Тема: Роль интернет-банкинга в системе дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации

Актуальность темы научно-исследовательской работы обусловлена тем, что на современном этапе процессы глобализации и стремительный рост информационных технологий оказывают существенное влияние на банковскую систему, конкурентоспособность которой напрямую зависит от уровня вовлеченности коммерческих банков и их умения использовать новейшие технологии в коммерческих целях. Одним из таких инструментов для привлечения клиентов выступает - интернет-банкинг - форма дистанционного банковского обслуживания, предоставляемого банками для управления своими счетами и осуществления операций по ним через сеть интернет.
Сегодня Интернет-банкинг выступает одним из наиболее прогрессирующих сервисов. Он позволяет при помощи сайта банка осуществлять виртуальное общение с банком, получать информацию по счетам, выполнять различные финансовые операции 24 часа в сутки. С новыми возможностями пропадает необходимость посещать отделения банка, для этого достаточно иметь компьютер или же другое устройство имеющее доступ в Интернет. На сегодняшний день Интернет-банкинг превратился в обыденный инструмент для повседневной работы. Теперь прежде чем выбрать банк, у клиентов появилась возможность оценить, как условия предлагаемых продуктов, так и функциональность, и привлекательность его систем дистанционного доступа.
Актуальность выбранной темы определила объект исследования - Российский рынок дистанционного банковского обслуживания.
Предметом исследования выступает система интернет-банкинга.
Недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость комплекса задач, связанных с развитием рынка интернет- банкинга, обуславливают необходимость их дополнительного исследования, предопределяя цель и задачи работы.
Целью исследования является обобщение теоретических разработок и современной практики функционирования интернет - банкинга как метода дистанционного банковского обслуживания, определение основных проблем и программу совершенствования интернет-банкинга.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
1) обобщить теоретические основы, выявить преимущества и недостатки интернет- банкинга;
2) проанализировать современное состояние рынка услуг интернет-банкинга в России;
3) определить основные проблемы интернет-банкинга
и пути их совершенствования.

Купить

Актуальность изучения рынка интернет банкинга банковских продуктов нашла свое подтверждение в рамках настоящей работы.
В рамках решения первой задачи был проведен мониторинг научных и законодательных материалов позволил решить первую задачу настоящего исследования, сопоставить определения российских авторов на категорию «дистанционного банковского обслуживания» и сделать выводы о том, что на сегодняшний день в Российском законодательстве отсутствует четкое определение этого понятия, несмотря на его широкое употребление в законодательстве.
Также были исследованы суждения различных авторов по вопросу определений понятий «Дистанционное банковское обслуживание» и «Интернет-банкинг. И сделан вывод о том, что несмотря на частое упоминание этих понятий в законодательстве, данные понятия остаются не раскрытыми для нормативноправовых целей.
Также были обобщены теоретические основы интернет-банкинга и выделены преимущества и недостатки данного способа дистанционного банковского обслуживания клиентов. К преимуществам для физических лиц можно отнести экономичность, простоту подключения, оперативность, круглосуточный доступ к счетам и операциям по ним и широкий спектр услуг. К недостаткам низкую степень защиты от хакерских атак, психологические аспекты недоверия, недостаток квалифицированных кадров, отсутствие единого закона регулирующего деятельность Интернет-банкинга.
В рамках решения второй задачи были проанализированы данные ЦБ РФ За 9 месяцев 2017 года. Объем интернет-платежей физлиц вырос на 36% по сравнению с предыдущем периодом и составил 1,7 трлн рублей. Причиной роста стало увеличение общего объема операций ФЛ в банковских отделениях вслед за прохождением острой фазы экономического кризиса. Помимо общего роста объема транзакций населения, рынок поддержали введение лидерами новых функций в интернет-банкинге и интеграция с ГИС. При таком темпе объем онлайн-платежей физических лиц в 2017 году превысит объем 2016 года. После явного ежегодного роста в период с 2008 по 2014 год, виден спад как по объему таки по количеству платежей, связана такая реакция клиентов банков с девальвацией национальной валюты и снижением реального дохода, а также с участившимися хакерскими атаками интернет сервисом, поэтому часть физических лиц стали чаще использовать СМС-банкинг вместо классического интернет-банкинга для переводов и оплаты услуг на небольшие суммы. Введение регулятором единых требований к уровню безопасности систем ДБО позволит повысить защиту онлайн- операций и, как следствие, доверие пользователей к ИБ.
Базой для перевода операций в онлайн остаются платежи за ЖКХ, оплата налогов и штрафов, которые составляют около 78% всех банковских операций физлиц (РИСУНОК 5). Несмотря на функционирование государственных электронных систем ГИС ЖКХ и ГМП, свыше 90% коммунальных и налоговых платежей проводится в банковских отделениях. Препятствием для роста количества онлайн-операций по данным транзакциям является низкое наполнение ГИС ЖКХ информацией о поставщиках услуг. Система действует с начала 2017 года и не полностью интегрирована с поставщиками коммунальных услуг. Возможность удаленной оплаты через ГИС ГМП также не используется банками в полной мере: только 4% платежей в бюджет проводится через интернет-банкинг. Ускорить перевод «рутинных» операций в системы ДБО возможно посредством внедрения функции автоплатежа, которая есть только у 8 из 31 участника исследования. Таким образом, на рынке сохраняется существенный потенциал роста в связи с переводом в онлайн клиентские операции.
Решение третьей задачи позволило решит проблему интернет-банкинга в России. Банк должен создать экосистему для удовлетворения всего спектра финансовых потребностей клиентов - настоящих и будущих. Клиенту должно быть выгодно и удобно доверить все свои финансовые операции одному банку, а не разделять их по двум или трем.
Программа лояльности при этом выступает как связующее звено между различными продуктами и услугами. Она стимулирует клиента удовлетворять все свои финансовые потребности через «одно окно».
Программа «Сбербанк онлайн», как и многие другие программы лояльности, представленные на рынке, действует только для узкого круга платежей. При этом многие банковские продукты и услуги остаются «за бортом» программы лояльности.
При получении бонусов практически за обыденные каждодневные операции - помогут банкам удерживать уже существующих клиентов.
Согласно исследованию, Bain & Company, отток среди клиентов, использующих различные каналы взаимодействия с банком (мобильный и интернет-банк, телефон, посещение отделений банка), ниже, чем в среднем по статистике. При этом такие клиенты потребляют в 1,5 раза больше услуг, чем клиенты, которые ограничиваются только визитами в отделение банка. Также «мультиканальные» клиенты дешевле в обслуживании.
Для достижения этой цели была усовершенствована программа лояльности «Спасибо от Сбербанка». Цель данного предложения в том, чтобы удержать существующих клиентов, перераспределить операции из офиса в онлайн режим и выработать привязанность клиента к банку.
Купить