Тема: УПРАВЛЕНИЕ ЦЕНОЙ КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА НА ПРИМЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Современную экономику невозможно представить без кредитной системы. Ее наличие имеет большое значение для всех участников экономических отношений. Для заемщика это возможность получить здесь и сейчас, а не в будущем, необходимую сумму для удовлетворения тех или иных нужд. Для кредитора получение прибыли за услуги финансового посредничества. Для экономики в целом кредит выполняет ряд важных функций, таких как перераспределение денежных средств, развитие перспективных отраслей, управление денежной массой и другие.
В настоящее время редкий человек и тем более юридическое лицо хоть раз в жизни обходился без обращения в кредитные учреждения за получением займа. Кредит используют как малый бизнес, так и крупные корпорации, как отдельные граждане, так и государства, любые отрасли имеют право получить необходимые средства. Также тема кредита, а особенно потребительского кредита, актуальна в настоящее время для каждого человека, услуги потребительского кредитования почти стали услугами массового потребления. В связи с этим влияние кредита на экономику является существенным, функции кредитования гораздо шире, чем просто продажа продуктов.
Сфера кредитных отношений имеет специфический товар - деньги, эта специфика помимо прочего отличает формирование цены на кредитные продукты от формирования цены на другие продукты. Это связанно с особенностью самого продукта - стоимость денег, переданных заемщику, зависит от многих факторов и представляет собой процент от суммы займа, также специфика заключается в том, что оплата стоимости кредита рассредоточена во времени, к тому же на стоимость кредита напрямую влияет текущая политика Центрального Банка.
Из вышесказанного следует, что тема формирования цены на кредитные продукты является актуальной, так как эффективная работа банка напрямую зависит от качественной разработки предложений по кредитам и установленных процентных ставок. Это необходимо для привлечения клиентов, обеспечения доходности и конкурентоспособности.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование формирования цен на потребительский кредит и разработка эффективных предложений кредитования физических лиц для ПАО «Почта Банк».
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
- Определить роль кредита в экономике;
- Исследовать специфику кредитных продуктов;
- Обозначить значение цены на кредит в экономике;
- Выявить факторы, влияющие на формирование цены на потребительский кредит;
- Рассмотреть методы, используемые в расчете оптимальных цен;
- Проанализировать экономическое положение и существующие предложения потребительского кредита в ПАО «Почта Банк»;
- Исследовать предложения конкурентов, для выявления конкурентной среды;
- Разработать эффективные программы потребительского кредитования в ПАО «Почта Банк».
Объект исследования - процентная ставка кредитных продуктов.
Предмет исследования - факторы, влияющие на образование цены на кредитные продукты, а также сами цены на потребительский кредит.
Методы, использующиеся для достижения поставленных задач: анализ, сравнение, группировка, построение графиков и таблиц.
В ходе работы использовались законодательные акты Российской Федерации в области банковского дела, материалы научных публикаций периодической печати, учебная и методическая литература, материалы и статистические данные Центрального Банка РФ, а также Интернет-ресурсы.
Вопросами кредитных отношений занимались такие научные деятели как О.И. Лаврушин, А.М. Тавасиев, Ю.С. Масленченков. Теоретические аспекты сущности кредитования также рассматривали В.А. Челноков, О.Е. Гордиенов, Р.М. Громов. Проблемами и возможностями в сфере кредитования населения занимались такие авторы научных статей как Е.В. Алтухова, Н.В. Глушкова, Р.И. Юмакаева.

Купить

Кредитные отношения являются неотъемлемой частью экономической системы, кредит необходим для обеспечения эффективной деятельности хозяйствующих субъектов. Кредит - ссудный капитал экономики, выполняющий важные функции, такие как перераспределение денежных средств; замещение наличных денег кредитными; опосредствование эмиссии денег и создание ссудного капитала государства; авансирование воспроизводственного процесса. Также кредит ускоряет оборот денежных средств и позволяет обороту индивидуальных капиталов быть непрерывным и сглаженным. Государство использует кредит как способ стабилизации экономики в периоды спада и подъема через денежно-кредитную политику Центрального Банка, и в крайних случаях как способ покрытия дефицита бюджета. Населению кредит необходим для формирования современного образа жизни, улучшения положения в обществе и развития народно-хозяйственного комплекса. Кредит характеризуется принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности. Без выполнения данных принципов кредит не возможен.
Кредитный продукт в отличие от кредита - это уникальная технология банка, утвержденная и разработанная программа сотрудничества банка с клиентом. Виды кредитных продуктов зависят от форм кредита, которые различаются по характеру ссудной задолженности (товарная, денежная и смешанная), в зависимости от кредитора (банковская, коммерческая, государственная, международная и гражданская), а также в зависимости от цели кредитования (производительная и потребительская).
Экономическое значение цены кредита обусловлено принципом платности кредита. Ссудный процент - это вознаграждение за пользование денежными средствами кредитора в течение определенного времени. Данный процент возник в качестве прибыли, которую создает ссудный капитал, и которая распределяется между заемщиком и кредитором. Кругооборот кредитного капитала начинается с кредитора и заканчивается уплатой процентов заемщиком. Основные функции ссудного процента - это стимулирующая и распределительная, то есть использование заемного капитала заставляет предпринимателя рационально использовать ресурсы и вкладывать деньги только в перспективные отрасли. Ссудный процент уравновешивает спрос и предложение на кредитном рынке, позволяет Центральному Банку проводить кредитную политику и делает возможным регулирование уровня ликвидности коммерческих банков.
Существует множество факторов, которые оказывают влияние на размер ставки процента по кредиту. Основными определяющими факторами формирования ставки выступают взаимодействие спроса и предложения на рынке кредитных продуктов и теория предпочтения ликвидности, согласно которой экономический субъект всегда предпочитает наиболее ликвидную форму ресурсов, а за отказ от ликвидности желает получить компенсацию в виде процента.
Таким образом, среди макроэкономических факторов выделяют следующие:
- соответствие спроса и предложения на кредит;
- развитие рынка денежных средств и рынка ценных бумаг;
- денежно-кредитная политика Центрального Банка;
- инфляционные ожидания;
- банковская конкуренция;
- налогообложение и фактор внешнего риска.
Помимо макроэкономических, существенное влияние на уровень процентной ставки по кредиту оказывают микроэкономические факторы:
- необходимость поддержания ликвидности баланса банка;
- надежность заемщика;
- обеспечение по кредиту;
- размер банка и размер кредита;
- срок кредита;
- готовность заемщика к сотрудничеству с банком.
Все эти факторы в совокупности определяют итоговую рыночную ставку процента.
Формирование процентной ставки начинается с основных этапов, определяющих стратегию банка. На первом этапе банк должен определить цель ценообразования. Основные цели ценообразования коммерческих банков - это максимизация прибыли, удержание позиции на рынке, лидерство на рынке по качеству услуг, либо лидерство на рынке в целом. На втором этапе происходит оценка спроса на продукт. Третий этап включат анализ себестоимости кредитного продукта. Затем банк оценивает предложения конкурентов, их цены и качество. Последним этапом будет выбор метода ценообразования.
При формировании величины процента по кредиту необходимо также учитывать риски, которым может подвергнуться банк. Лаврушин О.И. предлагает формулу расчета рыночной процентной ставки, которая складывается из реальной ставки процента по безрисковым операциям (таким как государственные ценные бумаги), премию равную темпу инфляции, премию за риск неплатежа, премию за риск потери ликвидности и премию за риск, с учетом срока погашения кредита....

Купить