УПРАВЛЕНИЕ ЦЕНОЙ КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА НА ПРИМЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Кредитные отношения являются неотъемлемой частью экономической системы, кредит необходим для обеспечения эффективной деятельности хозяйствующих субъектов. Кредит - ссудный капитал экономики, выполняющий важные функции, такие как перераспределение денежных средств; замещение наличных денег кредитными; опосредствование эмиссии денег и создание ссудного капитала государства; авансирование воспроизводственного процесса. Также кредит ускоряет оборот денежных средств и позволяет обороту индивидуальных капиталов быть непрерывным и сглаженным. Государство использует кредит как способ стабилизации экономики в периоды спада и подъема через денежно-кредитную политику Центрального Банка, и в крайних случаях как способ покрытия дефицита бюджета. Населению кредит необходим для формирования современного образа жизни, улучшения положения в обществе и развития народно-хозяйственного комплекса. Кредит характеризуется принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности. Без выполнения данных принципов кредит не возможен.
Кредитный продукт в отличие от кредита - это уникальная технология банка, утвержденная и разработанная программа сотрудничества банка с клиентом. Виды кредитных продуктов зависят от форм кредита, которые различаются по характеру ссудной задолженности (товарная, денежная и смешанная), в зависимости от кредитора (банковская, коммерческая, государственная, международная и гражданская), а также в зависимости от цели кредитования (производительная и потребительская).
Экономическое значение цены кредита обусловлено принципом платности кредита. Ссудный процент - это вознаграждение за пользование денежными средствами кредитора в течение определенного времени. Данный процент возник в качестве прибыли, которую создает ссудный капитал, и которая распределяется между заемщиком и кредитором. Кругооборот кредитного капитала начинается с кредитора и заканчивается уплатой процентов заемщиком. Основные функции ссудного процента - это стимулирующая и распределительная, то есть использование заемного капитала заставляет предпринимателя рационально использовать ресурсы и вкладывать деньги только в перспективные отрасли. Ссудный процент уравновешивает спрос и предложение на кредитном рынке, позволяет Центральному Банку проводить кредитную политику и делает возможным регулирование уровня ликвидности коммерческих банков.
Существует множество факторов, которые оказывают влияние на размер ставки процента по кредиту. Основными определяющими факторами формирования ставки выступают взаимодействие спроса и предложения на рынке кредитных продуктов и теория предпочтения ликвидности, согласно которой экономический субъект всегда предпочитает наиболее ликвидную форму ресурсов, а за отказ от ликвидности желает получить компенсацию в виде процента.
Таким образом, среди макроэкономических факторов выделяют следующие:
- соответствие спроса и предложения на кредит;
- развитие рынка денежных средств и рынка ценных бумаг;
- денежно-кредитная политика Центрального Банка;
- инфляционные ожидания;
- банковская конкуренция;
- налогообложение и фактор внешнего риска.
Помимо макроэкономических, существенное влияние на уровень процентной ставки по кредиту оказывают микроэкономические факторы:
- необходимость поддержания ликвидности баланса банка;
- надежность заемщика;
- обеспечение по кредиту;
- размер банка и размер кредита;
- срок кредита;
- готовность заемщика к сотрудничеству с банком.
Все эти факторы в совокупности определяют итоговую рыночную ставку процента.
Формирование процентной ставки начинается с основных этапов, определяющих стратегию банка. На первом этапе банк должен определить цель ценообразования. Основные цели ценообразования коммерческих банков - это максимизация прибыли, удержание позиции на рынке, лидерство на рынке по качеству услуг, либо лидерство на рынке в целом. На втором этапе происходит оценка спроса на продукт. Третий этап включат анализ себестоимости кредитного продукта. Затем банк оценивает предложения конкурентов, их цены и качество. Последним этапом будет выбор метода ценообразования.
При формировании величины процента по кредиту необходимо также учитывать риски, которым может подвергнуться банк. Лаврушин О.И. предлагает формулу расчета рыночной процентной ставки, которая складывается из реальной ставки процента по безрисковым операциям (таким как государственные ценные бумаги), премию равную темпу инфляции, премию за риск неплатежа, премию за риск потери ликвидности и премию за риск, с учетом срока погашения кредита....


Купить