Рефинансирование ипотечного кредита как инструмент привлечения клиентской базы на примере ПАО «ВТБ»

Рефинансирование - это процесс, в ходе которого долгосрочные, растянутые на долгий период времени денежные потоки преобразуются в краткосрочные или единовременные денежные потоки. Если говорить коротко, то рефинансирование - это возврат денежных средств в сжатые, короткие сроки, когда эти средства были выданы на долгосрочную перспективу. Таким образом, можно говорить о том, что заемщик может свести к минимуму переплату по кредиту, внося более крупные платежи, тем самым сокращая срок выплаты по кредиту. Данная опция является весьма удобной для тех заемщиков, у которых, например, увеличился уровень дохода или появились новые, дополнительные источники дохода. В то же время, если доходы заемщика, наоборот, снизились, то механизм рефинансирования может обеспечить снижение ежемесячных выплат путем увеличения срока погашения ипотечного кредита.
По итогам проведенного анализа необходимо отметить существенный рост объемов ипотечного кредитования в 2,7 раза с 556,5 выданных кредитов до 2022 в течение 10ти лет, что является положительной динамикой. Также стоит отметить, что за период с 2007 по 2018 гг. посредством агентства по ипотечному кредитованию процесс рефинансирования прошел огромное множество закладных на более, чем 612 млрд руб., что составило почти 5,5% от всего объема выданных ипотечных кредитов. Для России такой показатель является высоким, так как данный финансовый инструмент совсем недавно появился на рынке банковских услуг.
Также путем анализа было выявлено, что в 2008 году, произошло резкое снижение рефинансирования ипотечного кредитования ввиду мирового кризиса, который затронул все финансовые операции, производимые обычными людьми и кредитно-финансовыми институтами. Сильный рост (около 30%) по рефинансированию ипотечных кредитов произошел в 2013 году, что связано, в первую очередь, с началом кампании по государственной поддержке ипотечного кредитования, выход новых банков на рынок ипотечного кредитования. А также этот процесс запустил снижение ставок по просроченным кредитам и многие другие мероприятия, которые повлекли за собой стабилизацию кредитного портфеля и положительную динамику, что подтверждается дальнейшим ростом объема ипотечного кредитования в 2014 году до 1700.
Также резкое снижение на 28,7% рефинансирования ипотечных кредитов произошло в 2015 году вместе со снижением и самого объема выданных кредитов (снижение на 31,6%), что также можно связать с неблагоприятными внешнеэкономическими проблемами и экономико-политическими проблемами, которые случились непосредственно на территории Российской Федерации. Однако в 2016 году наблюдался незначительный рост объема ипотечного кредитования на 27%, который стал предпосылкой сильного роста в 2017 году, который составил чуть больше 37%.
Что касаемо рассматриваемого банка «ВТБ», то рефинансирование в данном банке существует и к тому же, имеет множество преимуществ таких как:
- предложение рефинансирования только в том случае, если снижение ставки произойдет более чем на 3-4 процентных пункта, так как только такой вариант выгоден для заемщика;
- важнейшим условием при рефинансировании в банке «ВТБ» является то, что переплата по ипотечному кредиту действительно снижается на значительную сумму;
-это снижение долгового бремени и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа, что также является положительным аспектом для заемщика;
- банк старается сделать более удобный график погашения ипотечного кредита.
Что касается условий рефинансирования, то на весь срок действия договора устанавливается фиксированная процентная ставка - минимум 9,5%. Кредит выдается в российских рублях.
В ходе анализа были выявлены и недостатки банка «ВТБ» в системе рефинансирования ипотечного кредита, которые могут отрицательно влиять на решение заемщика, а также на репутацию банка. К самым значимым из них следует отнести в первую очередь, то что рефинансирование происходит только рублевых кредитов, далее банк предлагает клиентам недостоверную рекламу и неправильное информирование клиентов и не мало важной является такой недостаток, как некомпетентность персонала при оказании услуг клиентам.
Определены следующие мероприятия по
- открыть программы рефинансирования ипотечных кредитов в валюте. Так как данная опция на данный момент в банке отсутствует[1], он теряет большой пласт клиентов, которые несколько лет назад получили кредит в долларах или евро в Банке «ВТБ» или других банках, но из-за резкого падения рубля просто физически не могут делать возросшие в два раза выплаты;
- сменить свою маркетинговую стратегию относительно рекламы и продвижения программ рефинансирования ипотечных кредитов. Из-за того, что сейчас реклама банка в данном вопросе является не достаточно достоверной, создается отрицательный стереотип у клиентов, что влечет негативные последствия;
- очень важным мероприятием является переподготовка и обучение сотрудников в области работы с клиентами по рефинансированию ипотечных кредитов.
Также в данной работе была рассчитана экономическая эффективность предложенных мероприятий по методу экспертных оценок. Оценив результаты расчетов, можно сделать вывод, что внедрение данных мероприятий производит высокий экономический эффект, а также принесёт совокупную прибыль в размере 65,1 млрд. рублей, что является оптимальным и качественным значением. Все предлагаемые мероприятия рентабельны и положительно влияют на деятельность банка. 


Купить