Тема: ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На сегодняшний день кредитная история человека является наиболее значимым фактором, влияющим на решение банка об одобрении кредита. При решении вопроса о том, можно ли выдавать кредит тому или иному заемщику, банк или иное кредитное учреждение тщательно изучают его личность на предмет платежеспособности. Принятие взвешенного и обоснованного решения относительно платежеспособности потенциального заемщика невозможно без полной и достоверной оценки его кредитной истории. Главным инструментом, который используется при оценке банковских кредитных рисков, является информация, предоставляемая банкам из бюро кредитных историй. Кредитная история представляет собой подробные сведения о ранее взятых кредитах в банках, порядке выплаты, присутствии или отсутствии задолженностей и других проблем. При этом рассматривается не один банк, а все кредитные организации, в чью деятельность входит кредитование физических и юридических лиц. Понятно, что такого рода информацию одному конкретному банку скомпоновать нереально, поэтому данным видом деятельности занимаются специализированные компании - бюро кредитных историй (БКИ).
Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что в результате внедрения кредитного бюро в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это, безусловно, благотворно сказывается на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского и ипотечного. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. С появлением кредитов, одним из нерешенных вопросов при заключении кредитных договоров является проблема возврата кредитов, что ведет к ухудшению работы банка и угрожает его финансовой стабильности. Одним из возможных способов решения этой проблемы является использование так называемых кредитных историй.
В Российской Федерации это относительно новое направление. Со вступлением 1 июня 2005 года в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создания и определения условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
Институт кредитных историй во многих государствах зарекомендовал себя как эффективный инструмент снижения кредитных рисков, который положительно воздействует на развитие финансового рынка в целом. Институт кредитных историй имеет существенное значение для решения экономических и социальных проблем общества, обеспечения финансовой устойчивости государства, поскольку направлен на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов, а для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.
Целью настоящей дипломной работы является анализ правовой сущности института кредитных историй.
Поставленная цель определила ряд задач дипломного исследования:
- изучить историю развития института кредитных историй в Российской Федерации;
- раскрыть понятие кредитной истории;
- отобразить правовую основу кредитной истории;
- исследовать понятие и особенности правового режима кредитных историй;
- охарактеризовать деятельность бюро кредитных историй;
- продемонстрировать порядок привлечения к ответственности за нарушения в отношении сведений, составляющих кредитную историю.
Объектом исследования являются общественные отношения,
возникающие по поводу ведения кредитных историй, их состава, создания бюро кредитных историй, их деятельности.
Предметом исследования является нормы отечественного законодательства о кредитных историях, материалы юридической практики, а также доктринальные исследования по избранной тематике.
Правовые аспекты регулирования кредитных историй рассматривались в работах С.Б. Алпатова, И.Л. Бачило, A.B. Ветровой, И.В. Ильинского, А.Б. Копейкина, O.A. Кузиной, О.М. Олейник, Н.С. Пастухова, H.H. Рогожина, Г.А. Тосуняна, В.А. Ушакова и многих других.
Методологическую основу данной дипломной работы образуют методы историко-правовой, теоретико-правовой, формально-логический,
сравнительного правоведения, системно-функциональный.
Структурно дипломная работа включает в себя введение, две главы и шесть параграфов, заключение и библиографический список.

Купить

Подводя итоги дипломной работы, делаем следующие выводы.
Люди по-разному относятся к кредитам, есть ярые противники кредитов, а есть наоборот - люди, которые буквально всё оформляют в кредит. Но независимо от отношения общества или отдельного человека к кредитованию, кредиты были, и остаются одним из главных сегментов рыночной экономики.
Российский рынок потребительского и ипотечного кредитования переживал небывалый рост начиная с 2000 года. Куда бы мы не пришли, в любой магазин (отдел бытовой техники, мебели, верхней одежды, обуви и пр.) везде мы могли приобрести товар в кредит. Но в то время кредитные организации не имели возможности в полной мере оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков, в связи с чем несли огромные риски и поэтому вынуждены были завышать процентные ставки по кредитам.
Только со вступлением 1 июня 2005 года в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» ситуация
положительно изменилась на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского и ипотечного. В результате внедрения кредитного бюро в российскую банковскую систему стала проще деятельность коммерческих банков, снизились риски для всех участников процесса кредитования, возник механизм контроля заемщиков. Наличие системы бюро кредитных историй позволило кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Одним из нерешенных вопросов при заключении кредитных договоров является проблема возврата кредитов, что ведет к ухудшению работы банка и угрожает его финансовой стабильности. Одним из возможных способов решения этой проблемы стало использование кредитных историй.
В настоящее время на территории России зарегистрировано 14 бюро кредитных историй, в четырех крупнейших из них - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ), ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - сосредоточено подавляющее большинство кредитных историй российских заемщиков.
Сейчас все банки, активно работающие на рынке кредитования, передают сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Узнать, в каком именно бюро находится кредитная история человека, можно в Центральном каталоге кредитных историй.
Обращаем внимание, что до 2013 года регулирование работы бюро кредитных историй осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) - федеральный орган исполнительной власти, руководило которым Правительство РФ. Указанная служба осуществляла функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору в сфере рынка ценных бумаг, товарного рынка и коллективных инвестиций, в том числе в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений. ФСФР являлось также уполномоченным органом в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй.
В соответствии с Указом Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, Банку России переданы её полномочия.
Можем открыто сказать, что данные изменения благотворно отразились на развитие рынка кредитных историй, поскольку в полномочия Банка России входит отслеживание уровня кредитных рисков в кредитной системе страны, а работа бюро кредитных историй направлена именно на регулирование и минимизацию кредитных рисков. Указанные изменения предоставили новые возможности для расширения сферы деятельности бюро кредитных историй.
На наш взгляд, в настоящее время выстроена достаточно работоспособная система, которая работает на всех этапах: источники формирования передают информацию, составляющую кредитные истории, в БКИ, которые в свою очередь, обрабатывая эту информацию, передают её пользователям.
Исследуя понятие кредитной истории отметим, что это защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная
конфиденциальная информация, которая хранится в бюро кредитных историй, включающая в себя открытую и закрытую части, и ограничивающая доступ третьих лиц.
В процессе работы столкнулись с такой проблемой, в науке тема кредитных историй мало изучена. Представлено небольшое количество научных изданий по данному вопросу. В большинстве своем это исследования экономической науки, которые ограниченно раскрывают тему кредитных историй. Учеными освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это, прежде всего тем, что кредитные истории и деятельность кредитных бюро в России ещё только начинает развиваться. В отличие от таких стран как США, Западной Европы это совершенно новое явление для нашей страны.
В завершении отметим, что каждому заемщику следует хотя бы раз в год получать отчет о своей кредитной истории, с учетом того, что ежегодно растет количество мошеннических операций с кредитами, особенно по кредитным картам. Растет количество кредитов, оформленных на людей, которые об этом даже не подозревают. Нам часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и нередко ими пользуются мошенники, оформляя кредит с использованием этих данных. Страдают люди, которые никогда в своей жизни не обращались за кредитом, а числятся в банке как злостные неплательщики. Поэтому проверять свою кредитную историю важно не только в случае необходимости взять кредит в банке, но также для того, чтобы убедиться в отсутствии в ней «чужих» займов и ошибочных сведений. Поскольку человеческий фактор никто не отменял.

Купить