Аннотация 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КЛЮЧЕВОЙ СТАВКИ ЦЕНТРАЛЬНОГО
БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА
1.1 Тенденции развития ключевой ставки Центрального Банка Российской
Федерации 9
1.2 Этапы формирования ключевой ставки Центрального Банка
Российской Федерации 21
1.3 Понятие и сущность кредитной политики банка, и ее зависимость
от ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации 24
1.4 Ключевая ставка в иностранных государствах 27
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПОЛИТИКУ БАНКА В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Экономическая характеристика ПАО «Челябинвестбанк» 31
2.2 Анализ влияния ключевой ставки Центрального Банка Российской
Федерации на кредитную политику банка 41
2.3 Совершенствование кредитной политики банка в условиях
снижения ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации 48
2.4 Выявление на основе анализа метода изменения кредитной
политики ПАО «Челябинвестбанк» на ближайшие 5 лет 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 56
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерская отчетность ПАО «Челябинвестбанк» 61
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Финансовый анализ ПАО «Челябинвестбанк» 69
В условиях политики снижения главного регулятора процентных ставок в банках России - ключевой ставки Центрального Банка, все банки России вынуждены подстраиваться под текущую ключевую ставку Центрального Банка, снижая свои процентные ставки. При этом сохраняя конкурентоспособность, а также прибыль. Тем самым, банкам России нужны усовершенствованные кредитные программы для того, чтобы быстро реагировать на снижение ключевой ставки и в том числе повышать уровень заемщиков.
Цель работы - разработка программы по совершенствованию кредитной политики в области рефинансирования ПАО «Челябинвестбанк» в условиях снижения ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации.
Задачи работы:
1) рассмотреть теоретические основы ключевой ставки Центрального Банка России, факторы влияния, а также последствия изменения ключевой ставки Центрального Банка России и ее влияние на кредитную политику банков;
2) оценить финансовое состояние ПАО «Челябинвестбанк»;
3) провести анализ кредитных программ крупнейших банков страны, а также Челябинской области в условиях снижения ключевой ставки Центрального Банка России в 2018 году;
4) разработать новую кредитную программу в области рефинансирования для ПАО «Челябинвестбанк»;
5) оценить экономический эффект от реализации разработанной программы.
Объект работы - ПАО «Челябинвестбанк».
В работе описаны выявленные проблемы и предложены рекомендации по их решению совместно с расчетом экономического эффекта.
Таким образом, ключевая ставка - это процентная ставка, устанавливаемая Центральным Банком в целях оказания прямого или опосредованного воздействия на уровень процентных ставок, складывающихся в экономике страны, которое выполняется путем кредитования банков в стране. Она является инструментом денежно-кредитной политики с сентября 2013 года. Изменение ключевой ставки также напрямую зависит от многих факторов. В период до 2020 года ключевая ставка Центрального Банка будет иметь тенденцию к снижению.
При низком значении ключевой ставки, тем «живее» экономика и мы имеем больше шансов на увеличение уровня ВВП. Но, достаточно дешевые кредиты сильно увеличивают покупательский спрос и тем самым и импорт. При совокупности этих условий может возрасти инфляция. Тесная связь процентных ставок в экономике и инфляцией существует давно. То есть, если у нас допусти ключевая ставка 10%, то ставка инфляции около 5% для того, чтобы перекрыть расходы банка и получить прибыль. Тем самым видно, что при формировании Центральным Банком ключевой ставки, инфляция также сразу же изменяется. Как правило, Центральный Банк снижает ключевую ставку в фазах кризиса и депрессии. Как следствие кредитные ресурсы становятся дешевле и доступнее для экономических субъектов, что способствует расширению их инвестиционных возможностей и платежеспособного спроса.
Согласно прогнозу социально-экономического развития Российской
Федерации на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов Минэкономразвития важными факторами, оказывающими воздействие на развитие ситуации в российской экономике, на прогнозном горизонте будут оставаться основополагающие принципы бюджетной и денежно-кредитной политики. В среднесрочной перспективе ожидается замедление мирового экономического роста до 2,8% к 2020 г. Что пагубно скажется на кредитной политике банков страны.
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по пре-доставлению, оформлению кредитов, а также управлению ими.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть к минимизации кредитного риска.
Финансовый анализ ПАО «Челябинвестбанка» показал, что в целом банк финансово-устойчив независим от заемного капитала и рентабелен.
Увеличение активов банка в период 01.01.2015-01.01.2018 гг. с 35 494 618 тыс. руб. до 45 729 173 тыс. руб., т.е. на 10 234 813 555 тыс. руб., что говорит нам об эффективной деятельности банка, особенно в 2017 году.
На протяжении исследуемого периода чистая ссудная задолженность занимает наибольшую долю в бухгалтерском балансе. Это говорит о том, что основные активные операции банка - это кредиты клиентам, т.е. физическим и юридическим лицам, но только не банкам.
В условиях снижения ключевой ставки ЦБ РФ, все банки России вынуждены внедрять программы, со снижением процентных ставок, при этом с получением прибыли как и раньше. У банков в 2018 году обострилась конкуренция за заемщиков и кредитные программы становятся все привлекательнее. Для этого, был проведен сравнительный анализ программ рефинансирования четырех крупнейших банков России и Челябинской области. В ходе этого анализа, была разработана программа рефинансирования кредитов в ПАО «Челябинвестбанке», которой ранее не было. Экономический эффект от внедрения данной программы положительный и составил 333 000 рублей. Тем самым, показывая, что для банка будет прибыльным внедрение данной программы в среднесрочной перспективе.
