ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

Банковские карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире банковские карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса.
Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты:
1) По материалу, из которого они изготовлены;
2) По общему назначению;
3) На основании механизма расчетов;
4) По виду проводимых расчетов;
5) По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
6) По характеру использования;
7) По принадлежности к учреждению-эмитенту;
8) По сфере использования;
9) По территориальной принадлежности;
10) По времени использования;
11) По способу записи информации на карту.
Четкое нормативное регулирование данной сферы расчетов не только поможет защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании банковских карт, но и будет способствовать дальнейшему их внедрению в повседневную жизнь и развитию безналичных расчетов. Однако поскольку, исходя из изложенного, ныне действующий способ правового регулирования неполноценен, имеет ряд фактических ограничений и не отражает национальные интересы, очевиден вывод о необходимости принятия специального федерального закона, регулирующего
правоотношения в сфере банковских карт либо внесение соответствующих изменений в уже существующее законодательство. Именно такой вариант может способствовать дальнейшему развитию национальных платежных систем, а также позволит разрешить имеющиеся проблемы в сфере осуществления безналичных расчетов при помощи банковских карт.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей банковских карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка банковских карт составляет содержание, определяет ее новизну и актуальность.
Специалисты считают, что сейчас рынок банковских карт достиг насыщения в части эмиссии карт. Но для совершенствования инструмента безналичных расчетов необходимо активное применение «пластика» в повседневной жизни, а именно - развитие эквайринга. Если в Москве и Петербурге эквайринг развит неплохо, то в регионах ситуация много хуже: терминалы для обслуживания владельцев карт, установленные в магазинах даже больших городов, можно пересчитать по пальцам.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех банковских карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.
В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Россияне не очень активно используют финансовые инструменты, связанные с безналичными платежами. Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т. п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.
Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК) - оператор национальной платежной системы, создано 23 июля 2014 года. 100% акций АО «НСПК» принадлежит Центральному Банку Российской Федерации.
Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».
Основные направления деятельности НСПК - создание национальной
инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платежной карты.
Национальная система платежных карт была создана 23 июля 2014.
Весной 2015 года в ходе всероссийского творческого конкурса были определены ее название и логотип — «Мир».
Оператором платежной системы «Мир» выступает АО «НСПК».
Первые национальные платежные карты «Мир» выпущены в декабре
Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.
Текущей деятельностью Банка руководят Президент, Председатель Правления Банка и коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка.
Сбербанк предоставляет клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
Все кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».
Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2015 года).
ПАО «Сбербанк России» предлагает широкий спектр дебетовых и кредитных банковских карт с льготным периодом кредитования международных платежных систем VISA International и MasterCard WorldWide. Совершайте покупки и оплачивайте их картой Банка более чем в 50 миллионах торговых точек по всему миру без комиссии!
В 2014 году рынок кредитных карт показал рекордный рост, вдвое превысив темпы роста розничного кредитования в целом. Основной прирост рынка кредитных карт обеспечили 20 ведущих банков.
Рыночная конкуренция в этом сегменте с каждым годом усиливается. Участники рынка активно идут навстречу российским потребителям, подстраиваясь под индивидуальные нужды клиентов: снижают процентные ставки по отдельным банковским картам, активно развивают партнерские отношения, предлагая клиентам все больше разнообразных кобрендинговых продуктов, разрабатывают новые карты с транспортными приложениями и функцией возврата потраченных средств, расширяют программы лояльности и стимулирования использования карт. Кредитные карты банков становятся все более удобным, популярным, среди россиян доступным и понятным банковским продуктом.
Стратегия Банка на ближайшие годы предполагает дальнейшее развитие сегмента кредитных карт и их продвижение на рынке как наиболее функционального, удобного и выгодного инструмента для решения текущих финансовых задач. В 2015 году Сбербанк России продолжает активное развитие карточных продуктов, расширил список партнеров мировых платежных систем, а также продолжил развитие инновационных сервисов для карточных клиентов, в том числе направленных на повышение безопасности и удобства использования кредитных карт клиентами.
В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки- эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности.
На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.
Стратегия Сбербанка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.
В качестве рекомендаций по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в ПАО «Сбербанк России» предлагается следующее:
1) Постепенно, с развитием технологий, ввести карты для оплаты проезда в общественном транспорте.
2) Вводить карты с дополнительными накопительными схемами (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также такие опции, как cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона и т.д.).
3) Создать мультиаппликационные карты, которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.
4) Разработать совершенно новый, не используемый ранее дизайн, при котором «оживает» изображение на банковской карте, добавляются трехмерные «парящие» объекты и эффекты «глубины». Осуществление данных мероприятий позволит ПАО «Сбербанк России» сохранить положительную динамику качества и суммы сделок, совершенных с использованием пластиковых карт.
Стратегия Банка на ближайшие годы предполагает дальнейшее развитие сегмента кредитных карт и их продвижение на рынке как наиболее функционального, удобного и выгодного инструмента для решения текущих финансовых задач.
Помимо активного развития продуктовой линейки, Банк активно внедряет дополнительные услуги и сервисы.
В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки- эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.


Купить