Перспективы развития страхового рынка в России в условиях перехода к цифровой экономике
|
Реферат 2
Введение 3
1 Теоретические основы функционирования страхового рынка 5
1.1 Понятие, сущность и функции страхового рынка 5
1.2 Основные участники страхового рынка и виды страхования 10
1.3 Нормативное регулирование страхового рынка в РФ 16
1.4 Цифровизация как фактор развития страхового рынка 25
2 Анализ современного состояния и перспективы функционирования страхового рынка в РФ 30
2.1 Анализ структуры и организации современного страхового рынка в РФ 30
2.2 Анализ современного состояния, проблемы и перспективы развития страхового
рынка РФ 33
2.3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ в условиях цифровизации 44
3 Анализ и перспективы деятельности страховой компании на страховом рынке РФ (на примере «Росгосстрах-Жизнь») 51
3.1 Общая характеристика предприятия, оказываемых им услуг и перспектив развития 51
3.2 Анализ деятельности страховщика и проблемы на современном этапе 66
3.3 Цифровые продукты и услуги, предлагаемые страховщиком и перспективы
развития 73
Заключение 79
Список использованных источников и литературы 81
Введение 3
1 Теоретические основы функционирования страхового рынка 5
1.1 Понятие, сущность и функции страхового рынка 5
1.2 Основные участники страхового рынка и виды страхования 10
1.3 Нормативное регулирование страхового рынка в РФ 16
1.4 Цифровизация как фактор развития страхового рынка 25
2 Анализ современного состояния и перспективы функционирования страхового рынка в РФ 30
2.1 Анализ структуры и организации современного страхового рынка в РФ 30
2.2 Анализ современного состояния, проблемы и перспективы развития страхового
рынка РФ 33
2.3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ в условиях цифровизации 44
3 Анализ и перспективы деятельности страховой компании на страховом рынке РФ (на примере «Росгосстрах-Жизнь») 51
3.1 Общая характеристика предприятия, оказываемых им услуг и перспектив развития 51
3.2 Анализ деятельности страховщика и проблемы на современном этапе 66
3.3 Цифровые продукты и услуги, предлагаемые страховщиком и перспективы
развития 73
Заключение 79
Список использованных источников и литературы 81
Страхование в любом современном обществе играет большую роль в функциони-ровании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является од-ним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства. В современных условиях потребность в страховании всё более возрастает в отличие от условий 15 летней давности, когда основной была государственная форма соб-ственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счёт страховых резервных фондов страны.
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая гос-ударственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государ-ством, а порой и опережая государство.
Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению до-верия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать поли-тической составляющей развития страхования. Таким образом, становится очевидно, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Рос-сийского государства.
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной сторо-ны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом пере-распределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе со-стояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.
В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и сою-зов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, глав-ным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессио-нальных страховщиков и экономистов. Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризи-сом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действен-ным инструментом стабилизации экономики.
Таким образом, целью бакалаврской работы является исследование современного состояния страхового рынка, основных проблем и путей их решения в условиях цифрови- зации экономики.
Для достижения указанной цели был решен ряд задач:
1) Изучить теоретические основы страхового рынка, его основных участников и выполняемых функций;
2) Рассмотреть нормативно-правовое регулирование страхового рынка в РФ;
3) Изучить историю становления страхового дела в России и его современное со-стояние;
4) Выделить перспективы развития страхового рынка в РФ в условиях цифрови- зации экономики
5) Изучить проблемы и перспективы цифровизации страховой деятельности на примере ООО «СК «РГС- Жизнь»
Объект исследования - страховой рынок РФ.
Предмет исследования в работе - теоретические, правовые, организационные осно-вы страхового рынка РФ в условиях цифровизации. Методологической основой работы послужили монографические и коллективные работы отечественных и зарубежных авто-ров, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати. Ин-формационной базой явились данные бухгалтерской, статистической отчетности ООО СК «РГС-Жизнь», а также данные Росстата и ЦБ РФ.
Таким образом, изучение перспектив развития страхования в нашей стране помо-жет оценить не только существующее место страхования в экономики России, но и пред-положить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая гос-ударственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государ-ством, а порой и опережая государство.
Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению до-верия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать поли-тической составляющей развития страхования. Таким образом, становится очевидно, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Рос-сийского государства.
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной сторо-ны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом пере-распределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе со-стояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.
В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и сою-зов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, глав-ным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессио-нальных страховщиков и экономистов. Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризи-сом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действен-ным инструментом стабилизации экономики.
Таким образом, целью бакалаврской работы является исследование современного состояния страхового рынка, основных проблем и путей их решения в условиях цифрови- зации экономики.
Для достижения указанной цели был решен ряд задач:
1) Изучить теоретические основы страхового рынка, его основных участников и выполняемых функций;
2) Рассмотреть нормативно-правовое регулирование страхового рынка в РФ;
3) Изучить историю становления страхового дела в России и его современное со-стояние;
4) Выделить перспективы развития страхового рынка в РФ в условиях цифрови- зации экономики
5) Изучить проблемы и перспективы цифровизации страховой деятельности на примере ООО «СК «РГС- Жизнь»
Объект исследования - страховой рынок РФ.
Предмет исследования в работе - теоретические, правовые, организационные осно-вы страхового рынка РФ в условиях цифровизации. Методологической основой работы послужили монографические и коллективные работы отечественных и зарубежных авто-ров, а также статьи и другие публикации, представленные в периодической печати. Ин-формационной базой явились данные бухгалтерской, статистической отчетности ООО СК «РГС-Жизнь», а также данные Росстата и ЦБ РФ.
Таким образом, изучение перспектив развития страхования в нашей стране помо-жет оценить не только существующее место страхования в экономики России, но и пред-положить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.
Итак, данная работа посвящена изучению страхового рынка России и анализу пер¬спектив его развития с учетом цифровизации экономики. В первой главе работы были определены понятие, сущность и функции страхового рынка, его основные участники и нормативное регулирование. Особому рассмотрению подвергся вопрос о цифровизации страхового рынка. Так, на основе изученной информации было установлено, что процесс цифровизации страхового рынка России проходит достаточно медленно, что связано с од¬ной стороны, с отсутствием устойчивого спроса на услуги страховых компаний, а с другой - с отсутствием у страховщиков разработанных информационных систем, позволяющих осуществлять предложение онлайн-продуктов.
Вторая глава работы была посвящена анализу современного состояния и перспек¬тив развития страхового рынка с учетом цифровизации. Так, можно сделать вывод, что после затяжной стагнации реальный рост страхового рынка возобновился в 2016 году, в основном за счет развитие страхования жизни и усиления первой десятки игроков, что привело к дальнейшей консолидации страхового сектора в России. Важную роль в росте страхового рынка в РФ сыграла также разработка новых продуктов и развитие новых ка¬налов продаж. К основным тенденциям развития страхования в России можно отнести объединении банков и страховых организаций для создания совместных проектов по про¬даже страховых полисов через банковскую сеть, рост числа иностранных компаний на отечественном рынке, а также расширение продуктовой линейки страховщиков. Но, не смотря на значительную роль данных тенденций на страховом рынке, на наш взгляд, л и- дирующую позицию занимает процесс цифровизации страхового дела. Так в России уже более 40 страховщиков готовы предоставить отдельные страховые продукты онлайн, в том числе и электронные полисы ОСАГО. В перспективе, организация большинства эта¬пов взаимодействия страховых компаний с клиентом будет проходить в дистанционном режиме: оформление полисов, заявления о страховых случаях, процессы урегулирования страховых случаев и осуществление выплат будут осуществляться через Интернет (сайт страховщика, личный кабинет клиента и т.д.).
В третьей главе работы рассмотрены перспективы развития страховщиков на при¬мере ООО «Росгосстрах Жизнь». Данная компания является лидером в страховании жиз¬ни, имеет обширную клиентскую сеть и стабильный рост финансовых показателей. В це¬лом, компания развивается стабильно, объем собираемых страховых платежей растет с каждым годом, но в то же время и увеличиваются затраты на реализацию страховых услуг. Один рубль проданной услуги приносит от 0,4 до 0,5 рубля прибыли, на 1 рубль прибыли приходится от 0,49 до 0,98 рублей затрат.
По итогам работы за 2016 год получен убыток в размере 17 814 397 тыс. руб. Основной причиной убытка является существенное увеличение объема страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по сравнению с 2015 годом. Ключевым фактором, оказывающим негативное влияние на убыточность ОСАГО, является злоупотребление правом при урегулировании убытков со стороны потерпевших и их представителей, которые намеренно доводят дело до судебного разбирательства. В связи с этим мы предлагаем внести изменения в закон об ОСАГО с целью сократить до минимума количество выплат в денежной форме, заменив ее натуральным урегулированием на СТОА с обязательным представлением поврежденного транспортного средства на осмотр в страховую компанию. Наличие такой нормы, безусловно, позитивно скажется на результатах работы компании.
В качестве основных направлений минимизации убытков в работе предложены следующие: максимальное сокращение объемов продаж в проблемных регионах путем предоставления услуги исключительно в офисах продаж, развитие продаж в относительно благополучных регионах путем целевого перезаключения договоров страхования и адрес¬ных предложений потенциальным клиентам, максимальное, где это возможно, присут¬ствие представителей компании на судебных заседаниях. В части внедрения цифровых технологий в работу данного страховщика можно сделать ряд рекомендаций:
1) Предоставить возможность приобретения определенных продуктов онлайн, после регистрации в личном кабинете и предоставления требуемых документов в элек¬тронном виде (как это делает Тинькофф Банк);
2) Расширить количество банков, через которые можно совершать платежи в пользу «РГС Жизнь» в интернет-банке (кроме Росгосстрах Банк, Альфа-банк, Сбербанк, Тинькофф Банк);
3) Сделать онлайн расчет страховой премии и стоимости страхового полиса для каждого вида страховых продуктов.
Таким образом, можно сделать вывод, что запущенный в России процесс цифровизации пока идет медленными темпами, однако уже более 40 отечественных страховщиков готовы предлагать услуги онлайн, в том числе и ООО «Росгосстрах Жизнь».
Вторая глава работы была посвящена анализу современного состояния и перспек¬тив развития страхового рынка с учетом цифровизации. Так, можно сделать вывод, что после затяжной стагнации реальный рост страхового рынка возобновился в 2016 году, в основном за счет развитие страхования жизни и усиления первой десятки игроков, что привело к дальнейшей консолидации страхового сектора в России. Важную роль в росте страхового рынка в РФ сыграла также разработка новых продуктов и развитие новых ка¬налов продаж. К основным тенденциям развития страхования в России можно отнести объединении банков и страховых организаций для создания совместных проектов по про¬даже страховых полисов через банковскую сеть, рост числа иностранных компаний на отечественном рынке, а также расширение продуктовой линейки страховщиков. Но, не смотря на значительную роль данных тенденций на страховом рынке, на наш взгляд, л и- дирующую позицию занимает процесс цифровизации страхового дела. Так в России уже более 40 страховщиков готовы предоставить отдельные страховые продукты онлайн, в том числе и электронные полисы ОСАГО. В перспективе, организация большинства эта¬пов взаимодействия страховых компаний с клиентом будет проходить в дистанционном режиме: оформление полисов, заявления о страховых случаях, процессы урегулирования страховых случаев и осуществление выплат будут осуществляться через Интернет (сайт страховщика, личный кабинет клиента и т.д.).
В третьей главе работы рассмотрены перспективы развития страховщиков на при¬мере ООО «Росгосстрах Жизнь». Данная компания является лидером в страховании жиз¬ни, имеет обширную клиентскую сеть и стабильный рост финансовых показателей. В це¬лом, компания развивается стабильно, объем собираемых страховых платежей растет с каждым годом, но в то же время и увеличиваются затраты на реализацию страховых услуг. Один рубль проданной услуги приносит от 0,4 до 0,5 рубля прибыли, на 1 рубль прибыли приходится от 0,49 до 0,98 рублей затрат.
По итогам работы за 2016 год получен убыток в размере 17 814 397 тыс. руб. Основной причиной убытка является существенное увеличение объема страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по сравнению с 2015 годом. Ключевым фактором, оказывающим негативное влияние на убыточность ОСАГО, является злоупотребление правом при урегулировании убытков со стороны потерпевших и их представителей, которые намеренно доводят дело до судебного разбирательства. В связи с этим мы предлагаем внести изменения в закон об ОСАГО с целью сократить до минимума количество выплат в денежной форме, заменив ее натуральным урегулированием на СТОА с обязательным представлением поврежденного транспортного средства на осмотр в страховую компанию. Наличие такой нормы, безусловно, позитивно скажется на результатах работы компании.
В качестве основных направлений минимизации убытков в работе предложены следующие: максимальное сокращение объемов продаж в проблемных регионах путем предоставления услуги исключительно в офисах продаж, развитие продаж в относительно благополучных регионах путем целевого перезаключения договоров страхования и адрес¬ных предложений потенциальным клиентам, максимальное, где это возможно, присут¬ствие представителей компании на судебных заседаниях. В части внедрения цифровых технологий в работу данного страховщика можно сделать ряд рекомендаций:
1) Предоставить возможность приобретения определенных продуктов онлайн, после регистрации в личном кабинете и предоставления требуемых документов в элек¬тронном виде (как это делает Тинькофф Банк);
2) Расширить количество банков, через которые можно совершать платежи в пользу «РГС Жизнь» в интернет-банке (кроме Росгосстрах Банк, Альфа-банк, Сбербанк, Тинькофф Банк);
3) Сделать онлайн расчет страховой премии и стоимости страхового полиса для каждого вида страховых продуктов.
Таким образом, можно сделать вывод, что запущенный в России процесс цифровизации пока идет медленными темпами, однако уже более 40 отечественных страховщиков готовы предлагать услуги онлайн, в том числе и ООО «Росгосстрах Жизнь».
Подобные работы
- СТРАХОВОЙ РЫНОК КНР: СОВРЕМЕННЫЕ ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, страхование. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2022 - Проблемы и тенденции развития мирового рынка страховых услуг
Бакалаврская работа, международные отношения. Язык работы: Русский. Цена: 4390 р. Год сдачи: 2022 - СТРАХОВОЙРЫНОК КНР: СОВРЕМЕННЫЕ ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4750 р. Год сдачи: 2022 - РАЗВИТИЕ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ В РОССИИ
(НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4720 р. Год сдачи: 2020 - МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ - ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4350 р. Год сдачи: 2017 - СИСТЕМЫ ОБУЧЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ПЕРСОНАЛА В РОССИЙСКИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЯХ
Бакалаврская работа, управление персоналом. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2019 - ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Особенности предпринимательской деятельности в условиях цифровой экономики: теоретико-правовой аспект
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4845 р. Год сдачи: 2021 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4830 р. Год сдачи: 2017