ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

В ходе выполнения бакалаврской работы было проанализировано ипотечное банковское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».
Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей.
Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем, когда - либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:
- недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
- высокий уровень риска при ипотечном кредитовании;
- высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;
- низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;
- низкие темпы жилищного строительства;
- высокая стоимость жилья
Самым существенным недостатком ипотеки является то, что он является дорогостоящий проект, поскольку процент переплаты может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя процент по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходиться нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус» ипотеки-большое количество требований ипотечных банков к заемщикам:
- документальное подтверждение доходов,
- определенный стаж работы на одном месте,
- возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе подходящую программу.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности.
Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»:
- заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;
- длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительным.
Такие вопросы, как риски ипотечного жилищного кредитования, механизмы привлечения банками ресурсов на рынок ипотечных кредитов. В мировой практике в настоящее время используется четыре основные модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования. Каждая модель имеет свои минусы и плюсы, однако их применение определяется существующими институциональными условиями.
В целом, стоит отметить что ипотечное кредитование жилья является одним из самых эффективных, в мировой практике, способов решения жилищного вопроса. Ипотека позволяет согласовывать интересы населения в улучшении жилищных условий с интересами государства, коммерческих банков и строительных компаний. Однако, в ипотечном кредитовании существует ряд рисков, которые могут способствовать сокращению доступности ипотечного кредита для населения и тем самым, спровоцировать разрыв между слоями общества. Для предупреждения и покрытия рисков используется страхование, которое способно удовлетворить потребности общества, не прибегая к значительному увеличению процентных ставок по кредиту.
Во второй главе данной работы были рассмотрены, история развития ипотеки в России, тенденции развития системы ипотечного банковского кредитования в российской экономике. Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. Сегодня для ипотеки характерны две черты: интеграция и унификация. Первая видна невооруженным глазом: банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, работают в тесном союзе с застройщиками, риелторами и брокерами. Вторая только формируется и проявляется в попытках внедрить общие стандарты.
В настоящее время кредитным организациям предоставлена возможность использовать в качестве обеспечения по операциям рефинансирования Банка России как облигации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), так и облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные солидарным поручительством АИЖК.
Несмотря на общую положительную тенденцию развития ипотечного кредитования в России, модернизацию его инфраструктуры, корректировку нормативного регулирования ипотеки, реализации различных ипотечных программ, в данное время существует еще довольно много проблем функционирования ипотечного рынка.
В практической части бакалаврской работы, были рассмотрены практические аспекты, была рассмотрена политика ипотечного банковского кредитования.
Сбербанк - ведущий финансово-кредитный институт на рынке ипотечного кредитования - 59%. Проанализировав систему ипотечного кредитования Сбербанка России, можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в его кредитном портфеле 51%. Общая сумма, из них по программе ипотека с государственной поддержкой с весны 2015 года предоставлено кредитов на 161 000 000 рублей.
Сбербанк постоянно модернизирует линейку предлагаемых ипотечных продуктов, стараясь максимально удовлетворить потребности разных слоев населения. Таким образом, Сбербанк задает тренд в кредитной политики банковской системы России. На сегодняшний день из 797 банков 572 кредитные организации разворачивают программы долгосрочного кредитования жилищного строительства. Это непосредственным образом способствует не только развитию банковской системы страны, но и оказывает благоприятное воздействие на экономику в целом.


Купить