Тема: РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК)

Розничный бизнес занимает в жизни банков ведущую роль, ведь для успешного функционирования кредитной организации нужно не только поддерживать своё финансовое состояние, но и преумножать его. Физические лица очень важны кредитным организациям, так как позволяют им значительно увеличить прибыль, получаемую в результате своей деятельности. Кроме того, новейшие банковские расчетные операции с физическими лицами, основанные на компьютерных технологиях, также содействуют ускорению оборачиваемости денежных средств и соответственно росту эффективности экономики страны. На современном рынке идёт борьба за каждого, ведь конкуренция довольно высока и кредитные организации заинтересованы в том, чтобы привлечь к себе как можно больше клиентов, особенно среди физических лиц.
Актуальность проблемы определяется тем, что розничные банковские услуги - услуги банков по продаже физическим лицам банковских продуктов - являются неотъемлемой частью современного потребительского рынка. Потребительский рынок представляет собой рынок покупателей, образованный отдельными лицами и домохозяйствами, покупающими или приобретающими товары и услуги для личного потребления. Он включает в себя сферу розничной торговли, общественного питания, бытового обслуживания. Тенденция перехода к розничному банковскому обслуживанию в России во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры кредитным организациям становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте банковского рынка. Розничные банковские услуги являются формирующейся сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных клиентов в контексте развития национальной экономики и расширения покупательских возможностей населения.
Проблема совершенствования управления розничными банковскими услугами в условиях рыночной экономики стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России и современного денежного хозяйства. Банки призваны регулировать движение всех денежных потоков, в первую очередь кредитных, способствовать обеспечению наиболее рационального использования финансовых ресурсов общества и перелива капитала в те отрасли хозяйства страны, где отдача от вложений будет максимальной.
Цель бакалаврской работы - исследование направлений деятельности КБ на рынке розничных банковских услуг в России.
В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:
• рассмотреть классификацию и виды розничных банковских услуг, способы их регулирования;
• провести анализ депозитных и кредитных продуктов, приема платежей от физических лиц в РФ
• провести анализ клиентской базы
• провести анализ финансовых показателей ПАО Сбербанк
• провести анализ операций по кредитованию физических лиц в ПАО Сбербанк
• провести анализ рынка платежей в Томском отделении № 8616 ПАО Сбербанк;
Объект исследования: АО Сбербанк России
Предмет исследования: Организация деятельности коммерческого банка по оказанию розничных банковских услуг.
Значимость работы определяется возможностью использования предложений и рекомендаций, изложенных в работе при совершенствовании банковской деятельности.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы. В первой главе рассматривается сущность и виды розничных банковских услуг, изучены основные понятия и особенности регулирования рынка розничных банковских услуг. Во второй главе дана оценка деятельности коммерческих Банков в РФ. В третьей главе проведен анализ по кредитным продуктам ПАО Сбербанк, прима платежей от населения от населения в Томском отделении № 8616.
Купить

В результате проведенных исследований по развитию розничных банковских услуг и обслуживанию физических лиц коммерческими банками можно сформулировать следующие выводы и предложения.
Российский рынок розничных банковских услуг, несмотря на значительные темпы роста - 20-40% ежегодно, находится в стадии формирования. Его дальнейшему развитию должно способствовать: повышение доверия населения к банкам, совершенствование законодательства, развитие конкуренции. Более эффективной деятельности банков будут способствовать результаты маркетинговых исследований и формирование на их основе соответствующего портфеля продуктов и услуг, повышение качества обслуживания.
Опыт комплексного обслуживания клиентов внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (консультационные, онлайн сервисы, безналичные оплаты в городском транспорте, бесконтактную оплату в супермаркетах и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.
В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания физических лиц. Коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.
По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
1. На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.
2. Так же не маловажные фактором является и качество предоставления этой услуги. Этому должно уделяться не меньше внимания, чем собственно и самой услуги, так как именно от качества обслуживания зависит конкурентоспособность банка. Первые места в рейтинге популярности банков достаточно тесно коррелируют с top-10 крупнейших российских банков по размеру чистых активов. Однако, как показывают результаты рейтинга, инвесторы, которых можно отнести к наиболее разборчивой аудитории, отмечают несовпадения масштабов бизнеса банка и качества оказываемых им услуг.
Сбербанк России обладает самой обширной сетью подразделений, которые предоставляют широкий ассортиментный круг всех банковских услуг. По данным официального сайта ПАО Сбербанк, имеет 14 территориальных банков и 17493 подразделений в 83 субъектах Российской Федерации. Около 70 % населения Российской Федерации пользуются услугами Сбербанка России. Более того, Сбербанк России ведет активную политику по развитию зарубежной деятельности, посредствам расширения своей банковской сети и ее размещение на территориях зарубежных стран. На 2016 год сеть банков Сбербанк распространилась на территории 22-х стран и обзавелась десятью миллионами клиентов». По данным сайта «banki.ru» [46], занимает первое место по РФ банк «Сбербанк России» с объемом активов на 1 января 2016 года в размере 22 683 024 956 тыс. руб. или 28,7% совокупных банковских активов РФ.
На наш взгляд размещение депозитов, кредитование, оплата коммунальных услуг непосредственно в офисе банка в ближайшем будущем сойдет на нет. Мы уже сейчас наблюдаем тенденцию перехода населения в дистанционное банковское обслуживание.
К главным преимуществам удаленного банковского обслуживания для клиентов банков можно отнести:
• Удобное использование
• Оперативная оплата
• Доступность
• Выгодность
• Разнообразие услуг.
Преимущества для самого банка следующие:
• Финансовая выгода благодаря уменьшению стоимости обслуживания клиентов
• Удаленное обслуживание клиентов
• Привлечение клиентов, несмотря на их географическое местоположение
• Повышение скорости и качества обслуживания клиентов банка
• Увеличивается точность совершаемых банковских операций и количество возможных ошибок становится меньше, снижаются операционные риски банка.
Таким образом можно сказать, что внедрение и развитие дистанционного банковского обслуживания в России является одним из основных способов повышения конкурентоспособности коммерческих банков на рынке банковских услуг, и как следствие, способны стать стимулом в дальнейшем развитии банковского сектора России.
Купить