РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Банковская пластиковая карта это карта, содержащая от одного микропроцессора или интегральной схемы для идентификации, хранения данных или обработки для различных целей (выдача наличных средств, кредитов, расчетов), которая используется для подтверждения персональных идентификационных номеров, авторизации покупок, проверки остатков по счетам и хранения персональных записей. Существует множество видов пластиковых карт. В основе классификаций лежат те или иные признаки: по материалу, из которого сделана банковская карта; предназначение карты; по принципу расчетов; территориальная принадлежность; по категории клиентов; по валюте; по виду проводимых расчетов. Участники операций делятся на две группы: основные и второстепенные. К основным относятся банк-эмитент, держатель карты (клиент), получатель платежа по пластиковой карте, банк-эквайрер, процессинговый центр. К второстепенным участникам относятся пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт; поручитель, в некоторых случаях третье лицо, а также организации, с которыми осуществляется кобрендинг и дополнительные программы лояльности. Каждый из участников выполняет функции по созданию и обеспечению функционирования рынка банковских пластиковых карт.
В настоящее время операции российских банков с пластиковыми картами непосредственно регулируются на достаточно высоком уровне. Регулирование осуществляется федеральными законами, постановлениями Правительства РФ и положениями Банка России. Платежная система Российской Федерации отрегулирована Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» который, среди прочего, имеет отношение к использованию электронных средств платежа и включает много норм, соответствующих международным стандартам и лучшей мировой практике в сфере платежных систем. Специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является Положение Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24 декабря 2004 г., № 266-П.
Платежные системы классифицируются по таким основаниям как по средствам осуществления расчетов, по форме собственности, по сфере распространения, по условиям приема участников, по способу осуществления окончательного расчета, по размерам сумм и срочности платежей, по возможности предоставления кредита. Важным элементом 68
платежной системы является платежная технология, поскольку именно она позволяет этой системе функционировать. Все элементы современных платежных систем взаимосвязаны. Для мировой экономики характерна интеграция платежных систем, представляющая процесс объединения платежной инфраструктуры на различных уровнях и в различных формах. Visa и MasterCard это крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей. Активно развивается и национальная платежная система МИР, которую в настоящее время обслуживают практически 100% банкоматных и терминальных российских банковских сетей.
Рынок пластиковых карт в РФ активно развивается, объемы операций увеличиваются несмотря на то, что количество кредитных организаций осуществляющих эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт ежегодно уменьшается. Доля операций по получению наличных денег снижается, а по оплате товаров и услуг увеличивается стабильно из года в год.
Банковские пластиковые карты представляют собой эффективный инструмент государственной денежно-кредитной политики, так как они снижают объем обращения наличной денежной массы, положительно влияют на устойчивость национальной валюты и на финансовую стабильность страны в целом. Динамичное развитие банковских пластиковых карт неизбежно, поэтому можно обоснованно утверждать, что международный и отечественный рынок платежных карт будет претерпевать значительные изменения.
В целом можно выделить следующие тенденции на рынке платежных карт: стабильный рост количества операций, когда использовались карты, эмитированные российскими кредитными организациями; доля операций по получению наличных денег снижается, а по оплате товаров и услуг увеличивается стабильно из года в год, снижается количество банкоматов, и увеличивается количество электронных терминалов по приему платежных карт, различные акции и бонусные программы увеличивают спрос на пользование платежными картами; снижение доходов населения и увеличение цен на потребительские товары и услуги, при агрессивной рекламе карточных продуктов, будет стимулировать спрос на кредитные пластиковые карты; большая часть банковских пластиковых карт будут снабжаться возможностью бесконтактной оплаты товаров и услуг. Дальнейший рост эффективности использования платежных карт, их широкое распространение в глобальном масштабе, а также оптимизация инфраструктуры расчетов являются ключевыми направлениями развития отрасли.
Среди проблем обращения банковских пластиковых карт в РФ можно выделить такие как доминирование расчетных карт над кредитными, недостаточно высокий уровень культуры обращения с пластиковыми картами, недостаточно эффективные системы безопасности для некоторых банков-эмитентов карт, мошенничества с банковскими 69
пластиковыми картами, неравномерность регионального развития инфраструктуры обслуживание пластиковых карт (банкоматов, терминалов и устройств приёма платежей), наличие большого объема недействующих карт (выпущенных, но не были активированных) и другие.
Лидером в карточной сфере остается Сбербанк, на долю которого приходится 43,9% всего объема выпущенных пластиковых банковских карт в России, конкуренцию создают Тинькофф банк (13,3%) и Альфа-Банк (10,8%). Работа Сбербанка с пластиковыми картами является одной из самых доходных. Сбербанк предоставляет клиентам широкий перечень видов пластиковых карт, которые отличаются между собой требованиями к клиенту, сроками оформления, стоимостью обслуживания, размерами бонусов и т.д. АО «Тинькофф Банк» в своей деятельности использует современные информационные технологии, что позволяет АО «Тинькофф Банк» сокращать операционные расходы, повышать чистую процентную маржу. Особое внимание АО «Тинькофф Банк» уделяет разработке бонусных программ и кэшбэка. Альфа банк при выпуске кредитных и дебетовых карт ориентируется на сотрудничество с организациями различных отраслей, на программы кэшбэка.
В перспективе коммерческим банкам необходимо инвестировать время и финансовые ресурсы развитие цифровых продуктов и технологий. Но при этом стоит учитывать разрыв поколений и территориальный аспект. Следовательно, стоит найти баланс в применении как цифровых (удаленных), так и традиционных методов банковского обслуживания.

Купить