📄Работа №197289
Тема: Рефинансирование ипотечного кредита как инструмент привлечения клиентской базы на примере ПАО «ВТБ»
Характеристики работы
Тип работы
Бакалаврская работа
Предмет
Экономика
Объем:
107 листов
Год:
2018
Просмотров:
56
4900
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
Аннотация 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТА 10
1.1 Сущность рефинансирования ипотечного
кредита 10
1.2 Нормативно-правовое регулирование рефинансирования ипотечного
кредита 18
1.3 Современное состояние рефинансирования ипотечного
кредита 25
2 АНАЛИЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА НА
ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»
35
2.1 Краткая характеристика
банка 35
2.2 Финансовый анализ ПАО «ВТБ»
37
2.3 Анализ рефинансирования ипотечного кредита ПАО «ВТБ» 49
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА С ЦЕЛЬЮ ПРИВЛЕЧЕНИЯ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»
58
3.1 Недостатки системы рефинансирования ипотечных кредитов для клиентов в
ПАО «ВТБ»
58
3.2 Мероприятия по совершенствованию системы рефинансирования
ипотечных кредитов в ПАО «ВТБ»
64
3.3 Расчет экономической эффективности предлагаемых
мероприятий 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 81
ПРИЛОЖЕНИЕ А 84
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 86
ПРИЛОЖЕНИЕ В 88
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 90
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 92
ПРИЛОЖЕНИЕ Е 94
ПРИЛОЖЕНИЕ Ё 96
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж 97
ПРИЛОЖЕНИЕ З 99
ПРИЛОЖЕНИЕ И 100
ПРИЛОЖЕНИЕ Й 102
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТА 10
1.1 Сущность рефинансирования ипотечного
кредита 10
1.2 Нормативно-правовое регулирование рефинансирования ипотечного
кредита 18
1.3 Современное состояние рефинансирования ипотечного
кредита 25
2 АНАЛИЗ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА НА
ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»
35
2.1 Краткая характеристика
банка 35
2.2 Финансовый анализ ПАО «ВТБ»
37
2.3 Анализ рефинансирования ипотечного кредита ПАО «ВТБ» 49
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА С ЦЕЛЬЮ ПРИВЛЕЧЕНИЯ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»
58
3.1 Недостатки системы рефинансирования ипотечных кредитов для клиентов в
ПАО «ВТБ»
58
3.2 Мероприятия по совершенствованию системы рефинансирования
ипотечных кредитов в ПАО «ВТБ»
64
3.3 Расчет экономической эффективности предлагаемых
мероприятий 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 81
ПРИЛОЖЕНИЕ А 84
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 86
ПРИЛОЖЕНИЕ В 88
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 90
ПРИЛОЖЕНИЕ Д 92
ПРИЛОЖЕНИЕ Е 94
ПРИЛОЖЕНИЕ Ё 96
ПРИЛОЖЕНИЕ Ж 97
ПРИЛОЖЕНИЕ З 99
ПРИЛОЖЕНИЕ И 100
ПРИЛОЖЕНИЕ Й 102
📖 Аннотация
В данной выпускной квалификационной работе проводится комплексный анализ рефинансирования ипотечных кредитов как инструмента привлечения клиентской базы на примере ПАО «ВТБ». Актуальность исследования обусловлена ключевой ролью рефинансирования в решении проблемы дефицита долгосрочных ресурсов для банков и его растущей востребованностью у заемщиков, стремящихся оптимизировать свои долговые обязательства. В результате проведенного анализа выявлен существенный рост объемов ипотечного кредитования в банке, а также подтверждена значительная роль рефинансирования через АИЖК, что позволило преобразовать закладные на сумму свыше 612 млрд рублей. Основные выводы работы заключаются в идентификации существующих недостатков в системе рефинансирования ПАО «ВТБ» и разработке конкретных рекомендаций по ее совершенствованию для повышения привлекательности данного продукта и расширения клиентской базы. Научная значимость исследования заключается в систематизации теоретических подходов к рефинансированию, а практическая – в предложении адаптированных для конкретного банка мер, направленных на повышение эффективности его ипотечных операций. Теоретической основой работы послужили труды таких авторов, как М.Н. Солодилова, исследовавшая рефинансирование как инструмент формирования долгосрочных ресурсов, О.И. Лаврушин в области денежно-кредитных отношений, И.А. Разумова, осветившая вопросы ипотечного кредитования, а также положения действующего законодательства, включая Федеральный закон «Об ипотеке».
📖 Введение
Тема данной выпускной квалификационной работы достаточно актуальна, потому что формирование долгосрочных ресурсов - это основная проблема ипотечного кредитования. В связи с этим, для того чтобы преодолеть дефицит долгосрочных ресурсов, банки используют такой инструмент, как рефинансирование.
Данная возможность является уникальной для заемщиков и зачастую помогает значительно сэкономить денежные средства и быстрее погасить кредит. Однако рефинансирование - это сложный механизм, в котором следует глубоко разобраться перед принятием важных решений.
Рефинансирование - это некоторый процесс, в ходе которого долгосрочные, растянутые на долгий период времени денежные потоки преобразуются в краткосрочные или единовременные денежные потоки.
Объектом исследования в работе является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования - операции рефинансирования ипотечного кредита, а также способы и методы повышения эффективности активных операций банка.
Цель работы - анализ рефинансирования ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ», выявление проблем и составление плана рекомендаций по увеличению клиентской базы посредством рефинансирования ипотечной деятельности в данном банке.
Задачи работы:
- дать определение рефинансированию ипотечного кредитования, рассмотреть классификацию, основных участников и его особенности;
- описать нормативно-правовые аспекты;
- проанализировать современное состояние рефинансирования ипотечного кредитования в ПАО ВТБ;
- выявить проблемы и разработать пути решения данных проблем.
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Во введении сформирована цель исследования. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты рефинансирования ипотечного кредитования, а также нормативно-правовое регулирование рефинансирования ипотечного кредита и его современное состояние. Во второй главе представлена краткая характеристика ПАО «ВТБ», а также проведен анализ финансового состояния и эффективности рефинансирования ипотечного кредитования. В третьей главе выявлены проблемы и разработаны рекомендации по увеличению клиентской базы посредством рефинансирования ипотечного кредитования в банке. В заключении подведены результаты проведенного исследования.
Данная возможность является уникальной для заемщиков и зачастую помогает значительно сэкономить денежные средства и быстрее погасить кредит. Однако рефинансирование - это сложный механизм, в котором следует глубоко разобраться перед принятием важных решений.
Рефинансирование - это некоторый процесс, в ходе которого долгосрочные, растянутые на долгий период времени денежные потоки преобразуются в краткосрочные или единовременные денежные потоки.
Объектом исследования в работе является ПАО «ВТБ».
Предметом исследования - операции рефинансирования ипотечного кредита, а также способы и методы повышения эффективности активных операций банка.
Цель работы - анализ рефинансирования ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ», выявление проблем и составление плана рекомендаций по увеличению клиентской базы посредством рефинансирования ипотечной деятельности в данном банке.
Задачи работы:
- дать определение рефинансированию ипотечного кредитования, рассмотреть классификацию, основных участников и его особенности;
- описать нормативно-правовые аспекты;
- проанализировать современное состояние рефинансирования ипотечного кредитования в ПАО ВТБ;
- выявить проблемы и разработать пути решения данных проблем.
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений. Во введении сформирована цель исследования. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты рефинансирования ипотечного кредитования, а также нормативно-правовое регулирование рефинансирования ипотечного кредита и его современное состояние. Во второй главе представлена краткая характеристика ПАО «ВТБ», а также проведен анализ финансового состояния и эффективности рефинансирования ипотечного кредитования. В третьей главе выявлены проблемы и разработаны рекомендации по увеличению клиентской базы посредством рефинансирования ипотечного кредитования в банке. В заключении подведены результаты проведенного исследования.
✅ Заключение
Рефинансирование - это процесс, в ходе которого долгосрочные, растянутые на долгий период времени денежные потоки преобразуются в краткосрочные или единовременные денежные потоки. Если говорить коротко, то рефинансирование - это возврат денежных средств в сжатые, короткие сроки, когда эти средства были выданы на долгосрочную перспективу. Таким образом, можно говорить о том, что заемщик может свести к минимуму переплату по кредиту, внося более крупные платежи, тем самым сокращая срок выплаты по кредиту. Данная опция является весьма удобной для тех заемщиков, у которых, например, увеличился уровень дохода или появились новые, дополнительные источники дохода. В то же время, если доходы заемщика, наоборот, снизились, то механизм рефинансирования может обеспечить снижение ежемесячных выплат путем увеличения срока погашения ипотечного кредита.
По итогам проведенного анализа необходимо отметить существенный рост объемов ипотечного кредитования в 2,7 раза с 556,5 выданных кредитов до 2022 в течение 10ти лет, что является положительной динамикой. Также стоит отметить, что за период с 2007 по 2018 гг. посредством агентства по ипотечному кредитованию процесс рефинансирования прошел огромное множество закладных на более, чем 612 млрд руб., что составило почти 5,5% от всего объема выданных ипотечных кредитов. Для России такой показатель является высоким, так как данный финансовый инструмент совсем недавно появился на рынке банковских услуг.
Также путем анализа было выявлено, что в 2008 году, произошло резкое снижение рефинансирования ипотечного кредитования ввиду мирового кризиса, который затронул все финансовые операции, производимые обычными людьми и кредитно-финансовыми институтами. Сильный рост (около 30%) по рефинансированию ипотечных кредитов произошел в 2013 году, что связано, в первую очередь, с началом кампании по государственной поддержке ипотечного кредитования, выход новых банков на рынок ипотечного кредитования. А также этот процесс запустил снижение ставок по просроченным кредитам и многие другие мероприятия, которые повлекли за собой стабилизацию кредитного портфеля и положительную динамику, что подтверждается дальнейшим ростом объема ипотечного кредитования в 2014 году до 1700.
Также резкое снижение на 28,7% рефинансирования ипотечных кредитов произошло в 2015 году вместе со снижением и самого объема выданных кредитов (снижение на 31,6%), что также можно связать с неблагоприятными внешнеэкономическими проблемами и экономико-политическими проблемами, которые случились непосредственно на территории Российской Федерации. Однако в 2016 году наблюдался незначительный рост объема ипотечного кредитования на 27%, который стал предпосылкой сильного роста в 2017 году, который составил чуть больше 37%.
Что касаемо рассматриваемого банка «ВТБ», то рефинансирование в данном банке существует и к тому же, имеет множество преимуществ таких как:
- предложение рефинансирования только в том случае, если снижение ставки произойдет более чем на 3-4 процентных пункта, так как только такой вариант выгоден для заемщика;
- важнейшим условием при рефинансировании в банке «ВТБ» является то, что переплата по ипотечному кредиту действительно снижается на значительную сумму;
-это снижение долгового бремени и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа, что также является положительным аспектом для заемщика;
- банк старается сделать более удобный график погашения ипотечного кредита.
Что касается условий рефинансирования, то на весь срок действия договора устанавливается фиксированная процентная ставка - минимум 9,5%. Кредит выдается в российских рублях.
В ходе анализа были выявлены и недостатки банка «ВТБ» в системе рефинансирования ипотечного кредита, которые могут отрицательно влиять на решение заемщика, а также на репутацию банка. К самым значимым из них следует отнести в первую очередь, то что рефинансирование происходит только рублевых кредитов, далее банк предлагает клиентам недостоверную рекламу и неправильное информирование клиентов и не мало важной является такой недостаток, как некомпетентность персонала при оказании услуг клиентам.
Определены следующие мероприятия по
- открыть программы рефинансирования ипотечных кредитов в валюте. Так как данная опция на данный момент в банке отсутствует[1], он теряет большой пласт клиентов, которые несколько лет назад получили кредит в долларах или евро в Банке «ВТБ» или других банках, но из-за резкого падения рубля просто физически не могут делать возросшие в два раза выплаты;
- сменить свою маркетинговую стратегию относительно рекламы и продвижения программ рефинансирования ипотечных кредитов. Из-за того, что сейчас реклама банка в данном вопросе является не достаточно достоверной, создается отрицательный стереотип у клиентов, что влечет негативные последствия;
- очень важным мероприятием является переподготовка и обучение сотрудников в области работы с клиентами по рефинансированию ипотечных кредитов.
Также в данной работе была рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий по методу экспертных оценок. Оценив результаты расчетов, можно сделать вывод, что внедрение данных мероприятий производит высокий экономический эффект, а также принесёт совокупную прибыль в размере 65,1 млрд. рублей, что является оптимальным и качественным значением. Все предлагаемые мероприятия рентабельны и положительно влияют на деятельность банка.
По итогам проведенного анализа необходимо отметить существенный рост объемов ипотечного кредитования в 2,7 раза с 556,5 выданных кредитов до 2022 в течение 10ти лет, что является положительной динамикой. Также стоит отметить, что за период с 2007 по 2018 гг. посредством агентства по ипотечному кредитованию процесс рефинансирования прошел огромное множество закладных на более, чем 612 млрд руб., что составило почти 5,5% от всего объема выданных ипотечных кредитов. Для России такой показатель является высоким, так как данный финансовый инструмент совсем недавно появился на рынке банковских услуг.
Также путем анализа было выявлено, что в 2008 году, произошло резкое снижение рефинансирования ипотечного кредитования ввиду мирового кризиса, который затронул все финансовые операции, производимые обычными людьми и кредитно-финансовыми институтами. Сильный рост (около 30%) по рефинансированию ипотечных кредитов произошел в 2013 году, что связано, в первую очередь, с началом кампании по государственной поддержке ипотечного кредитования, выход новых банков на рынок ипотечного кредитования. А также этот процесс запустил снижение ставок по просроченным кредитам и многие другие мероприятия, которые повлекли за собой стабилизацию кредитного портфеля и положительную динамику, что подтверждается дальнейшим ростом объема ипотечного кредитования в 2014 году до 1700.
Также резкое снижение на 28,7% рефинансирования ипотечных кредитов произошло в 2015 году вместе со снижением и самого объема выданных кредитов (снижение на 31,6%), что также можно связать с неблагоприятными внешнеэкономическими проблемами и экономико-политическими проблемами, которые случились непосредственно на территории Российской Федерации. Однако в 2016 году наблюдался незначительный рост объема ипотечного кредитования на 27%, который стал предпосылкой сильного роста в 2017 году, который составил чуть больше 37%.
Что касаемо рассматриваемого банка «ВТБ», то рефинансирование в данном банке существует и к тому же, имеет множество преимуществ таких как:
- предложение рефинансирования только в том случае, если снижение ставки произойдет более чем на 3-4 процентных пункта, так как только такой вариант выгоден для заемщика;
- важнейшим условием при рефинансировании в банке «ВТБ» является то, что переплата по ипотечному кредиту действительно снижается на значительную сумму;
-это снижение долгового бремени и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа, что также является положительным аспектом для заемщика;
- банк старается сделать более удобный график погашения ипотечного кредита.
Что касается условий рефинансирования, то на весь срок действия договора устанавливается фиксированная процентная ставка - минимум 9,5%. Кредит выдается в российских рублях.
В ходе анализа были выявлены и недостатки банка «ВТБ» в системе рефинансирования ипотечного кредита, которые могут отрицательно влиять на решение заемщика, а также на репутацию банка. К самым значимым из них следует отнести в первую очередь, то что рефинансирование происходит только рублевых кредитов, далее банк предлагает клиентам недостоверную рекламу и неправильное информирование клиентов и не мало важной является такой недостаток, как некомпетентность персонала при оказании услуг клиентам.
Определены следующие мероприятия по
- открыть программы рефинансирования ипотечных кредитов в валюте. Так как данная опция на данный момент в банке отсутствует[1], он теряет большой пласт клиентов, которые несколько лет назад получили кредит в долларах или евро в Банке «ВТБ» или других банках, но из-за резкого падения рубля просто физически не могут делать возросшие в два раза выплаты;
- сменить свою маркетинговую стратегию относительно рекламы и продвижения программ рефинансирования ипотечных кредитов. Из-за того, что сейчас реклама банка в данном вопросе является не достаточно достоверной, создается отрицательный стереотип у клиентов, что влечет негативные последствия;
- очень важным мероприятием является переподготовка и обучение сотрудников в области работы с клиентами по рефинансированию ипотечных кредитов.
Также в данной работе была рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий по методу экспертных оценок. Оценив результаты расчетов, можно сделать вывод, что внедрение данных мероприятий производит высокий экономический эффект, а также принесёт совокупную прибыль в размере 65,1 млрд. рублей, что является оптимальным и качественным значением. Все предлагаемые мероприятия рентабельны и положительно влияют на деятельность банка.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🖼 Скриншоты
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.