историй, включающая в себя открытую и закрытую части, и ограничивающая доступ третьих лиц.
В процессе работы столкнулись с такой проблемой, в науке тема кредитных историй мало изучена. Представлено небольшое количество научных изданий по данному вопросу. В большинстве своем это исследования экономической науки, которые ограниченно раскрывают тему кредитных историй. Учеными освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это, прежде всего тем, что кредитные истории и деятельность кредитных бюро в России ещё только начинает развиваться. В отличие от таких стран как США, Западной Европы это совершенно новое явление для нашей страны.
В завершении отметим, что каждому заемщику следует хотя бы раз в год получать отчет о своей кредитной истории, с учетом того, что ежегодно растет количество мошеннических операций с кредитами, особенно по кредитным картам. Растет количество кредитов, оформленных на людей, которые об этом даже не подозревают. Нам часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и нередко ими пользуются мошенники, оформляя кредит с использованием этих данных. Страдают люди, которые никогда в своей жизни не обращались за кредитом, а числятся в банке как злостные неплательщики. Поэтому проверять свою кредитную историю важно не только в случае необходимости взять кредит в банке, но также для того, чтобы убедиться в отсутствии в ней «чужих» займов и ошибочных сведений. Поскольку человеческий фактор никто не отменял.


Купить